Решение № 2-816/2020 2-816/2020~М-631/2020 М-631/2020 от 27 июля 2020 г. по делу № 2-816/2020

Дело № 2-816/2020

УИД 33RS0008-01-2020-001204-55

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июля 2020 года г. Гусь-Хрустальный

Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в составе

Председательствующего судьи Романовой О.В.,

при секретаре судебного заседания Козловой А.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк в лице Владимирского отделения №8611 ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк) в лице Владимирского отделения №8611 ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о расторжении кредитного договора <***> от 07.08.2017 и взыскании задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на 11.03.2020, включительно в размере 326073,11 рублей, в том числе основной долг 257330,31 рублей, проценты в размере – 65022,21 рублей, неустойку в размере 3720,59 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12460,73 рублей.

В обоснование иска указано, что Банк в соответствии с условиями кредитного договора <***> от 07.08.2017 предоставил заемщику ФИО1 денежные средства в сумме 300000 руб. на срок по 07.08.2022, с уплатой 15,90 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

07.05.2015 ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание, что подтверждается заявлением на банковское обслуживание, оформляемом в рамках зарплатного проекта, с указанием номера счета карты №. В указанном заявлении был указан номер счета карты, принадлежащей ответчику №, что свидетельствует о принадлежности карты ответчику. В заявлении на получение международной банковской карты от 07.05.2015, ответчик ФИО1 выразила согласие на подключение номера телефона № к системе «Мобильный банк».

28.10.2016, 18:39:42 ответчик самостоятельно осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, получив СМС-сообщение с паролем для регистрации в системе.

07.08.2017, в 15:15:27 часов ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 07.08.2017 в 15:17:34 ч. Заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

Согласно выписке по счету клиента № ( выбран заемщиком для получения кредита- п. 17 кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» банком выполнено зачисление кредита 07.08.2017 в 15:29:50 ч. в сумме 300000 руб. Таким образом, Банк выполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно п.6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитентными платежами в размере 7279,49 руб. в платежную дату – 7 число месяца. Согласно п. 12 договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты следующей за датой наступления исполнения обязательства. Как следует из расчета задолженности по кредитному договору Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, в частности платежи не вносила, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 11.03.2020 составляет 326073,11 рублей. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с 07.09.2018 по 11.03.2020 года. 06.02.2020 кредитор направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего времени не исполнено.

Просят расторгнуть кредитный договор № от 07.08.2017 и взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по указанному кредитному договору по состоянию на 11.03.2020 включительно, в размере 326073,11 рублей, в том числе основной долг 257330,31 рублей, проценты – 65022,21 рублей, неустойку в размере 3720,59 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12460,73 рублей.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в поступившей в адрес суда телефонограмме представитель просила рассмотреть дело в ее отсутствие, настаивала на удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещался по адресу регистрации по месту жительства, подтвержденному адресной справкой ОМ МО МВД России «Гусь-Хрустальный», почтовая корреспонденция возвращена в адрес суда с отметкой «истек срок хранения». Сведениями о том, что неявка ответчика имела место по уважительной причине, суд не располагает. В связи с этим в силу положений п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации признается, что ответчик был извещен о времени и места рассмотрения дела надлежащим образом.

В соответствии со ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Судом определено рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В силу положений ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

По смыслу ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с действующим законодательством РФ, в частности, п. 1 ст. 160, п. 3 ст. 438 ГК РФ, с учетом положений ст. 820, 850 ГК РФ, стороны вправе заключить договор банковского счета с условием о его кредитовании, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты), в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков ( ч. 1 ст. 330 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок ( п. 2 ст. 452 ГК РФ).

Судом установлено, что 05.05.2015 ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание, оформляемого в рамках зарплатного проекта, с указанием номера счета карты №. В указанном заявлении ответчик также выразила согласие на подключение номера телефона № к системе «Мобильный банк» (л.д. №). Подписав заявление ответчик подтвердила свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России» и обязалась их выполнять, согласилась с тем что данное заявление является подтверждением о присоединении к Условиям банковского обслуживания ( л.д. №).

В силу положений п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания ( №) надлежащим образом заключенным между Банком и клиентом договор банковского обслуживания будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности. В силу положений п. 12.2. Условий договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком подписанного собственноручной подписью Клиента.

Таким образом, суд приходит к выводу, что между ответчиком ФИО1 и Банком был заключен 07.05.2017 договор банковского обслуживания. Каких-либо доказательство того, что ответчик с даты его заключения выразила согласие на изменение его условий, либо обращалась в банк с заявлением о его расторжении в материалы дела не представлено.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания. В соответствии с п. 3.9 приложения № 2 к Условиям банковского обслуживания электронные документы в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналогов собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств индентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных договором Банковского обслуживания, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершившего сделку.

