Апелляционное определение № 02-0941/2023 33-9196/2026 М-0018/2023 М-2101/2022 от 15 апреля 2026 г. по делу № 02-0941/2023

УИД 77RS0011-02-2022-004711-91

Судья фио

Гр. дело № 33-9196/2026

(в суде первой инстанции дело №2-941/2023)


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

16 апреля 2026 года адрес

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Бобровой Ю.М.

судей фио, фио,

при ведении протокола помощником судьи Капковой Ю.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи фио гражданское дело по апелляционной жалобе истца фио, апелляционному представлению Коптевского межрайонного прокурора на решение Коптевского районного суда адрес от 15 мая 2023 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

УСТАНОВИЛА:

Истец обратился в суд с иском к ООО СК «Газпром Страхование» (ранее - СК «ВТБ Страхование») о взыскании страхового возмещения, штрафа. В обоснование требований указано, что 21 августа 2021 года наступил страховой случай: в результате нахождения в адрес ФИО1 получил травму глаза и обратился в фиоадрес «БСМП им. фио» для оказания медицинской помощи. Диагноз: проникающее ранение склеры правого глаза и наличие внутрисклерного инородного тела в правом глазу. Согласно рекомендациям с 22 августа 2021 года по 30 августа 2021 года истец находился на лечении в 1 хирургическом отделении, где 23.08.2021г. проведена операция на OD ПХО раны склеры, трансвитреальное удаление магнитного инородного тела. В результате травмы образовался сгусток крови (гемофтальм), необходимо было провести хирургическое вмешательство, подтверждается выпиской из истории болезни. Проведена еще одна операция-микроинвазивная витрэктомия (удаление стекловидного тела), Факоэмульсификация (ФЭК-удаление травматической катаракты), установка интраокулярной линзы (ИОЛ), с газовоздушной тампонадой и эндолазерокоагуляцией (прижигание сетчатки). В связи с описанными обстоятельствами с августа до конца ноября 2021, в январе-марте и мае 2022 года истец находился на больничном листе. В результате лечения понес расходы в размере сумма. Кроме того, с ООО СК «Газпром Страхование» истец просил взыскать страховую выплату, рассчитываемую по Приложению № 1 к Условиям страхования (Таблица страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) Застрахованного в результате несчастного случая (в % от страховой суммы или лимита, если он установлен)). Согласно Условий страхования по Страховой программе TRVL10 установлен лимит ответственности Страховщика (Страхование от несчастного случая) - 20 000 USD для держателей банковских продуктов. фио является держателем такого банковского продукта. Размер страховой выплаты в данном случае составляет 50% от лимита страховой суммы, поскольку документально подтверждены повреждения - раны глаза и глазницы, повлекшие за собой: посттравматический иридоциклит, хориоретинит, заворот века, дефект, радужной оболочки, изменение формы зрачка (10 % от лимита страховой суммы), а также гемофтальм (5% от лимита страховой суммы) и рубцы оболочки глаза (5% отлимита страховой суммы), снижение остроты зрения с 1 до 0,02. (30% от лимита страховой суммы). Страховая выплата рассчитывается следующим образом: 20 000 USD х 50% = 10 000 USD (долларов США) = сумма В соответствии с курсом USD на 01.09.2022 г. (дату подачи искового заявления) составлял сумма = сумма. Таким образом общая сумма, страховой выплаты составляет: 25 075 + 747 100 = сумма С учетом уточнений в порядке ст. 39 ГПК РФ, истец просит суд взыскать с ответчика сумму страхового возмещения: медицинские расходы - в размере сумма, а также сумму страхования от несчастного случая в размере 10 000 USD (долларов США) - сумма (курс USD на дату подачи искового заявления - 01.09.2022), неустойку в размере сумма, а также неустойку за каждый день просрочки до фактического исполнения требования, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф.

Судом первой инстанции постановлено указанное выше решение, об отмене которого просят истец по доводам апелляционной жалобы, прокурор по доводам апелляционного представления.

