Решение № 2-4692/2017 2-4692/2017~М-4612/2017 М-4612/2017 от 29 октября 2017 г. по делу № 2-4692/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 октября 2017 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

судьи Корольковой И.А.,

при секретаре ФИО5,

с участием прокурора ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 в интересах несовершеннолетней ФИО2 к ООО «СК «РГС-Жизнь» о признании незаконным условия договора страхования, признании незаконным отказа в страховой выплате, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд в интересах несовершеннолетней ФИО2 с требованиями, с учетом уточнения, о признании незаконным условия договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ в части наступления ответственности страховщика по страховому риску «Телесные повреждения» по истечении 7-го дня следующего за датой заключения первоначального договора страхования как не соответствующего законодательству РФ; признании незаконным отказа в страховой выплате при наступлении страхового случая ДД.ММ.ГГГГ в период действия договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскании с ответчика страхового возмещения в размере 45000 руб., неустойки 9863,28 руб., штрафа, компенсации морального вреда 20000 руб., судебных расходов.

В обоснование требований ФИО1 указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом в интересах несовершеннолетней ФИО2 и ответчиком заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья. Согласно условий договора страховым риском является причинение вреда здоровью «телесные повреждения» несовершеннолетней ФИО2, период действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия 2163 руб., страховая сумма 150000 руб. ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай, а именно произошло ДТП, в результате которого несовершеннолетняя ФИО2 получила телесные повреждения. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением о выплате страхового возмещения в размере 150000 руб. в результате наступления страхового случая, предоставив необходимый пакет документов. Ответчик отказал в страховой выплате, сославшись на то, что ответственность по вышеуказанному страховому случаю наступает по истечении 7 дней, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ, а случай наступил до начала ответственности ответчика, т.е страховым не является. ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена претензия ответчику о выплате страхового возмещения, которая оставлена без удовлетворения. Считает условие договора об ответственности страховщика по страховому риску «Телесные повреждения» по истечении 7 суток после заключения договора страхования, незаконными, т.к. оно противоречит действующему законодательству. В страховом полисе имеются условия двусмысленности договора страхования, так срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, наступление ответственности страховщика по истечении 7 суток после заключения договора страхования. При подписании данных условий истец не был ознакомлен о наступлении ответственности страховщика по истечении 7 суток и конкретно под этим условием отсутствует его подпись. Предусмотренных законом оснований для освобождения страховщика от ответственности не имеется. Считает, что ему причинен ущерб в размере 45000 руб. Ссылаясь на положения Закона «О защите прав потребителей» просил взыскать неустойку, штраф, компенсацию морального вреда.

В судебном заседании представитель истца на уточненных требованиях настаивал, пояснил, что условие договора о временной франшизе является незаконным, противоречит действующему законодательству, а также поскольку истец не был ознакомлен с ним. В полисе срок действия стоит с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховой случай наступил в указанный период, соответственно у страховщика возникла обязанность по выплате. Оснований для освобождения от ответственности не имеется.

Представитель ответчика в судебном заседании с требованиями не согласился, ссылаясь на доводы письменных отзывов. Указывает на свободу договора, согласованность условий, законность действий страховщика при установлении временной франшизы по страховому случаю «телесные повреждения». Пояснил, что установление данной франшизы страховщиком является защитным механизмом от недобросовестных действий застрахованных лиц. С целью исключения случаев возникновения травмы и последующего заключения договора страхования с целью получения возмещения. Установленные семь дней франшизы позволяют страховщику сделать вывод о наступлении страхового случая в период действия договора без проведения дополнительных проверочных мероприятий для определения даты травмы. Срок действия договора определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и ответственность страховщика в названный период без временной франшизы наступает по страховым случаям смерть застрахованного лица, установление инвалидности.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Выслушав пояснения сторон, заключение прокурора, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пункт 1 статьи 947 ГК РФ предусматривает, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными этой статьей.

Положениями ст. 957 ГК РФ установлено, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 в интересах несовершеннолетней ФИО2 и ООО «СК «РГС-Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья №.

Согласно условий договора страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1, 2, 3 группы, категория «ребенок – инвалид» в результате несчастного случая, телесные повреждения.

Период действия договора указан с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия 2163 руб., страховая сумма – 150000 руб.

