Решение № 2-3144/2020 2-3144/2020~М-3026/2020 М-3026/2020 от 24 ноября 2020 г. по делу № 2-3144/2020

УИД 61RS0005-01-2020-005487-51

Дело № 2-3144/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 ноября 2020 года г. Ростов-на-Дону

Октябрьский районный суд города Ростова-на-Дону в составе:

судьи Никишовой А.Н.

при секретаре Игнатенко Е.В.

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным, указав в обоснование требований, что истец - ФИО1 является клиентом ПАО «Сбербанк России».

... г. посредствам телефонной связи с номера № на личный номер ФИО1, ранее предоставленный ПАО «Сбербанк России», обратился сотрудник службы безопасности ПАО «Сбербанк России» с информацией о наличии одобренного на его имя кредита. Также ему было разъяснено, что в случае несогласия с оформлением указанного пакета услуг он должен назвать код подтверждения, который направлен ему в СМС-сообщении с официального номера «№».

После получения указанного кода и передачи его в телефонном режиме сотруднику ПАО «Сбербанк России» в качестве отказа от предоставления кредитных услуг банка, ФИО1 обнаружил, что на его имя в ПАО «Сбербанк России» была открыта дебетовая карта, на которую перечислены денежные средства в размере 120 000 рублей, в последствии указанные денежные средства автоматически списаны на карту третьего лица (неизвестного истцу ФИО2), при этом кредитные обязательства на указанную сумму возложены на истца.

По данному факту ФИО1 незамедлительно обратился в ПАО «Сбербанк России» с требованиями о прекращении обязательств, а также в ПО № СУ Управления МВД России по <...> по факту мошенничества.

В настоящее время, следователем ПО № СУ Управления МВД России по <...> возбуждено уголовное дело по п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ.

В свою очередь, ПАО «Сбербанк» каких-либо действий по кредитным обязательствам от ... г., оформленных на имя ФИО1 не предпринимал.

Исходя из способа заключения кредитного договора от ... г., между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, т.е. в телефонном режиме, условия кредитного договора достоверно и в полном объеме не были доведены до потребителя, в связи с чем, по мнению истца, такой договор не может быть действительным. Кроме того, ФИО1 полагал, что своими действиями отказывается от навязанного ему продукта.

ФИО1 также направил в адрес ПАО «Сбербанк» претензию о прекращении обязательства, возложенного на него на основании кредитного договора от ... г., однако до настоящего времени, ответных действий со стороны ответчика не последовало.

На основании изложенного истец просил признать кредитный договор от ... г., заключенный между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 недействительным. Взыскать с ПАО «Сбербанк» в пользу ФИО1 штраф, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 рублей.

В ходе рассмотрения дела истец первоначально заявленные исковые требования уточил в порядке ст. 39 ГПК РФ и просит признать кредитный договор от ... г., заключенный между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 недействительным. Признать отказ ПАО «Сбербанк» в возврате списанных денежных средств на счет ФИО1 незаконным, взыскав с ответчика в пользу ФИО1 убытки в размере 117 242,50 рублей, а также сумму процентов за пользование кредитными денежными средствами начисленных ПАО «Сбербанк» за период с ... г. по настоящее время, засчитав их в счет погашения кредитных обязательств от ... г.. Взыскать с ПАО «Сбербанк» в пользу ФИО1 штраф, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание явился, явилась представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности, исковые требования с учетом уточнения поддержала, просила удовлетворить.

В судебное заседание явилась представитель ответчика ПАО «Сбербанк России», действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать по основаниям, изложенным в письменных возражениях, приобщенных к материалам дела.

Выслушав строны, исследовав материалы дела, оценив приведенные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что ... г. на основании заявления ФИО1 на банковское обслуживание ПАО «Сбербанк России» выпущена банковская карта «МИР Классическая», открыт счёт №.

... г. на основании заявления на получение карты ФИО1 получил дополнительную дебетовую банковскую карту «МИР Золотая Зарплатная» № (счёт №).

ФИО1 был подключен ... г. к услуге «Мобильный банк» по номеру телефона + №.

Согласно Выписке из журнала смс-сообщений системы «Мобильный банк» и Протокола проведения операций в системе «Сбербанк Онлайн», 23.01.2020г. в 14:51 в личном кабинете «Сбербанк Онлайн» ФИО1, была оформлена заявка на кредит. Информация о подписании простой электронной подписью указана на последней странице заявления-анкеты, индивидуальных условий.

03.06.2020г. между ПАО «Сбербанк России» (Кредитор, Банк) и ФИО1 (заемщик) заключён кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 120 000,00 руб. на срок 60 месяцев под 13,9 % годовых.