Истец в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, представитель истца фио в судебное заседание явилась, полагала решение суда первой инстанции подлежащим отмене.

Представитель ответчика по доверенности фио в судебное заседание суда апелляционной инстанции явился, просил решение суда первой инстанции оставить без изменения, указав, что травма истца не входит в перечень МКБ.

Судебная коллегия, изучив материалы дела, выслушав участников процесса, прокурора, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы, приходит к выводу о том, что оснований для отмены обжалуемого решения не имеется.

В силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 года N 16 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции", суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В соответствии со ст. 195 ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 23 от 19 декабря 2003 года, решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Данным требованиям закона решение суда первой инстанции соответствует в полном объеме.

В соответствии со статьей 15 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) лицо, чье право нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, которые оно произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из положений статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона № 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона № 4015-1 под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421,422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 03.06.2021 между Банком ВТБ (ПАО) и ООО «СК Газпром Страхование» заключен договор добровольного страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, в отношении Заявителя № 01050200-00012/TRVL10-39IOE2BMY по Программе страхования TRVL10 на период страхования с 03.06.2021 по 03.06.2022 (первые 90 дней любой поездки).

Условиями Договора страхования предусмотрено добровольное страхование медицинских, медико-транспортных расходов, расходов по репатриации; страхование от несчастного случая; страхование багажа; страхование гражданской ответственности; страхование на случай отмены поездки держателей действительной банковской карты или пакета услуг, выезжающих за пределы постоянного места жительства по адрес и за ее пределы, в том числе в страны СНГ, в оздоровительных, познавательных, профессионально-деловых, спортивных, религиозных и иных целях, в соответствии с договором страхования № 0105200-00012, заключенных с Банков ВТБ 24 (ПАО).

Положения Раздела «Определения (термины) и субъекты страхования» Условий страхования устанавливают, что путешествием (поездкой) является временный выезд застрахованного лица с постоянного места жительства в оздоровительных, познавательных, профессионально-деловых, спортивных, религиозных и иных целях на территорию страхования. Разделом «Определения (термины) и субъекты страхования» Условий страхования установлено, что территорией действия страхования является территория всех стран мира за пределами Российской Федерации, а также адрес за пределами 100- километровой зоны от административной границы населенного пункта, являющегося для застрахованного лица постоянным местом жительства.

Пунктом 1 раздела «Страхование медицинских расходов» Условий страхования предусмотрено, что страховым случаем является обращение застрахованного (выгодоприобретателя) за оказанием медицинской, медикотранспортной и сопутствующей помощи, предусмотренной Условиями страхования (включая медицинскую эвакуацию застрахованного в стране временного пребывания и из страны временного пребывания в страну постоянного проживания), вследствие произошедшего с ним несчастного случая или травмы, отравления, внезапного острого заболевания или обострения хронического заболевания в период его путешествия, и фактическое произведение расходов, связанных с оказанием необходимой помощи.

Под несчастным случаем понимается внезапное кратковременное воздействие на застрахованное лицо одного или нескольких внешних факторов (физических, химических, механических), характер, время и место которых могут быть однозначно определены, произошедшее помимо его воли и приведшее к телесным повреждениям и/или нарушениям функций организма Застрахованного лица, либо его смерти.

Травмой признается нарушение структуры, анатомической целостности органов и тканей человека в результате несчастного случая, сопровождающееся нарушением их функций.

Пунктом 3 раздела «Страхование медицинских расходов» Условий страхования предусмотрено, что расходы, возникшие вследствие событий, предусмотренных пунктами 3.1 - 3.7 раздела «Страхование медицинских расходов», признаются страховыми случаями и подлежат возмещению, если они произошли во время пребывания застрахованного лица в период действия Договора на Территории действия страхования. Возмещению подлежат непредвиденные расходы застрахованного лица, в пределах страховых сумм, установленных настоящими Условиями страхования, а именно:

- медицинские расходы на лечение, вызванное внезапным заболеванием или несчастным случаем;

- медико-транспортные расходы, возникшие вследствие несчастного случая, заболевания или смерти застрахованного лица.

