Решение № 2-1916/2024 2-1916/2024~М-586/2024 М-586/2024 от 22 апреля 2024 г. по делу № 2-1916/2024

__" http-equiv=Content-Type>

____-01-2024-000950-39

Дело №____


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

__. г.Новосибирск

Судья Заельцовского районного суда г.Новосибирска Елапов Ю.В. при секретаре Кравец А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению М.Л.Н. к ПАО «СберБанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», о прекращении договора страхования, возврате части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику, о прекращении договора страхования, возврате части страховой премии, указывая на то, что __ года между ею (М.Л.Н. - Заемщик) и ПАО «Сбербанк» (Кредитор) заключен договор потребительского кредита №__, в соответствии с условиями которого ей (истцу) предоставлены денежные средства в размере __, __ рублей __ копеек со сроком погашения кредита до __.

В обеспечение исполнения обязательств в рамках заключенного договора, Кредитор, наряду с кредитным договором №__ от __., заключил с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении нее (истца) Договор страхования по программе «Защита жизни заемщика» на срок до __., перечислив вместе с суммой кредитных денежных средств, сумму в размере __ рублей __ копеек, и в дальнейшем списал указанные денежные средства с её (истца) счета в качестве оплаты страховой премии.

__. обязательства по возврату заемных денежных средств по кредитному договору №__ от __. с её (истца) стороны были исполнены в полном объеме, что подтверждается справкой о погашении кредита.

__. в ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ею (истцом) направлено заявление №____-0806-297400, о частичном возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита и прекращением обязательств по договору потребительского кредита №__ от __.

Кроме того, __. ею (истцом) направлена претензия Сторонам по Договору о возврате части страховой премии и прекращении Договора страхования. На указанную претензию был получен ответ об отсутствии оснований для возврата части страховой премии.

Между тем, в соответствии со статьей __ Закона РФ от __. №__ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Исходя из существа заявленного ею (истцом) требования о возврате денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии в пользу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует сделать вывод о том, что необходимость в получении услуги страхования жизни в рамках программы «Защита жизни заемщика» отпала, ввиду надлежащего исполнения обязательств по договору потребительского кредита, и более в получении данной услуги она (истец) не нуждается.

Потребность получения услуги по страхованию в рамках заключенного договора потребительского кредита у нее (истца) отпала __., то есть в момент подачи заявления, о возврате денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии.

Пунктом __ Условий участия в программе страхования №__ «Защита жизни заемщика» (применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхования начиная с __.) предусмотрено, что Договор страхования при его заключении в отношении Застрахованного лица действует в отношении Застрахованного лица с даты начала срока страхования (__.) и по дату окончания срока страхования включительно (__.), установленного Договором страхования согласно информации о дате начала и дате окончания срока страхования, предоставленной Банком Страховщику.

Произведенное страхование поставлено в безусловные обязательства заемщика, что является фактическим навязыванием заемщику, как потребителю финансовой услуги, дополнительных услуг, требующих дополнительных затрат, при этом исключающего право потребителя на прекращение Договора страхования, в связи с чем Условия указанного договора, в силу статьи __ Закона РФ «О защите прав потребителей», являются недопустимыми.

При таких обстоятельствах, страховая премия, уплаченная ею (истцом) в пользу ООО СК «Сбербанк страхование жизни», подлежит частичному возмещению в размере __ рублей __ копеек, поскольку потребность в услуге страхования отпала __., то есть в момент направления сторонам претензии о возврате денежных средств (размер части премии, подлежащей возврату исчислен пропорционально не истекшему сроку страхования, расчет прилагается).

В целях соблюдения обязательного досудебного порядка и всестороннего разрешения правового спора, ею (истцом), __. и __. соответственно были направлены обращения Финансовому уполномоченному, на которые ею (истом) получены уведомления о принятии обращения к рассмотрению.

На основании изложенного истец, просит суд: В силу отказа страховщика от действия Договора страхования - считать Договор страхования прекращенным с момента волеизъявления его прекращения со стороны выгодоприобретателя, то есть с __.

Взыскать с ПАО «Сбербанк», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в её (истца) пользу неиспользованную часть страховой премии в размере __, __ рублей, в соответствии с расчетом суммы, подлежащей взысканию (л.д.__).

Истец и ее представитель по доверенности У.Д.Д., в судебном заседании заявленные исковые требования поддержали в полном объеме, просили суд иск удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «СберБанк» по доверенности К.М.И., в судебном заседании заявленные исковые требования не признала, просила суд в иске отказать.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен.

