Решение № 2-735/2019 2-735/2019~М-641/2019 М-641/2019 от 8 сентября 2019 г. по делу № 2-735/2019

Дело № 2-735/2019 год

УИД 03RS0033-01-2019-000834-89


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 сентября 2019 года г. Благовещенск

Благовещенский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Хисматуллиной И.А., при секретаре Григорьевой И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к Акционерному обществу «Райффайзербанк» в защиту прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» в интересах ФИО1 обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Райффайзербанк» о признании незаконными действий по увеличению процентной ставки, об обязании произвести перерасчет задолженности и платежей взыскании компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГг. между ФИО1 и АО «Райффайзербанк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу денежные средства в размере 580 000,00 руб., под 10,99% годовых. Одновременно между истцом и ООО СК «Райффайзен Лайф» были заключены договоры страхования по программе «Финансовая защита» и по программе страхования от несчастных случаев «Самое важное ультра», от которого истец отказалась в порядке п. 4 ст. 958 ГК РФ, Указания Банка России N 3854-У от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «Райффайзербанк» направлено заявление о заключении договора страхования с АО «ГСК «Югория». В связи с отказом заемщика от услуги страхования Банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту до 15,99 % годовых. Истец полагает, что данные действия ответчика являются незаконными. Право кредитной организации на увеличение в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору возможно лишь в случаях, предусмотренных федеральным законом. Согласно п. 2 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ исключение строк из таблицы индивидуальных условий договора не допускается. Часть 11 ст.7 ФЗ « О банках и банковской деятельности» предусматривает, что кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки, в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 дней, лишь если в договоре потребительского кредита предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования.

Таким образом, если кредитным договором не предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования, Банк не вправе поднимать процентную ставку.

В соответствии с ч.10 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите» при заключении договора потребительского кредита кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика

Указанием Центрального Банка РФ от 23 апреля 2014г. №3240-У установлена таблица форма индивидуальных условий договора потребительского кредита, строка 9 которой предусматривает «Обязанность заемщика заключить иные договоры», а строка 10- «обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению. Строки 9 и 10 индивидуальных условий Кредитного договора не предусматривают заемщика заключить договор личного страхования, ни обеспечения в виде личного страхования.

Указанные строки Индивидуальных условий не содержат обязанности заемщика заключать договор личного страхования

Согласно ч.4 ст.6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости потребительского кредита включаются следующие платежи заемщика: сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные договора потребительского кредита, в том числе в части срока возврата потребительского кредита и ( или) полной стоимости кредита в части процентной ставки и иных платежей.

Выгодоприобретателем по первоначальному договору страхования является сам Заемщик, следовательно этот договор страхования никак не связан с Кредитным и снижает риски невозврата кредита и является дополнительной услугой, на оказание которой согласился сам Заемщик.

Согласно ст.310 ГК РФ в случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

По мнению истца, кредитный договор не содержит требований к заемщику по предоставлению обеспечения исполнения обязательств путем заключения договора личного страхования, следовательно, основания для повышения процентной ставки в одностороннем порядке у кредитора отсутствуют.

В связи с этим, истец просит признать незаконным действия АО «Райффайзербанк» по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и АО «Райффайзербанк» под 10,99% годовых, произвести перерасчет задолженности и платежей исходя из процентной ставки 10,99%, взыскать с ответчика в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

В судебное заседание представитель Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» не явился, предоставил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя.

Представитель ответчика АО «Райффайзербанк» на судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается уведомлением.

Представителем ответчика АО «Райффайзербанк» представлены возражения на исковое заявление, в котором ответчик просит в удовлетворении исковых требований отказать в виду необоснованности, также просит рассмотреть дело в отсутствии представителя.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Райффайзербанк» заключен кредитный договор №, согласно которому истцу Банком был предоставлен кредит в размере 580000руб. сроком на 60 месяцев под 10,99% годовых.

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком согласия на кредит.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий, заемщик настоящим подтверждает, что до момента подписания Индивидуальных условий до него была доведена информация о возможности получения в Банке кредита без участия в Программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзербанк» ( программы финансовой защиты), и о том, что участие Заемщика в программе финансовой защиты не является основанием для отказа Банка в выдаче кредита. Свое желание участвовать в программе финансовой защиты, Заемщик выразил, подав в банк соответствующее отдельное заявление.

Указано, что процентная ставка на дату заключения договора: 10,99% годовых при условии участия заемщика на момент подписания Индивидуальных условий в программе финансовой защиты. В случае прекращения участия Заемщика в программе финансовой защиты по любым основаниям процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 15,99 процентов годовых по истечении 7 (седьмого) календарного дня с даты прекращения участия Заемщика в программе финансовой защиты. (л.д.64)

Согласно пункту 21 Индивидуальных условий Заемщик заключила потребительский кредит с программой финансовой защиты.

С вышеуказанными Индивидуальными условиями Заемщик была ознакомлена, согласилась с ними, о чем свидетельствует ее подпись.

Из Анкеты-Заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что она проинформирована, о возможности получить дополнительную услугу и принять участие в добровольной программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзербанк» (далее-программа финансовой защиты). Настоящим она подтверждает, что ею получена исчерпывающая информация обо всех параметрах и условиях программы финансовой защиты, необходимая для принятия ею добровольного решения об участии/неучастии в данной программе. До нее доведена информация о том, что участие в программе финансовой защиты не является обязательным условием получения кредита, а ее неучастие в этой программе не является основанием для отказа в предоставлении ей кредита. Также она уведомлена, что в случае принятия ею решения участвовать в программе финансовой защиты ей необходимо подписать Приложение к Заявление анкете « Заявление на участие в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзербанк».

