Решение № 2-3318/2017 2-3318/2017~М-3153/2017 М-3153/2017 от 4 октября 2017 г. по делу № 2-3318/2017

Дело № 2-3318/2017
РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

05 октября 2017 года г. Омск

Ленинский районный суд г. Омска

в составе председательствующего судьи Кирьяш А.В.

при секретаре судебного заседания Давыдовой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске гражданское дело по иску Кнауб В.Я. к Акционерному обществу «Кредит Европа Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Кнауб В.Я. обратился в суд с иском к ответчикам о защите прав потребителя, в котором просил: признать недействительным договор страхования № ... от ДД.ММ.ГГГГ заключенного обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» и Кнауб В.Я. Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» страховую премию по договору страхования № ... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 47 409-77 рублей. Уменьшить стоимость кредита (лимита кредитования) по договору потребительского кредита » ... от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между акционерным обществом «Кредит Европа Банк» и Кнауб В.Я. определив её в размере 770 000 рублей.Взыскать с акционерного общества «Кредит Европа Банк» сумму процентов по договору потребительского кредита № ...,уплаченных Кнауб В.Я. за предоставление кредита длязаключения договора страхования № ДД.ММ.ГГГГ.Взыскать с акционерного общества «Кредит Европа Банк» компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей.Взыскать с акционерного общества «Кредит Европа Банк» штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, предусмотреннойп. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО « Кредит Европа Банк» заключен кредитный договор № .... Согласно договору, банк предоставил истцу кредит в размере 817409 рублей 77копейки, сроком на 36 месяцев с уплатой за пользование кредитом 12,23% годовых. Согласно п.11 индивидуальных условий договора потребительского кредита целью использования заемщиком средств потребительского кредита являлись: безналичная оплата стоимости ГАЗ А3R22, оплата услуг страхования от несчастных случаев и болезней.

Согласно договора страхования №... от ДД.ММ.ГГГГ договор заключен между ООО «СК «Кредит Европа Лайф» и Кнаубом В.Я. Выгодоприобретателем по договору страхования Кнауб В.Я.. период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Считает, что в данном случае имел место факт навязывания услуг страхования жизни при оформлении кредитного договора. Принимая во внимание положения ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», ст. 168, 807-809 ГК РФ следует, что законом не предусмотрена обязанность заемщика предоставлять займодавцу денежные средства для страхования последним риска не возврата кредита. следовательно навязывание контрагенту услуг по заключению договора страхования является злоупотреблением свободой договоров.

ДД.ММ.ГГГГ Кнауб В.Я. обратился в отделение АО «Кредтиит Европа Банк» с просьбой вернуть страховую премию в связи с тем, что был введен в заблуждение при оформлении кредита. АО «Кредтиит Европа Банк» оставил данную претензию без ответа.

Заемщику не было разъяснено право на получение услуги страхования на иных условиях, без уплаты платы за страхование банку. При оформлении кредита заемщику не была предоставлена полная информация об условиях страхования. Заемщику не была предоставлена информация о том, из чего состоит общая сумма платы за подключение к программе страхования, включены ли в нее комиссия банка и в каком размере, информация о том, что от страхования можно отказаться как в момент заключения кредитного договора, так и в любой другой момент после его заключения.

Обстоятельства того, что услуга была именно навязана истцу, подтверждается тем, что бланк заявления на страхование от несчастных случаев и болезней, полис №... представленных истцу страховой компанией не содержит сведений позволяющих идентифицировать расчетный счет, на который подлежит выплата страховой премии. Бланк заявления был заранее составлен сотрудником банка и содержал указание о переводе кредитных средств на оплату договора страхования. Страховая премия в сумме 47 409,77 рублей чрезмерно завышена и не соответствует ни одному из страховых тарифов указанных на сайте ООО «СК «Кредит Европа Лайф». Информация о страховом тарифе отсутствует в документации договора страхования.