Кредитный договор заключён в офертно-акцептном порядке, путём направления клиентом в Банк заявления на получение кредита и акцепта со стороны Банка путём зачисления денежных средств на счёт клиента (мемориальный ордер о зачислении кредита № от 03.06.2020г.). Кредитный договор подписан сторонами в электронном виде, с использованием систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Возможность заключения договора через удалённые каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Как усматривается из материалов дела, 03.06.2020г. в 11:55:29 истцом выполнена регистрация в «Сбербанк Онлайн». С целью подтверждения факта регистрации Банком было отправлено СМС-сообщение на номер телефона Истца + № следующего содержания: «Ваш пароль для регистрации в Сбербанк Онлайн: №. Никому не сообщайте пароль. Если вы не совершали регистрацию, позвоните по номеру №». Все СМС сообщения, направленные Банком на номер телефона истца отражены в журнале СМС сообщений.

При входе и проведении операций были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые согласно, Условиям предоставления услуги Сбербанк Онлайн, являются аналогом собственноручной подписи клиента, что подтверждается протоколом совершения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн».

... г. в 12:03:04 ФИО1 создана заявка на потребительский кредит в системе «Сбербанк онлайн», что подтверждается выпиской из журнала операций по системе «Сбербанк Онлайн» за период с ... г. по ... г. и поступившим СМС с паролем на номер Истца.

03.06.2020г. в 12:07:18 Банком было отправлено СМС-сообщение на номер телефона истца + № с целью подтверждения совершения операции следующего содержания: «Пароль - №. Никому его не сообщайте. Подтвердите заявку на кредит: сумма 120 000р, срок 60мес., процентная ставка от 13,9% годовых».

03.06.2020г. в 12:11:53 Банком было отправлено СМС-сообщение на номер телефона истца + № с целью подтверждения совершения операции следующего содержания: «Пароль - №. Никому его не сообщайте. Подтвердите получение кредита: сумма 120000р, срок 60мес., процентная ставка 13.90% годовых, карта зачисления №».

... г. в 12:12:25 по кредитному договору произведено зачисление денежных средств в размере 120 000,00 руб. на счет банковской карты ФИО1 №. Данный факт подтверждается выпиской по указанному счету.

После зачисления денежных средств на счёт, они были переведены на карту №, принадлежащую ФИО4, ... г. г.р.

Расходные операции отражены в отчёте по счету №, а также в журнале СМС сообщений за ... г.

После совершения указанных действий, ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк России» с требованиями о прекращении обязательств по кредитному договору, указывая на то, что ... г. посредствам телефонной связи с номера +№ на личный номер ФИО1, ранее предоставленный ПАО «Сбербанк России», обратился сотрудник службы безопасности ПАО «Сбербанк России» с информацией о наличии одобренного на его имя кредита. Также ему было разъяснено, что в случае несогласия с оформлением указанного пакета услуг он должен назвать код подтверждения, который направлен ему в СМС-сообщении с официального номера «900». После получения указанного кода и передачи его сотруднику ПАО «Сбербанк России» в телефонном режиме в качестве отказа от предоставления кредитных услуг банка, ФИО1 обнаружил, что на его имя в ПАО «Сбербанк России» была открыта дебетовая карта, на которую перечислены денежные средства в размере 120 000 рублей, а впоследствии указанные денежные средства автоматически списаны на карту третьего лица (ФИО2).

Также, 03.06.2020г. ФИО1 обратился в ОП № СУ Управления МВД России по <...>, ссылаясь на факт совершения в отношении него мошенничества.

06.06.2020г. следователем ПО № СУ Управления МВД России по <...> возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ.

Полагая свои права нарушенными, истец обратился в суд с настоящим иском.

Разрешая заявленные исковые требования, исследовав и оценив, представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К указанным правоотношениям применяются нормы параграфа 1 главы 42 ГК РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с частью 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п.1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Статьёй 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определённая форма.

Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы.

Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п.6 ст.7 Федерального закона от ... г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от ... г. N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от ... г. N 63-ФЗ (ред. от ... г.) «Об электронной подписи» определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определённым лицом.

Согласно пункта 2 статьи 6 Федерального закона от ... г. N 63-ФЗ (ред. от ... г.) «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением ЦБ РФ от ... г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

В силу п. п. 1.4, 1.5, 2.10 данного Положения банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Карта является инструментом для осуществления платежей. Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

В соответствии с ч. 2 ст. 8 Федерального закона от ... г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе» распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

В силу п. 19 ст. 3 Федерального закона РФ от ... г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе», электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

В силу п. 1.9. Положения Банка России от ... г. №-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов, взыскателей средств, банков в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях.

В соответствии с п. 2.3 указанного Положения №-П удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Согласно п. 1.24 Положения Банка России №-П распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Также, порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания (далее – ДБО).

