Решение № 2-3970/2020 2-3970/2020~М-2231/2020 М-2231/2020 от 5 октября 2020 г. по делу № 2-3970/2020

45RS0026-01-2020-002559-71


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Курганский городской суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Менщиковой М.В.,

при секретаре судебного заседания Кычевой Е.О.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кургане 06.10.2020 гражданское дело № 2-3970/20 по иску ФИО1 к ООО «Сетелем Банк» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» (далее – ООО «Сетелем Банк»), с учетом изменения исковых требований в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), просила возложить на ответчика обязанность в течение 10 календарных дней с момента вступления решения суда в законную силу снизить процентную ставку по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ней и ООО «Сетелем Банк», с 15,8 % до 12,8 %, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, составить соответствующий график платежей, с которым ознакомить заемщика, зачесть излишне уплаченную сумму в размере 15342 руб. в счет будущих платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ней и ООО «Сетелем Банк»; взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 10000 руб. и штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование исковых требований указала, что между нею и ООО «Сетелем Банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № сроком до 2022 года на сумму 1536429 руб. 21 коп. ДД.ММ.ГГГГ она заключила договор страхования с ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», впоследствии расторгнув его, и ДД.ММ.ГГГГ заключив новый договор страхования жизни и здоровья со СПАО «Ингосстрах», о чем ДД.ММ.ГГГГ уведомила ответчика. Последний в одностороннем порядке увеличил процентную ставку до 15,8 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ, сформировав новый график платежей, увеличив сумму ежемесячного платежа с 32770 руб. до 35327 руб. С повышением процентной ставки не согласилась, вновь составленный график платежей не подписывала, обратившись с претензией в банк. Считала, что оснований для повышения процентной ставки у ответчика не имелось, поскольку ею не нарушались условия кредитного договора, новый договор страхования был заключен с аккредитованной банком страховой компанией СПАО «Ингосстрах». Полагала, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ переплатила по кредиту 15342 руб. ((35327 руб. – 32770 руб.) х 6). Ссылаясь на статьи 422, 452, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), положения Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», просила измененные исковые требования удовлетворить.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала, с доводами ответчика не согласилась по основаниям, изложенным в возражениях.

Представитель ответчика ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Представил письменный отзыв на иск, в котором с заявленными требованиями не согласился. Указал, что при заключении кредитного договора до заемщика была доведена в полном объеме вся достоверная информация, содержащаяся в Индивидуальных условиях, Общих условиях банковского обслуживания физических лиц ООО «Сетелем Банк», графике платежей, тарифах по выбранному клиентом кредитному продукту – Тарифном плане «Партнерский: легко без ГП», являющихся неотъемлемыми частями договора, с которыми истец согласился. Указал, что истцом было допущено нарушение условий кредитного договора в части страхования рисков, предусмотренных кредитным договором. Вновь заключенный истцом договор страхования не предусматривает возможность наступления страховых случаев по причине болезни, а также не застрахован такой риск, как дожитие до определенного возраста или срока либо наступление иного события (недобровольная потеря застрахованным лицом работы). Также указал о нарушении истцом срока предоставления в банк подтверждающих документов, установленного п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора. Считал, что действия банка по повышению процентной ставки по кредитному договору в полном объеме соответствовали его условиям. Поскольку по истечении 30 календарных дней со дня поступления в банк информации о расторжении договора страхования с ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» (ДД.ММ.ГГГГ) клиентом не были представлены документы, подтверждающие исполнение обязанности по страхованию всех рисков, предусмотренных кредитным договором, банк в силу п. 4 Индивидуальных условий принял решение, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, об увеличении процентной ставки на 3 процентных пункта, то есть до 15,8 % годовых.

Представители третьих лиц ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», СПАО «Ингосстрах» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о дате, месте и времени судебного заседания, в порядке статьи 167 ГПК РФ.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с пп. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу п. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Из материалов дела следует, что 02.11.2019 и 05.11.2019 ФИО1 обратилась в ООО «Сетелем Банк» с заявлениями о предоставлении ей потребительского кредита на условиях, предусматривающих снижение процентной ставки, установленной тарифами банка на 3 процентных пункта при условии заключения ею договора добровольного личного страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, размещенным на сайте банке в сети Интернет.

