Решение № 2-2480/2023 2-526/2024 2-526/2024(2-2480/2023;)~М-2230/2023 М-2230/2023 от 7 февраля 2024 г. по делу № 2-2480/2023

УИД 42RS0032-01-2023-003678-11

Дело №2-526/2024


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего Ортнер В. Ю.

при секретаре Никоновой О. О.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Прокопьевске

08 февраля 2024 года

гражданское дело по иску акционерного общества «Кредит Европа Банк (Россия)» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

АО «Кредит Европа Банк (Россия)» обратилось в Рудничный районный суд г.Прокопьевска Кемеровской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога.

Свои требования мотивирует тем, что 16.12.2019 г. ФИО1 и АО «Кредит Европа Банк (Россия)» заключили Кредитный договор <...>, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 801 733, 48 руб. Договор, заключенный между Банком и Заемщиком, является смешанным договором, который содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога, в случае приобретения транспортного средства в кредит. Стороны заключили Кредитный договор в порядке, определенном п. 2 статьи 432 ГК РФ, и включающий в себя в качестве неотъемлемых частей Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Общие условия договора потребительского кредита (условия кредитного обслуживания АО «Кредит Европа Банк (Россия)»), а также Заявление к Договору потребительского кредита.

Срок выданного кредита составил 60 месяцев. При этом, стороны Договором установили график погашения задолженности, а также определили сумму для ежемесячного погашения задолженности. В соответствии с Тарифами АО «Кредит Европа Банк (Россия)» по программе потребительского кредитования, процентная ставка по кредиту составила 19,8 % годовых.

Заемщик согласился на получение кредита на условиях АО «Кредит Европа Банк (Россия)», изложенных в Договоре, удостоверив своей подписью в Заявлении к договору потребительского кредита, что с указанными Положениями Банка ознакомлен, понимает, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать.

Факт предоставления Банком кредитных средств подтверждается выпиской по текущему счету <...> Заемщика.

В нарушение принятых на себя обязательств по погашению задолженности, установленных графиком платежей, Заемщик надлежащим образом не производил ежемесячные платежи, в связи с чем по состоянию на 19.10.2023 года задолженность Заемщика перед Банком составляет 437 964,64 руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 387 943,84 руб., сумма просроченных процентов – 42 742,27 руб., сумма процентов на просроченный основной долг – 7 278,53 руб.

Свои обязательства по возврату кредита Заемщик не исполняет, денежные средства в соответствии с Графиком погашения задолженности не выплачивает. В результате чего нарушает ст. ст. 309, 810 и 819 ГК РФ и наносит ущерб экономическим интересам Банка.

Просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в его пользу задолженность по кредитному договору <...> от 16.12.2019 г. в размере 437964,64 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 580 рублей.

Также просит суд обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль марки Хендэ/Hyundai SOLARIS, VIN: <...>, год выпуска: 2018, цвет автомобиля СИНИЙ.

Стороны в суд не явились, о дате, времени, месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Представитель истца рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполнять надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно статье 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

Как следует из п. 3 ст.421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п.2 ст.432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 16.12.2019 года, на основании заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита, между АО «Кредит Европа (Россия) и ФИО1 был заключен кредитный договор <...>, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 801 733,48 руб.

Договор, заключенный между Банком и Заемщиком, является смешанным договором, который содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога, в случае приобретения транспортного средства в кредит.

Стороны заключили Кредитный договор в порядке, определенном п. 2 статьи 432 ГК РФ, и включающий в себя в качестве неотъемлемых частей Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Общие условия договора потребительского кредита (условия кредитного обслуживания АО «Кредит Европа Банк (Россия)»), а также Заявление к Договору потребительского кредита.

Согласно ч. 2. ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ (договор займа).

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (ч. 1 ст. 807 ГК РФ).

Пунктом 3.5 Общих условий договора потребительского кредита (условия кредитного обслуживания АО «Кредит Европа Банк»), установлено, что Договор считается заключенным с момента принятия Банком предложения Клиента о заключении договора посредством зачисления суммы Кредита на Счет, указанный в Заявлении к Договору потребительского кредита, и действует до момента исполнения Клиентом всех обязательств по Договору.

Заемщик согласился на получение кредита на условиях АО «Кредит Европа Банк (Россия)», изложенных в Договоре, удостоверив своей подписью в Заявлении к договору потребительского кредита, что с указанными Положениями Банка ознакомлен, понимает, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать.

По договору купли-продажи автомобиля №<...> от 16.12.2019 года ФИО1 приобрел в ООО «АвтоХаусНК» автомобиль HYUNDAI SOLARIS, VIN: <...>, год выпуска: 2018, гос.номер «<...>» за 760 000 рублей.

