Решение № 2-1182/2018 от 4 сентября 2018 г. по делу № 2-1182/2018

Дело № 2-1182/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пенза 5 сентября 2018 года

Железнодорожный районный суд г. Пензы в составе председательствующего судьи Гореловой Е.В.,

при секретаре Сероглазовой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно - ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (далее – ФГКУ «Росвоенипотека») к Н.Р.А. о взыскании денежных средств и обращении взыскания на заложенное имущество,

иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк к Н.Р.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на имущество и взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

В Пензенский районный суд Пензенской области обратилось ФГКУ «Росвоенипотека» с иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ с Н.Р.А. заключен договор целевого жилищного займа №, предоставляемого участнику накопительно - ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, предоставленного ПАО «Сбербанк России», для приобретения квартиры по <адрес> за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете ответчика, в размере 1 868 699 руб.12 коп.; на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете ответчика.

Квартира приобретается с использованием целевого жилищного займа и ипотечного займа и на основании п. 4 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ, п. 10 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденными постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 № 370, в ред. действовавшей по состоянию на дату увольнения ответчика – 24.11.2016, п. 4 Договора целевого жилищного займа, считается находящимся одновременно в залоге у третьего лица и у истца с даты государственной регистрации права собственности на жилое помещение.

Ипотека зарегистрирована Управлением Росреестра по Пензенской области 02.11.2015 г. за №. Право собственности на квартиру подтверждается свидетельством о государственной регистрации права №. Требования ФГКУ «Росвоенипотека» удовлетворяются после удовлетворения требований ПАО «Сбербанк России».

На основании сведений регистрирующего органа федерального органа исполнительной власти, в котором ответчик проходил военную службу, (вх. № от ДД.ММ.ГГГГ) 30.03.2017 именной накопительный счет Н.Р.А. был закрыт с датой возникновения основания для исключения из реестра участников накопительно - ипотечной системы 24.11.2016.

По состоянию на 30.03.2017 у ответчика образовалась задолженность в сумме 2 410 436 руб. 15 коп., перечисленных ФГКУ «Росвоенипотека» по договору целевого жилищного займа.

Ввиду досрочного увольнения Н.Р.А. с военной службы (24.11.2016) и отсутствия у него оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, а также в соответствии с п. 63 Правил предоставления целевых жилищных займов, ответчику 26.04.2017 был направлен график возврата задолженности, с получением которого Н.Р.А. обязан осуществлять возврат задолженности на указанный лицевой счет, однако обязательств по возврату суммы целевого жилищного займа, процентов и пеней, согласно графику погашения задолженности, Н.Р.А. в настоящее время не производит. 18.05.2017 Н.Р.А. единожды в счет погашения задолженности по целевому жилищному займу осуществил платеж в размере 189 843 руб. 03 коп.

19.03.2018 ФГКУ «Росвоенипотека» направило в адрес предшествующего залогодержателя - ПАО «Сбербанк России» уведомление о намерении предъявить требования к взысканию имущества, расположенного по <адрес>, находящегося в собственности Н.Р.А.

По состоянию на 27.02.2018 задолженность Н.Р.А.перед ФГКУ «Росвоенипотека » составила 2 539 648 руб. 81 коп., в том числе: 2 241 903 руб. 49 коп. - сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной истцом, в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; 261 781 руб. 49 коп. - сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования ЦБ РФ 10 % со дня увольнения ответчика с военной службы – 24.11.2016 по 27.02.2018 г.; 35 963 руб. 83 коп.- пени, в размере 0,1 % суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

ФГКУ «Росвоенипотека» просило взыскать с Н.Р.А. денежные средства в размере 2 539 648 руб. 81 коп., в том числе: 2 241 903 руб. 49 коп. - сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной истцом, в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; 261 781 руб. 49 коп. - сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования ЦБ РФ 10 % со дня увольнения ответчика с военной службы – 24.11.2016 по 27.02.2018, а также взыскать 35 963 руб.83 коп. - пени, в размере 0,1% суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; проценты за пользование целевым жилищным займом с 28.02.2018 по день окончательного возврата займа включительно, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 10 % (п. 61 Правил предоставления целевых жилищных займов, п. 7 Договора целевого жилищного займа); взыскание произвести, в том числе, путем обращения взыскания на заложенное имущество - квартиру, кадастровый (или условный) №, расположенную по <адрес>, установив начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации - 3 706 299 руб. 12 коп., а также способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов.

