Решение № 2-4486/2018 2-4486/2018~М-3228/2018 М-3228/2018 от 28 ноября 2018 г. по делу № 2-4486/2018

(марка обезличена)

Дело № 2-4486/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Нижний Новгород (дата)

Советский районный суд г. Нижнего Новгорода в составе:

председательствующего судьи Телковой Е.И.,

при секретаре Юровой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Уралсиб Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику, указав в обоснование заявленных требований следующее.

(дата) между истцом и акционерным обществом Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» (далее ответчик) заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика», номер №....

Выгодоприобретателем по указанному договору страхования является ООО «СЕТЕЛЕМ БАНК» (ИНН №...) в части фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору от (дата), но не более страховой суммы, на дату наступления страхового случая.

Договор добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика» был заключен истцом во исполнение обязательств по кредитному договору, заключенному с ООО «СЕТЕЛЕМ БАНК» (п. 9 кредитного договора).

(дата) истцом осуществлено досрочное исполнение обязательств по кредитному договору. Кредитный договор № №... от (дата) прекращен исполнением обязательств, что подтверждается справкой, выданной ООО «СЕТЕЛЕМ БАНК» (дата).

Таким образом, существование риска по договору страхования жизни и здоровья прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай; перед выгодоприобретателем по договору страхования (ООО «СЕТЕЛЕМ БАНК») обязательства исполнены.

В соответствии с п. 17.3 условий договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика», являющихся неотъемлемой частью договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика», договор страхования прекращается, если после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала, существование риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай.

В этом случае страховщик возвращает страхователю часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку оплаченного периода действия договора страхования.

В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств, истец обратилась к Ответчику с просьбой признать прекратившим договор страхования, per. номер №... от (дата), а также произвести возврат страховой премии в размере денежной суммы пропорционально сроку действия договора страхования. Однако возврат страховой премии ей не произведен.

Условия договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика», являющиеся неотъемлемой частью договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика», содержат условие, также и о том, что договор страхования по требованию страхователя прекращается и возврат уплаченной страховой премии не производится (п. 17.4), за исключением прекращения договора по требованию страхователя, предъявленному в течение 14 календарных дней со дня его заключения (п. 17.5).

П. 17.3. условий договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика» предусматривает возврат страховой премии при досрочном прекращении договора.

П. 17.4. тех же условий исключает возврат страховой премии при досрочном прекращении договора.

В связи с этим, в соответствии с мнением Верховного суда РФ, выраженным в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием, утвержденным Президиумом Верховного суда РФ 27.12.2017 года, в случае сомнений относительно толкования условий договора добровольного страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя (contraproferentem).

При этом данный принцип подлежит применению при толковании договоров добровольного потребительского страхования, содержащих противоречивые условия.

В связи с изложенным, в соответствии со ст.ст. 6, 431, 958 Гражданского Кодекса РФ, ст.ст. 13, 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 3,131 Гражданского процессуального Кодекса РФ, истец просила суд признать прекратившим действие договор добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика», peг. номер №..., заключенный между ФИО1 и Акционерным обществом Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» (дата); взыскать с Акционерного общества Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» страховую премию в размере денежной суммы пропорционально сроку действия договора страхования, начиная с (дата).

В ходе рассмотрения дела истец уточнила исковые требования, указав в обоснование заявления в порядке ст. 39 ГПК РФ следующее.

В производстве Советского районного суда находится гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» (дело №...).

Настоящим истица уточняет заявленные требования.

Страховая премия по договору страхования в размере 83265 рублей 00 коп. была уплачена истицей единовременно при заключении договора страхования.

Согласно справке от (дата), выданной ООО «Сетелем Банк», истица досрочно погасила задолженность по кредитному договору в полном объеме.

В п. 5 условий договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита Заемщика», перечислен исчерпывающий перечень страховых случаев.

Изначально истицей при заключении кредитного договора предполагалось досрочное погашение, и при наличии в полисе пункта 17.3. считала, что имеет возможность отказаться от договора страхования и возврате части страховой премии, пункт о не возврате страховой премии страховщики исключить отказались, сославшись на типовую утвержденную форму договора.

Согласно п. 17.3. условий договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита Заемщика», если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик возвращает Страхователю часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку оплаченного периода действия договора страхования.

