Решение № 2-10338/2018 2-10338/2018~М-9483/2018 М-9483/2018 от 16 ноября 2018 г. по делу № 2-10338/2018

Дело №


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Краснодар 16 ноября 2018 года

Ленинский районный суд г. Краснодара в составе

судьи Гавловского В.А.,

при секретаре ФИО3,

с участием:

истца ФИО1;

представителя ФИО2 ВТБ (ПАО) ФИО4, по доверенности от 07.06.2018г. №Д,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ФИО2 ВТБ ПАО (РОО «Краснодарский Южный ФИО2»), ООО СК «ВТБ ФИО2» о признании кредитного договора недействительным в части,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ФИО2 ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ ФИО2» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании расходов по оплате услуг при выдаче кредита, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований истец указала, что обратилась в РОО «Краснодарский Южный ФИО2» за получением кредита. Сотрудник ФИО2 пояснила, что необходимо в обязательном порядке оформить заявление на включение в число участников программы коллективного ФИО2 в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ФИО2 ВТБ ПАО. После частично-досрочного погашения долга, истица, зайдя на сайт ФИО2 увидела информацию о том, что ее долг перед ФИО2 практически не погашен. По пояснениям сотрудника ФИО2 долг состоит: в том числе из задолженности по договору ФИО2. Истцом ФИО1 в адрес ответчиков была направлена претензия, однако ответа до настоящего времени нет. В связи с чем истец ФИО1 просит суд признать недействительным заявление на включение в число участников программы коллективного ФИО2 в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ФИО2 ВТБ (ПАО), заключенное 31.01.2018г. между РОО «Краснодарский» филиала «Южный ФИО2» и ООО СК «ВТБ ФИО2» на сумму 73973,00 руб.; признать недействительным кредитный договор №, заключенный 31.01.2018г. между ФИО1 и РОО «Краснодарский» филиала «Южный ФИО2» в части включения суммы в размере 73973 руб.; обязать РОО «Краснодарский» филиала «Южный ФИО2» списать задолженность по основному долгу в размере 73973 руб. и проценты за период с 31.01.2018г. по день рассмотрения искового заявления, начисленные по кредитному договору; взыскать 21125,18 руб. в счет возврата суммы уплаченной в счет погашения страховой суммы и процентов по кредитному договору, а также моральный вред в размере 10000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 просит исковые требования удовлетворить в полном объеме, также заявила ходатайство об увеличении исковых требований, согласно которого она просит суд взыскать с (РОО «Краснодарский Южный ФИО2») ФИО2 ВТБ ПАО 26 903,64 руб. в счет возврата суммы, уплаченной в счет погашения страховой суммы и процентов по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ФИО2 ВТБ ПАО, в остальной части настаивала на удовлетворении исковых требований, изложенных в исковом заявлении.

Представитель ответчика ФИО2 ВТБ ПАО по доверенности ФИО4 в судебном заседании представила возражение на исковое заявление, в котором указала, что 31.01.2018г. между истцом и ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 273 973 рублей, сроком по ДД.ММ.ГГГГ, под 12,5 % годовых. Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного ФИО2 «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг ФИО2, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О ФИО2 и банковской деятельности». ФИО2 предоставляет услуги по подключению к Программе ФИО2 по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие ФИО2 решения о выдаче кредита, о согласовании с ФИО2 его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления ФИО2 по указанному вопросу, что подтверждается п. 1.2 Заявления об участии в программе коллективного ФИО2. На стадии подачи Анкеты-Заявления на получение кредита, Заемщик выразил согласие на подключение Программы ФИО2, поставив отметку в соответствующем поле «Да». Кроме того, Заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ ФИО2, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение ФИО2 о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита. Страховщиком выступает ФИО2 компания ООО СК «ВТБ ФИО2», страхователем - ФИО2 ВТБ (ПАО). На основании п. 6.4.6, 6.4.7 Договора №, на ФИО2 лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к Программе ФИО2. Таким образом, обязательства ФИО2 в соответствии с Кредитным договором в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии исполнены надлежащим образом. Страховая премия получена Страховой компанией, на стороне ФИО2 отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств Истца. Предоставленная ФИО2 услуга по ФИО2 является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, носит возмездный характер в соответствии с п. 3 ст. 423 ГК РФ и ст. 972 ГК РФ. В части ответа ФИО2 ФИО2 на его письменные требования, ФИО2 не может однозначно идентифицировать ФИО2 по подписи. ФИО2 было рекомендовано обратиться в офис ФИО2, чего он не сделал на настоящий момент. Просит суд в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ ФИО2» в судебное заседание не явился, в материалы дела от которого имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, а также отзыв на исковое заявление, в котором исковые требования не признает в части признания договора ФИО2 недействительным, считает их необоснованными и заявленными в нарушение норм материального права. Просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Суд, выслушав мнение истца и представителя ФИО2, исследовав материалы дела, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору ФИО2 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 31.01.2018г. между истцом и ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 273 973 рублей, сроком на 60 месяцев, под 12,5% годовых.