Своей подписью в заявлениях на кредит от 02.11.2019 и от 05.11.2019 ФИО1 подтвердила, что:

- уведомлена и ознакомлена с условиями предоставления, использования и возврата кредита, в том числе с размером и порядком начисления процентов, а также размером применяемых банком тарифов до заключения договора, а также с требованиями банка к страховым компаниям и условиям страхования и списком страховых компаний, чье соответствие требованиям банка подтверждено;

- поняла и согласна с тем, что банк в случае принятия положительного решения по заявлению предоставит ей индивидуальные условия для заключения договора на условиях, указанных в заявлении;

- поняла и согласна с тем, что неотъемлемой частью договора о предоставлении кредита являются Общие условия банковского обслуживания физических лиц «Сетелем банк» ООО, Тарифы «Сетелем банк» ООО и график платежей;

- обязуется исполнять должным образом и соблюдать все положения договора о предоставлении кредита, а также своевременно производить возврат кредита и уплату процентов;

- проинформирована банком о том, что она должна являться застрахованным лицом по договору добровольного личного страхования, в рамках которого осуществляется страхование от несчастных случаев и болезней и/или страхование жизни на случай смерти, дожитие до определенного возраста или срока либо наступления иного события, а также поддерживать страхование в силе до момента полного погашения задолженности по договору о предоставлении кредита; проинформирована о праве самостоятельно застраховать указанные выше риски в пользу банка в страховой компании, соответствующей требованиям банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, размещенным на сайте банка в сети Интернет.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 (заемщик) и ООО «Сетелем Банк» (кредитор) заключили кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 1536429 руб. 21 коп. на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

В указанную сумму кредита входят: сумма на оплату транспортного средства – 1316900 руб.; сумма на оплату стоимости дополнительного оборудования – 18000 руб., сумма на оплату иных потребительских нужд – 201529 руб. 21 коп.

Согласно заявлению ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ она приобретает дополнительно услуги по страхованию АС/КАСКО в СПАО «Ингосстрах» и добровольному личному страхованию в ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», всего стоимостью 201529 руб. 21 коп. и просит также выдать кредит на оплату их стоимости.

Пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № предусмотрено, что процентная ставка по кредиту составляет 12,8 % годовых. Также в пункте 4 Индивидуальных условий кредитного договора оговорено, что в случае отказа заемщика от обязательства по личному страхованию, предусмотренному пунктом 9 Индивидуальных условий договора, кредитор вправе применить к кредиту ставку 15,8 % годовых, действовавшую на момент заключения договора на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного заключения договора личного страхования, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора личного страхования, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по личному страхованию. В случае принятия решения об увеличении процентной ставки кредитор производит ее изменение с первого дня ближайшего процентного периода после прекращения обязанности по страхованию. Если ближайший процентный период наступает ранее 7 календарных дней, то изменение ставки производится с даты начала следующего процентного периода.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оформлен страховой полис (договор страхования) № СП2.2. в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в котором стороны согласовали следующие страховые риски: 1) смерть застрахованного лица; 2) инвалидность 1 или 2 группы; 3) дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы; 4) травмы в ДТП.

От указанного договора страхования ФИО1 отказалась в порядке, предусмотренном статьей 958 ГК РФ, Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», ей была возвращена страховая премия в сумме 158505 руб. 81 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила новый договор страхования со страховой компанией СПАО «Ингосстрах» (полис № VI119252013) сроком действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в котором стороны согласовали следующие страховые риски: 1) смерть; 2) инвалидность; 3) травма.

Уведомление о расторжении договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», договор страхования с СПАО «Ингосстрах» были направлены истцом в ООО «Сетелем Банк» ДД.ММ.ГГГГ и получены последним согласно отчету об отслеживании почтового отправления (РПО №) ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку выбранная истцом программа страхования СПАО «Ингосстрах» по страховому полису № VI119252013 не соответствовала перечню страховых рисков и событий, предусмотренных в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ №, с ДД.ММ.ГГГГ ООО «Сетелем Банк» на основании пункта 4 Индивидуальных условий кредитного договора увеличил процентную ставку с 12,8 % годовых до 15,8 % годовых, уведомив об этом заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика претензию с предложением снизить процентную ставку до установленной первоначально в кредитном договоре и сформировать новый график платежей, которая была оставлена без удовлетворения, что послужило основанием для обращения истца с иском в суд.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 данного Кодекса).

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с частью 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Из заявления от 05.11.2019 следует, что ФИО1 выбрала вариант предоставления ей потребительского кредита со снижением процентной ставки на 3 процентных пункта (с 15,8 % годовых до 12,8 % годовых) с условием заключения договора добровольного личного страхования, проставив свою подпись в соответствующей графе, при этом имея возможность выбрать страхование в любой страховой компании, соответствующей требованиям ООО «Сетелем Банк» к страховым организациям и условиям страхования, размещенным на сайте ответчика (с указанием наименования сайта банка в договоре), либо отказаться от страхования.