АО «Кредит Европа Банк (Россия)» свои обязательства перед заемщиком выполнило в полном объеме, осуществив зачисление на счет заемщика <...> денежных средств в размере 801 733,48 рублей, что подтверждается выпиской по текущему счету. Вместе с тем, выполняя распоряжения клиента, Банк из предоставленных денежных средств осуществил перевод денежных средств на имя ООО «АвтоХаусНК» в сумме 740 000 рублей в счет оплаты по договору купли-продажи автотранспортного средства от 16.12.2019 года, а также произвел оплату услуги страхования от несчастных случаев и болезней в размере 38 483,21 руб. в ООО «СК «Кредит Европа Лайф» и услуги страхования на счет потери работы МАКС в размере 23 250,27 руб. в АО «МАСК» (на основании п.11 Индивидуальных условий Договора).

Заключенный между сторонами кредитный договор содержит все необходимые условия: в нем указаны сумма кредита, процентные ставки по кредиту, размер неустойки за неисполнение обязательств по договору, порядок ее исчисления. Банк надлежащим образом исполнил обязанность по предоставлению кредита заемщику. Доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 4.1 Общих условий договора установлено, что погашение Кредита осуществляется в соответствии с Графиком платежей.

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно равными платежами.

Согласно индивидуальным условиям договора, кредит предоставляется сроком на 60 месяцев. В случае выдачи кредита в дату 16.12.2019, датой полного возврата кредита является 16.12.2024 года, а в случае выдачи кредита в иную дату, срок полного возврата кредита определяется в порядке, предусмотренном п.6 Индивидуальных условий (п.2 Индивидуальных условий).

Процентная ставка за пользование кредитом, согласно условиям договора, составляет 19,8% годовых (п.4.1 Индивидуальных условий).

Из графика платежей, а также п.6 Индивидуальных условий кредитного договора следует, что размер ежемесячного аннуитетного платежа, который состоит из части основного долга по кредиту и суммы процентов за пользование кредитом, является фиксированной суммой и составляет 21 153,71 рублей, с последним платежом в размере 21 362,44 рублей.

Периодичность платежей – 16-е число каждого месяца, дата первого ежемесячного платежа – 16.01.2020 года, дата последнего ежемесячного платежа – 16.12.2024 года.

Как установлено в судебном заседании, ответчик ФИО1 производил выплаты по договору нерегулярно и не всегда в требуемом размере. Из представленной истцом выписки по счету за период с 16.12.209 по 16.03.2023 года, а также детального расчета задолженности, усматривается, что ответчиком вносились платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору, однако не всегда своевременно и не в полном объеме. С учетом выплаченных заемщиком сумм, задолженность по кредитному договору по состоянию на 19.10.2023 года составляет 437 964,64 руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 387 943,84 руб., сумма просроченных процентов – 42 742,27 руб., сумма процентов на просроченный основной долг – 7 278,53 руб.

Расчет задолженности, представленный истцом, как по основному долгу, так и по процентам, неустойке, судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим положениям кредитного договора, периоду просрочки платежей.

Факт заключения кредитного договора, его условия, поступление в распоряжение ответчика заемных денежных средств, а также наличие просроченной задолженности по кредитному договору оспорены не были, равно, как и не был оспорен период образования задолженности и её размер. Ответчиком расчет задолженности не оспорен, контррасчет требований не представлен.

В соответствии с п.8.3 Общих условий договора, Банк имеет право требовать полного досрочного исполнения Клиентом обязательств по Договору и/или расторжения Договора в следующих случаях: нарушения Клиентом условий Договора в отношении сроков возврата сумм Основного долга и (или) уплаты Процентов продолжительностью более 60 (шестидесяти) календарных дней либо общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней; нарушения Клиентом обязанности по страхованию ТС (предмета залога), предусмотренной условиями Договора, свыше 30 (тридцати) календарных дней; нецелевого использования Клиентом Кредита, предоставленного с условием использования на определенные цели, указанные в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита; в иных случаях, когда возможность предъявления требований о досрочном исполнении обязательств по Договору предусмотрена законодательством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку на основании письменных доказательств, представленных истцом, признанных судом допустимыми, относимыми и достоверными, и не оспоренных ответчиком, судом установлено, что ответчик, приняв на себя обязательства по указанному выше кредитному договору, исполнял их ненадлежащим образом, а расчет сумм, требуемых истцом к взысканию, является верным, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме.

Следовательно, сумма задолженности по кредитному договору <...> от 16.12.2019 г. в размере 437 964,64 рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу АО «Кредит Европа Банк (Россия)».

Истцом также заявлены требования об обращении взыскания на предмет залога.

В силу п.1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательства может быть обеспечено, в числе прочего - залогом.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно п. 3 ст. 334 ГК РФ залог возникает в силу договора, который, в силу п. 2 ст. 339 ГК РФ, должен быть заключен в письменной форме.

