Решение № 2-388/2019 2-388/2019~М-616/2009 М-616/2009 от 25 июня 2019 г. по делу № 2-388/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 июня 2019 г. с. Енотаевка

Енотаевский районный суд Астраханской области в составе:

председательствующего судьи Судаковой Е.В.,

при секретаре Савенковой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Баймухамбетову Мейирихану Мейирихановичу (Миргинбаевичу) о взыскании задолженности по кредитному договору, суд

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» далее ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Баймухамбетову М.М. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., судебных расходов, в виде уплаченной государственной пошлины при подаче в суд искового заявления в размере <данные изъяты> руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просит суд рассмотреть дело в отсутствии представителя истца, исковые требования поддерживает по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просит зачесть ранее уплаченную сумму государственной пошлины за подачу заявления о выдаче судебного приказа в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за подачу искового заявления о взыскании задолженности, взыскать с заемщика Баймухамбетова М.М. задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, из которых: сумма основного долга – <данные изъяты> руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – <данные изъяты> руб., сумма штрафов – <данные изъяты> руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Ответчик Баймухамбетов М.М. в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что 14.11.2012 г. был заключен кредитный договор с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». С условиями предоставления кредита был ознакомлен, заявление на активацию карты подписывал, кредитную карту получил, производил оплату по кредиту ежемесячно через ФГУП «Почта России», что подтверждается квитанциями об оплате. Просит исковые требования банка оставить без удовлетворения.

Выслушав ответчика Баймухамбетова М.М., изучив письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье судебного участка № 2 Енотаевского района Астраханской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с Баймухамбетова М.М. по указанному кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 2 Енотаевского района Астраханской области был вынесен судебный приказ по заявлению ООО «Хоум Кредит» к Баймухамбетову М.М. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Определением мировым судьей судебного участка № 2 Енотаевского района Астраханской области от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен.

Таким образом, требования подлежат рассмотрению в порядке искового производства.

ООО «ХКФ Банк» и Баймухамбетов М.М. заключили Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявления на активацию карты и ввод в действие тарифов банка по карте, условий договора и тарифов банка по карте.

Согласно пункту 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. В соответствии с п. 15 постановления Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № такой договор должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ).

Для совершения операций по карте ответчику Баймухамбетову М.М. в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования) – <данные изъяты> рублей.

Тарифы Банка (Тарифы) – составная часть договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в договоре, перечень услуг Банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора и условия оказания данных услуг. Если положения договора, указанные в тарифах банка, отличаются от аналогичных положений условий договора, то тарифы банка имеют преимущественную силу.

В соответствии с условиями договора по предложенному ответчику Баймухамбетову М.М. банковскому продукту банком установлена процентная ставка по кредиту в размере <данные изъяты> годовых.

Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет 51 день.

По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Каждый платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (25-е число каждого месяца).

Минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с заявкой на открытие и ведение текущего счета. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора.

Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Ответчик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее – программа коллективного страхования) проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления.

Информация о программе коллективного страхования изложена в памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее – Памятка застрахованному).

Проставлением подписи в договоре ответчик Баймухамбетов М.М. подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

Услуга страхования жизни и здоровья является добровольной, и решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика быть застрахованным по программе коллективного страхования, о чем определенно указано в договоре.

Данная услуга, оказана банком в соответствии со свободным волеизъявлением ответчика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Соответственно, такая услуга, как страхование в рамках программы коллективного страхования, является отдельной услугой банка в порядке п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации не связанной с услугой по предоставлению кредита, а согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в указанном случае.

Ответчик Баймухамбетов М.М. дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту. Согласно тарифам ООО «ХФК Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода. Услуга коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе банка.

Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионные вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков взимается на момент совершения данной операции.

Ответчик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая тарифы.

Ответчику Баймухамбетову М.М. была оказана услуга по ежемесячному направлению по его почтовому адресу извещения (Памятка по услуге «извещение по почте») с информацией по кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги начисляется банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

В нарушение условий заключенного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету №.

Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, из которых:

- сумма основного долга – <данные изъяты> руб.;

- сумма возмещения страховых взносов и комиссий – <данные изъяты> рублей;

- сумма штрафов – <данные изъяты> рублей.

За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифам банка.

Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Согласно тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 1 календарного месяца – <данные изъяты> руб., 2 календарных месяцев – <данные изъяты> руб.; 3 календарных месяцев – <данные изъяты> руб.; 4 календарных месяцев – <данные изъяты> руб.; 4 календарных месяцев – <данные изъяты> руб., за просрочку требования банка о полном погашении задолженности – <данные изъяты> руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Доказательства ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору предоставлены в суд в полном объеме, и подтверждены документально.

ООО «ХКФ Банк» заключили Кредитный Договор ДД.ММ.ГГГГ № с Баймухамбетовым Мейириханом Миргинбаевичем, что подтверждается копией паспорта Баймухамбетова М.М., выданного ДД.ММ.ГГГГ ОВД Енотаевского района Астраханской области.