Следовательно, у истца была возможность получить кредит и без заключения договора страхования, но он сделал выбор в пользу условий кредитования с пониженной процентной ставкой, добровольно заключив договор личного страхования с конкретной страховой организацией ООО «СК «Сбербанк страхование жизни».

В соответствии со своим волеизъявлением истец принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, согласившись на условия договора, предусматривающие право ответчика на увеличение процентной ставки в случае отказа заемщика от обязательства по личному страхованию или в случае отсутствия подтверждения исполнения обязанности по личному страхованию, предусмотренные пунктами 4 и 9 Индивидуальных условий кредитного договора, что не противоречит принципу свободы договора.

При таких обстоятельствах не имеется оснований полагать, что действия банка, выразившиеся в отказе в принятии у истца предоставленного им страхового полиса по другому договору страхования и повышения процентной ставки за пользование кредитом, противоречат требованиям закона и не соответствуют условиям договора.

Доводы стороны истца о несогласованности между сторонами условий, содержащихся в Тарифном плане «Партнерский: легко без ГП», признаются судом несостоятельными и противоречащими материалам гражданского дела.

В подписанных ФИО1 заявлениях от 02.11.2019 и от 05.11.2019 на кредит, кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ №, имеются ссылки на получение кредита на основании Тарифного плана «Партнерский: легко без ГП».

Согласно пункту 14 Индивидуальных условий кредитного договора, данный договор состоит из заявления на кредит, Индивидуальных условий, графика платежей, Общих условий банковского обслуживания физических лиц «Сетелем банк» ООО, Тарифов «Сетелем банк» ООО, которые могут быть предоставлены заемщику по его запросу, размещены на сайте www.cetelem.ru. Заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что был ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита до заключения договора, а также обязуется исполнять все условия договора и согласен с ними, в том числе с Тарифами.

Тарифным планом установлен дисконт, уменьшающий процентную ставку при оформлении к дате заключения договора клиентом услуги добровольного личного страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги на сумму не менее общей суммы долга по договору, уменьшенной на сумму стоимости услуги добровольного личного страхования в каждую конкретную дату срока действия договора, и на срок не менее года, в размере 3.0 от процентной ставки, установленной тарифом.

В соответствии с Тарифным планом «Партнерский: легко без ГП», являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного между сторонами, клиент является застрахованным лицом по заключаемому и/или заключенному договору добровольного личного страхования, в рамках которого осуществляется страхование от несчастных случаев и болезней и/или страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, а также обязуется поддерживать указанное страхование в силе в течение всего срока кредитования.

Сравнив содержание договоров страхования, заключенных истцом с ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» и СПАО «Ингосстрах», суд не соглашается с позицией стороны истца о том, что договор со СПАО «Ингосстрах» соответствует перечню страховых рисков и событий, перечисленных в кредитном договоре.

Из представленного полиса СПАО «Ингосстрах» № № следует, что такие страховые риски, как наступление страхового случая по причине болезни, дожитие до определенного возраста или срока либо наступления иного события, потеря трудоспособности, данным договором страхования не предусмотрены.

Представителем истца в судебном заседании не оспаривалось, что объем страховых рисков, застрахованных истцом по договорам страхования с ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» и с СПАО «Ингосстрах», различен.

Указанное свидетельствует о наличии у ООО «Сетелем Банк» оснований для непринятия полиса страхования СПАО «Ингосстрах» № № и, как следствие, неприменения дисконта и увеличения процентной ставки по кредитному договору до базовой.

Доводы стороны истца о том, что с требованиями банка к страховым компаниям и договорам страхования она не была ознакомлена, как и с Тарифным планом «Партнерский: легко без ГП», судом во внимание не принимаются, поскольку о наличии рассматриваемых условий истцу было достоверно известно, что подтверждается ее подписями в составных частях кредитного договора. Фактическую осведомленность истца с ними подтверждает и первоначальное осуществление истцом страхования в ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с такими требованиями при заключении кредитного договора. О составе страхования жизни и здоровья, требуемого для действия дисконта к процентной ставке, истец не могла не знать и в силу того, что об этом указано непосредственно в условиях договора страхования, принятого ответчиком для целей дисконта при заключении кредитного договора.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Поскольку в удовлетворении иска судом отказано, не имеется и оснований для удовлетворения производных от основного требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление ФИО1 к ООО «Сетелем Банк» о защите прав потребителя, возложении обязанности снизить процентную ставку по кредитному договору, зачесть излишнюю сумму в счет платежей по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Курганский городской суд Курганской области.

Судья М.В. Менщикова

Мотивированное решение изготовлено 12.10.2020.