Решение № 2-732/2018 2-732/2018~М-617/2018 М-617/2018 от 5 сентября 2018 г. по делу № 2-732/2018

Дело № 2-732/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 сентября 2018 года г. Сарапул

Сарапульский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Заварзина П.А.,

при секретаре Коробейниковой Т.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №ф, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 295000 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами из расчета 0,09% в день. В соответствии с условиями кредитного договора в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей начисляется пени в размере 2% от сумы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у него образовалась задолженность в размере 4216815,27 руб., из них: сумма основного долга 225657,32 руб.; сумма процентов 219666,87 руб.; штрафные санкции 3771491,08 руб. Ответчику направлялась досудебная претензия о необходимости возврата задолженности по кредитному договору, однако в добровольном порядке задолженность не погашена.

Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору в размере 4216815,27 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины.

Представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором также указал, что полностью поддерживает заявленные исковые требования.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что заключал с истцом кредитный договор. Вовремя платить не смог из-за банкротства истца. Не знал куда осуществлять платеж. Неустойка несоразмерна велика.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №ф.

Согласно кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в сумме 295000 рублей, сумма кредита и проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком в полном объеме не позднее, чем через 60 месяцев с даты фактической выдачи кредита; заемщик обязался уплатить проценты за пользование кредитом 0,09 % в день. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту.

Приложением № кредитному договору сторонами утвержден график платежей по кредиту, в котором определена сумма ежемесячного платежа в размере 10120 руб., за исключением 60-го платежа ДД.ММ.ГГГГ –10086,45 руб.

Обязательство по предоставлению ФИО1 кредита истцом исполнено в полном объеме, что подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской по счету ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и стороной ответчика не оспаривается.

Обязательства ответчика перед истцом по возврату кредита и начисленных на него процентов за пользование кредитными средствами исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем ответчику были направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ о полном досрочном исполнении обязательств по вышеуказанному кредитному договору в добровольном порядке незамедлительно, которое оставлено ответчиком без исполнения.

В нарушение условий кредитного договора ФИО1 принятые по договору обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом не исполняет, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредитному договору в размере 4216815,27 руб., из которой: сумма просроченного основного долга составляет 225657,32 руб.; сумма просроченных процентов составляет 128449,85 руб.; сумма процентов на просроченный основной долг 91217,02 руб.; штрафные санкции на просроченный основной долг 2027045,58 руб.; штрафные санкции на просроченные проценты 1744445,50 руб.

Приказом Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №ОД-2071 у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного Суда <адрес> ДД.ММ.ГГГГ по делу №А40-154909/2015 Банк признан банкротом, в отношении Банка открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена ГК «Агентство по страхованию вкладов».

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ, пунктом 1 ст. 819 ГК РФ определено, что кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором.

Стороны в п.1.3 кредитного договора №ф от ДД.ММ.ГГГГ определили размер процентов за пользование кредитом 0,09% в день, проценты начисляются со дня следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту.

Учитывая, что данные проценты, уплачиваемые заемщиком в порядке, определенном п.1 ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование заемными средствами, то они подлежат уплате должником по правилам об основном долге.

Сумма процентов за пользование кредитом (в том числе просроченных) составляет 219666,87 рублей.

Согласно пункту 3.1.1. кредитного договора до 10 числа (включительно) каждого месяца, начиная с июля 2013 года заемщик обязан обеспечить наличие на счете или внесение в кассу Банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в Графике платежей (приложение к договору №), который является неотъемлемой частью договора. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга.

Ответственность заемщика установлена пунктом 4.2. кредитного договора, в соответствии с которым в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности (пункт 5.3.) заемщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере 2 (два) % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (пункт 4.2. кредитного договора).

Пунктом 4.3 кредитного договора №ф от ДД.ММ.ГГГГ определено, что если суммы средств на счете заемщика недостаточно для погашения всей суммы образовавшейся задолженности, Банк производит погашение обязательств заемщика по настоящему договору в следующей очередности: в первую очередь – в возмещение расходов Банка по получению исполнения (включая государственную пошлину и иные расходы); во вторую очередь – в погашение просроченных процентов за пользование кредитом; в третью очередь – в погашение просроченной задолженности по кредиту; в четвертую очередь – в погашение процентов за пользование кредитом; в пятую очередь – в погашение задолженности по кредиту. При этом заемщик предоставляет банку право производить погашение суммы образовавшейся задолженности в иной очередности в интересах заемщика, при условии, что общий размер обязательств заемщика будет уменьшен в результате изменения очередности.

Статьей 319 ГК РФ определено, что если сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в остальной части – основную сумму долга.

Платежи в погашение основного долга и процентов по кредитному договору банком принимались в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ.