Суд, выслушав истца и её представителя, представителя ответчика ПАО «СберБанк», исследовав представленные материалы дела, считает, что в удовлетворении заявленных исковых требований, следует отказать.

Из обстоятельств дела видно, что __. между М.Л.Н. и Банком был заключён договор потребительского кредита №__ сроком на __ месяцев на сумму __ руб., который согласно п.__ Индивидуальных условий кредитного договора был перечислен в полном объеме на счет истца №__.

__. М.Л.Н., подписано заявление на участие в программе страхования №__ «Защита жизни заемщика», согласно которому Клиент выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него Договор страхования по программе страхования №__ «Защита жизни заемщика» в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование, и условиями участия в Программе страхования №__ «Защита жизни заемщика».

Согласно, заявления на страхование истец выразила согласие внести сумму платы за предоставление Банком услуги по подключению к Программе страхования в размере __ руб. Сумма, уплаченная Заемщиком Банку, не является страховой премией. Данная сумма представляет собой плату за услугу.

Во исполнение заявления на страхование в отношении М.Л.Н., (Застрахованное лицо) между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) и Банком (Страхователь) был заключен договор страхования №ДСЖ-_____ от __., что подтверждается Выпиской из Страхового полиса по Программе страхования №__ №ДСЖ-_____ от __., Выпиской из реестра застрахованных лиц, Справкой по месту требования от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» №__- ____/37144 от __.

Согласно п.__ Выписки из Страхового полиса по Программе страхования №__ №ДСЖ-_____ от __. общий срок действия Договора страхования: с __. по __ года.

Срок действия Договора страхования в отношении каждого физического лица (дата начала и дата окончания Срока страхования) устанавливается в Приложении №__ к настоящему Страховому полису.

Согласно Выписки из реестра застрахованных лиц (Приложение №__ к полису №ДСЖ-___ __ от __.) дата начала срока страхования __., дата окончания срока страхования __.

Следовательно, договор страхования в отношении М.Л.Н., заключен __., но данный договор в отношении истца в соответствии с п.__ ст.__ ГК РФ распространяет своё действие на период с __.

Таким образом, Банк надлежащим образом оказал услугу по подключению к Программе страхования в соответствии с заявлением Клиента, заключив с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования в отношении М.Л.Н.

Истец, подписав заявление на подключение к Программе страхования, подтвердила, что: -ей была предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике, и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора страхования; -действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита; -до подписания настоящего Заявления, Ключевой информационный документ (КПД) ей предоставлен, она с КПД ознакомлена, информация (в том числе, специальные термины), условия страхования, содержащиеся в КПД, ей понятны; -до подписания настоящего Заявления с Условиями участия в Программе страхования, которые применяются в отношении лиц, подписавших Заявление на Участие в Программе страхования, начиная с __ ноября __ года, она ознакомлена и согласна (размещены по ссылке http://www.sberbank.ru/ru/person/bank inshure/insuranceprogram/life/accident).

М.Л.Н., подписав заявление на подключение к Программе страхования, подтвердила факт независимости данной услуги, наличие которой не влияет на предоставление иных банковских услуг, в том числе на заключение кредитного договора.

Услуга по подключению к Программе страхования носит добровольный характер.

В силу п.__ ст.__ ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.__ ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.__ ГК РФ).

Согласно ст.__ ФЗ «О защите прав потребителей» от __. №__, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Однако, Банк предоставил истцу объективную возможность выбора - воспользоваться услугой по подключению к Программе страхования либо отказаться от ее приобретения. Рассмотрение заявки на получение кредита и принятие решения о его выдаче принимается банком независимо от того, принял ли клиент решение о подключении к Программе страхования или нет.

Истец не предоставила каких-либо доказательств того, что услуга по подключению к Программе страхования была ей навязана. Напротив, имеется ряд обстоятельств, прямо указывающих на добровольность и осознанность действий истца.

На правоотношения между истцом и ответчиком распространяются положения Федерального закона от __. __-ФЗ "О потребительском кредите (займе), вступившего в законную силу с __ июля __ года (ч.__ ст.__ Закона о потребительском кредите).

Согласно ч.__ ст.__ Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. С содержанием Общих условий кредитования Заемщик ознакомлена и согласна (п. __ Индивидуальных условий кредитных договоров).