В судебное заседание Кнауб В.Я.. не явился, о времени и дате слушания дела извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

В судебном заседании представитель М.В. Соловьева, действующая по доверенности, требования в части изменила на основании ст. 39 ГПК РФ, ответчик не указывает, в соответствии с какой тарифной сеткой рассчитана страховая премия в рамках договора страхования № ... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Кредит Еврова Лайф» и Кнаубом В.Я.Ответчик и не может указать такую тарифную сетку, так как условия страхования, прописанные в договоре страхования № ... от ДД.ММ.ГГГГ не соответствуют ни одному страховому продукту, предлагаемому страховой компанией согласно официальным данным, размещенным на сайте страховой компании ООО «Кредит Европа Лайф». В п.6. Заявления на страхование от несчастных случаев и болезней, оформленном при подписании кредитного договора № ... от ДД.ММ.ГГГГ, содержится ссылка на программу страхования. Однако ни «Полисные условия», ни сам полис не содержат информации о конкретной программе страхования, якобы выбранной истцом. Понять из условий договора, о какой именно программе страхования идет речь невозможно. Размер страховой премии в соответствии с условиями, указанными в полисе №... составляет 47409,77 копеек. Данная страховая премия не соответствует ни одной программе страхования, ни одним условиям расчета страховой премии, размещенным на официальном сайте страховой компании «Кредит Европа Лайф». Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по усмотрению сторон, вместе с тем, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (п. 1ст. 422 ГК РФ).В соответствии со ст.426 ГК РФ договор личного страхования является публичным. В соответствии с п.2, ст.426 Гражданского кодекса РФ в публичном договоре цена товаров, работ или услуг должна быть одинаковой для потребителей соответствующей категории. Иные условия публичного договора не могут устанавливаться исходя из преимуществ отдельных потребителей или оказания им предпочтения, за исключением случаев, если законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот отдельным категориям потребителей. Никаких правовых актов, допускающих установление особых (повышенных) условий для клиента Кнауб В.Я. не существует. Таким образом, договор страхования и полисные условия во всех случаях, и в случае клиента Кнауба В.Я., должны соответствовать условиям, которые страховая компания предлагает широкому кругу потребителей (публичной оферте) в рамках каждой программы страхования. Тарифная сетка, на основании которой происходит расчет страховой премии, должна быть понятна для потребителя и должна быть одинаковой для всех без исключения потребителей соответствующей категории.

Так как страховая премия явно завышена по сравнению с опубликованными тарифными сетками ООО «Кредит Европа Лайф», то в ней, очевидно, заложены совершенно иные бонусы и прибыли, о которых ответчик по понятным причинам умалчивает.

Ответчик не указывает, в соответствии с какой тарифной сеткой рассчитана страховая премия в рамках договора страхования № ... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Кредит Еврова Лайф» и Кнаубом В.Я.Дело в том, что ответчик не может указать такую тарифную сетку, так как условия страхования, прописанные в договоре страхования № ... от ДД.ММ.ГГГГ не соответствуют ни одному страховому продукту, предлагаемому страховой компанией согласно официальным данным, размещенным на сайте страховой компании ООО «Кредит Европа Лайф». Если страховой агент, заключивший сделку с клиентом Кнаубом В.Я., действовал бы добросовестно, то он бы разъяснил клиенту все условия своего уникального страхового продукта, а клиент на месте бы разобрался, нужна ли ему такая услуга в принципе. Таким образом, считаем, что ответчики нарушили право потребителя, Кнауба В.Я., на достоверную информацию о представленных услугах. Так же ответчики нарушили условия публичного договора. В соответствии с п.5.ст.426 ГК РФ условия публичного договора, не соответствующие требованиям, установленным в п.2 ст.426 ГР КФ ничтожны. Просила суд, признать недействительным договор страхования № ... от ДД.ММ.ГГГГ заключенного обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» и Кнауб В.Я. Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» страховую премию по договору страхования № ... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 47 409, 77 рублей. Уменьшить стоимость кредита (лимита кредитования) по договору потребительского кредита Х» ... от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между акционерным обществом «Кредит Европа Банк» и Кнауб В.Я. определив её в размере 770 000 рублей. Взыскать с акционерного общества «Кредит Европа Банк» сумму процентов по договору потребительского кредита № 00728-...,уплаченных Кнауб В.Я. за предоставление кредита длязаключения договора страхования № ... в сумме 2616,72 рубля. Взыскать с акционерного общества «Кредит Европа Банк» компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей. Взыскать с акционерного общества «Кредит Европа Банк» штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, предусмотреннойп. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

