Решение № 2-1054/2024 2-1054/2024(2-8079/2023;)~М-7643/2023 2-8079/2023 М-7643/2023 от 24 января 2024 г. по делу № 2-1054/2024

УИД 66RS0003-01-2023-007590-76 <***>

Дело № 2-1054/2024

Мотивированное
решение изготовлено 25.01.2024 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18.01.2024 г. Екатеринбург

Кировский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Македонской В.Е., при секретаре Хайруллиной Ю.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Согаз» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителя.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что между сторонами заключен договор страхования – полис «Финансовый резерв» № *** от 26.01.2023. Страховая премия составляет 190 014 руб. Срокдействия полиса с 26.01.2023 по 26.07.2024.

Полис был навязан как дополнительная услуга при заключении кредитного договора с Банком ВТБ (ПАО) № *** от 26.01.2023. Истец направил ответчику претензию об отказе от договора страхования и возврате денежных средств.

На основании изложенного, истец просит расторгнуть договор страхования полис «Финансовый резерв» № *** от 26.01.2023, взыскать с ответчика денежные средства в размере 122 703 руб. 30 коп., неустойку в размере 122703 руб. 30 коп., компенсацию морального вреда 50000 руб., штраф.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующая по доверенности от 29.11.2023, на исковых требованиях настаивала, просила их удовлетворить.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО3, действующая по доверенности от 15.06.2023, исковые требования не признала, поддержала доводы возражений на иск, в которых указано, что в случаях досрочного расторжения полиса, по истечении 14 календарных дней с момента вступления договора страхования в силу, уплаченная страховая премия не подлежит возврату, истец обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии по истечении срока, установленного Условиями страхования. В случае удовлетворения исковых требований просила о снижении суммы неустойки и штрафа на основании ст. 333 ГК РФ (л.д. 38-40)

Истец, третье лицо Банк ВТБ (ПАО) (привлечено к участию в деле в качестве третьего лица 19.12.2023) в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причину не явки не сообщили.

Также о времени и месте рассмотрения дела лица, участвующие в деле, извещались публично путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информации на интернет-сайте Кировского районного суда г. Екатеринбурга.

При таких обстоятельствах судом решен вопрос о рассмотрении дела в их отсутствии.

Заслушав явившихся лиц, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч.ч. 1,2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Таким образом, кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст.ст. 432, 819 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от неё.

В пунктах 4, 4.1, 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, указано, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Тем не менее, условие кредитного договора, предусматривающее необходимость страхования жизни и здоровья заемщика, является действительным, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования жизни и здоровья и получить кредит на иных, но не дискриминационных условиях.

Судом установлено, что между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № *** от 26.01.2023 на сумму 1005 365 руб. 44 коп. сроком на 60 мес. под 10,30 % годовых (л.д. 13-15)

Также 26.01.2023 между ФИО1 и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования, выдан полис по программе «Финансовый резерв» (версия 4.0) № *** на страховую сумму 1005 365 руб. 44 коп. Страховыми рисками являются смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность, травма или госпитализация (л.д. 17-18).

Размер страховой премии составил 190 014 руб. и был списан с расчетного счета истца на который поступили кредитные денежные средства от ПАО Банк ВТБ (л.д. 16).

Полис подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса.

Пункт 5 Полиса указывает на то, что Страховщик с условиями страхования ознакомлен и согласен. Заключение договора страхования сторонами не оспаривался.

Таким образом, ФИО1 самостоятельно распорядился кредитными денежными средствами, в том числе для оплаты страховой премии по договору страхования, в связи с чем, ссылка о навязанном страховании дополнительных рисков страхования и отсутствии возможности отказа от них являются несостоятельными.

Вступая в кредитные правоотношения, ФИО1 самостоятельно выбрал условие с обязательством по личному страхованию, притом что положения кредитного договора не содержат обязанности заемщика по страхованию, как необходимого условия для его заключения.

При заключении кредитного договора заемщиком самостоятельно избран вариант кредитования, предусматривающий страхование жизни и здоровья с более низкой процентной ставкой. Истец согласился на предоставление услуги по страхованию страховой организацией АО «СОГАЗ», что свидетельствует об отсутствии навязывания услуги страхования при выдаче кредита.

Кроме того, истец не был лишен права выбрать иной вариант кредитования с уплатой процентов за пользование кредитом при отсутствии личного страхования. В случае неприемлемости личного страхования он вправе был отказаться от заключения кредитного договора.

02.08.2023 ФИО1 обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о возврате части страховой премии пропорционально за неиспользованный период страхования (л.д. 19-20, 23-24), а 31.08.2023 с претензией (л.д. 21-22, 25-26).

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования от 10.11.2023 в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании части страховой премии по договору страхования отказано (л.д. 27-31).

Пунктом 6.6 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый Резерв» предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 6.5.7 настоящих Условий (л.д. 92)

Полис прекращается до наступлениюя срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в этом случае страховщик имеет право на часть сраховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование (п. 6.5.7).

При отказе страхователя от полиса в течении 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Полис считается прекратившим свое действие даты получения Страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от полдиса или с 00 часов 00 минут даты начада действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее (п. 6.8).

Согласно п. 6.9 в иных случаях при досрочном расторжении Полиса (кроме случаев, указанных в п. 6.5.7, 6.7, 6.8 настоящих условий), уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 ГК РФ не подлежит возврату.

Согласно положениям ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

По смыслу указанных норм закона, страхователь вправе отказаться от договора личного страхования, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором.

ФИО1 ознакомлен с тем, что заключение договора страхования производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. С условиями программы страхования истец также был ознакомлен и согласен, данный факт истцом не оспорен.

Из кредитного договора не следует об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Пункт 15 договора указывает на не применение услуг, оказываемых банком заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора, их цены или порядка ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг (л.д. 14)

Сторонами в условиях страхования предусмотрена возможность отказа от договора только в течение 14 дней со дня его заключения, в таком случае страховая премия подлежит возврату. При расторжении договора по истечении 14 дней возврат страховой премии не предусмотрен. Указанное также соответствует части 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Изложенное в полной мере соответствует Указанию Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в соответствии с которым при осуществлении добровольного страхования страховщик предусмотрел условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием.

Однако, из представленных истцом документов следует, что своим правом на обращение с заявлением к ответчику о расторжении договора и возврате страховой премии в течение 14 рабочих дней с даты заключения договоров, он не воспользовался. Заявление о возврате страховой премии направлено в адрес АО «СОГАЗ» в августе 2023 года.

Доказательств, свидетельствующих о том, что истец был вынужден заключить договор страхования, и не имел возможности заключить с банком кредитный договор без вышеназванного условия, суду не представлено. Также доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования, в материалах дела также не имеется.

При таких обстоятельствах основания для возврата страхователю ФИО1 части суммы страховой премии по доводам, изложенным в исковом заявлении, отсутствуют.

На основании изложенного, суд считает необходимым исковые требования оставить без удовлетворения в полном объеме.

Поскольку требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя и неустойки являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, в удовлетворении которого отказано, данные требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 (паспорт ***) к АО «Согаз» (ОГРН ***) о защите прав потребителя, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд через Кировский районный суд г. Екатеринбурга в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательном виде.

Судья В.Е. Македонская