Решение № 2-219/2023 2-219/2023~М-193/2023 М-193/2023 от 11 июля 2023 г. по делу № 2-219/2023

Дело № 2-219/2023


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 июля 2023г. р.п.Токаревка

Токаревский районный суд Тамбовской области в составе:

судьи Никольской А.В.,

при секретаре Поповой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано, что 20.12.2006г. между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в заявлении от 20.12.2006г., Условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт» и Графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора. В соответствии с заявлением от 20.12.2006г. клиент просил Банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить ему кредит путем зачисления суммы кредита на счет. Во исполнение договорных обязательств, 20.12.2006г. Банк открыл клиенту банковский счет №, а также предоставил клиенту кредит в размере 100260,00 рублей. В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности ФИО1 не осуществлялось. Невозможность списания суммы задолженности в сумме 102449,92 руб. в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика №. В соответствии с Условиями предоставления кредитов «Русский Стандарт», с целью погашения ФИО1 задолженности Банк выставил ему заключительное требование, содержащую в себе дату оплаты задолженности в сумме 102449,92 руб. не позднее 21.11.2007г. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена и составляет в соответствии с расчетом задолженности 102449,92 руб., из них 92642,01 руб. – сумма основного долга, 4522,75 – проценты по кредиту, 3300 руб. - плата за пропуск платежей по графику, 1985,16 – плата за СМС-информирование и другие комиссии.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», уведомленный о дате, месте и времени рассмотрения дела, не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1, извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил заявление о применении срока исковой давности.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Как указано в п. 1 ст. 819 ГК РФ, обязанностью заемщика по кредитному договору являются возврат банку полученной по кредитному договору денежной суммы и уплата процентов на нее.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 20.12.2006г. обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях по кредитам «Русский Стандарт», кредитный договор, в рамках которого просил открыть ему банковский счет, предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента.

Согласно данному заявлению, ФИО1 понимает и соглашается с тем, что принятием Банком его предложения о заключении с ним кредитного договора являются действия Банка по открытию на его имя счета, составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться настоящее заявление, Условия по кредитам «Русский Стандарт » и График платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей), с которыми он ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положение которых обязуется неукоснительно соблюдать.

За пользование кредитом ФИО1 должен уплачивать Банку проценты, по ставке, указанной в графе «Размер процентной ставки по Кредиту» раздела «Кредитный договор» ИБ, начисляемые Банком с даты, следующей за датой предоставления кредита, в порядке, определенном в Условиях по кредитам «Русский Стандарт».

Данное заявление и График платежей подписаны лично ФИО1 и поданы в Банк 20.12.2006г.

Подпись ФИО1 в заявлении от 20.12.2006г. свидетельствует о том, что Условия по кредитам «Русский Стандарт» ему известны, он ознакомлен, понимает и согласен с ними.

Таким образом, заключенный между Банком и ФИО1 кредитный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей заявление, Условия по кредитам «Русский Стандарт », График платежей.

Договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом банком предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия банка по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента (п. 2.1 Условий).

В соответствии с п.п. 2.2., 2.3. Условий предоставления потребительских кредитов « Русский Стандарт » договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета. Кредит предоставляется Банком клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении, путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.

Пунктом 2.6 Условий предусмотрено, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга ), а в случае выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части.

Согласно п.п. 4.1, 4.2, 4.5 Условий плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм других очередных платежей). При этом каждый такой платеж указывается Банком в графике платежей и состоит из части Основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом. Для осуществления планового погашения Задолженности Клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей.

Как следует из п.п. 6, 6.1., 6.2, 6.1.1., 6.1.2, 6.2, 6.3., 6.3.1., 6.3.2. Условий пропуском очередного платежа в рамках договора являются случаи, если клиент в установленную графиком платежей дату не оплатил очередной платеж (т.е. не обеспечил на дату очередного платежа наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого платежа), вторым/ третьим/четвертым пропуском подряд считается неоплата очередного платежа в установленную Графиком платежей дату при уже имеющемся соответственно одном/двух/трех неоплаченных платежей. Плата за пропуск очередного платежа впервые – 300 руб., второй раз подряд – 500 руб., третий раз подряд - 1000 руб., четвертый раз подряд – 2000 руб. В случае пропуска клиентом очередного платежа банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента либо погасить просроченную часть задолженности и уплатить банку неоплаченную клиентом соответствующую плату за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по графику платежей, в том числе направив клиенту с этой целью требование, либо полностью погасить Задолженность перед банком, определяемую в соответствии с пунктами 6.8.2., 6.8.3 Условий, направив клиенту с этой целью заключительное требование.