11.05.2018 определением Пензенского районного суда Пензенской области гражданское дело по иску ФГКУ«Росвоенипотека» к Н.Р.А. было направлено по подсудности в Железнодорожный районный суд г.Пензы.

04.06.2018 определением Железнодорожного районного суда г.Пензы дело принято к производству суда.

В Зареченский городской суд Пензенской области поступило исковое заявление ПАО «Сбербанк» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк к Н.Р.А., согласно которому 14.10.2015 между ПАО Сбербанк в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк и Н.Р.А. заключен кредитный договор № (Индивидуальные условия кредитования), неотъемлемой частью которого являются «Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредита «Военная ипотека».

В соответствии с п. п. 1 - 4, п. 11 Индивидуальных условий кредитования, Банк предоставил заемщику, являющемуся участником накопительно -ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, кредит «Военная ипотека» - Приобретение готового жилья» в размере 1 837 600 руб. под 12,5% годовых на приобретение объекта недвижимости - квартиры по <адрес>, на срок 120 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредитных средств в полном объеме, Н.Р.А. обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом. Задолженность по кредиту погашается несвоевременно, неоднократно нарушался график погашения кредита и процентов, установленный договором. С 02.05.2017 платежи в погашение задолженности по кредитному договору не производятся. По состоянию на 02.03.2018 задолженность Н.Р.А. по кредитному договору № от 14.10.2015 составила 5 286 720 руб. 73 коп., в том числе: просроченный основной долг - 1 806 469 руб. 23 коп.; просроченные проценты - 205 366 руб.15 коп.; неустойка за просроченный основной долг - 405 563 руб. 51 коп.; неустойка за просроченные проценты - 2 869 321 руб.84 коп.

20.10.2017 Н.Р.А. направлены требования о досрочном возврате банку всей суммы кредита, уведомлением об обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора. До настоящего момента требование о досрочном возврате кредита не выполнено.

В соответствии с договором купли-продажи квартиры от 30.10.2015 Н.Р.А. приобрел квартиру по <адрес>; цена договора - 3 706 299,12 руб. Сумма - 1 837 600 руб. оплачивается покупателем за счет кредитных средств, предоставленных ПАО «Сбербанк ». Недвижимость находится в залоге у банка с момента государственной регистрации права собственности покупателей на вышеуказанную недвижимость. Залогодержателем по данному залогу является банк. Право залогодержателя удостоверяется закладной.

За Н.Р.А. зарегистрировано право собственности на квартиру по <адрес>, с отметкой о наличии ограничения (обременения) права - ипотеки в силу закону, о чем в ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним 02.11.2015 сделана запись регистрации №.

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий кредитования залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 100% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости. Согласно отчету об оценке № от 06.10.2015, выполненному ООО «Сура - Сервис», рыночная стоимость объекта недвижимости составляет 3 710 000 руб. Как следует из п. 9 Закладной от 30.10.2015, залоговая стоимость предмета залога устанавливается по соглашению между сторонами в размере 3 710 000 руб.

ПАО Сбербанк в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк просило суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с Н.Р.А., взыскать с Н.Р.А. задолженность по кредитному договору № от 14.10.2015 в сумме 5 286 720,73 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 40 633,60 руб.; обратить взыскание в пользу ПАО Сбербанк в лице Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк на имущество, принадлежащее на праве собственности Н.Р.А., находящееся в залоге у ПАО Сбербанк в лице Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк, а именно квартиру, состоящую из трех комнат, назначение: жилое, общей площадью 72,8 кв.м, расположенную на 9-м этаже жилого дома по <адрес>, кадастровый (условный) №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере залоговой в сумме 3 710 000 руб.

20.06.2018 определением Зареченского городского суда Пензенской области вышеназванное гражданское дело передано для рассмотрения по подсудности в Железнодорожный районный суд г. Пензы.

12.07.2018 определением Железнодорожного районного суда г. Пензы дело гражданское по иску ПАО Росгострах к Н.Р.А. принято к производству суда.