Согласно договора страхования, срок действия указан с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования, заключенный впервые, вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем его заключения при условии уплаты страховой премии (первого страхового взноса) наличными деньгами по квитанции, при уплате страховой премии (первого страхового взноса) безналичным способом с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем зачисления страховой премии (первого страхового взноса) на расчетный счет страховщика. Ответственность страховщика по страховому риску «телесные повреждения» наступает с 7-го дня, следующего за датой заключения первоначального договора страхования (безусловная франшиза).

Приложением к договору являются Программа страхования от несчастных случаев Фортуна «Дети», Таблица размеров страховых выплат №, Список застрахованных лиц по коллективному договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ произошло ДТП, в результате которого несовершеннолетняя ФИО2 получила телесные повреждения, что подтверждается выпиской из истории болезни.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением о выплате страхового возмещения в размере 150000 руб. в результате наступления страхового случая, предоставив пакет документов.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ истцу было отказано в выплате страховой премии, поскольку ответственность страховщика по риску «Травма» наступает с 7-го дня со дня вступления договора страхования в силу, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ. Телесные повреждения ФИО2 получила ДД.ММ.ГГГГ, т.е. до начала ответственности страховщика по риску «Травма». Суд усматривает, что в ответе на претензию страховщиком ошибочно поименован риск «травма», хотя в договоре указано «телесные повреждения». Вместе с тем, данная ошибка не меняет сути отказа.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена претензия о выплате страхового возмещения в размере 150000 руб.

До настоящего времени ответ на претензию не получен.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

Законом в договоре страхования предусмотрена возможность установления франшизы.

Пунктом 9 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что франшиза - часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.

В соответствии с условиями страхования франшиза может быть условной (страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы) и безусловной (размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы).

Договором страхования могут быть предусмотрены иные виды франшизы.

Согласно п. 4.6 Правил страхования от несчастных случаев и болезней №, на основании которых заключен договор страхования №, содержится определение временной франшизы – это период времени от начала срока действия договора страхования, определенный соглашением сторон договора страхования, в течении которого ответственность страховщика не распространяется за наступление с застрахованным лицом в этот период предусмотренного договором страхования события, имеющего признаки страхового случая.

В соответствии с условиями индивидуального/коллективного договора страхования по программе Фортуна «Дети», являющихся приложением № к договору страхования, ответственность страховщика по страховому риску «Телесные повреждения» наступает с 7-го дня, следующего за датой заключения первоначального договора страхования (безусловная франшиза). При перезаключении договора страхования на новый срок, по договорам страхования со сроком действия не менее 12 месяцев (возобновленный договор страховании), безусловная франшиза не действует, договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем окончания предыдущего договора страхования, при условии поступления страховой премии (первого страхового взноса) на расчетный счет страховщика в банке до даты окончания предыдущего договора страхования на тех же условиях и в отношении тех же застрахованных лиц.

Согласно договора страхования, срок действия указан с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Ответственность страховщика по страховому риску «телесные повреждения» наступает с 7-го дня, следующего за датой заключения первоначального договора страхования (безусловная франшиза).

Таким образом, договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена временная франшиза.

Суд приходит к выводу, что законодательством предусмотрено право страховщиков устанавливать в договоре иной срок начала действия договора. В договоре страхования так же может быть установлена временная франшиза – период времени с момента вступления договора страхования в силу, в течении которого страховые выплаты при возникновении страхового случая или отдельно оговоренных заболеваний (состояний, травм, повреждений) не производятся.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

По положениям ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 8 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Пункт 1 ст. 10 Закона устанавливает, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

На основании п. 4 ст. 12 Закона при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В силу ст. 16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом оценена позиция ФИО1, что он при подписании договора не был ознакомлен с условием о наступлении ответственности страховщика по истечении 7 суток после даты заключения договора и довод о выполнении печатного текста оспариваемого условия договора шрифтом менее 8 мм.

В договоре страхования ФИО1 своей подписью подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен с Условиями договора страхования, Правилами и Программой страхования.

Страховая компания при доведении до сведения клиентов информации придерживается принципа открытости и доступности. Каких-либо специальных способов доведения информации до потребителей страховыми компаниями ни Законами РФ, ни Постановлениями Правительства РФ не установлено.

Риск не прочтения и не ознакомления с полным текстом договора, правил и приложений в данном случае несет сторона, допустившая небрежность и не вправе ссылаться в дальнейшем на не заключение и несогласованность условий по этим основаниям.