Пунктом 3.9.1 Условий банковского обслуживания предусмотрено что клиент имеет право заключить с банком кредитный (ые) договор (ы) в том числе с использованием систем «Сбербанк-Онлайн», в целях чего клиент имеет право обратиться в Банк с заявлениями, анкетой на получение потребительского кредита Согласно п. 3.9.1.2. Условий, в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом Банку предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с Общими условиями, предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита».

28.10.2016 ответчик самостоятельно зарегистрировалась в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, получив СМС-сообщение с паролем для регистрации (л.д.№).

07.08.2017 между ПАО «Сбербанк» и ФИО1, на основании заявки ФИО1 на кредит, произведенной 07.08.2017, в системе «Сбербанк-Онлайн», что подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» ( л.д№) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 300000 рублей под 15,9 процентов годовых на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления, по 07.08.2022 (л.д.№).

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», что предусмотрено пунктом 3.9.1 Договора банковского обслуживания, в соответствии с которым клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн» (л.д. №).

Для перечисления кредитных денежных средств, заемщиком указан счет № (п.17 Индивидуальных условий потребительского кредита) (л.д.№).

Согласно п.6 кредитного договора (Индивидуальных условий) возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 7279,49 руб. в платежную дату - 7 число месяца.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитную неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (п. 12 Индивидуальных условий).

Ответчик ФИО1, как указано в п. 14 Индивидуальных условий, подтверждает, что ознакомлена и согласна с содержанием Общих условий кредитования.

Согласно п. 4.4.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (Общие условия кредитования) ( л.д. №) в обязанности Банка входит произвести выдачу кредита путем зачисления суммы Кредита на Счет кредитования. Заемщик в силу положений 4.3.1 Условий обязуется возвратить кредит в соответствии с условиями Договора. В силу положений п. 4.2.3 Общих условий кредитования Банк вправе потребовать о заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойки предусмотренные условиями договора.

Судом установлено, что Банк выполнил свои условия кредитного договора, произведя зачисление кредита 07.08.2017 в 15:29:50 ч. в сумме 300000 руб. на счет клиента №, что подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк -Онлайн», журналом регистрации входов,, информацией из системы «Мобильный банк» (л.д.№).

Ответчик ФИО1 воспользовалась предоставленным ей кредитом, производя по карте операции по снятию наличных, иные операции. Однако, ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, в части возврата кредитных средств, не внося платежи по кредиту, допуская просрочки, чем нарушил п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 819 ГК РФ, а также положения п. 6 Индивидуальных условий договора, п. 4.3.1 Общих условий кредитовая. Данные обстоятельства усматриваются из выписки из информационный системы мобильный банк, из движения по счету основного долга, срочных процентов, неустойки за просрочку основного долга, представленного истцом расчета задолженности (л.д. №).

Доказательств своевременного возврата кредита и полной уплаты процентов, ответчиком не представлены.

Судом установлено, что истцом в адрес ответчика в связи с неисполнением последней условий кредитного договора направлено требование (претензия) от 06.02.2020 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении кредитного договора, в котором Банк уведомил ответчика ФИО1 об образовавшейся задолженности по кредитному договору, предложил произвести погашение задолженности в срок не позднее 10.03.2020, расторжении кредитного договора. (л.д. №)

Какие-либо действия, связанные с исполнением указанного требования, ответчиком совершены не были.

В связи с неисполнением ответчиком ФИО1 взятых на себя обязательств по кредитному договору у ответчика перед банком образовалась задолженность, которая согласно представленному истцом расчету, за период с 07.09.2018 по 11.03.2020, по состоянию на 11.03.2020, составила 326073,11 руб., в том числе: основной долг – 257330,31 руб., проценты – 65022,21 руб., неустойка – 3720,59 руб. ( л.д. №).

Расчет задолженности Банком произведен верно. Ответчиком расчет не оспорен.

При таких обстоятельствах, оценивая все собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что требования истца о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

С ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность, образовавшаяся за период с 07.09.2018 по 11.03.2020, по состоянию на 11.03.2020 включительно, в размере 326073,11 руб., в том числе: основной долг – 257330,31 руб., проценты – 65022,21 руб., неустойка – 3720,59 руб, кредитный договор № от 07 августа 2017 года подлежит расторжению.

В связи с удовлетворением исковых требований, в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 12460,73 руб., которые подтверждаются платежным поручением № от 21.04.2020 (л.д.№).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице Владимирского отделения № 8611 ПАО Сбербанк к ФИО1 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № № от 07.08.2017, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 07.08.2017, образовавшуюся по состоянию на 11.03.2020, включительно, в общей сумме 326073,11 рублей, в том числе: основной долг в размере 257330,31 рублей, проценты – 65022,21 рублей, неустойка – 3720,59 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 12460,73 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.В.Романова

Мотивированное решение изготовлено 04 августа 2020 года.