Решение № 2-104/2017 2-2305/2016 от 1 марта 2017 г. по делу № 2-104/2017

Дело № 2-104/2017

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 марта 2017 года р.п. Городище

Городищенский районный суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Клыкова А.М., при секретаре <данные изъяты>, с участием истца <данные изъяты> финансового управляющего <данные изъяты>

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению <данные изъяты> к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, процентов, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование иска указала, что между ней и ООО «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму кредита в размере 399 000 рублей. Из указанной суммы ей было выплачено 300 000 рублей, 99 000 рублей были перечислены в качестве страховой премии страховой компании ООО «СК Ренессанс Жизнь» по договору № «страхования жизни заемщиков кредита» от ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен в целях страхования рисков заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия договора страхования равен сроку действия кредитного договора – 60 месяцев. Размер страховой суммы равен размеру фактически выданного ей кредита – 300 000 рублей. Страховая премия в размере 99 000 рублей была выплачена единовременно в полном объеме. На основании ее заявления от ДД.ММ.ГГГГ кредит, выданный ей на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ был погашен досрочно в полном объеме, а именно в сумме 405 645 рублей. Считает, что в связи с погашением кредита в полном объеме, возможность наступления страхового случая и выплаты страховой суммы по договору страхования полностью отпала. Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ досрочно прекратил свое действие с ДД.ММ.ГГГГ. Часть страховой премии, пропорциональная времени, в течение которого действовало страхование, составляет 7 590 рублей. Полагает, что оставшаяся часть страховой премии в размере 91 410 рублей должна быть возвращена ей ответчиком. В связи с этим она обратилась к ООО СК «Ренессанс Жизнь» с претензией о возврате денежных средств, уплаченных в счет страховой премии, которая получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Однако указанная претензия оставлена ответчиком без ответа. Просит взыскать с ответчика в ее пользу страховую премию в размере 91 410 рублей, неустойку в размере 99 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8 903 рубля 39 копеек, штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В судебном заседании истец <данные изъяты>, финансовый управляющий <данные изъяты> исковые требования поддержали, просили их удовлетворить, суду дали пояснения аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «СК Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, заявление о рассмотрении дела в его отсутствие и возражений по иску не представил.

Представитель третьего лица ООО «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, заявление о рассмотрении дела в его отсутствие не представил.

Суд считает, что данное исковое заявление подлежит рассмотрению в порядке заочного производства, так как в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, допускается рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Истец <данные изъяты> финансовый управляющий <данные изъяты> согласны на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Выслушав лиц участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд считает, что исковое заявление подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 3 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и ООО «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 399 000 рублей сроком на 60 месяцев под 29,90% годовых.

В тот же день, <данные изъяты> заключила с ООО «СК Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни заемщиков кредита № на срок 60 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Страховая премия по договору страхования составила 99 000 рублей.

Страховая премия в размере 99 000 рублей была уплачена истцом ответчику единовременно в день подписания договора за весь срок страхования.

Условиями договора страхования предусмотрены страховые риски – смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев, страховая выплата составляет 100% страховой суммы. Страховая сумма составляет 300 000 рублей, которая устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Пунктом 8.4 договора страхования предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается страхователю.

Как следует из материалов дела, <данные изъяты>. досрочно исполнила обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, выплатив ДД.ММ.ГГГГ сумму кредита в размере 405 645 рублей, что подтверждается письмом банка от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по лицевому счету.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику претензию с требованием о возврате денежных средств, уплаченных в счет страховой премии.

Указанную претензию ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ, однако выраженное истцом требование о возврате денежных средств, уплаченных в счет страховой премии, не удовлетворил.

В соответствии с пунктом 11.1 Правил страхования жизни заемщиков кредитов, утвержденных приказом ООО «СК «Ренессанс Жизнь» №/ОД/13 от ДД.ММ.ГГГГ, действие договора страхования прекращается: в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в случае истечения срока действия кредитного договора; в иных случаях, предусмотренными настоящими Полисными условиями, договором страхования и действующим законодательством Российской Федерации.

Данные Правила являются неотъемлемой частью договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Согласно пункта 11.3 Правил страхования, в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования в отношении Страхователя (Застрахованного) в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного Застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного, за вычетом административных расходов Страховщика, если иное не предусмотрено Договором страхования.

Пунктом 11.4 Правил страхования предусмотрено, что административные расходы Страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии.

