Решение № 2-112/2019 2-112/2019~М-42/2019 М-42/2019 от 12 августа 2019 г. по делу № 2-112/2019

Дело № 2-112/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 августа 2019 года с. Павловск

Павловский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Полуниной О. Г.,

при секретаре Чуварзиной О.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, процентов, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк») обратилось с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, процентов за пользование кредитом, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска банк ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор <номер>. По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 645000 руб. под 18,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Согласно п. 2.1 договора залога <номер> ДЗ обеспечением обязательств по настоящему договору является квартира, общей площадью 43,1 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, принадлежащая истцу на праве собственности. В соответствии с п. 8.2 договора в случае нарушения обязательств по возврату кредита или уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором. Согласно п. 4.1.6 п.п. 1 договора залога в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; п.п. 2 договора о залоге - штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика установленной кредитным договором.

Ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается выписками по счетам ответчика.

В соответствии с п. 7.4.3 договора в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор имеет право обратить взыскание на квартиру находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Залоговая стоимость предмета залога по соглашению сторон на момент заключения договора составляет 860000 руб.

Просроченная задолженность по кредиту и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 108 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 177980 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составила 619860 руб. 66 коп., в том числе: просроченная ссуда 574731 руб. 69 коп., просроченные проценты 30948 руб. 18 коп., проценты по просроченной ссуде 1172 руб. 73 коп., неустойка по ссудному договору 12352 руб. 47 коп., неустойка на просроченную ссуду 506 руб. 58 коп., комиссия за смс-информирование 149 руб.

Заемщику было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчик не выполнил. Образовавшаяся задолженность до настоящего времени не погашена.

ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ. ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк».

Уточнив в ходе судебного разбирательства требования, истец просит расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ <номер>, заключенный между ним и ответчиком, взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 619860 руб. 66 коп., проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 574731 руб. 69 коп., с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 574731 руб. 69 коп., за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 15398 руб. 61 коп, обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, общей площадью 43,1 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>17, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 736 000 руб. согласно отчету об оценке.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал в полном объеме, представив заявление о признании иска.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд признал возможным рассмотрение дела в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о договоре кредита и не вытекает из его существа.

Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно абз. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор <номер>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит на сумму 645000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой 18,9 % годовых, на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки).

Согласно п. 3.3 кредитного договора, п. 2.1 договора залога обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является залог объекта недвижимости - квартира, общей площадью 43,1 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>17.

В соответствии с п. 13 кредитного договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Заемщик был ознакомлен и согласен с действующим Положением дистанционного банковского обслуживания в системе интернет-банк ПАО «Совкомбанк», тарифами банка, размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, условиями программы добровольного страхования.

В счет погашения задолженности по кредитному договору ФИО1 за весь срок пользования кредитом внес 177980 руб. Как следует из выписки по лицевому счету, с ДД.ММ.ГГГГ платежи по кредиту заемщиком не вносились.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составляет 619860 рублей 66 коп., в том числе: просроченная ссуда 574731 руб. 69 коп., просроченные проценты 30948 руб. 18 коп., проценты по просроченной ссуде 1172 руб. 73 коп., неустойка по ссудному договору 12352 руб. 47 коп., неустойка на просроченную ссуду 506 руб. 58 коп., комиссия за смс-информирование 149 руб.

Суд проверил указанный расчет и находит его верным. Ответчиком расчет не оспорен.

Поскольку ответчик ненадлежащее исполняет обязательства по погашению кредита, уплате процентов, что в соответствии с законом и условиями кредитного договора является основанием, как для расторжения кредитного договора, так и досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований банка о расторжении кредитного договора, взыскании долга в размере 619860 руб. 66 коп., процентов за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 574731 руб. 69 коп., неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора (8,25% годовых), начисленной на сумму остатка основного долга в размере 574731 руб. 69 коп, за каждый календарный день просрочки, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

В силу пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством (пункт 1 статьи 350 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 56 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Федеральный закон об ипотеке) имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным Законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, указанная норма содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика. Суд должен установить ее в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества.

Согласно заключению эксперта ООО «Оценка плюс» от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость <адрес>, общей площадью 43,1 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, составляет 920000 рублей.

Таким образом, начальную продажную стоимость имущества суд определяет в размере 736000 рублей.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца с ответчика подлежит взысканию судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в сумме 15398 рублей 61 коп., а также в пользу ООО «Оценка Плюс» расходы по оплате судебной экспертизы по оценке заложенного имущества в сумме 10000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ <номер>, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ <номер> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 619860 руб. 66 коп., а также судебные расходы в размере 15398 рублей 61 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга в размере 574731 руб. 69 коп., с учетом его погашения, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора (8,25% годовых), начисленную на сумму остатка основного долга в размере 574731 руб. 69 коп., с учетом его погашения, за каждый календарный день просрочки, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, общей площадью 43,1 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>17, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в сумме 736000 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Оценка Плюс» расходы, связанные с проведением судебной экспертизы, в сумме 10000 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд путем подачи жалобы через Павловский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.<адрес>

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.