Поскольку заемщиком нарушались сроки внесения очередных платежей, постольку суммы невнесенных в срок платежей относились Банком на счета по учету просроченной задолженности по основному долгу.

Таким образом, остаток задолженности по основному долгу после даты очередного платежа включал в себя как сумму срочного основного долга (согласно графику платежей), так и сумму просроченного основного долга.

Так как в течение периода, за который производилось начисление процентов за пользование кредитом, образовалась просроченная задолженность, то проценты начислялись Банком в отдельности на каждый остаток долга, как срочный (в соответствии с графиком), так и просроченный, за то число дней, в течение которого остаток долга оставался без изменений.

Не внося вовремя очередной платеж, ФИО1 тем самым увеличивал количество дней пользования заемными средствами, за что также подлежат уплате проценты за пользование кредитом по правилам статьи 809 ГК РФ.

Таким образом, проценты на просроченный основной долг являются платой за пользование кредитом за период, превышающий период пользование кредитными средствами, установленный графиком.

Представленный Банком расчет процентов за пользование кредитными средствами начисленных на просроченный основной долг суд находит правильным и с ним соглашается.

Таким образом, требования Банка о взыскании с ответчика процентов на просроченный основной долг в сумме 219666,87 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ - неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Следовательно, поскольку судом установлен факт нарушения заемщиком ФИО1 сроков возврата кредита и уплаты процентов, с ответчика подлежит взысканию неустойка.

При заключении кредитного договора стороны в пункте 4.2. установили в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности (пункт 5.3.) заемщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере 2 (два) % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (далее по тексту - Постановление Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ №) при взыскании неустойки с лица, не являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Критерием для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; его соотношение с размером ставки рефинансирования; соотношение сумм неустойки и основного долга; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника и другие.

На момент вынесения судом решения по данному делу ключевая ставка согласно Информации Банка России от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ установлена в размере 7,25% годовых.

С учетом конкретных обстоятельств дела, учтенных судом при снижении размера неустойки, суд полагает необходимым снизить размер заявленной истцом неустойки до двукратного размера ключевой ставки Банка России, действующей в момент принятия решения по делу.

При таких обстоятельствах суд полагает необходимым произвести перерасчет неустоек (пени) по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ, заявленных к взысканию с ФИО1 из расчета двукратной ключевой ставки Банка России - 14,5% годовых.

Расчет неустоек (пени) по указанному кредитному договору за период с 11 августа 2015 по 06 июня 2018 года будет выглядеть следующим образом:

Расчет неустойки (пени) на просроченный основной долг

Период

Количество дней просрочки

Сумма, на которую подлежит начислению неустойка, руб.

Ставка неустойки, % годовых

Размер неустойки, руб.

11.08.2015-10.09.2015

31

2370,98

14,5

29,19

11.09.2015-12.10.2015

32

4963,21

14,5

63,09

13.10.2015-10.11.2015

29

6727,66

14,5

77,50

11.11.2015-10.12.2015

30

9679,51

14,5

115,35

11.12.2015-11.01.2016

32

13181,02

14,5

167,56

12.01.2016-10.02.2016

30

14885,74

14,5

177,40

11.02.2016-10.03.2016

29

17113,87

14,5

197,16

11.03.2016-11.04.2016

32

22084,57

14,5

280,74

12.04.2016-10.05.2016

29

22690,77

14,5

261,41

11.05.2016-10.06.2016

31

27511,53

14,5

338,80

11.06.2016-11.07.2016

31

30650,08

14,5

377,45

12.07.2016-10.08.2016

30

32783,42

14,5

390,70

11.08.2016-12.09.2016

33

39693,42

14,5

520,36

13.09.2016-10.10.2016

28

36593,60

14,5

407,04

11.10.2016-10.11.2016

31

44284,04

14,5

545,36

11.11.2016-12.12.2016

32

49435,40

14,5

628,43

13.12.2016-10.01.2017

29

48191,31

14,5

555,19

11.01.2017-10.02.2017

31

55482,20

14,5

683,26

11.02.2017-10.03.2017

28

53652,64

14,5

596,79

11.03.2017-10.04.2017

31

63646,77

14,5

783,81

11.04.2017-10.05.2017

30

65606,61

14,5

781,88

11.05.2017-13.06.2017

32

79100,25

14,5

1068,39

14.06.2017-10.07.2017

27

66473,08

14,5

712,99

11.07.2017-10.08.2017

31

81050,19

14,5

998,13

11.08.2017-11.09.2017

32

88446,43

14,5

1124,36

12.09.2017-10.10.2017

29

84563,25

14,5

974,21

11.10.2017-10.11.2017

31

95377,32

14,5

1174,57

11.11.2017-11.12.2017

31

100409,33

14,5

1236,54

12.12.2017-10.01.2018

30

102175,87

14,5

1217,71

11.01.2018-12.02.2018

33

118086,06

14,5

1548,05

13.02.2018-11.03.2018

27

101331,07

14,5

1086,87

12.03.2018-10.04.2018

30

118107,94

14,5

1407,58

11.04.2018-10.05.2018

30

123713,20

14,5

1474,39

11.05.2018-05.06.2018

26

112207,17

14,5

1158,96

Всего:

23161,22

Расчет неустойки (пени) на просроченные проценты

Период

Количество дней просрочки

Сумма, на которую подлежит начислению неустойка, руб.

Ставка неустойки, % годовых

Размер неустойки, руб.

11.08.2015-10.09.2015

31

3854,94

14,5

47,47

11.09.2015-12.10.2015

32

7940,35

14,5

95,21

13.10.2015-10.11.2015

29

10835,78

14,5

124,83

11.11.2015-10.12.2015

30

14561,57

14,5

173,54

11.12.2015-11.01.2016

32

19152,93

14,5

243,47

12.01.2016-10.02.2016

30

21499,35

14,5

256,22

11.02.2016-10.03.2016

29

23927,98

14,5

275,66

11.03.2016-11.04.2016

32

29679,79

14,5

377,29

12.04.2016-10.05.2016

29

30090,28

14,5

597,68

11.05.2016-10.06.2016

31

35183,99

14,5

433,29

11.06.2016-11.07.2016

31

38319,84

14,5

471,91

12.07.2016-10.08.2016

30

40033,67

14,5

477,11

11.08.2016-12.09.2016

33

47084,58

14,5

617,25

13.09.2016-10.10.2016

28

42703,41

14,5

475,00

11.10.2016-10.11.2016

31

49783,48

14,5

617,08

11.11.2016-12.12.2016

32

54143,36

14,5

688,28

13.12.2016-10.01.2017

29

51546,54

14,5

593,84

11.01.2017-10.02.2017

31

57408,52

14,5

706,98

11.02.2017-10.03.2017

28

53980,38

14,5

600,43

11.03.2017-10.04.2017

31

61792,75

14,5

760,98

11.04.2017-10.05.2017

30

61858,48

14,5

737,21

11.05.2017-13.06.2017

32

72241,78

14,5

975,75

14.06.2017-10.07.2017

27

59175,10

14,5

634,71

11.07.2017-10.08.2017

31

69486,93

14,5

855,73

11.08.2017-11.09.2017

32

73423,53

14,5

1458,41

12.09.2017-10.10.2017

29

68001,00

14,5

1350,70

11.10.2017-10.11.2017

31

73983,00

14,5

1469,52

11.11.2017-11.12.2017

31

75225,39

14,5

926,40

12.12.2017-10.01.2018

30

73865,22

14,5

880,20

11.01.2018-12.02.2018

33

82238,33

14,5

1078,11

13.02.2018-11.03.2018

27

68035,51

14,5

729,75

12.03.2018-10.04.2018

30

76149,15

14,5

907,53

11.04.2018-10.05.2018

30

76615,88

14,5

913,09

11.05.2018-05.06.2018

26

66673,77

14,5

688,65

06.06.2018-26.06.2018

21

53948,94

14,5

450,06

Всего:

23905,08

Таким образом, с ФИО1 в пользу Банка по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию неустойка (пени) на просроченный основной долг в размере 23161,22 руб., неустойка (пени) на просроченные проценты –23905,08 руб.

В удовлетворении оставшейся части требований о взыскании неустойки надлежит отказать.

Таким образом, исковые требования открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возмещение с другой стороны всех понесенных по делу судебных расходов.

Поскольку имущественные требования истца, заявленные в сумме 4216815,27 руб. подлежали оплате государственной пошлиной в сумме 29284,08 руб., а удовлетворены судом в размере 492390,49 руб. что составляет 11,68% от общей суммы, заявленных к взысканию сумм, то взысканию с ответчика подлежат расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3420,38 руб. (29284,08 руб. х 11,68%).

В удовлетворении требований о взыскании судебных расходов в оставшейся части надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 -198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ), в размере 492390,49 руб., из которой:

- сумма основного долга в размере 225657,32 рублей;

- сумма процентов в размере 219666,87 рублей;

- штрафные санкции в размере 47066,30 рублей.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности (неустойки) отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3420,38 руб.

В удовлетворении оставшейся части требований Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о возмещении судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики, в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Апелляционная жалоба подается через Сарапульский районный суд.

В окончательной форме решение принято 10 сентября 2018 года.

Судья Заварзин П.А.