В ст. 337 ГК РФ закреплено, что залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно п.1. ст.338 ГК РФ, заложенное имущество остается у залогодателя, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другим законом или договором.

Согласно п.1 ст.341 ГК РФ, права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

В соответствии со ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения, или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, 2. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. 3. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. 4. Должник и являющийся: третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

В соответствии с пунктом 4 статьи 339.1 Гражданского кодекса Российской Федерации залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 - 3 этой статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.

Согласно п. 1 ст.349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п.5 Общих условий договора, исполнение обязательств Клиента перед Банком, возникающих после приобретения Клиентом Товара с использованием Кредита, обеспечивается в том числе Залогом Товара в соответствии с Заявлением Клиента (положения Условий о залоге Товара распространяются только на случаи приобретения Клиентом с использованием Кредита ТС).

Для обеспечения надлежащего исполнения обязательств Клиента перед Банком в рамках Договора в установленных настоящими Условиями случаях Клиент (залогодатель) передает Банку (залогодержателю) в залог ТС, которое приобретено Клиентом с использованием Кредита. Приобретенное с использованием Кредита ТС находится у Клиента. Передаваемое в залог ТС указывается в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, при этом договор залога считается заключенным с момента направления Банком уведомления о залоге ТС для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества, предусмотренный действующим законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Заемщик передает в залог в пользу Банка автомобиль ХЕНДЭ/HYUNDAI SOLARIS, идентификационный номер (VIN) <...>, для обеспечения надлежащего исполнения Заемщиком всех обязательств по кредитному договору.

Согласно карточке учета транспортного средства, автомобиль HYUNDAI SOLARIS, VIN: <...>, год выпуска: 2018, гос.номер «<...>» принадлежит на праве собственности с 16.12.2019 и по настоящее время ФИО1

АО «Кредит Европа Банк (Россия)» зарегистрировало уведомление о залоге движимого имущества в отношении автомобиля на сайте Федеральной нотариальной палаты, уведомлению присвоен <...>.

Истец просит обратить взыскание в погашение кредитной задолженности на заложенное имущество - автомобиль Хендэ/Hyundai SOLARIS, VIN: <...>, год выпуска: 2018, цвет автомобиля СИНИЙ.

Таким образом, поскольку обязательство, принятое ФИО1 по кредитному договору от 16.12.2019 года не исполнено в полном объеме, при этом оснований, предусмотренных пунктами 2 и 3 статьи 348 ГК РФ для отказа в обращении взыскания на имущество, заложенное в обеспечение обязательств по кредитному договору, не установлено, суд полагает возможным в силу ст.ст. 348, 349 ГК РФ, обратить взыскание на заложенное имущество: автотранспортное средство Хендэ/Hyundai SOLARIS, VIN: <...>, год выпуска: 2018, цвет автомобиля СИНИЙ.

В соответствии с п. 2 ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со ст. 439 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Согласно ч. 1 ст. 28.1. Закона РФ от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге» реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

При этом ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» предусмотрено, что оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Соответственно, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества при обращении на него взыскания в судебном порядке.

Таким образом, оснований для установления начальной продажной стоимости заложенного имущества, не имеется.

Начальная продажная цена имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

Как то закреплено в п. 3 ст. 334 ГК РФ, если сумма, вырученная в результате обращения взыскания на заложенное имущество, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю. Соглашение об отказе залогодателя от права на получение указанной разницы ничтожно.

Таким образом, в случае продажи транспортного средства по цене, превышающей сумму, подлежащую взысканию, разница подлежит возврату ФИО1

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а потому с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию в полном объеме сумма судебных расходов, понесенных истцом в связи с уплатой государственной пошлины в размере 13 580 руб., подтвержденных им документально.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Кредит Европа Банк (Россия)» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <...> в пользу Акционерного общества «Кредит Европа Банк (Россия)» задолженность по кредитному договору <...> от 16.12.2019 г. в размере 437 964,64 руб. (четыреста тридцать семь рублей девятьсот шестьдесят четыре рубля 64 копейки), в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 387 943,84 руб., сумма просроченных процентов – 42 742,27 руб., сумма процентов на просроченный основной долг – 7 278,53 руб.;

а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13 580 рублей (тринадцать тысяч пятьсот восемьдесят рублей).

Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки Хендэ/Hyundai SOLARIS, VIN: <...>, год выпуска: 2018, цвет автомобиля СИНИЙ.

Определить способ реализации заложенного имущества – с публичных торгов.

Вопрос оценки начальной продажной стоимости заложенного имущества путем его реализации с публичных торгов, определить подлежащим установлению судебным приставом-исполнителем в порядке ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Кемеровский областной суд через суд, принявший решение.

Судья: В.Ю. Ортнер

Мотивированное решение изготовлено 15.02.2024 года.

Судья: В.Ю. Ортнер