Решение № 2-1906/2018 2-1906/2018~М-1885/2018 М-1885/2018 от 25 сентября 2018 г. по делу № 2-1906/2018

Дело № 2-1906/2018


РЕШЕНИЕ

г. Астрахань «26» сентября 2018 года

Трусовской районный суд г.Астрахани в составе:

Председательствующего судьи: Курбановой М.Р.,

при секретаре: Джамбаевой Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о возврате страховой премии, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

с участием и в присутствии представителя истца ФИО1 - ФИО2,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате страховой премии, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор на сумму 426829 рублей. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору в тот же день между истцом и ответчиком заключен договор страхования, размер страховой премии составляет 76829 рублей.

Кредитные обязательства по договору истцом исполнены досрочно – ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ обратился к страховщику с заявлением о возврате страховой премии. Однако из ответа последнего не прослеживается согласие о возврате страховой премии.

Истец считает, что действия ответчика противоречат нормам действующего законодательства, а также нарушают его права как потребителя в соответствии с Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-01 «О защите прав потребителя».

На основании изложенного, ФИО1 просит суд взыскать с ответчика в его пользу страховую премию за неиспользованный период кредитования в сумме 64194 рубля 89 копеек в связи с досрочным погашением кредита, штраф за несвоевременное исполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 32097 рублей, неустойку в размере 64194 рубля 89 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании участия не принимал.

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, заявили ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Суд, выслушав представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно положениям части 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Однако, в этом случае, в силу абзаца 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор № на сумму 426829 рублей, сроком на 60 месяцев.

В этот же день (ДД.ММ.ГГГГ) между истцом и ответчиком заключен договор страхования (страховой полис «Единовременный взнос») по программе «<данные изъяты> ФИО1 (страхователю) выдан страховой полис №, согласно которому страховая сумма составляет 426829 рублей, страховая премия – 76829 рублей. Порядок уплаты страховой премии является единовременным, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленной справки ПАО «Банк ВТБ» следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность клиента ФИО1 полностью погашена, договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

По мнению истца, после возврата кредита, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации влечет возвращение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ истец направил заявление о возврате страховой премии в размере 76829 рублей в связи с досрочным погашением кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Между тем, в соответствии с условиями договора страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис «Единовременный взнос») по программе «<данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ, размер страховой суммы не привязан к размеру кредитной задолженности и является постоянной в течение срока действия договора страхования.

Существование страхового риска в рассматриваемой правовой ситуации не прекратилось.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

В случае неприемлемости условий, содержащихся в договоре о предоставлении кредита и договоре страхования, ФИО1 не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя обязательства по данным договорам, в том числе отказаться от них.

Однако, собственноручные подписи в заключенных договорах, подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии при заключении договора страхования.

Более того, договор страхования является самостоятельной сделкой и заключается между страхователем и страховщиком, и не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.

Поэтому с прекращением кредитного договора действие договора страхования не прекратилось, возможность реализовать правомочия выгодоприобретателя истцом не утрачена, и поскольку договором страхования, заключенным между сторонами, не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательства по кредитному договору, то уплаченная страховая премия возврату истцу не подлежала.

Доводы истца ФИО1 о том, что к рассматриваемому спору подлежали применению положения пункта 6.4 и пункта 6.5 Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», основаны на неправильном толковании условий договора.

Заключенным договором страхования возврат страхователю оплаченной по договору страховой премии при расторжении договора страхования, в частности при досрочном погашении кредита, не предусмотрен.

Пунктом 6.6.6 Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» предусмотрено, что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит).

Поскольку с заявлением о расторжении договора страхования и о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 76829 рублей истец впервые обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами пятидневного срока с момента заключения указанного договора страхования, то оснований для удовлетворения исковых требований на основании статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации у суда не имеется.

В связи с изложенным, судом не было установлено нарушение прав истца со стороны ответчика, а потому его требования о компенсации морального вреда, взыскании штрафа, предусмотренного статьей 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», взыскании расходов, понесенных на оплату юридических услуг, не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о возврате страховой премии, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа - оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Астраханский областной суд через Трусовский районный суд города Астрахани в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированный текст решения составлен 28 сентября 2018 года.

Судья Курбанова М.Р.