ФИО2 исполнил обязательства по кредитному договору - сумма кредита была предоставлена заемщику, что им не оспаривается.

При заключении кредитного договора истец путем подачи заявления на участие в программе коллективного ФИО2 выразила желание быть застрахованной по программе добровольного ФИО2 заемщика кредита, действующей в рамках договора коллективного ФИО2 от потери работы, несчастных случаев и болезней заёмщиков кредитов, заключенного между ООО СК «ВТБ ФИО2» и ПАО «ФИО2 ВТБ» от 01.02.2017г. № по программе «Финансовый резерв Лайф+» и своей собственноручной подписью подтвердила, что до нее доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках программ ФИО2; что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг ФИО2 по обеспечению ФИО2 не влияет на решение ФИО2 о предоставлении кредита, на размере процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита.

Подписывая заявление на включение в число участников Программы ФИО2 в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ФИО2 ВТБ (ПАО) истец также указала, что уведомлена, что программа ФИО2 предоставляется по желанию ФИО2 и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Кроме того, указала, что с условиями ФИО2 ознакомлена и согласна.

В число участников Программы ФИО2 истица была включена в рамках договора коллективного ФИО2 по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между ООО СК «ВТБ ФИО2» (страховщик) и ФИО2 ВТБ (ПАО) (страхователь) и на основании Условий ФИО2.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после ДД.ММ.ГГГГ помимо норм ГК РФ применяются положения Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - «Закон о потребительском кредите»). Часть 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите предписывает ФИО2 в случаях оказания дополнительных услуг оформлять заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие заемщика на получение дополнительных услуг по установленной кредитором форме. В этом случае положения об обязанностях по заключению договора с третьими лицами (получении дополнительных услуг кредитора) включаются в индивидуальные условия договора, табличная форма которых утверждена Указанием ЦБ РФ (п. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания заемщиком и ФИО2 Согласия на кредит (п. 20 Согласия на кредит).

Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного ФИО2 «Финансовый резерв» (далее - Программа ФИО2) не относится к числу обязательных услуг ФИО2, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О ФИО2 и банковской деятельности».

ФИО2 предоставляет услуги по подключению к Программе ФИО2 по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе.

Принятие ФИО2 решения о выдаче кредита, о согласовании с ФИО2 его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления ФИО2 по указанному вопросу, что подтверждается п. 9.10 Согласия на кредит.

Как следует из п. 11 Согласия на кредит, цель использования денежных средств: на потребительские нужды. В силу п. 14 Согласия на кредит, Заемщик согласился с общими условиями кредитного договора.

С учетом изложенного в кредитном договоре отсутствует обязательное условие о ФИО2 заемщика, кредитный договор в части включения суммы страховки не может быть признан недействительным.

Информация о заключении договора ФИО2 на добровольной основе размещена на сайте ФИО2 (www.vtb.ru). В условиях кредитования, размещенных на сайте ФИО2, в соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора ФИО2 при получении потребительского кредита.

На стадии подачи Анкеты-Заявления на получение кредита, Заемщик выразил согласие на подключение Программы ФИО2, поставив отметку в соответствующем поле «Да». Кроме того, Заемщик подтвердила, что до нее доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ ФИО2, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение ФИО2 о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита.

Как следует из Заявления на включение в число участников Программы ФИО2, Заемщик подтверждает, что программа ФИО2 предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант ФИО2.