Согласно пункту 3.3 раздела «Страхование медицинских расходов» Условий страхования, расходы, возникшие вследствие событий, предусмотренных в пунктах 3.1 и 3.2, признаются страховыми случаями и подлежат возмещению: по страховым программам TRVL8 и TRVL10, если они произошли во время пребывания застрахованного лица в период действия Договора на территории всех стран мира за пределами Российской Федерации. Согласно сведениям и документам, имеющимся в Обращении, Заявитель застрахован по программе страхования TRVL10.

Застрахованным лицом является ФИО1, страхователем Банк ВТБ (ПАО).

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями страхования по программе защиты путешественников.

Как установлено судом первой инстанции, 21.08.2021, то есть в период нахождения фио в адрес, истец получил травму глаза, в результате чего ФИО1 установлен диагноз: «Проникающее ранение склеры правого глаза. Внутриглазное инородное тело правого глаза», что подтверждается Справкой фиоадрес «БСМП» № 92.

В результате полученной травмы фио 30.09.2021 г. проведена операция в ФГБУ «Московский НИИ глазных болезней имени Гельмгольца» на правый глаз: «Микроинвазивная витрэктомия ФЭК ИОЛ газовоздушная тампонада эндолазеркоагуляция».

09.02.2022 ФИО1 обратился в ООО СК «Газпром Страхование» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по рискам «Медицинские расходы» и «Несчастный случай», в котором просил произвести выплату страхового возмещения в соответствии с условиями Договора страхования.

Письмом от 11.03.2022 № 1671 ООО СК «Газпром Страхование» уведомило Заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования о выплате страхового возмещения в части возмещения медицинских расходов, так как заявленное событие не является страховым случаем.

Письмом от 13.04.2022 г. № 07/02-05/49/8176 ответчик уведомил Заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований в части риска «Несчастный случай» в связи с непредоставлением Заявителем предусмотренных Условиями страхования проездных документов, из которых можно сделать вывод о том, когда был совершен временный выезд на территорию действия Договора страхования с постоянного места жительства, указав, что согласно разделу «Срок страхования» Условий страхования застрахованной поездкой признаются первые 90 дней любого путешествия застрахованного лица на территорию действия договора страхования.

Исходя из установленных по делу обстоятельств, суд пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения в части понесенных Заявителем расходов на оказание медицинской помощи, поскольку, заявленное событие произошло на адрес, что в соответствии с пунктом 3.3 раздела «Страхование медицинских расходов» Условий страхования не является страховым случаем.

При этом судом обоснованно принято во внимание, что п. 1 раздела «Страхование от несчастного случая» Условий страхования предусмотрено, что страховыми случаями признаются совершившиеся внезапные, непредвиденные и непреднамеренные для застрахованного лица события, указанные в пункте 1 раздела «Страхование от несчастного случая», если эти события явились следствием несчастного случая, произошедшего в период действия Договора страхования во время его пребывания на Территории действия страхования, и подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (медицинскими учреждениями, органами МВД).

Согласно пункту 3 раздела «Порядок и условия выплаты страхового возмещения» условий страхования к Заявлению о выплате страхового возмещения прилагаются, в том числе проездные документы до места, где произошел страховой случай, или их заверенную копию.

Страховым случаем, в том числе, является получение застрахованным лицом травмы, указанной в «Таблице выплат страхового обеспечения при телесных повреждениях застрахованного лица в результате несчастного случая».

В отношении страховых программ TRVL8 и TRVL10 страховая сумма на один год для держателей пакетов услуг, детей и супругов держателей пакетов услуг по страховым случаям:

- «Установление группы инвалидности» - 20 000 USD;

- «Получение травмы» - 5 000 USD.

В соответствии с разделом «Срок страхования» застрахованной поездкой признаются по страховым программам TRVL1-TRVL7, TRVL9-TRVL10 - первые 90 (девяносто) дней любого путешествия застрахованного лица на Территорию действия страхования.