Согласно условий Полиса страхования от (дата) срок действия договора страхования установлен с (дата) по (дата), то есть 36 месяцев, 1096 дней.

Услугой страхования ФИО1 пользовалась с (дата) до момента вручения уведомления о расторжении страховщику ((дата)) -227 дней.

Таким образом, согласно расчету истицы, с ответчика подлежит взысканию часть страховой премии в размере: 83265 руб. - (83265 руб. х 227/1096) = 66019 рублей 40 копеек.

В связи с изложенным, в соответствии со ст.ст. 6, 431, 958 Гражданского Кодекса РФ, ст.ст. 13, 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 3, 39, 131 Гражданского процессуального Кодекса РФ,

истец просит суд признать прекратившим действие договор добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика», peг. номер №..., заключенный между ФИО1 и Акционерным обществом Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» (дата); взыскать с Акционерного общества Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 66 019 рублей 40 копеек; взыскать с Акционерного общества Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» в пользу ФИО1 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 33009 рублей 70 копеек.

В судебном заседании истец и ее представитель исковые требования с учетом заявления в порядке ст. 39 ГПК РФ поддержали.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела ответчик извещен надлежащим образом, в материалы дела представлен письменный отзыв на иск.

С учетом изложенного суд полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело по существу по имеющимся в деле доказательствам в отсутствие ответчика.

Выслушав истца и ее представителя, исследовав в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, суд в процессе разбирательства гражданского дела приходит к следующему.

В соответствии со ст. 123 Конституции Российской Федерации, ст. 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что (дата) между ФИО1, страхователем, истцом по делу, и акционерным обществом Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь», страховщиком, ответчиком по делу, заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика» №... (далее договор страхования).

Договор страхования №... от (дата) заключен между АО «УРАЛСИБ Жизнь» и ФИО1 на срок с (дата) по (дата), с уплатой страховой премии в размере 83265 руб., в подтверждение чего истцу выдан страховой полис и приложения к нему: декларация, таблица изменения значения страховых сумм, условия договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика», утвержденные приказом №... от (дата).

Условия договора добровольного страхования приведены в соответствие с Указаниями ЦБ РФ от (дата) №.../У, ознакомившись с ними, истец уведомлена о том, что может отказаться от договора в течение пяти рабочих дней с полным возвратом страховой премии. В течение пятидневного срока охлаждения истец не обращался в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования.

Согласно п. 17.5 Условий договора, действие договора страхования прекращается По требованию Страхователя, предъявленному в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В случае если Страхователь отказался от договора страхования в срок, установленный абзацем первым настоящего пункта, и до даты возникновения обязательств Страховщика по заключенному договору страхования (до даты начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме. В случае если Страхователь отказался от договора страхования в срок, установленный абзацем первым настоящего пункта, но после даты начала действия страхования, Страховщик при возврате уплаченной страховой премии Страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с абзацем первым настоящего пункта. Возврат премии производится способом, предусмотренным действующим законодательством РФ, в срок, не превышающий 10 (десять) рабочих дней со дня получения Страховщиком письменного заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования.

В п. 1 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015г. №3854/У установлен вполне определенный срок, в течении которого страхователь вправе отказаться от договора страхования с полным возвратом страховой премии: в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.2 Условий договора добровольного страхования жизни и здоровья «ЗАЩИТА ЗАЕМЩИКА», являющихся приложением № 2 к договору страхования, по договору страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) выплатить установленную договором страхования сумму (страховую сумму) при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования. Договором страхования размер страховой суммы устанавливается уменьшающимся в соответствии с таблицей изменения значений страховой суммы (приложение № 1 к полису).

Выгодоприобретателем по настоящему договору страхования является страхователь (застрахованное лицо). В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями признаются наследники страхователя (застрахованного лица) (п.4).

Согласно п. 17.3 названных Условий договора действие договора страхования прекращается, если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось до обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае страховщик возвращает страхователю часть страховой премии пропорционально неистекшему сроку оплаченного периода действия договора страхования.

Согласно справке Сетелем Банк (ООО) от (дата) обязательство по кредитному договору ФИО1 исполнено в полном объеме.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО2 исходит из того, что досрочное погашение кредита прекращает действие и договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что дает истцу право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования, при этом, поскольку противоправное поведение ответчика нарушает права истца как потребителя, истец просит суд о взыскании в свою пользу с ответчика штрафа.