Кредитный договор, заключенный с истцом, не содержит каких-либо условий о подключении истца к Программе страхования, и, тем более, об обязательности такого подключения. Следовательно, нельзя сделать вывод о том, что истцу при реализации банком кредитных продуктов были навязаны дополнительные, обусловливающие получение кредита услуги (подключение к Программе страхования).

В пункте __, Условий участия в программе страхования, с которыми до подписания Заявления на страхование была ознакомлена М.Л.Н., указано:

«Участие Клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг».

Таким образом, подключение клиента к Программе страхования было осуществлено не в обязательном порядке, а исключительно на основании заявления истца, в котором она просит заключить в отношении неё договор страхования.

В абзаце __ ч.__ ст.__ Закона №__-ФЗ указано, что «в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах...».

Следовательно, в абзаце __ ч.__ ст.__ Закона № __-ФЗ речь идёт только о таких услугах, которые предусматривают заключение договора личного страхования в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита.

Условия Программы страхования, к которой подключен Клиент, не подпадают под критерии обеспечительных договоров, установленных Законом №__-ФЗ.

Участие в Программе страхования, представляет собой самостоятельную финансовую услугу, независящую от договора потребительского кредита (займа). Участие Клиента в Программе страхования осуществлено исключительно на добровольной основе и с её письменного согласия, не является условием кредитного договора, не влияет на условия кредитного договора, не влечёт отказ в предоставлении клиенту банковских услуг.

Выгодоприобретателем по договору страхования является исключительно М.Л.Н. (ее наследники в случае смерти). Банк выгодоприобретателем по договору страхования не является.

Выгодоприобретатель по договору страхования получает страховую выплату не в случае невозможности исполнения заёмщиком обязательств по договору потребительского кредита, а исключительно в случаях, указанных в Заявлении на страхование и в Условиях участия в Программе страхования, при наступлении страховых событий.

Страховая сумма по договору страхования не подлежит пересчёту соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), а остаётся неизменной на всём протяжении срока страхования.

Участие в Программе страхования носит самостоятельный характер. Доказательства иного отсутствуют.

Досрочное погашение кредита не влечет прекращение договора страхования, заключенного в отношении М.Л.Н.

М.Л.Н. досрочно погасила задолженность по кредитному договору - __.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст.__ ГК РФ.

Согласно пункту __ указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.__ ст.__ ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.__ ст.__ ГК РФ).

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п.__ ст.__ ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п.__ указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая («Смерть», «Инвалидность __ или __ группы в результате несчастного случая или заболевания») отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п.__ ст.__ ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п.__ ст.__ ГК РФ.

Поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств, не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая («Смерть», «Инвалидность __ или __ группы в результате несчастного случая или заболевания») отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Истцом нарушен предусмотренный Условиями участия в Программе страхования порядок досрочного прекращения участия в Программе страхования.

В соответствии с согласованным Банком и М.Л.Н. порядком досрочного прекращения участия физического лица в Программе страхования (п.__. Условий участия в Программе страхования), участие физического лица в Программе страхования может быть досрочно прекращено на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Указанное заявление может быть подписано простой электронной подписью в соответствии с Правилами электронного взаимодействия (Приложение №__ к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк). Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, данные документа, удостоверяющего личность Клиента, а также подразделение Банка, указанное в Заявлении на участие в Программе страхования, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания.

При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:

-__ подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение __ календарных дней с даты внесения/списания Платы за участие в программе страхования.

-подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении __ календарных дней с Даты оплаты за участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой внесения/списания Платы за участие в Программе страхования. В случае если последний день четырнадцатидневного срока приходится на нерабочий (праздничный) день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

М.Л.Н. обратилась в Банк с претензией о возврате платы лишь __., т.е. по истечении предусмотренного договором __-дневного срока. Однако, как следует из Условий участия в программе страхования, Заявления о подключении к Программе страхования, факта заключения договора страхования в отношении М.Л.Н. - возврат платы за подключение к Программе страхования в указанном случае не производится.

У М.Л.Н. отсутствует право на односторонний отказ от услуги по подключению к программе страхования, поскольку со стороны исполнителя (Банка) она оказана.

Истец подписала заявление на участие в Программе страхования, согласилась с его условиями, до неё была доведена в полном объеме информация об услуге, оказываемой ПАО Сбербанк, о полной стоимости услуги и о порядке ее расчета (п.__ Заявления на страхование), о порядке досрочного прекращения договора страхования и порядке возврата платы за подключение к Программе страхования (Раздел IV ключевого информационного документа, являющегося приложением к Заявлению на страхование).

