Решение № 2-2236/2019 2-2236/2019~М-426/2019 М-426/2019 от 26 февраля 2019 г. по делу № 2-2236/2019

Дело № 2-2236/2019


Решение

именем Российской Федерации

27 февраля 2019 года г. Набережные Челны РТ

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Молчановой Н.В.,

при секретаре Фарсыевой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании договора банковского счета расторгнутым и понуждении к закрытию банковского счета,

установил:

ФИО1 (далее – истец) обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее – ответчик) о признании договора банковского счета расторгнутым и понуждении к закрытию банковского счета, указав в обоснование, что 14 мая 2018 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор ..., в рамках которого открыт банковский счет. Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. Банковский счет в рамках кредитного договора заемщику открыт для удобства погашения кредита, и не является составной частью предмета кредитного договора. Между сторонами заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете. На основании изложенного просит признать расторгнутым договор банковского счета с 11 декабря 2018 года, открытый в рамках кредитного договора ... от 14 мая 2018 года, и понудить ответчика закрыть банковский счет; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок.

В судебное заседание истец и его представитель не явились, извещены, в заявлении просят рассмотреть дело без их участия. Суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика извещенный о времени и месте судебного разбирательства, на судебное заседание не явился, предоставил отзыв на исковое заявление, в котором указывает, что в рамках указанного кредитного договора в пункте 17 Индивидуальных условий кредитного договора банк предоставил истцу кредит в сумме 1 071 945 рублей путем зачисления на счет банковской карты. В соответствии с пунктом 21 Индивидуальных условий, заемщик поручил банку ежемесячно в платежную дату перечислять денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по кредиту. По общему правилу изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений. Между истцом и ответчиком заключен кредитный договор с использованием кредитной карты, в рамках которого открыт банковский счет (смешанный договор). Исходя из условий такого договора исполнение заемщиком обязательств по нему осуществляется путем размещения на банковском счете денежных средств и их дальнейшего списания банком в счет погашения задолженности, при этом банк вправе без дополнительных распоряжений заемщика списывать денежные средства с банковского счета заемщика в погашение задолженности по кредитному договору. Закрытие счета по существу является отказом истца от исполнения принятых на себя обязательств исполнения договора способом, согласованным сторонами при его заключении. На основании изложенного просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, также просит рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие насчет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу пункта 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Из материалов дела усматривается, что 14 мая 2018 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор ..., в рамках которого открыт банковский счет (л.д. 8-12).

Согласно Индивидуальным условиям «Потребительского кредита» договор считается заключенным между заемщиком и кредитором в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в пункте 17 Индивидуальных условий кредитования, в течение 1-го рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления (пункт 2 индивидуальных условий кредитования).

Пунктом 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита урегулирован порядок предоставления кредита соответствующий пункту 2 Индивидуальных условий кредитования. При этом в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в Индивидуальных условиях кредитования, истец просит зачислить сумму кредита на счет дебетовой банковской карты (за исключением счета виртуальной банковской карты) ..., открытый у кредитора. Истец проинформирован о том, что: при отсутствии действующего счета, указанного выше, на момент зачисления суммы кредита просит считать настоящие Индивидуальные условия кредитования утратившими силу.

В случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в Индивидуальных условиях кредитования, истец поручает кредитору в дату зачисления кредита на счет, указанный в пункте 17 Индивидуальных условий кредитования, перечислить с указанного счета сумму кредита или его часть в счет погашения задолженности по кредитному договору ... от 15 декабря 2017 года, заключенному кредитором. При наличии в вышеуказанном кредитном договоре, заключенном с кредитором, условий, предусматривающих досрочное погашение задолженности по кредиту на основании отдельного заявления заемщика и/или в определенные даты (в даты, установленные графиком платежей, или исключительно в рабочий день) данные условия не применяются. Полное досрочное погашение задолженности по кредиту осуществляется в порядке, предусмотренном настоящим пунктом Индивидуальных условий кредитования (пункт 20).

В случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в Индивидуальных условиях кредитования, истец поручает кредитору ежемесячно в платежную дату (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный месяц), перечислять денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору, а также при наличии заявления о досрочном погашении кредита или его части в размере, необходимом для досрочного погашения кредита или его части, со счета указанного в пункте 17 Индивидуальных условий кредитования. При закрытии счета новый счет для перечисления денежных средств в погашение задолженности по договору / досрочное погашение кредита или его части определяется на основании поручения, оформляемого в соответствии с общими условиями кредитования (пункт 21).

Таким образом, между сторонами заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете.

Истцом в адрес ответчика направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2-х дней с момента получения заявления (л.д. 5).

Согласно предоставленным документам стороной ответчика, на обращение истца о расторжении договора банковского счета от 02 октября 2018 года, ответчик указал, что на 10 октября 2018 года задолженность по кредитному договору ... от 14 мая 2018 года погашена не в полном объеме; кредитный договор ... от 14 мая 2018 года не может быть расторгнут до исполнения обязательств перед банком в полном объеме, у банка отсутствуют основания для удовлетворения требований в части прекращения списания денежных средств с карты ... в счет погашения задолженности по кредиту ... от 14 мая 2018 года и исключения из кредитного договора пункта дающего право кредитной организации производить безакцептное списание денежных средств со счета.

Фактические обстоятельства, свидетельствуют о том, что банковский счет был открыт для его использования именно в рамках кредитного договора, при этом истец самостоятельно избрал способ погашения задолженности по кредитному договору путем зачисления денежных средств на открытый на его имя банковский счет.

В связи с тем, что кредитный договор является смешанным, при обращении заемщика в порядке пункта 1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации с заявлением о расторжении договора банковского счета, договор банковского счета с условием его кредитования считается измененным, когда банк прекращает кредитование, а клиент в соответствии с условиями договора исполняет обязанность по возврату фактически полученной суммы кредита и по уплате процентов за пользование им.

Следовательно, заявленные требования истца о расторжении договора банковского счета и закрытии счета удовлетворению не подлежат.

Между тем, истец не лишен возможности прекратить действие кредитного договора, включающего в себя соглашение об открытии банковского счета, надлежащим исполнением, в соответствии со статьей 408 Гражданского кодекса российской Федерации.

Поскольку в удовлетворении основных исковых требований истцу отказано, то отсутствуют законные основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, поскольку они являются производными от основных требований.

Доводы истца о том, что обращение истца с заявлением о расторжении договора банковского счета в порядке статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием для расторжения договора банковского счета и его закрытия, не основаны на законе, поскольку банковский счет открыт и используется в рамках кредитного договора, предусматривающего закрытие счета только при отсутствии задолженности по кредиту, что в данном случае судом не установлено, доказательств обратного истцом в соответствии с требованиями частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Кроме того, открытие личного банковского счета с целью зачисления поступающих от истца средств в счет погашения задолженности по кредитному договору в соответствии с условиями заключенного договора не нарушает прав истца, как потребителя финансовой услуги, поскольку не возлагает на него каких-либо дополнительных обязанностей и не влечет неблагоприятных последствий.

С учетом изложенного, и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании договора банковского счета расторгнутым и понуждении к закрытию банковского счета отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан в течение 1 (одного) месяца через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан.

Судья подпись Молчанова Н.В.