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключённые путём передачи в Банк распоряжений Клиента, подтверждённых с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Пунктом 3.9.1. Условий предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право:

обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее – кредит) (п.п. 3.9.1.1);

в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2).

Доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации на основании ФИО5 (Идентификатора пользователя) и/или Биометрических персональных данных Клиента и Аутентификации на основании Постоянного пароля и/или Одноразового пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка (п. 3.7. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания).

Банк не несёт ответственности в случае если информация о Карте, ПИНе, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн», Коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования (п. 6.4. ДБО).

Клиент несёт ответственность за все операции, проводимые в Подразделениях Банка, через Устройства самообслуживания, Систему «Сбербанк Онлайн», Контактный Центр Банка посредством SMS-банк (Мобильный банк), Электронные терминалы у партнёров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его Идентификации и Аутентификации (п. 6.10. ДБО).

Клиент соглашается с получением услуг посредством Системы «Сбербанк Онлайн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при её передаче через сеть Интернет. (п. 3.10 Приложения 1 к ДБО)

Банк не несёт ответственность за последствия Компрометации ФИО5 (Идентификатора пользователя), Постоянного и/или Одноразовых паролей Клиента, а также за убытки, понесенные Клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц. (п. 3.20.2 Приложения 1 к ДБО)

Клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои Логин (Идентификатор пользователя), Постоянный пароль и Одноразовые пароли (п. 3.21.1. Приложения 1 к ДБО).

Разрешая заявленные исковые требования, суд исходит из того, что заключение кредитного договора от 03.06.2020г. с использованием системы «Сбербанк Онлайн», было осуществлено только после успешной Идентификации и Аутентификации истца.

Оформление кредита сопровождалось смс-оповещением Банком посредством системы «Мобильный банк». Истец получил сообщения о том, что совершён вход в Сбербанк Онлайн, и предупреждение «Если вход совершён не Вами обратитесь в Контактный цент».

При заключении договора ДБО истец был проинформирован Банком о мерах безопасности при работе в системе удалённого банковского обслуживания, в том числе, о рисках, связанных с использованием системы «Сбербанк Онлайн», рисках Клиента и возможных последствиях для Клиента в случае несоблюдения им мер информационной безопасности, рекомендованных Банком.

ФИО1 давал обязательство не передавать другим лицам свои Логин (Идентификатор пользователя), Постоянный пароль и Одноразовые пароли.

Однако, несмотря на это, как следует и из пояснений самого истца, он сообщил иным лицам приходящие в смс-сообщениях коды и прочие персональные данные.

Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» истец был ознакомлен и согласен, банк предоставил истцу услуги по заключенному между сторонами договору надлежащего качества, операции по переводу денежных средств совершены банком на основании распоряжения клиента, с использованием персональных данных истца, доказательств того, что в действиях банка присутствуют противоправные действия, связанные с нарушением его имущественных прав, либо его прав, как потребителя услуг, истцом не представлено.

Ответственность банка за совершение третьими лицами операций с использованием карты клиента с его кодом не предусмотрена договором и нормами действующего законодательства.

Изложенные истцом обстоятельства не свидетельствуют о ненадлежащем оказании ответчиком банковских услуг, а указывают на противоправные действия неизвестных лиц, доказательств неисполнения или ненадлежащего исполнения банком своих обязательств не представлено.

Доводы о несоблюдении письменной формы договора, что, по мнению истца, свидетельствует о недействительности сделки, несостоятельны, поскольку по смыслу приведенных норм права и Условий использований банковских карт, постоянный и одноразовые пароли, введенные клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания электронного документа, являются аналогом собственноручной подписи клиента.

С учетом указанных обстоятельств, в соответствии с п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, того факта, что истец самостоятельно сообщил смс-коды в системе «Сбербанк Онлайн», был заключен кредитный договор, денежные средства зачислены на банковский счет, после чего истец фактически самостоятельно перевел денежные средства третьему лицу, на что выражал согласие.

Получив от клиента распоряжение на списание денежных средств (введение одноразового пароля), ПАО Сбербанк списал денежные средства с карты истца, уведомив незамедлительно ФИО1 об уменьшении остатка электронных денежных средств.

С учетом изложенного, заявленные ФИО1 исковые требования о признании кредитного договора недействительным, признании отказа ПАО «Сбербанк» в возврате списанных денежных средств на счет ФИО1 незаконным и производных требований о взыскании с ответчика убытков, процентов за пользование кредитными денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов – подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Октябрьский районный суд <...> в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья А.Н. Никишова

Решение в окончательной форме изготовлено 02 декабря 2020 года.

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...