Решение № 2-3951/2024 2-3951/2024~М-4034/2024 М-4034/2024 от 9 декабря 2024 г. по делу № 2-3951/2024

Дело № 2-3951/2024

22RS0011-02-2024-004982-06

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 декабря 2024 года г. Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Коняева А.В.,

при секретаре Сковпень А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Почта Банк» (далее АО «Почта Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от *** в размере 321 729 рублей 87 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 10 543 рублей 25 копеек.

В обоснование требований указано, что *** между АО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор , в рамках которого заемщику предоставлен кредит на условиях, изложенных в заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», тарифах по программе «Кредит Наличными», которые получены заемщиком вместе с графиком платежей при заключении договора.

В соответствии с п. 1.8 Условий предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными» заемщик возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять заемщик, указаны в графике.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий кредитного договора Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности в соответствии с п.6.6 Условий предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», которое в установленные сроки не исполнено.

По состоянию на *** размер задолженности по кредитному договору составляет 321 729 рублей 87 копеек, в том числе: 60 756 рублей 82 копейки - задолженность по процентам; 258 435 рублей 09 копеек - задолженность по основному долгу, 2 237 рублей 96 копеек - задолженность по неустойкам, 300 рублей - задолженность по комиссиям.

Представитель истца АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом в установленном законом порядке по адресу регистрации, корреспонденция возвращена с отметкой «истек срок хранения».

В силу ч.1, ч. 4 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.

В силу ч. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 Гражданского кодекса РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу. Если лицу, направляющему сообщение, известен адрес фактического места жительства гражданина, сообщение может быть направлено по такому адресу. Адресат юридически значимого сообщения, своевременно получивший и установивший его содержание, не вправе ссылаться на то, что сообщение было направлено по неверному адресу или в ненадлежащей форме (статья 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу разъяснения п. 67 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение. Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Учитывая указанные правовые нормы и установленные обстоятельства, суд полагает, что ответчик надлежащим образом извещалась судом о дате и времени судебных заседаний.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Руководствуясь положениями ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая отсутствие возражений со стороны истца, суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

По правилам ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 14 Федерального закона от *** N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что *** между ФИО1 и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор , неотъемлемыми частями которого являются: заявление о заключении соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи; заявление о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»; индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»; Условия соглашения о простой электронной подписи; Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит».

В заявлении в Банк ФИО1 просила открыть ей счет в соответствии с Условиями и предоставить кредит в сумме и на условиях, указанных в разделе 2 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита».

В соответствии с п. 2.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита «Первый Почтовый-19-16-300» кредитный лимит составил 314 700 рублей. Дата закрытия кредитного лимита - ***.

Как следует из п. 2.2 Индивидуальных условий, срок действия договора - неопределенный. Срок возврата кредита - *** (рассчитан на дату заключения договора). Процентная ставка по кредиту составила 19.90 % годовых (п.2.4 Индивидуальных условий).

Количество платежей - 60 мес.; размер платежа - 8 336 рублей; платежи осуществляются ежемесячно до 05 числа каждого месяца, начиная с *** Размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 6 591 рублей (п.2.6 Индивидуальных условий).

Банк осуществляет перерасчет размера платежей с учетом сохранения срока возврата кредита и суммы досрочно возвращенного кредита, даты платежей не изменяются (п.2.7 Индивидуальных условий).

Своей подписью в п.2.14 Индивидуальных условий ФИО1 подтвердила своё согласие с общими условиями Договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

Полная сумма, подлежащая выплате заемщиком - 500 076 рублей 42 копейки, включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту (п.2.18 Индивидуальных условий).

Кроме того, своей подписью в заявлении о заключении соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи ответчик подтвердила, что согласна и обязуется неукоснительно соблюдать условия кредитного договора, изложенные в Согласии, Условиях, Тарифах и проинформирована о том, что Условия и Тарифы размещены на Интернет-сайте Банка.

Факт выдачи кредита подтвержден выпиской по лицевому счету, открытому на имя ФИО1

Таким образом, *** АО «Почта Банк» заключил с ФИО1 кредитный договор .

Заемщиком, несмотря на принятые обязательства, платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных договором.

В связи с неисполнением обязательств по договору, АО «Почта Банк» почтой было направлено ФИО1 заключительное требование (исх. от ***.) о необходимости исполнения обязательств по договору в полном объеме.