Суд не находит правовых оснований, для удовлетворения требования истца о возврате части суммы платы за подключение к Программе страхования в сумме __ руб., «за неиспользованный период страхования».

Договор страхования в отношении М.Л.Н., заключённый между Банком и страховой компанией, не прекратился.

В связи с чем, довод истца о возврате денежных средств (части платы за подключение) ввиду отказа от Программы страхования является несостоятельным ввиду следующего.

Право заказчика услуги (в т.ч. выступающего в качестве потребителя по смыслу закона о защите прав потребителей) на отказ от исполнения договора об оказании услуг, предусмотренное ст.__ закона о защите прав потребителей, является частным случаем возможного права стороны договора отказаться от его исполнения, предусмотренного ст.__ ГК РФ. По смыслу пунктов __ и __ ст.__ ГК РФ, отказаться от исполнения договора или от осуществления прав по нему возможно лишь в отношении действующего договора.

Пунктом __ ст.__ ГК РФ предусмотрено, что договор признаётся действующим до определённого в нём момента окончания исполнения сторонами обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.

Условиями участия в программе страхования предусмотрено, что Банк в рамках программы организовывает страхование клиента путём заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования.

Исходя из этого, обязательства Банка в рамках правоотношений по подключению клиента к программе страхования (договора о подключении к программе страхования) состоят в заключении договора страхования со страховщиком на условиях программы страхования, по которому застрахованным лицом выступает клиент Банка, выразивший желание участвовать в программе страхования. Момент заключения договора страхования является моментом окончания исполнения сторонами (Банком) обязательства и, соответственно, является моментом окончания срока действия договора о подключении к программе страхования.

Таким образом, отказаться от подключения к программе страхования в порядке, предусмотренном ст.__ закона о защите прав потребителей, клиент может в период с момента внесения им платы за подключение к программе (в настоящем случае момент внесения платы __.) и до момента заключения Банком со страховщиком договора страхования (__.), соответствующего условиям программы страхования, застрахованным лицом по которому является клиент.

Требование клиента о взыскании части платы за подключение к Программе страхования по существу является либо требованием взыскать часть цены уже приобретённой и потреблённой в полном объёме услуги, либо - требованием изменить условия приобретённой и потреблённой в полном объёме услуги. Действующее законодательство, в том числе закон о защите прав потребителей, и условия подключения к Программе страхования (условия договора о подключении к программе страхования) не предусматривают таких прав у потребителя.

Не предусматривает таких прав у клиента и страховое законодательство. Так, финансовая защита клиенту предоставляется Банком - путём заключения между Банком и страховой компанией договора страхования и включением клиента в число застрахованных лиц по этому договору. Право изменять условия договоров или расторгать договоры есть только у сторон этих договоров. Для договора страхования, заключаемого в рамках подключения клиентов к программе страхования, сторонами являются Банк - страхователь и страховая компания - страховщик. Клиент является застрахованным лицом (а в соответствующей части - и выгодоприобретателем) по этому договору, но не его стороной. Ни общие положения ГК РФ об обязательствах и договорах, ни специальные нормы гл. __ ГК РФ о страховании не предусматривают право лица, не являющегося стороной договора страхования, в том числе застрахованного лица, требовать изменения условий договора страхования или его расторжения.

Положения ст.__ Закона о защите прав потребителей не применимы к сложившимся правоотношениям, поскольку вопрос возврата уплаченных потребителем денежных средств за подключение к программе страхования в случае досрочного погашения кредитных обязательств урегулирован специальными нормами - п.__, __ ст.__ ГК РФ и ч.__ ст.__ и ч.__ ст.__ Закона №__-ФЗ.

Согласно п.__ Постановления Пленума Верховного Суда РФ от __. __ "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. __.

В силу вышеуказанных норм денежные средства возвращаются исключительно в том случае, если погашение кредита влечет прекращение договора страхования либо договор страхования носит обеспечительный характер по отношения к кредитному договору.

Суд считает, что требования истца, основаны на неверном толковании права, а поэтому в иске следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.__ ГПК Р.Ф., суд

РЕШИЛ:

В исковом заявлении М.Л.Н. к ПАО «СберБанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», о прекращении договора страхования, возврате части страховой премии – отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца.

Судья: Елапов Ю.В.