Ответчик Баймухамбетов Мейирихан Миргинбаевич сменил отчество на «Мейириханович», о чем Отделом службы записи актов гражданского состояния <адрес> ДД.ММ.ГГГГ составлена актовая запись о перемене имени №, после перемены имени Баймухамбетову Мейирихану Миргинбаевичу присвоено отчество - «Мейириханович», что подтверждается копией паспорта выданного ДД.ММ.ГГГГ ОУФМС России по Астраханской области Баймухамбетову Мейирихану Мейирихановичу.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, заемщик по кредитному договору обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Частью 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьями 307, 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со статьей 809, пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающими процентами.

Согласно статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 16 Постановления (совместного) Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской федерации займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В силу положения ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Ненадлежащее исполнение обязательства со стороны ответчика установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, в частности, судом установлена просрочка уплаты срока возмещения кредита.

Ответчик, не согласный с суммой задолженности, предоставил квитанции, которые подтверждают, по мнению Баймухамбетова М.М., погашение долга.

Все, представленные Баймухамбетовым М.М. квитанции, подтверждающие платежи ответчика, отражены в имеющихся в деле выписке по счету и расчете задолженности.

Так как платежи осуществлялись ответчиком через ФГУП «Почта России», зачисление денежных средств на текущий счет № производилось не сразу, например платеж ответчика от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей поступил на счет ДД.ММ.ГГГГ, что находит отражение в выписке по счету, и в расчете; платеж от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> поступил на счет ответчика ДД.ММ.ГГГГ, платеж от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей поступил на счет ДД.ММ.ГГГГ и т.д.

С момента заключения договора № от ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время платежей по договору поступило на сумму <данные изъяты> рублей.

1. Ответчиком осуществлено операций по снятию денежных средств с текущего счета по карте по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей. Погашено основной суммы долга на сумму <данные изъяты> рублей. Сумма просроченной задолженности по основному долгу составила <данные изъяты>).

2. Процентная ставка по кредиту по карте составляет 34,90% годовых, с процентной ставкой, указанной в тарифном плане, ответчик ознакомлен под роспись.

Начисление процентов по кредиту в форме овердрафта происходило до ДД.ММ.ГГГГ. После выставления требования о досрочном погашении по кредиту проценты по кредиту не начислялись.

Начислено процентов на сумму <данные изъяты> рублей. Погашено процентов на сумму <данные изъяты> рублей. Просроченная задолженность по уплате процентов по кредиту в форме овердрафта отсутствует.

Согласно п. 2.3 Раздела II договора проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта (пункт 4 раздела III договора). Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифном плане, в рамках которого была активирована карта. Расчет процентов для их уплаты клиентом производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в форме овердрафта, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустойки связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов в форме овердрафта и обслуживанием карты, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления (расчета) банком.

3. Начислено штрафов на сумму <данные изъяты> рублей. Последнее начисление штрафов произведено ДД.ММ.ГГГГ. Задолженность по штрафам ответчиком не погашалась.

Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк», с которыми ответчик был ознакомлен под роспись, банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 1 календарного месяца - – <данные изъяты> руб., 2 календарных месяцев – <данные изъяты> руб.; 3 календарных месяцев – <данные изъяты> руб.; 4 календарных месяцев – <данные изъяты> руб.; 4 календарных месяцев – <данные изъяты> руб., за просрочку требования банка о полном погашении задолженности – <данные изъяты> руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

4. Подключение к программе коллективного страхования и все комиссии и согласованы с ответчиком под его роспись в заявлении на активацию карты и ввод в действие тарифов банка по карте и тарифном плане по банковскому продукту. Начислено комиссий и возмещений страховых взносов на сумму <данные изъяты> руб., погашено задолженности на сумму <данные изъяты> рублей. Итого сумма задолженности по комиссиям и возмещению страховых взносов составила <данные изъяты> рублей.

Определяя сумму задолженности по кредитному договору, подлежащую взысканию, суд считает верным расчет задолженности, представленный истцом. Представленный расчет задолженности судом проверен, признан верным, составленным в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора. Доказательств отсутствия задолженности по договору либо наличия задолженности в меньшем размере ответчиком не представлено.

Судом установлено, что ответчик своих обязательств по своевременному погашению основного кредита и начисленных на него процентов не выполняет.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины при подаче иска в суд в размере <данные изъяты> рублей.

Письменные материалы подтверждают обстоятельства дела.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Баймухамбетову Мейирихану Мейирихановичу (Миргинбаевичу) о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Зачесть ранее уплаченную сумму государственной пошлины в размере <данные изъяты> за подачу заявления о выдаче судебного приказа в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за подачу искового заявления о взыскании задолженности.

Взыскать с Баймухамбетова Мейирихана Мейирихановича (Миргинбаевича) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп. из которых:

- сумма основного долга – <данные изъяты> рублей;

- сумма возмещения страховых взносов и комиссий – <данные изъяты> рублей;

- сумма штрафов – <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Баймухамбетова Мейирихана Мейирихановича (Миргинбаевича) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Астраханский Областной суд в течение 1 месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме через Енотаевский районный суд Астраханской области.

Судья подпись Е.В. Судакова