В тот же день заемщик ФИО1 выразила желание принять участие в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзербанк» заемщиков, в связи с чем была включена в программу страхования, страховая премия составляет 70760 руб., что подтверждается ее личным заявлением на участие в Программе страхования.

Тем самым, заемщик подтвердила, что программа страхования предоставляется по ее желанию и не является условием для получения кредита.

Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной статьей 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Кроме того, заемщик подтвердила, что до нее доведена информация об условиях программы страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита; конкретные условия страхования устанавливаются Заемщиком и страховой компанией в договоре страхования; приобретение дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. В случае добровольного приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования, процентная ставка устанавливается в размере 10,99%. О возможности получения Кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования проинформирована.Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору по перечислению всей суммы кредита на счет истца, а также по перечислению страховой премии на основании распоряжения ФИО1

Согласно материалам дела, из суммы кредита банком были компенсированы уплаченные в соответствии с договором страхования в пользу страховщика сумма страховой премии в размере 70760 руб.

Страховая премия в размере 70760 руб. в соответствии с Заявлением заемщика была оплачена страховщику со счета истца в этот же день, что не оспаривается сторонами.

Таким образом, с учетом того, что Заемщик застраховала жизнь и здоровье, с учетом пункта 4 Индивидуальных условий, процентная ставка при заключении кредитного договора составила 10.99%.

В последующем ФИО1 обратилась в АО «Райффайзербанк» с заявлением о расторжении договора страхования с перечислением денежных средств на ее счет в банке.

Программа страхования была отключена, страховая премия в размере 69860 руб. была возвращена на счет Заемщика, что не оспаривалось истцом и подтверждается письмом ответчика в котором он также уведомляет ФИО2 об изменении процентной ставки по договору согласно пункту 4 Индивидуальных условий (л.д.63)

В связи с отказом от договора страхования заемщику установлена процентная ставка по кредиту в размере 15,99% годовых.

Истец обращаясь с иском в суд указывает на незаконность действий банка по увеличению размера процентной ставки в одностороннем порядке.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в ред. ФЗ РФ N 234-ФЗ по требованию страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и в договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемому страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемых по договорам страхования жизни, заключаемых с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно статье 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование заключается путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В соответствии с части 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела усматривается, что информация о размере процентной ставки содержится в Общих условиях кредитования и в самом Кредитном договоре, в частности, в пункте 4 Индивидуальных условий, которым предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составила 10,99%. При этом процентная ставка определена в размере 10,99 %, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору в случае прекращения ее участия в программе финансовой защиты по любым основаниям, путем установления процентной ставки по истечении 7 календарного дня с даты прекращения участия заемщика в программе финансовой защиты в размере 15,99 % годовых.

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком согласия на кредит.

В соответствии с пунктом 26 Индивидуальных условий договора заемщик согласен с Общими условиями договора.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий договора, подписанных ФИО2, процентная ставка на дату предоставления заемщику Индивидуальных условий и при условии участия заемщика на момент подписания настоящих Индивидуальных условий в программе финансовой защиты составляет 10,99% годовых, а в случае прекращения участия заемщика в программе финансовой защиты по любым основаниям процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 15,99 процентов годовых по истечении 7 седьмого календарного дня с даты прекращения участия заемщика в программе финансовой защиты.

Таким образом, на стадии заключения договора ФИО1 располагала полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимала на себя все права и обязанности, определенные договором, имела право отказаться от его заключения. ФИО1 добровольно, собственноручно подписала кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия процентной ставки в размере 10,99 процентов и применении ставки в размере 15,99 процентов в случае прекращения действия страхования жизни, следовательно, свое право на повышение процентной ставки банк реализовал на основании заключенного с заемщиком кредитного договора, в соответствии с его условиями.

При таких обстоятельствах, оценив представленные доказательства в их совокупности, исходя из конкретных обстоятельств дела, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения вышеуказанных исковых требований.

Доводы истца о том, что ДД.ММ.ГГГГг. она направила заявление о заключении договора страхования АО «ГСК»Югория», в связи с чем банк не вправе был увеличивать процентную ставку суд находит несостоятельными по следующем основаниям.

Как установлено выше, при заключении кредитного договора размер процентной ставки и случаи, при которых банк вправе изменить процентную ставку, предусмотрены индивидуальными условиями кредитования, с которыми истец была лично ознакомлена и согласна. По данным условиям, страхование по программе финансовая защита осуществляется на весь срок кредитования, который составляет 60 месяцев на период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. В тоже время, из представленного в суд договора страхования с АО «ГСК «Югория» срок страхования составляет только один год с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг.

Принимая во внимание, что в удовлетворении основного требования отказанного, исковые требования о взыскании компенсации морального вреда являются производными в связи с чем, удовлетворению также не подлежат.

Учитывая вышеизложенное в удовлетворении иска Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" в интересах ФИО2 к АО «Райффайзербанк» о признании незаконными действий по увеличению процентной ставки, об обязании произвести перерасчет задолженности и платежей взыскании компенсации морального вреда следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» в интересах ФИО1 к Акционерному обществу «Райффайзербанк» о признании незаконными действий по увеличению процентной ставки, об обязании произвести перерасчет задолженности и платежей, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Благовещенский районный суд Республики Башкортостан.

СУДЬЯ: Хисматуллина И.А.