12.07.2018 определением Железнодорожного районного суда г.Пензы в одно производство объединены гражданское дело № 2-1182/2018 по иску ФГКУ «Росвоенипотека» и № 2-1418/2018 по иску ПАО Сбербанк, с присвоением делу № 2-1182/2018.

В судебное заседание представитель истца - ФГКУ «Росвоенипотека» не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца ПАО «Сбербанк» В.А.П., действующая на основании доверенности (в деле), исковые требования поддержала, просила их удовлетворить, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в иске. В связи с определенной рыночной стоимостью в экспертном заключении № рыночной стоимостью квартиры – 3 034 000 руб., уточнила требования в части стоимости установления начальную продажную стоимости, просила установить стоимость в размере 80 % от рыночной - 2 427 200 руб.

Ответчик Н.Р.А., согласился с доводами, изложенными в исковых заявлениях, признал наличие задолженности перед истцами, не возражал против удовлетворения исковых требований, однако, просил снизить размер неустойки, взыскиваемой ПАО Сбербанк, в связи с ее чрезмерностью и несоразмерностью.

Выслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 3 ФЗ от 20.08.2004 года N 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» (далее – ФЗ) участниками накопительно-ипотечной системы (далее – НИС) являются военнослужащие - граждане Российской Федерации, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников.

Согласно п. 8 ст. 3 указанного ФЗ целевой жилищный заем - денежные средства, предоставляемые участнику НИС на возвратной безвозмездной или возвратной возмездной основе в соответствии с Федеральным законом.

Исходя из положений ст. 14 указанного ФЗ источником предоставления участнику накопительно-ипотечной системы целевого жилищного займа являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника. Со дня предоставления целевого жилищного займа учет дохода на именном накопительном счете участника осуществляется, исходя из остатка накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на этом счете. Целевой жилищный заем предоставляется на период прохождения участником накопительно-ипотечной системы военной службы.

В ст. 11 указанного ФЗ предусмотрено, что участник НИС имеет право: использовать денежные средства, указанные в пп. 1 и 3 ч. 1 ст. 4 настоящего ФЗ, в целях приобретения жилого помещения или жилых помещений в собственность или в иных целях после возникновения права на использование этих средств; использовать целевой жилищный заем на цели, предусмотренные ч. 1 ст. 14 настоящего ФЗ; ежегодно получать в федеральном органе исполнительной власти, в котором проходит военную службу, сведения о средствах, учтенных на его именном накопительном счете. Участник НИС обязан: возвратить предоставленный целевой жилищный заем в случаях и в порядке, которые определены настоящим Федеральным законом; уведомить уполномоченный федеральный орган о своем решении в отношении средств, накопленных на его именном накопительном счете, при увольнении с военной службы. Получение участником денежных средств, указанных в ч. 1 ст. 4 настоящего ФЗ, или направление уполномоченным федеральным органом кредитору участника средств целевого жилищного займа на цели, предусмотренные п. 2 ч. 1 ст. 14 настоящего ФЗ, является исполнением государством своих обязательств по жилищному обеспечению военнослужащего.

В силу п. 1 ст. 15 указанного ФЗ погашение целевого жилищного займа осуществляется уполномоченным федеральным органом при возникновении у получившего целевой жилищный заем участника накопительно-ипотечной системы оснований, указанных в ст. 10 настоящего ФЗ, а также в случаях, указанных в ст. 12 настоящего ФЗ.

Положениями ч. 3 ст. 9 указанного ФЗ определено, что одним из оснований для исключения военнослужащего федеральным органом исполнительной власти, в котором федеральным законом предусмотрена военная служба, из реестра участников, является увольнение его с военной службы.

В ч. 2 ст. 13 указанного ФЗ предусмотрено, что после увольнения участника НИС с военной службы и в случаях, предусмотренных ст. 12 настоящего ФЗ, именной накопительный счет участника закрывается и его участие в НИС прекращается. Порядок использования накопленных средств после закрытия именного накопительного счета участника определяется Правительством РФ.