В данном заключительном требовании АО «Почта Банк» уведомил ФИО1 В.н. о том, что если сумма полной задолженности не будет погашена в установленный срок, то в соответствии с условиями предоставления кредитов кредитный договор будет расторгнут ***, и АО «Почта Банк» будет вынужден обратиться к нотариусу и/или в суд для защиты нарушенных прав и принудительного взыскания суммы полной задолженности либо произвести уступку права по заключенному с ФИО1 кредитному договору от *** третьим лицам.

До настоящего времени данные обязательства по кредитному договору от *** заемщиком не исполнены.

В соответствии с п. 1.8 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» клиент обязуется возвратить Банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные Договором.

Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять заемщик, указаны в прилагаемом графике.

Размер задолженности за период с *** по *** составляет 321 729,87 руб., из них: 60756,82 руб. задолженность по процентам; 258435,09 руб. задолженность по основному долгу; 2237,96 руб. задолженность по неустойкам; 300 рублей задолженность по комиссиям, что подтверждается расчетом исковых требований по кредитному договору.

Расчет суммы исковых требований, представленный истцом, судом проверен, является верным, ответчиком не оспорен.

В соответствии с записью акта о заключении брака от *** ФИО1 вступила в брак с ФИО3, после вступления в брак ФИО1 сменила фамилию на Юдина.

Таким образом, исходя из требований действующего законодательства, суд полагает подлежащими удовлетворению требования АО «Почта Банк» о взыскании с ответчика ФИО2 задолженности по основному долгу - 258 435 руб. 09 коп., задолженности по процентам - 60 756 руб. 82 коп., вытекающих непосредственно из заключенного сторонами кредитного договора от ***

Исходя из просительной части искового заявления, АО «Почта Банк» заявлена к взысканию с ответчика неустойка в размере 2 237 руб. 96 коп.

Неустойкой (пеней, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Пунктом п. 2.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита «Первый Почтовый_19_16_300» предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20 % годовых.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд Российской Федерации в пункте 2 Определения от 21.12.2000 г. № 263-О, указал, что положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Учитывая срок неисполнения обязательства, размер задолженности, отсутствие возражений ответчика относительно заявленных требований, суд приходит к выводу об отсутствии основания для снижения неустойки, приходя к выводу о соразмерности заявленной неустойки последствиям нарушения обязательства.

Кроме того, к взысканию Банком заявлена задолженность по комиссии, размер которой составляет 300 руб.

Согласно п. 2.17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита «Первый Почтовый_19-16-300», заемщик своей подписью подтвердил согласие на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с условиями и тарифами. Согласно тарифам по предоставлению кредита «Первый Почтовый», комиссия за подключение услуги «Пропускаю платеж» составляет 300 руб. В соответствии с п. 3.5 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» предусмотрен порядок списания денежных средств со счета в погашение задолженности по договору. В дату платежа производиться списание просроченных процентов по кредиту, просроченного основного долга, неустойки на просроченную задолженность, процентов, основного долга, комиссии.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заемщик надлежащим образом был ознакомлен с тарифами и условиями кредитования, был согласен с условиями кредитования. Банком и заемщиком были согласованы тарифы и условия кредитного договора, в том числе порядок списания комиссии за услугу «Пропускаю платеж», что не противоречит статье 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Исходя из того, что заемщиком в соответствии с условиями договора неоднократно был пропущен платеж, Банк при расчете задолженности действовал в соответствии с согласиями, условиями и тарифами, с которыми ФИО2 была согласна, что удостоверяется ее подписями на документах.

Таким образом, суд полагает подлежащими удовлетворению требования АО «Почта Банк» о взыскании с ответчика ФИО2 задолженности по комиссиям в размере 300 руб., также вытекающей непосредственно из заключенного сторонами кредитного договора от ***

Таким образом, исковые требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору, подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в пользу Банка государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления, в размере 10 543 руб. 25 коп., размер которой подтвержден документально.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 320-321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Почта Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (паспорт серия ) в пользу акционерного общества «Почта Банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от *** по состоянию на *** в размере 321 729 рублей 87 копеек, в том числе: основной долг 258 435 рублей 09 копеек, проценты 60 756 рублей 82 копейки, неустойка 2 237 рублей 96 копеек, комиссия 300 рублей; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 543 рублей 25 копеек.

Ответчик вправе обратиться в Рубцовский городской суд с заявлением об отмене заочного решения в течение 7 дней с момента получения копии решения.

Ответчиком решение может быть обжаловано в судебную коллегию Алтайского краевого суда через Рубцовский городской суд Алтайского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.В. Коняев

Мотивированное решение составлено ***.