С учетом требований п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного коллективного ФИО2 заемщиков в пользу страхователя (ФИО2), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (ФИО2). Такое согласие дается ФИО2 своей волей и в своем интересе путем подписания Заявления на ФИО2.

Согласно ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора ФИО2 уплаченная страховщику ФИО2 премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 6.2 Условий ФИО2 предусмотрены случаи возврата страховой премии до окончания установленного срока ФИО2, в остальных случаях страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного отказа страхователя от услуги по ФИО2. Таким образом, в данной части условия договора не противоречат действующему законодательству

ФИО2 надлежащим образом выполнил требования ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», своевременно предоставил ФИО2 необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора: в офисе ФИО2 ВТБ (ПАО), в котором ФИО2 заключил Кредитный договор, он имел возможность ознакомиться со всеми условиями кредитования, Условиями ФИО2; на официальном сайте ФИО2 - www.vtb.ru заемщик имел и имеет возможность ознакомиться с Условиями ФИО2, где также сообщается, что подключение к программе ФИО2 является добровольным; в пункте Анкеты-заявления на получение кредита ФИО2 подтвердил, что добровольно выражает согласие на оказание услуг по обеспечению ФИО2 путем подключения к Программе ФИО2. В рамках п. 1 и п. 2 Заявления на ФИО2 подтверждает, что «с условиями ФИО2 ознакомлен и согласен, уведомлен, что Условия ФИО2 размещены в общем доступном месте на сайте www.vtb.ru».

ФИО2 осуществлялось на основании заключенного между ФИО2 и ООО СК «ВТБ ФИО2» Договора коллективного ФИО2 № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховщиком выступает ФИО2 компания, страхователем - выступал ФИО2 ВТБ (ПАО).

Истец обратился в ФИО2 (к Страхователю) и в Страховую компанию 15.03.2018г. за пределами «периода охлаждения» (14 дней) с претензией о возврате страхового взноса.

На основании п. 6.4.6, 6.4.7 договора коллективного ФИО2 №, на ФИО2 лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к Программе ФИО2. Страховая премия в размере 73973 рублей в соответствии с заявлением ФИО2 была перечислена страховщику 31.01.2018г. Таким образом, обязательства ФИО2 в соответствии с Кредитным договором в части предоставления суммы кредита и в соответствии с Заявлением ФИО2 в части перечисления страховой премии исполнены надлежащим образом.

Поскольку указанная страховая премия получена страховой компанией, на стороне ФИО2 отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств Истца в соответствии со ст. 1102 ГК РФ.

Истцом не представлено доказательств навязанности услуг со стороны ФИО2 ВТБ (ПАО), а также доводы, по которым истец просит признать договор ФИО2 противоречат перечисленным нормам материального права, а именно истец добровольно подключилась к программе ФИО2, также у истицы была возможность отказаться от договора ФИО2 в период охлаждения, однако истица фактически пользовалось услугами по ФИО2 которые ООО СК «ВТБ ФИО2» надлежаще оказывает каждому ФИО2 компании. Также каких-либо доводов и доказательств, которые могли бы привести к ничтожности сделки истцом не представлены.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые он ссылается как на основания своих требований и возражений если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из условий кредитного договора и договора ФИО2 не усматривается, что выдача ФИО2 кредита обусловлена обязательным включением в кредитный договор условия о ФИО2 заемщика.

Ущемляющие права потребителя ФИО1 в оспариваемом кредитном договоре не установлены.

Применительно к настоящему делу суд не усматривает законных оснований для удовлетворения иска.

Согласно статье 15 Закона РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

На основе анализа имеющихся в деле доказательств суд приходит к выводу о том, что при заключении и исполнении кредитного договора, заключенного сторонами, со стороны ФИО2 ВТБ ПАО, ООО СК «ВТБ ФИО2» не было допущено нарушения прав потребителя, что исключает удовлетворение иска в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ФИО2 ВТБ ПАО (РОО «Краснодарский Южный ФИО2»), ООО СК «ВТБ ФИО2» о признании кредитного договора недействительным в части – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Краснодарского краевого суда через Ленинский районный суд г. Краснодара в течение одного месяца.

Судья Ленинского

районного суда г. Краснодара В.А. Гавловский