Согласно п. 4 ст. 13 указанного ФЗ в случае, если при досрочном увольнении участника НИС с военной службы отсутствуют основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 ст. 10 настоящего ФЗ, его именной накопительный счет закрывается, а сумма накопленных взносов и иных учтенных на именном накопительном счете участника поступлений подлежит возврату в федеральный бюджет.

В соответствии с п. 9 Правил по формированию накоплений для жилищного обеспечения, учета их, утвержденных постановлением Правительства РФ от 07.11.2005 года за N 655 (далее - Правил) на именных накопительных счетах участников НИС также предусмотрено, что при закрытии именного накопительного счета участника НИС, выбывающего из НИС без права на использование накоплений для жилищного обеспечения, накопления для жилищного обеспечения, учтенные на его именном накопительном счете, подлежат возврату в федеральный бюджет в соответствии с порядком и условиями использования накоплений для жилищного обеспечения.

В соответствии с п. 8 Правил ведения именных накопительных счетов участников накопительно - ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, утвержденных постановлением Правительства РФ от 7.11.2005 № 655 «О порядке функционирования накопительно - ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», основанием для закрытия уполномоченным федеральным органом именного накопительного счета является исключение военнослужащего из реестра участников накопительно - ипотечной системы. Документом, подтверждающим возникновение основания для закрытия именного накопительного счета, является уведомление соответствующего федерального органа исполнительной власти об исключении военнослужащего из реестра участников накопительно - ипотечной системы.

Согласно п. 16 указанных Правил в случае если при досрочном увольнении участника НИС с военной службы отсутствуют основания, предусмотренные п. п. 1, 2 и 4 ст. 10 ФЗ, его именной накопительный счет закрывается, начисленные и учтенные на его именном накопительном счете накопления для жилищного обеспечения подлежат разнесению в установленном порядке по именным накопительным счетам оставшихся участников одновременно с очередными накопительными взносами, поступившими из федерального бюджета.

В п. 75 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 года за N 370, при исключении из реестра участника, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии со ст. 10 ФЗ от 20.08.2004 года N 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», последний возвращает уполномоченному органу средства целевого жилищного займа; средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников.

Данное положение согласуется с положениями договора целевого жилищного займа N 1506/00179333, предусмотренные в п. 7 и п. 8, согласно которым средства целевого жилищного займа и (или) средства, учтенные па именном накопительном счете заемщика и перечисленные заимодавцем в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения заемщика из реестра участников НИС жилищного обеспечения военнослужащих, подлежат возврату заимодавцу в порядке и случаях, которые установлены правилами.

Согласно п. 76 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов уполномоченный орган ежемесячно начисляет на сумму остатка средств, указанных в п. 75 настоящих Правил, проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа, начиная со дня, следующего за днем возникновения основания для исключения участника из реестра участников, и заканчивая днем окончательного возврата задолженности либо днем, предшествующим дню возникновения основания для повторного включения участника в реестр участников, включительно.

Ответственность за нарушение условий заключенного между сторонами договора целевого займа предусмотрена пп. "в" п. 85 указанных Правил, согласно которому при нарушении сроков возврата задолженности и (или) уплаты процентов участник платит уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1 % суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

После получения от федерального органа сведений об исключении участника из реестра участников уполномоченный орган прекращает погашение обязательств по ипотечному кредиту и в течение одного месяца уведомляет об этом кредитора (п. 78 Правил).

По Правилам предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов уполномоченный орган в течение одного месяца со дня получения сведений, указанных в п. 78 настоящих Правил, направляет участнику, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии со ст. 10 ФЗ, по адресу нахождения жилого помещения (жилых помещений), приобретенного участником с использованием целевого жилищного займа, либо по адресу, указанному участником в письменном уведомлении, направленном уполномоченному органу после увольнения участника с военной службы, график возврата задолженности, который является неотъемлемой частью договора целевого жилищного займа (п. 79).

Таким образом, при исключении лица из реестра участников НИС последний должен погасить задолженность, оставшуюся по договору ипотечного кредитования, самостоятельно.

На основании ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со ст. ст. 51, 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» N 102-ФЗ от 16.07.1998 года взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору ипотеки, по решению суда с установлением начальной продажной цены заложенного имущества.