Пунктом 6 раздела «Исключения» Условий страхования предусмотрено, что страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения в случае, если застрахованный не может документально подтвердить (ж/д или авиабилеты) пересечение 100-километровой зоны на адрес от административной границы населенного пункта, являющегося для застрахованного лица постоянным местом жительства.

Судом первой инстанции, обоснованно учтено решение Финансового уполномоченного от 12.08.2022 г. № У-22-82424/5010-007, которым установлено, что требование заявителя, с учетом проведенной независимой экспертизы, о взыскании с Финансовой организации страхового возмещения по Договору страхования не подлежит удовлетворению, поскольку, представленными медицинскими документами факт наступления предусмотренных условиями страхования событий не подтверждается.

Судом также обоснованно приняты во внимание условия Дополнительного соглашения №13 к Договору №8359 страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства от 15.05.2008 № 01050200-00012 от 28.06.2017 (п.1.2) из которых следует, что при страховании от несчастного случая (п.3.2 Договора), территорией действия страхования является (кроме Страховой программы 11): адрес за пределами 100-километровой зоны от административной границы населенного пункта, являющегося для Застрахованного лица постоянным местом жительства, только в случае выезда на территорию страхования с использованием ж/д или авиатранспорта.

Вместе с тем, как верно установлено судом и подтверждается пояснениями истца, а также предоставленными доказательствами о наличии административного правонарушения от 19.08.2021 (постановление 18810171210970164223 от 08.09.2021) в поездке на личном автотранспорте – автомобиле марка автомобиля, ГРЗ м893нр199, согласно которым истец в период спорной поездки был привлечен к административной ответственности, постановление от 08.09.2021 не оспаривалось собственником транспортного средства, исполнено фиоО, штраф оплачен, доказательств прибытия в место наступления спорного страхового случая ж/д или авиатранспортом суду стороной истца не предоставлено.

Разрешая требования истца, руководствуясь указанными выше нормами закона, с учетом установленных по делу обстоятельств, оценив доказательства по делу и взаимную связь в их совокупности, суд первой инстанции исходя из того, что заявленное истцом событие с учетом условий Договора страхования, Дополнительного соглашения не является в настоящем споре страховым случаем, пришёл к обоснованному выводу о том, что у страховой компании ООО СК «Газпром страхование» оснований для выплаты страхового обеспечения, страховой суммы не имелось, в связи с чем обоснованно отказал в удовлетворении данной части требований.

Поскольку в удовлетворении основного требования отказано, судом обоснованно отказано в удовлетворении производных требований о взыскании штрафных санкций, предусмотренных Законом «О защите прав потребителей», неустойки, компенсации морального вреда, в связи с отсутствием вины страховщика.

С указанными выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, поскольку они мотивированны, соответствуют установленным обстоятельствам дела, основаны на правильном применении и толковании норм материального права и исследованных судом доказательствах, оценка которых произведена по правилам ст. 67 ГПК РФ.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, суд разрешил спор на основании норм права, подлежащих применению, с достаточной полнотой исследовал все доказательства собранные в ходе разрешения спора, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, выводы суда не противоречат материалам дела, основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, судом приняты во внимание доводы всех участвующих в деле лиц, доказательства были получены и исследованы в таком объеме, который позволил суду разрешить спор.

Доводы апелляционной жалобы и апелляционного представления по существу направлены на переоценку выводов суда о фактических обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения спора, оценку представленных доказательств и не содержат каких-либо обстоятельств, которые опровергали бы выводы судебного решения, в связи, с чем не могут быть признаны состоятельными.

Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела и в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно, оснований не согласиться с оценкой представленных доказательств, произведенной судом первой инстанции, судебная коллегия не усматривает, в связи с чем предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены решения у суда апелляционной инстанции не имеется.

Нарушений норм процессуального закона коллегией не установлено.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене по доводам апелляционной жалобы не усматривается.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 199, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Коптевского районного суда адрес от 15 мая 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу, апелляционное представление – без удовлетворения.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 05.05.2026 г.

Председательствующий:

Судьи: