Решение № 2-108/2020 2-108/2020(2-1313/2019;)~М-1435/2019 2-1313/2019 М-1435/2019 от 21 января 2020 г. по делу № 2-108/2020

Дело № 2-108/2020

УИД №


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙССКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

гор. Таштагол 22 января 2020 года

Таштагольский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Малыгина Е.А.

при секретаре Долгополовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании,

с извещением лиц, участвующих в деле,

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №8615 к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № и Заемщиком ФИО1, заключен кредитный договор № (далее - кредитный договор) о предоставлении кредита «Приобретение готового жилья» в сумме 1 219 750 рублей (п. 1 договора) под <данные изъяты> % годовых (п. 4 договора), сроком на 120 месяцев, с даты фактического предоставления (п. 2 договора), на приобретение объекта недвижимости – жилого дома, расположенного по адресу: <адрес> (п. 11 договора).

Выдача кредита производится по заявлению заемщика путем зачисления на счет (вклад).

Свою обязанность по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита на расчетный счет заемщика.

Согласно Общим условиям кредитования (п. 3.1.) и Индивидуальным условиям договора (п.6) заемщик принял на себя обязательства производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1. Общих условий кредитования, в соответствии с графиком платежей.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере, указанном в пункте договора (п. 3.3. Общих условий кредитования).

Согласно п. 12 договора размер неустойки составляет <данные изъяты>% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщик предоставляет залог недвижимого имущества: жилой дом, расположенный по адресу: <адрес> в соответствии с п. 10 Индивидуальных условий. Объект недвижимости принадлежит на праве собственности ФИО1.

Обязательства по кредитному договору заемщиком надлежащим образом не исполняются. Заемщик допускает просрочки. В результате чего ими допущено существенное нарушение условий договора.

Требование банка (исх. от ДД.ММ.ГГГГ) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ заемщиком не исполнено.

Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 285 559,21 руб., в том числе: 1 201 718,03 руб. – просроченная ссудная задолженность; 81130,23 руб. – задолженность по процентам; 1010,43 руб. – неустойка (пеня) за просрочку кредита; 1700,52 руб. – неустойка (пеня) за просрочку процентов.

В соответствии с п.4.3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями Договора, обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита.

В соответствии с отчетом об оценке № ООО «Мобильный оценщик» рыночная стоимость объекта недвижимости составляет 832 419 рублей. За проведение оценочной экспертизы ПАО «Сбербанк России» было оплачено 1035 рублей.

Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный межу ПАО «Сбербанк России» и ФИО1. Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 285 559,21 руб., в том числе: 1 201 718,03 руб. – просроченная ссудная задолженность; 81 130,23 руб. – задолженность по процентам; 1 010,43 руб. – неустойка (пеня) за просрочку кредита; 1 700,52 руб. – неустойка (пеня) за просрочку процентов, а также стоимость проведения оценочной экспертизы – 1035 руб. и расходы по оплате госпошлины в сумме 20 627,80 руб.. Обратить взыскание на предмет залога: жилой дом, распложенный по адресу: <адрес>, принадлежащий на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 665 935,20 руб.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № в судебное заседание не явился, просили рассмотреть дело в их отсутствии, что отражено в исковом заявлении.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала в полном объеме.

Выслушав ответчика, изучив письменные материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

Частью 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги …, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) … Договор займа считается заключенным с момента передачи денег…

На основании ч.1,2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствие с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Одной из разновидностей займа с присущими ему особенностями является кредит.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщик получил кредит в сумме 1 219 750 рублей под <данные изъяты> % годовых, сроком на 120 месяцев, с даты фактического предоставления (п. 2 договора), на приобретение объекта недвижимости – жилого дома, расположенного по адресу: <адрес> (п. 11 договора).

На основании Заявления Заемщика от ДД.ММ.ГГГГ на зачисление кредита кредитные средства Заемщиком были получены.

В качестве обеспечения возвратности кредита, в соответствии с п. 10 кредитного договора Заемщик передает в залог ПАО «Сбербанк России» жилой дом, находящийся по адресу: <адрес>, в <адрес>.

В соответствии с п.8 кредитного договора погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования (Общие условия предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов) путем перечисления со счета Заемщика или третьего лица, открытого у Кредитора.

Согласно п.6 кредитного договора, погашение кредита производится путем внесения аннуитетных платежей (согласно графику платежей).

В соответствии с п. 12 кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов определена неустойка в размере 7,5% годовых. Также данный пункт кредитного договора предусматривает ответственность за неисполнение условий договора в виде несвоевременного страхования/возобновления страхования объекта недвижимости, за нарушение обязательств, предусмотренных п. 21 кредитного договора.

Заемщиком были нарушены условия кредитного договора по внесению платежей в счет погашения кредита и выплаты процентов за его пользование.

В соответствии с п.4.3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями Договора, обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита.

Согласно истории договора (расчету суммы задолженности), Заемщиком не регулярно и не в полном объеме вносил платежи, чем нарушил условия Кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в связи с существенным нарушением условий кредитного договора ответчику было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, которое ответчиком исполнено не было.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ согласно истории договора (расчета суммы задолженности), задолженность по Кредитному договору составляет 1 285 559,21 руб., в том числе: 1 201 718,03 руб. – просроченная ссудная задолженность; 81130,23 руб. – задолженность по процентам; 1010,43 руб. – неустойка (пеня) за просрочку кредита; 1700,52 руб. – неустойка (пеня) за просрочку процентов.

Основания обращения взыскания на заложенное имущество, а также для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество установлены ст. 348 ГК РФ и ст. ст. 50, 54, 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости).

В соответствии с п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно пунктам 2 и 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с ч. 1 ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 года N 102-ФЗ (далее ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

Согласно ст. 54.1 ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно ст. 77 ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ, жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Как установлено судом, право собственности на предмет залога, а именно: жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, подтверждается договором купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированным Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области, что подтверждается выпиской из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ, где правообладателем указана – ФИО1.

По условиям Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ истец предоставил ответчику заем для целевого использования – приобретения объекта недвижимости: жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>.

Истец свои обязательства по предоставлению суммы займа выполнил.

Таким образом, указанный жилой дом, приобретенный ФИО1 с использованием заемных средств истца, считается находящемся в залоге у истца с момента государственной регистрации права собственности на жилой дом за ответчиком ФИО1.

Согласно неоднократно изложенной правовой позиции Верховного Суда РФ, отраженной, в частности, в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства, и целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Основания ответственности за нарушение обязательств установлены статьей 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности (пункт 1) Ответственность без вины наступает лишь у лиц, не исполнивших или ненадлежащим образом исполнивших обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности (пункт 3).

Из приведенных правовых норм (ст. ст. 348, 401 ГК РФ) следует, что для обращения взыскания на предмет залога необходимым условием является ответственность должника за допущенное существенное нарушение основного обязательства. Если обязательство не связано с осуществлением должником предпринимательской деятельности, то отсутствие вины должника в нарушении обязательства влечет невозможность обращения взыскания на заложенное имущество. Иное должно быть прямо предусмотрено законом или договором.

При определении обстоятельств, имеющих значение для правильного разрешения дела, следует учитывать, что в предмет доказывания входит выяснение вопроса о существенности допущенного должником нарушения обеспеченного залогом основного обязательства (кредитного договора), а также установление основания для обращения взыскания на заложенное имущество, что связано с определением наличия или отсутствия вины ответчика в нарушении кредитного договора. Именно от выяснения данных обстоятельств зависит правильное разрешение иска банка к должнику о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.

Таким образом, из приведенных разъяснений следует, что необходимым условием для обращения взыскания на заложенное имущество является установление наличия вины должника в нарушении кредитного договора.

Как следует из материалов дела, что после заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ответчик ненадлежащим образом исполнял условия договора в части своевременного погашения основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах, суд считает требования истца законными и обоснованными, поскольку сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца.

Согласно заключения эксперта <данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость жилого дома, расположенного по адресу: <адрес> составляет 832 419 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные расходы.

Согласно со ст.88 ГПК РФ к судебным расходам относятся расходы по оплате государственной пошлины и издержки, связанные с рассмотрением дела.

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежат возмещению судебные расходы – возврат госпошлины в сумме 20 627,80 рублей.

Судом также установлено, что согласно справке, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» Кемеровское отделение № оплатили расходы по производству экспертизы в размере 1035 рублей, которые также подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 12, 56 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный межу ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 285 559,21 (один миллион двести восемьдесят пять тысяч пятьсот пятьдесят девять) рублей 21 копейка, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 20 627,80 (двадцать тысяч шестьсот двадцать семь) рублей 80 копеек и расходы по оплате экспертизы в размере 1035 (одна тысяча тридцать пять) рублей.

Обратить взыскание на жилой дом, общей площадью 69 кв.м., принадлежащий на праве собственности ФИО1, расположенный по адресу: <адрес>, определив способ реализации жилого дома в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 665 935,20 рублей.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца.

Председательствующий Е.А. Малыгин

Мотивированное решение изготовлено 27.01.2020.