Согласно положениям п. 4 ч. 2 ст. 54 указанного ФЗ, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется судом на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Положениями ст. 77 указанного ФЗ предусмотрено, что приобретенное или построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. В случае использования кредитных (заемных) средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге (ипотеке) в силу закона у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставившего целевой жилищный заем на приобретение или строительство жилого помещения (жилых помещений).При этом закладная в целях удостоверения прав Российской Федерации по обеспеченному ипотекой обязательству не выдается. В случае нахождения в залоге жилого помещения (жилых помещений) одновременно у соответствующего кредитора и у Российской Федерации требования Российской Федерации удовлетворяются после удовлетворения требований указанного кредитора.

Как следует их материалов дела и установлено судом, 14.10.2015 между ФГКУ «Росвоенипотека» и Н.Р.А. заключен договор № целевого жилищного займа, согласно которому Н.Р.А. предоставлен целевой жилищный заем в размере 1 868 699 руб. 12 коп. для погашения обязательств перед кредитором по ипотечному кредиту в целях приобретения квартиры по договору купли-продажи в собственность заемщика, находящейся по <адрес>, договорной стоимостью 3 706 299 руб. 12 коп. с использованием ипотечного кредита по кредитному договору № от 14.10.2015, выданному ПАО Сбербанк, за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете заемщика.

В соответствии с п. 6 Договора целевого жилищного займа целевой жилищный заем предоставляется и погашается в порядке, установленном Федеральным законом и Правилами предоставления целевых жилищных займов.

Согласно п. 7 договора целевого жилищного займа, проценты на сумму остатка задолженности начисляются по ставке рефинансирования, установленной ЦБ РФ на дату возникновения основания для исключения ответчика из реестра участников накопительно - ипотечной системы.

Кроме того, 14.10.2015 между ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк и Н.Р.А. заключен кредитный договор №, неотъемлемой частью которого являются «Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредита «Военная ипотека». Согласно договору банк предоставил Н.Р.А. (участником накопительно - ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих), кредит «Военная ипотека» - Приобретение готового жилья» в размере 1 837 600 руб. под 12,5 % годовых на приобретение квартиры, по <адрес>

30.10.2015 года между Н.Р.А. и В.Н.Н. заключен договор купли-продажи квартиры по <адрес>, цена договора - 3 706 299 руб. 12 коп.

Согласно пп. 2.1 п. 2 договора источником оплаты приобретаемой квартиры являются средства целевого жилищного займа, предоставляемого Уполномоченным федеральным органом согласно заключенному в г.Москва между покупателем и займодавцем (договор № целевого жилищного займа от 14.10.2015).

Как следует из справки ФГК «Росвоенипотека» от 21.02.2018 года именной накопительный счет участника накопительно - ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащего Н.Р.А. ДД.ММ.ГГГГ г.р. закрыт на основании сведений (вх.№ от ДД.ММ.ГГГГ) регистрирующего органа федерального органа исполнительной власти, в котором участник проходил военную службу, а датой возникновения основания для исключения из реестра участников накопительно - ипотечной системы является 24.11.2016.

Таким образом, в связи с увольнением 30.03.2017 Н.Р.А., ДД.ММ.ГГГГ был закрыт его именной накопительный счет без права на использование накопления. У Н.Р.А. образовалась задолженность в размере 2 410 436 руб. 15 коп, перечисленных ФГКУ «Росвоенипотека» по договору целевого жилищного займа (л.д.12).

В результате досрочного увольнения ответчика с военной службы и отсутствия у него основания для возникновения права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, у Н.Р.А. возникла обязанность по возврату денежных средств целевого жилищного займа, а так же денежных средств, учтенных на именном накопительном счете участника и перечисленных уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников.

26.04.2017 Н.Р.А. ФГКУ «Росвоенипотека» направлено информативное письмо с приложением графика возврата задолженности по договору № от 14.10.2015, расчетом задолженности по целевому жилищному займу. Из расчета задолженности по целевому жилищному займу следует, что сумма задолженности составила 2 410 436 руб. 15 коп. Кроме того проценты, начисленные на сумму задолженности с даты увольнения заемщика с военной службы до начала платежей по графику составили 95 551 руб. 82 коп. Итого, общая сумма задолженности составила 2 505 987 руб. 97 коп. (л.д. 39 - 44).