АО «Кредит Европа Банк» своего представителя в суд не направил, представил письменные возражения на иск в которых указал, что считает заявленные исковые требования необоснованными, не подлежащим удовлетворению При заключении кредитного договора дополнительные (необязательные) услуги Банком не навязывались. Текст кредитного договора не содержит положений, ставящих выдачу кредита в зависимость от приобретения дополнительных услуг. При обращении в Банк потенциальные клиенты помимо условий кредитования получают информацию о возможности приобретения дополнительных финансовых услуг, в том числе страхования. Потенциальный заемщик имеет возможность оплатить страховую премию за счет кредита или оплатить наличными из собственных средств. До заключения кредитного договора Кнауб В.Я. выразил согласие заключить договор страхования с ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф». На основании заявления к договору потребительского кредита, подписанного истцом, страховая премия в размере 47 409-77 рублей была перечислена ООО «Страховая Компания «Кредит Европа Банк».Так в частности в заявлении на страхование от несчастных случаев и болезней, подписанном истцом Кнауб В.Я. указал на то, что он действует своей волей и в своем интересе, а также будучи уведомленным о добровольном страховании жизни и здоровья от несчастных случаев, желает быть застрахованным.В случае нежелания быть застрахованным лицом истец имел возможность не подписывать вышеуказанное заявление на страхование от несчастных случаев и болезней и страховой полис, в этом случае договор страхования не был бы заключен.АО «Кредит Европа Банк» не является стороной по договору страхования, услуги по страхованию не оказывает, страховую премию, комиссию за перевод страховой премии в пользу страховщика не получало. Вопреки утверждениям истца, кредитный договор не содержит условий, возлагающих на заемщика обязанность страховать свою жизнь и здоровье, за исключением страхования по риску КАСКО приобретаемого в кредит транспортного средства. Выдача заемщику кредита не обусловлена необходимостью заключения договора страхования либо участия в программе страхования (кроме полиса КАСКО), его отсутствие не ведет к увеличению процентной ставки по кредиту или другим неблагоприятным последствиям.Указанные доводы подтверждаются также сведениями, указанными в пункте 9 «Обязанность заемщика заключить иные договоры» Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в котором не содержится требование к заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья.Кнауб В.Я., действуя своей волей и в своем интересе, подписал отдельное заявление на страхование от несчастных случаев, в котором указал на то, что будучи уведомленным о добровольности страхования от несчастных случаев и болезней, он согласен быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней, подтвердил, что ознакомлен с условиями договора страхования и Полисными условиями. Ознакомившись до заключения договора с условиями страхования, подписав полис страхования, заемщик от получения кредита не отказался, возражений против предложенных условий не заявил, иной способ оплаты страховой премии (наличными) не предложил. Сам факт использования части кредита для оплаты страховой премии не может рассматриваться как ущемление прав потребителя и навязывание ему дополнительных услуг. Доказательств, свидетельствующих о невозможности получения кредита в случае отсутствия заключенного договора страхования жизни и здоровья и наличия в кредитном договоре условий, обязывающих заемщика заключить договор страхования, в иске не содержится. Истец имел возможность в случае несогласия отказаться от услуг страхования, однако такой возможностью не воспользовался. Согласно пункту 8.2. Полисных условий страхования от несчастных случаев и болезней, с которыми под подпись был ознакомлен заемщик, в случае, если Страхователь прекратил действие полиса в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения, то Страховщик возвращает Страхователю 100% страховой оплаченной премии. Утверждая о несогласии с услугой страхования и ее навязывании со стороны Банка Кнауб В.Я., тем не менее, не воспользовалась предоставленным ему договором страхования правом досрочного расторжения и возврата уплаченной страховой премии в полном размере. В виду отсутствия при заключении кредитного договора нарушений прав истца, отсутствуют основания для признания договора страхования недействительным, взыскания страховой премии. Требования о взыскании с АО «Кредит Европа Банк» суммы процентов по кредитному договору, уплаченных Кнауб В.Я. за предоставление кредита для заключения договора страхования в виду отсутствия их расчета не подлежат удовлетворению. Более того указанный вид комиссии банком не взимался. Не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа как производных от основных.

Ответчик ООО «Кредит Европа Лайф» своего представителя в суд не направил, о времени и дате слушания дела извещен надлежаще, об уважительности причин неявки представителя не сообщил, об отложении дела слушанием не просил.

Согласно части 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих деле, и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки не уважительными. По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правам и по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав неявку лиц, перечисленных в ст.35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

В силу требований ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обязанность уведомления о наличии уважительных причин отсутствия в судебном заседании и подтверждение причины отсутствия возлагается на не явившееся лицо в судебное заседание.