Суд не находит оснований согласиться с доводами стороны истца в обоснование заявленных требований, поскольку они основаны на ошибочном толковании норм материального права.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного -в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; сроке действия договора.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений), они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Из материалов дела, и в частности из п.9 кредитного договора следует, что ФИО1 могла отказаться от заключения договора страхования, обязательность заключения договора страхования жизни и здоровья ФИО1 кредитный договор не предусматривает, поскольку содержит указание на обязательность заключения договора страхования в отношении автотранспортного средства, приобретаемого в соответствии с кредитным договором.

Будучи ознакомленным с Условиями договора добровольного страхования жизни и здоровья «ЗАЩИТА ЗАЕМЩИКА», подписав сам договор страхования и дав распоряжение на списание со счета суммы страховой премии, истец подтвердила свое согласие на заключение договора страхования.

Какие-либо доказательства того, что договор страхования был навязан ей, и получение кредита было обусловлено необходимостью заключения договора страхования, истцом не представлены. Указание на то, что заключение кредитного договора фактически было обусловлено заключением договора страхования с ответчиком, содержится только лишь в пояснениях истца и его представителя.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительный платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные выше правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Однако суд считает ошибочным вывод истца о том, что договор страхования, заключенный ФИО1 с ответчиком, обеспечивал исполнение ею обязательств по кредитному договору.

Так, в соответствии с условиями страхования при наступлении страхового случая размер страховой выплаты должен определяться в соответствии с таблицей изменения значений страховой суммы (приложение №... к полису). При этом выгодоприобретателем по настоящему договору страхования будет являться сам страхователь или его наследники, а размер страховой выплаты не будет зависеть от досрочного возврата кредита и размера задолженности по кредитному договору. То есть ответчик должен будет произвести страховую выплату не в силу просрочки ФИО1 платежей по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая, предусмотренного договором страхования.

Из содержания вышеприведенных норм права и исследованных судом Условий страхования следует, что досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть от любых причин; причинение вреда здоровью от любых причин, повлекшее впервые назначение инвалидности 1 или 2 группы) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Как уже указано выше, действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора. Истец является выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья в период действия договора страхования вне зависимости от исполнения обязательств по кредиту.

Таким образом, само по себе досрочное погашение ФИО1 кредитного обязательства не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая до окончания срока действия договора страхования отпала, и существование страхового риска прекратилось. В данном случае услуга страхования продолжает предоставляться страховщику и после досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах вывод истца и ее представителя о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и предусматривает возврат страховой премии на основании пункта статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, является ошибочным.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лип от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В соответствии с заявлением от (дата) истец отказалась от исполнения договора страхования, направив в адрес ответчика заявление о расторжении договора страхования.

Условия договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика», утвержденные приказом №... от (дата)., на основании которых заключен договора страхования №... от (дата), не предусматривают возврат страховой премии при досрочном прекращении договора страхования, о чем указано в п. 17.4 Условий договора.

Согласно п. 17.4 Условий договора, действие договора страхования может быть прекращено досрочно по требованию Страхователя за исключением случая, предусмотренного п. 17.5. Договор страхования прекращается с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении Страхователя на досрочное прекращение договора, но не ранее даты получения заявления Страховщиком. В этом случае возврат уплаченной страховой премии не производится. Выкупная сумма договором страхования не предусмотрена.

При указанных обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворении заявленных истцом требований в части признания прекратившим действие договор добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика» №..., заключенный между ФИО1 и Акционерным обществом Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» (дата) и взыскании с Акционерного общества Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» в пользу ФИО1 страховой премии в размере 66019 рублей 40 копеек.

Установив отсутствие нарушения ответчиком прав и законных интересов истца как потребителя, суд также не находит оснований для удовлетворения исковых требований, связанных с применением штрафных санкций (взыскании штрафа), предусмотренных Законом РФ "О защите прав потребителей".

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Уралсиб Жизнь» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Советский районный суд города Нижнего Новгорода в течение одного месяца со дня принятия судьей решения в окончательной форме.

Судья Е.И. Телкова

(марка обезличена)

(марка обезличена)а