Вместе с тем, указанные условия договора страхования о том, что часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, не соответствует положениям п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ. Тогда как п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При таких обстоятельствах условия договора страхования в части удержания из страховой премии административных расходов страховщика, предусмотренные пунктами 11.3 и 11.4 названных выше Правил, не соответствуют требованиям закона, являются ничтожными и вследствие этого не подлежат применению при разрешении настоящего спора судом.

Поскольку истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, то в соответствии с ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 11.1 Правил, действие договора страхования прекратилось, и у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования. В данном случае истец не отказался от исполнения обязательств по договору страхования, а изменились условия, при которых страхование ответственности было для него необходимо вследствие действия кредитного договора. Исполнив обязательства по кредитному договору, для него риск ответственности или риск наступления страхового случая не имеет правового значения, поскольку отпала актуальность наступления страхового случая.

Следовательно, требования истца о возврате уплаченной суммы страховой премии за период прекращения действия договора страхования являются обоснованными и подлежащими удовлетворению

Из расчета, содержащегося в исковом заявлении, следует, что часть страховой премии подлежащей возврату за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (4 месяца 18 дней) составляет 91 410 рублей (99 000 рублей – ((99 000 рублей / 60месяцев х 4 месяца) + (99 000 рублей / 60 месяцев х 18 дней / 30 дней)).

Суд полагает возможным согласиться с представленным истцом расчетом, поскольку он подтверждается материалами дела и является арифметически верным.

При таких данных, суд считает необходимым исковые требования истца о взыскании части страховой премии удовлетворить, взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию в размере 91 410 рублей.

В силу пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Пунктом 5 ст. 28 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена – общей цены заказа... Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Под ценой выполнения услуги в данном случае следует понимать размер страховой премии, которая составляет 99 000 рублей.

Как следует из материалов дела, просрочка исполнения ответчиком обязанности по возврату части неиспользованной суммы страховой премии на дату обращения в суд составляет 40 дней.

Из расчета неустойки, содержащегося в исковом заявлении, следует, что неустойка составляет 118 800 рублей (99 000 рублей (цена услуги) х 3% х 40 (количество дней просрочки).

Поскольку сумма неустойки (пени) не может превышать цену выполнения работы (оказания услуги), то неустойка за нарушение сроков выплаты части неиспользованной суммы страховой премии составляет 99 000 рублей.

При таких данных, учитывая, что ответчиком не соблюдены сроки осуществления выплаты части неиспользованной суммы страховой премии, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере 99 000 рублей.

Согласно п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Из расчета процентов за пользование чужими денежными средствами следует, что проценты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляют 8 903 рубля 39 копеек.

Суд полагает возможным согласиться с представленным истцом расчетом, поскольку он подтверждается материалами дела и является арифметически верным.

При таких данных, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8 903 рубля 39 копеек.

Согласно статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ №, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Разрешая требования истца о взыскании компенсации морального вреда, руководствуясь ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд, принимая во внимание, что материалами дела подтвержден факт нарушения прав истца как потребителя, учитывая конкретные обстоятельства дела, степень вины ответчика, а также требованиям разумности и справедливости, считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании компенсации морального вреда суд считает необходимым истцу отказать.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что требования истца ответчиком в добровольном порядке не были удовлетворены, суд считает необходимым взыскать с ООО «СК Ренессанс Жизнь» в пользу <данные изъяты>. штраф в размере 101 566 рублей 95 копеек исходя из расчета (91 410 рублей + 99 000 рублей + 3 000 рублей + 8 903 рубля 39 копеек) / 50%.

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины, то на основании ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ и абз. 8 п. 2 ст. 61.1 Бюджетного кодекса РФ, ст. 333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика следует взыскать государственную пошлину в доход бюджета Городищенского муниципального района Волгоградской области в размере 5 486 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 233-237, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление <данные изъяты> к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, процентов, компенсации морального вреда, штрафа – удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК Ренессанс Жизнь» в пользу <данные изъяты> страховую премию в размере 91 410 рублей, неустойку в размере 99 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8 903 рубля 39 копеек, штраф в размере 101 566 рублей 95 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых <данные изъяты> к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о взыскании компенсации морального вреда – отказать.

Взыскать с ООО «СК Ренессанс Жизнь» в доход бюджета Городищенского муниципального района Волгоградской области государственную пошлину в размере 5 486 рублей.

Ответчик вправе подать в Городищенский районный суд Волгоградской области заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Городищенский районный суд Волгоградской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение изготовлено в окончательной форме 06 марта 2017 года.

Судья А.М. Клыков