В соответствии со ст.35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

Учитывая указанные обстоятельства в своей совокупности, судом вынесено определение о рассмотрении дела по существу по имеющимся в деле доказательствам с участием явившихся сторон.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии с ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Из материалов дела следует, что между Кнауб В.Я. и АО « Кредит Европа Банк» заключен кредитный договор №... на сумму 817 409,77 рублей на срок ... месяцев под ... % годовых.

Согласно п.11 индивидуальных условий договора потребительского кредита целью использования заемщиком средств потребительского кредита являлись: безналичная оплата стоимости «ГАЗ А3R22» и оплата услуг страхования от несчастных случаев и болезней.

В заявлении к договору потребительского кредита Кнауб В.Я. указал, что согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия кредитования АО « Кредит Европа Банк», с тарифом банка ознакомлен (л.д.94).

Во исполнение условий вышеуказанного договора кредитором заемщику Кнауб В.Я.. зачислена на счет денежная сумма в размере 817 409,77 рублей, что не оспаривалось сторонами.

Указывая в обоснование исковых требований недействительным договор страхования № ... от ДД.ММ.ГГГГ заключенного обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» Кнауб В.Я. указывает на то, что услуга по страхованию была ему навязана.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договоране допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).Согласно п.п. 1, 2 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-1, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В соответствие с главой 48 ГК РФ договор страхования относится к отдельным видам обязательств. Ст. 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование может носить обязательный характер только в случаях, предусмотренных законом.

В Российской Федерации отсутствует закон, предусматривающий обязательное страхование жизни, здоровья заемщика по кредитному договору. Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе о возможной ответственности за неисполнение принятых на себя обязательств, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Согласно полису №... Кнауб В.Я., подписывая настоящее заявление, выражает согласие быть застрахованным в ООО « Страховая компания « Кредит Европа Лайф », просит заключить в отношении него договор страхования по программе страхования от несчастных случаев и болезней, подтверждает, что ознакомлен с условиями договора страхования и Полисными Условиями.

Согласно названному полису срок действия страхования с 24.10.2016 года по 24.10.2018 года Страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю, Кнауб В.Я., в пользу которого выдан полис страхования. Полис вступает в силу с момента оплаты страхователем страховой премии. В индивидуальных условиях договора потребительского кредита, подписанного истцом в отсутствие разногласий, в качестве цели использования заемщиком потребительского кредиты указаны оплата услуги страхования от несчастных случаев и болезней.

В соответствии со статьей 5 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредит (займе)», вступившего в силу 01.07.2014, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий. Общие условия договора устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения, в свою, очередь индивидуальные условия согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.Согласно пункту 13 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите, индивидуальны условия договора потребительского кредита(займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.ОбщиеУсловия договора потребительского кредита (Условия кредитного обслуживания АО « Кредит Европа Банк») размещены Банком в местах обслуживания клиентов и в сети Интернет на сайте Банка.

Согласившись с предложенными Банком условиями, изложенными в Общих условиях кредитования, потребитель согласовывает с Банком в отношении себя конкретные индивидуальны условия договора потребительского кредита путем подписания текста кредитного договор (индивидуальных условий). В этом случае предусмотренная законом процедура согласования индивидуальных условий договора считается соблюденной.

Условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика в кредитном договоре отсутствует. При его заключении услуга страховании не навязывалась.

При обращении в Банк потенциальные клиенты помимо кредитования информируются о возможности приобретения дополнительных финансовых услуг, в том числе страхования. Потенциальный заемщик имеет возможность оплатить стоимость страхового полиса за счет кредита или оплатить наличными из собственных средств. Информация о дополнительных услугах страхования, оказываемых партнерами Банка, размещается на информационных стендах отделениях Банка, точках продаж, а также на сайте в сети Интернет.До заключения договора потребительского кредита заемщик выразил согласие заключить с ООО « СК « Кредит Европа Лайф » договор страхования жизни и здоровья, оплатив страховую премию за счет кредита. Сам факт использования части кредита для оплаты страховой премии не может рассматриваться как ущемление прав потребителя и навязывание ему дополнительных услуг.

Банк без каких-либо удержаний перечислил суммы страховых премий в полном объеме в пользу страховой компании, что подтверждается письмом страховщика.Уплаченные заемщиком денежные средства представляют собой плату за отдельно оказанные заемщику третьими лицами услуги.