В соответствии с п. 6.8.3 Условий сумма, указанная в заключительном требовании, является суммой полной задолженности клиента перед банком, при условии погашения клиентом задолженности в дату оплаты заключительного требования.

В соответствии с п. 9.7 Условий банк вправе потребовать от клиента досрочного погашения задолженности в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом своих обязательств по плановому погашению задолженности.

На основании поданного ответчиком в Банк заявления, Банк открыл ФИО1 счет клиента т.е. совершил действия по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении и Условиях по кредитам «Русский Стандарт», заключив с ФИО1 кредитный договор №, в соответствии с которым предоставил заемщику кредит в сумме 100260 руб. сроком 1826 дней с 21.12.2006 по 21.12.2011, с процентной ставкой по кредиту 11,99% годовых.

Представленной в материалы дела выпиской по счету заемщика подтверждается, что 20.12.2006г. Банк во исполнение обязательств по кредитному договору зачислил на счет, открытый на имя ФИО1, сумму предоставленного кредита в размере 100260 руб.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии с Графиком платежей сумма ежемесячного платежа по договору составляет 3230 руб. и подлежит уплате не позднее 21 числа каждого месяца, последний платеж, который должен быть осуществлен не позднее 21.12.2011г., составляет 1629,54 руб.

Как следует из выписки из лицевого счета №, ФИО1 свои обязанности по возврату кредита надлежащим образом не исполнял, платежи вносились им несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив в адрес ФИО1 заключительное требование со сроком оплаты задолженности до 21.11.2007г.

Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном требовании, исполнены не были, доказательств обратному в материалы дела не представлено.

Судебным приказом от 21.02.2023г. № мирового судьи <данные изъяты> с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» взыскана задолженность по кредитному договору № от 20.12.2006г. за период с 20.12.2006г. по 26.01.2023г. в размере 102449,92 руб. и возврат госпошлины в размере 1624,50 руб.

Определением мирового судьи судебного участка <адрес> от 31.03.2023г. судебный приказ от 21.02.2023г. № был отменен, в связи с поступившими возражениями ответчика.

Согласно представленного Банком расчета задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору № составляет 102449,92 руб., в том числе: основной долг -92642,01 руб, проценты по кредиту - 4522,75 руб., плата за пропуск платежей по графику - 3300 руб., плата за СМС-информирование и другие комиссии - 1985,16 руб.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 200 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Судом установлено, что АО « Банк Русский Стандарт » обратился к ответчику ФИО1 с требованием о погашении задолженности по кредитному договору № от 20.12.2006, установив срок для исполнения обязательства до 21.11.2007, что подтверждается заключительным требованием от 21.10.2007г.

Направляя 21 октября 2007г. в адрес ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита до 21 ноября 2007г., банк фактически потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, неустойками. Таким образом, срок исковой давности истекал 21.11.2010г.

Тем самым обращение Банка с требованием о погашении всей суммы задолженности по договору кредитной карты привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства, что обоснованно учтено судом при рассмотрении спора и исчислении срока исковой давности.

Суд исходит из того, что датой начала течения трёхгодичного срока исковой давности по спорному договору является 21 ноября 2007г.; с 21 ноября 2007г. до даты обращения к мировому судье за вынесением судебного приказа прошло более трех лет.

В Токаревский районный суд Тамбовской области истец обратился с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, госпошлины, 01.06.2023г, то есть по истечении срока исковой давности.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Следовательно, исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, судРЕШИЛ:

В удовлетворении иска АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН № к ФИО1 (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через Токаревский районный суд Тамбовской области в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья: А.В. Никольская

Решение в окончательной форме изготовлено 14.07.2023 года.

Судья: А.В. Никольская