31.07.2017 в адрес ответчика направлялись уведомления с требованием погасить задолженность и осуществить платежи по ранее направленному графику, между тем ответчик требования не исполнил.

30.11.2017 в адрес ФГКУ «Росвоенипотека» направлен отчет о проделанной филиалом работе в отношении должника, из которого следует, что Н.Р.А. был уволен без права на использование накоплений и сумма задолженности составляет 2 410 436 руб. 15 коп. Кроме того, в сообщении указано, что с должником проведены переговоры и последний не имеет возможности гасить долг по договору целевого жилищного займа и по кредитному договору (л.д.45).

В подтверждение образовавшейся задолженности ФГКУ «Росвоенипотека» представлен расчет суммы задолженности, которая составила - 2 539 648 руб. 81 коп., в том числе 2 241 903 руб.49 коп. - первоначальный взнос по ипотечному кредиту с учетом суммы, уплаченной истцом в счет погашения обязательств, 261 781 руб. 49 коп. - сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования ЦБ РФ 10 % со дня увольнения ответчика с военной службы, а именно с 24.11.2016 по 27.02.2018; 35 961 руб. 83 коп. - пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Общий размер долга до настоящего времени Н.Р.А. не погашен.

Расчет задолженности, произведенный ФГКУ «Росвоенипотека» ответчиком не оспаривался, судом проверен.

Согласно положениями п. 61 Правил предоставления целевых жилищных займов и п. 7 договора проценты за пользование целевым жилищным займом подлежат выплате по день окончательного возврата включительно, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 10 %.

Учитывая указанные обстоятельства, суд полагает, что требования истца - ФГКУ «Росвоенипотека» являются обоснованными и подлежащими удовлетворению, с Н.Р.А. в пользу ФГКУ «Росвоенипотека» подлежат взысканию денежные средства в размере 2 539 648 руб. 81 коп., в том числе 2 241903 руб. 49 коп. - сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; 261 781 руб.49 коп. - сумма процентов за пользование жилищным займом за период с 24.11.2016 по 27 02.2018; 35 963 руб., 83 коп. - пени., а также взыскать проценты за пользование целевым жилищным займом с 28.02.2018 по день окончательного возврата займа включительно, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 10 %.

Рассматривая требования истца ПАО Сбербанк, суд учитывает, что в соответствии с п. 17 Индивидуальных условий кредитования, выдача кредита произведена путем зачисления денежных средств на счет кредитования №.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования, с содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен.

В соответствии с п. 6, п. 8 Индивидуальных условий кредитования исполнение обязательств по кредиту производится заемщиком ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей в порядке, предусмотренном Общими условиями кредитования путем перечисления платежей в порядке, предусмотренном Общими условиями кредитования путем перечисления со специального счета «Военная ипотека» либо со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно в последний календарный день месяца в соответствии с Графиком платежей за счет средств Целевого жилищного займа в соответствии с договором целевого жилищного займа, поступающих на Специальный счет «Военная ипотека». Согласно п. 1 Общих условий кредитования Специальный счет «Военная ипотека» - текущий счет заемщика, открытый в валюте кредита у кредитора, используемый для зачисления средств Целевого жилищного займа в соответствии с Договором целевого жилищного займа, и их последующего перечисления в целях погашения первоначального взноса (для кредита, предоставленного на приобретения объекта недвижимости)/ оплаты части цены Договора - основания инвестирования строительства объекта недвижимости (для кредита, предоставленного на цели инвестирования строительства объекта недвижимости) при получении Кредита и/или для погашения обязательств по Договору. Номер Специального счета «Военная ипотека» указывается в Договоре.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем, а также одновременно с погашением кредита, в том числе окончательным (п. 3.4.2 Общих условий кредитования.)

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщики уплачивают кредитору неустойку в размере, указанном в договоре (п. 3.5 Общих условий кредитования).