В соответствии с разъяснениями Верховного суда РФ, изложенными в п.4.4 Постановления Пленума ВС РФ «Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом ВС РФ ДД.ММ.ГГГГ, банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

ДД.ММ.ГГГГ Кнауб В.Я. обратился в отделение АО «Кредтиит Европа Банк» с просьбой вернуть страховую премию в связи с тем, что был введен в заблуждение при оформлении кредита. АО «Кредтит Европа Банк» оставил данную претензию без ответа.

В соответствии с п.2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-I "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Вопреки утверждениям истца, кредитный договор (индивидуальные условия договора потребительского кредита) не содержит условий, возлагающих на заемщика обязанность страховать свою жизнь и здоровье. Выдача заемщику кредита не обусловлена необходимостью заключения договора страхования (приобретения полисов страхования), их отсутствие не ведет к увеличению процентной ставки по кредиту или другим неблагоприятным последствиям.

Добровольность личного страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре (индивидуальных условиях), заключенном между Банком и заемщиком, каких-либо условий, ставящих предоставление кредита в зависимость от приобретения полиса страхования.

Истец 12.12.2016 года обратился к ООО « Страховая компания « Кредит Европа Лайф » с заявлением о расторжении договора, пологая вернуть часть уплаченной страховой премии, поскольку кредит был досрочно погашен АО «Кредтиит Европа Банк», но заявление оставлено без ответа.

В рамках рассмотрения указанного спора, Кнауб В.Я. требований о расторжении договора, взыскании части уплаченной страховой премии, пропорционально пользования заемными средствами, соответственно и услугой по страхованию не заявлял, между тем, такое право судом истцу разъяснено.

Представленными в материалы дела доказательствами подтверждается, что истец выразил согласие на участие в программе страхования при получении кредита, договор страхования в отношении истца был заключен между Кнауб В.Я. и ООО « Страховая компания « Кредит Европа Лайф ».В полисе истец подтвердил, что ознакомлен с Условиями договора страхования и Полисными условиями. С суммой платы за подключение к программе страхования истец был ознакомлен, произведенная истцом плата является платой по возмещению расходов страхователя и не является нарушением прав заемщика как потребителя.Волеизъявление истца быть застрахованным по программе добровольного страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования.

Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ Кнауб В.Я. выразил согласие быть застрахованным именно в ООО « Страховая компания « Кредит Европа Лайф », и был уведомлен, что страхование осуществляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Таким образом, при обращении Истца за получением кредита Банк информировал его о возможности подключиться к Программе страхования. Истец, ознакомившись с Условиями участия в Программе страхования, в том числе с тем, что участие в данной Программе страхования является добровольным, а отказ от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении кредита, изъявил желание подключиться, что подтвердил собственноручной подписью в индивидуальных условиях договора потребительного кредита, в котором содержится в качестве цели использования потребительского кредита указание на оплату услуги страхования от несчастных случаев и болезней.

Более того, добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном соглашении, заключенном между истцом и ответчиком, каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от подключения услуг страхования.

Таким образом, при кредитовании вопреки доводам истца последний имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, при заключении договора до заемщика была в полном объеме доведена информация относительно порядка и условий заключения договора кредитования.

Доказательств, опровергающих указанный вывод, истцом не приведено.

Наличие в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, доведение до потребителя неполной информации об оказанных услугах не установлено

Подтверждений тому, что договор страхования носил вынужденный характер со стороны истца, а его нежелание заключить договор могло повлечь отказ в заключения кредитного договора, суду не предоставлено.

Заемщик Кнауб В.Я., не согласившись с услугой страхования, не воспользовался предоставленным ему договором страхования правом досрочного расторжения и полного возврата уплаченной страховой премии.

Обстоятельств, свидетельствующих об отсутствии волеизъявления истца относительно личного страхования, судом не установлено.

При таких обстоятельствах, поскольку при заключении кредитного договора и договора страхования нарушений прав истца как потребителя не допущено, оснований для удовлетворения требований истца в части признании договора недействительным, взыскания страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, предусмотренных Законом о защите прав потребителей, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Кредит Европа Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме через Ленинский районный суд города Омска. Апелляционная жалоба не может содержать требования, не заявленные при рассмотрении дела в суде первой инстанции. Ссылка лица, подающего апелляционную жалобу, на новые доказательства, которые не были представлены в суд первой инстанции, допускается только в случае обоснования в указанной жалобе, что эти доказательства невозможно было представить в суд первой инстанции.

Судья А.В.Кирьяш

Мотивированное решение изготовлено 10 октября 2017 года.

Судья А.В.Кирьяш