Способ оформления договора, а именно размер шрифта, которым он напечатан, не имеет значения для данного дела, поскольку законодателем не установлено каких либо ограничений в данной части.

При заключении договора ФИО1 имел право подробно изучить условия договора страхования, а также возможность отказаться от заключения договора.

Факт добровольного заключения договора подтвержден подписью самого истца, имеющейся в договоре, в котором имеется ссылка на то, что условия сделки ему понятны и он с ними согласен. Кроме того, заключенный договор является добровольным, и не мог быть оформлен при отсутствии воли истца на его заключение.

Доказательств принуждения ФИО1 к заключению договора страхования, предоставления ему недостоверной информации и иной информации, вводящей в заблуждение со стороны страховой компании – ФИО1 суду не представлено.

Истец заключил договор со страховой компанией согласно принципа свободы договора, согласился с условиями определенными в письменной форме договора, что подтверждено его подписью.

Таким образом, между страхователем и страховщиком было достигнуто соглашение относительно всех существенных условий договора согласно ст. 942 ГК РФ.

Истец просит признать незаконным условие договора страхования от 8 июля 2016 года в части наступления ответственности страховщика по страховому риску «Телесные повреждения» по истечении 7-го дня следующего за датой заключения первоначального договора страхования, как противоречащее действующему законодательству.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (ч.2 ст. 166 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

При рассмотрении гражданского дела судом не установлено оснований для признания договора страхования ничтожной или оспоримой сделкой. Истцом не изложено в иске положений ГК РФ, по которым он просит признать незаконной сделку в части.

Оценивая в целом позицию истца, суд приходит к выводу, что ничтожным ФИО1 просит признать условие о временной франшизе как противоречащее положениям действующего законодательства.

Суд не соглашается с данным доводом. Действующее законодательство, устанавливающее право страховщика определить временную франшизу приведено ранее.

Исходя из договора страхования, временная франшиза установлена только по риску «телесные повреждения», в данном случае установление ее страховщиком обосновано целью исключить возможное злоупотребление правом со стороны застрахованных лиц, а также для исключения споров с ними о времени возникновения страхового случая по риску травма. Законодатель предусматривая установление франшизы имеет целью снижение в определенной степени уровня страхового обеспечения застрахованного лица, что дает возможность сократить количество мелких выплат и препятствует распылению страхового фонда.

Поскольку обоснование временной франшизы имеется, то ее установление в соответствии с законодательством правомерно. При этом суд учитывает, что по иным рискам – смерть и инвалидность временной франшизы не имеется, поскольку отсутствует обоснование для этого, споры со страхователями по времени наступления страхового случая в данном случае исключены.

Таким образом, условие договора о временной франшизе не может быть признано противоречащим действующему законодательству и ущемляющим права потребителя.

С учётом изложенного, суд приходит к выводу о том, что договор страхования заключен надлежащим образом и оснований для признания условия договора в части наступления ответственности страховщика по страховому риску «Телесные повреждения» по истечении 7-го дня следующего за датой заключения первоначального договора страхования не имеется.

Истец в обоснование требований также ссылается на отсутствие оснований для страховщика, установленных законом для освобождения от ответственности.

Согласно п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

В соответствии со статьей 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Вместе с тем, позиция истца основана на неверном толковании положений действующего законодательства. В настоящем споре страховой случай не наступил.

Согласно положений федерального закона понятие страховой случай определяется как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

Застрахованное лицо получило травмы в период действия временной франшизы 13 июля 2016 года до начала ответственности страховщика, что является основанием для выводов ответчиков, что страховой случай, по которому требуется произвести возмещение, не наступил, поскольку действие договора на возникшие у ФИО2 телесные повреждения не распространяется.

На основании вышеизложенного, требования о признании незаконным условия договора подлежат оставлению без удовлетворения, иные - о признании незаконным отказа о страховой выплате, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, неустойки и штрафа подлежат отклонению как вытекающие.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 в интересах несовершеннолетней ФИО2 к ООО «СК «РГС-Жизнь» о признании незаконным условия договора страхования, признании незаконным отказа в страховой выплате, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в ....вой суд через Центральный районный суд .... в одного месяца с момента изготовления в окончательной форме.

Судья: Королькова И.А.

....

....