В п. 12 Индивидуальных условий кредитования за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом установлена неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Из Графика платежей № (Приложение к кредитному договору № от 14.10.2015) следует, что погашение кредита должно осуществляться ежемесячно, в последний календарный день каждого месяца в размере 20 490 руб., что составляет 1/12 от суммы накопительного взноса на одного участника накопительно - ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих в размере 245 880 руб. При этом первый платеж подлежит уплате в последний календарный день месяца, следующего за месяцем предоставления в уполномоченный орган документов, предусмотренных кредитным договором и осуществляется в размере, равном сумме ежемесячных платежей за период с месяца предоставления кредита по месяц поступления документов в уполномоченный орган, но не менее 2/12 взноса накопительно - ипотечной системы. Ежемесячный платеж включает проценты за пользование кредитом, начисленные за платежный месяц и размера суммы по кредиту, которая определяется как разница между суммой ежемесячного платежа и суммой процентов за пользование кредитом, начисленных за платежный месяц.

Кредитный договор сторонами подписан и не оспаривается.

Банк исполнил свои обязательства по выдаче денежных средств, что так же не оспаривается ответчиком, однако, как видно из расчета цены иска, Н.Р.А. обязательства по кредитному договору не выполнял надлежащим образом, с 02.05.2017 платежи в погашение задолженности по кредитному договору не производились, что привело к образованию просроченной задолженности.

Задолженность Н.Р.А. по договору от 14.10.2015 №, по состоянию на 02.03.2018 составила 5 286 720 руб. 73 коп., в том числе: просроченный основной долг - 1 806 469 руб. 23 коп.; просроченные проценты - 205 366 руб.15 коп.; неустойка за просроченный основной долг - 405 563 руб. 51 коп.; неустойка за просроченные проценты - 2 869 321 руб. 84 коп. (т. 1 л.д. 211).

В соответствии с ч. 1 ст. 56 и ч. 1 ст. 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, доказательства предоставляются сторонами и иными лицами, участвующими в деле.

Соответствующие доказательства истцом предоставлены. Сумма долга, факт заключения кредитного договора подтверждаются приложенными к исковому заявлению доказательствами и не оспаривается сторонами. Факт нарушения ответчиком условий договора также нашел подтверждение в суде.

Учитывая вышеизложенное, требование истца ПАО Сбербанк о взыскании задолженности по кредитному договору является обоснованным.

В соответствии со ст.395 ГК РФ, если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в п. 1 настоящей статьи.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Правила ст. 333 ГК РФ предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Снижение неустойки судом возможно только в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.

Учитывая вышеизложенное, принимая во внимание заявленное ответчиком ходатайство об уменьшении неустойки, заявленный истцом размер неустойки в общем размере 3 274 885 руб. 35 коп. (за просроченный основной долг – 405 563 руб. 51 коп. и за просроченные проценты – 2 869 321 руб. 84 коп.), а также разъяснения, содержащиеся в п. 42 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 01.07.1996 г. N 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», суд полагает возможным снизить размер неустойки за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитному договору, заявленный истцом до 1 000 000 руб. (в том числе неустойка за просроченный основной долг и неустойка за просроченные проценты), что в полном объеме соответствует вышеизложенным положениям и применительно к обстоятельствам дела отвечает принципу справедливости, взысканные суммы соразмерны последствиям нарушенного кредитного обязательства, в связи с чем не нарушает баланса интересов сторон.

Таким образом, исковые требования ПАО Сбербанк в части взыскания задолженности с Н.Р.А. по состоянию на 02.03.2018 года подлежат частичному удовлетворению, с Н.Р.А. в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 14.10.2015 в сумме 3 011 835 руб. 38 коп.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка. Кроме того, банк, в соответствии с требованиями Центрального Банка РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 №590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» обязан формировать резервы возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы банка и лишает банк финансовой выгоды, на которую банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

В материалах дела имеются сведения о направлении 20.10.2017 Н.Р.А. требования о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д. 213-215).

Учитывая конкретные обстоятельства по делу, суд находит требования истца о расторжении кредитного договора № от 14.10.2015, законным, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Рассматривая требования истцов об обращении взыскания на заложенное имущество, суд принимает во внимание позицию ответчика, не возражавшего против удовлетворения требований, а также исходит из того, что обеспечением исполнения обязательств заемщика перед займодавцем в рамках договора № (п. 4) и перед банком по кредитному договору № (п. 10) является залог приобретенной в собственность Н.Р.А. недвижимости.

В материалах дела имеется свидетельство о государственной регистрации права от 02.11.2015 года и выписка из ЕГРН от 06.11.2015 года в соответствии с которыми квартира по <адрес> принадлежит на праве собственности Н.Р.А. с ограничением (обременением) права: ипотека в силу закона. Ипотека зарегистрирована 02.11.2015 за номером регистрации № (л.д. 32 - 34).

Согласно выписки из ЕГРН от 12.12.2017 на квартиру, приобретенную Н.Р.А. зарегистрировано обременение – залог в пользу ПАО Сбербанк (л.д. 175-177).

В соответствии с п.1 ст. 334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником обеспеченного залогом обязательства, за которые он отвечает.

В соответствии со ст. 50 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст. 3 и 4 ФЗ требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не усмотрено иное.

В силу ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между держателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз.2 и 3 п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.

Согласно положениям п. 4 ч.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется судом на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80 % рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно выводам заключения эксперта № от 24.08.2018 ООО «Региональное Агентство Оценки, Планирования и Консалтинга» рыночная стоимость заложенного имущества - квартиры по <адрес> определена в размере 3 034 000 рублей. Таким образом, начальная продажная стоимость заложенного имущества составит 2 427 200 руб. (3 034 000 руб. х 80%).

Учитывая положения п. 3 закладной в пользу ПАО Сбербанк, о том, что первоначальным залогодержателем является ПАО Сбербанк по кредитному договору № от 14.10.2015 года, требования ФГКУ «Росвоенипотека» удовлетворяются из стоимости заложенного имущества после удовлетворения требований ПАО Сбербанк.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая, что истец ФГКУ «Росвоенипотека» освобождено от уплаты госпошлины при обращении в суд, а также учитывая размер удовлетворенных требований, с ответчика Н.Р.А. подлежит взысканию в бюджет МО г. Пенза государственная пошлина в размере 20 898 руб. 24 коп.

Принимая во внимание положения ст.98 ГПК РФ о том, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, с Н.Р.А. в пользу истца – ПАО Сбербанк подлежат взысканию - 40 633 руб.60 коп., в счет возмещения судебных расходов при обращении в суд (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд -

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФГКУ «Росвоенипотека» к Н.Р.А. о взыскании денежных средств и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать с Н.Р.А. в пользу Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно - ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» денежные средства в размере 2 539 648 (два миллиона пятьсот тридцать девять тысяч шестьсот сорок восемь) руб. 81 коп., в том числе 2 241 903 (два миллиона двести сорок одна тысяча девятьсот три) руб. 49 коп. – сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; 261 781 (двести шестьдесят одна тысяча семьсот восемьдесят один) руб. 49 коп. – сумма процентов за пользование жилищным займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 35 963 (тридцать пять тысяч девятьсот шестьдесят три) руб. 83 коп. – пени, в размере 0, 1 % суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Взыскать с Н.Р.А. в пользу Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно - ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» проценты за пользование целевым жилищным займом с 28.02.2018 по день окончательного возврата займа включительно, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 10 %.

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк к Н.Р.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на имущество и взыскании судебных расходов – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 14.10.2015 года, заключенный ПАО Сбербанк с Н.Р.А..

Взыскать с Н.Р.А. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 14.10.2015 года в сумме – 3 011 835 (три миллиона одиннадцать тысяч восемьсот тридцать пять) руб. 38 коп., а также расходы по уплате госпошлины – 40 633 (сорок тысяч шестьсот тридцать три) руб. 60 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество на имущество, принадлежащее на праве собственности Н.Р.А. – квартиру, состоящую из трех комнат, назначение: жилое, общей площадью 72,8 кв. м, распложенную на 9-м этаже жилого дома по <адрес>, кадастровый (№, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость 2 427 200 (два миллиона четыреста двадцать семь тысяч двести) руб.

Требования ФГКУ «Росвоенипотека» удовлетворяются из стоимости заложенного имущества после удовлетворения требований ПАО Сбербанк.

Взыскать с Н.Р.А. в доход бюджета МО г. Пенза 20 898 (двадцать тысяч восемьсот девяносто восемь) руб. 24 коп.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Пензы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья Горелова Е.В.

Мотивированное решение изготовлено 10.09.2018 г.