Решение № 2-199/2020 2-199/2020~М-59/2020 М-59/2020 от 16 июля 2020 г. по делу № 2-199/2020

Гражданское дело №

24RS0№-86


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 июля 2020 г. <адрес>

Сухобузимский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Белобородовой Е.В.,

при секретаре Шейфер В.В.,

с участием представителя истца ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор потребительского кредита № на сумму 1 000 000 рублей на срок 60 месяцев. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ответчик предложил истцу путем подписания соответствующего заявления присоединится к программе добровольного страхования, разработанной АО «Метлайф», стоимость услуг ответчика по обеспечению страхования на весь срок страхования составляет 121 099 рублей. Указывает, что несмотря на добровольное подписание заявления на Подключение к Программе страхования, его право на предоставление полной и достоверной информации об услуге нарушено, поскольку до сведения потребителя не доведена информация об условии возврата страхователю уплаченной им страховой премии в случае отказа от договора страхования в установленный Указанием Банка России срок. Ссылается на то, что отсутствие у потребителя информации, обладающей необходимой полнотой и достоверностью, позволяющей составить точное представление об оказываемой услуге и ее стоимости, вводит истца в заблуждение, лишает его возможности правильного выбора услуги. ДД.ММ.ГГГГ он обратился к ответчику с претензией о возврате оплаченной страховой премии в размере 121 099 рублей по причине того, что при заключении договора страхования ответчик не предоставил истцу полной информации о страховом продукте. С учетом изложенного, просит взыскать с ответчика стоимость оплаченной страховой премии в размере 121 099 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вынесения решения судом в размере 20 рублей 68 копеек за каждый день просрочки, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований в размере 50% от присужденных сумм.

Истец ФИО1, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, направил в суд своего представителя по доверенности.

Представитель истца ФИО3 в судебном заседании заявленные исковые требования ФИО1 поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно пояснил, что документы, подписанные истцом при заключении кредитного договора и присоединении к программе добровольного страхования не содержали информации о возможности истца досрочного расторжении договора страхования в установленный Указанием Банка России срок («период охлаждения») соответственно, до потребителя не была доведена полная информация об оказываемой услуге и ее стоимости, в связи с чем он был лишен возможности правильного выбора услуги. Кроме того, договор страхования был заключен на весь срок действия кредитного договора – на 5 лет, однако кредит истцом был погашен досрочно, в связи с чем считает, что стоимость услуги по страхованию должна быть возвращена истцу.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, от представителя по доверенности ФИО4 поступил отзыв на исковое заявление, из которого следует, что в ПАО «Совкомбанк» существует два вида кредитования – со страхованием (добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы) и без такового. Таким образом, Банк предоставляет заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение, при этом страхование не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется только при наличии согласия заемщика. При заключении договора страхования между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям (ст. 942 ГК РФ), касающимся, в частности: определения застрахованного лица, имущественных интересов страхователя, определения характера событий, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховых случаев), размера страховой суммы, сроков действия договора, определения и назначения «выгодоприобретателя». Во исполнение данного договора истцом подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней по договору страхования между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф», подписывая которое, истец согласился с тем, что он будет являться застрахованным лицом по договору страхования, указанных в Условиях программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ПАО «Совкомбанк». Страховщиком является страховая компания АО «МетЛайф», выгодоприобретателем согласно заявления истца на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, является в размере задолженности по кредитному договору ПАО «Совкомбанк», а в размере положительной разницы между размером страховой суммы на дату страхового случая и задолженностью по кредитному договору, он сам или наследники. Истец своим заявлением согласился оплатить компенсацию страховых премий по Программе добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней. Согласно Общим условиям кредитования заемщик имеет право в течение месяца отказаться от договора страхования, однако истец с таким заявлением обратился в Банк в январе 2020 года, то есть по истечении 3 дней для отказа от услуг страхования, что подтверждается претензией, подписанной его представителем ФИО3, без документов, подтверждающих полномочия представителя, в связи с чем на его номер телефона было направлено смс-сообщение. Указывает, что заемщик также был вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы по истечении тридцати календарных дней с даты включения в программу, в этом случае услуга по включению заемщика в Программу считается оказанной, и уплаченная им плата за программу добровольной финансовой защиты заемщиков возврату не подлежит. Таким образом, истец самостоятельно выразил свое добровольное согласие в письменной форме на подключение его к Программе добровольного группового страхования по договору сотрудничества между Банком и конкретной страховой компанией АО «МетЛайф», согласившись с условиями кредитного договора в этой части, подписав его. Также истцу было разъяснено и представлено право на свободный выбор услуги по страхованию, а также право на получение данной услуги в иной любой страховой компании, но истец выразил желание застраховаться именно в этой компании. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в и заключении кредитного договора, суду не представлено. Поскольку истец обратился по истечении установленного 30-дневного срока с заявлением о выходе из программы добровольного страхования, ему было отказано в удовлетворении претензии. Крое того, истец обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на выдачу ему банковской карты «Золотой Ключ все Включено» с банковской картой MaesterCard Cold ДД.ММ.ГГГГ, из п. 9 которого следует, что клиент имеет право отказаться от карты в течение 14 календарных дней, однако никаких заявления от истца в указанный срок в адрес Банка не поступало. С учетом изложенного, просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Метлайф», Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес>, извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суду не сообщено.

В силу положений ст.167 ГПК Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежаще извещенных о судебном заседании.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 420, ст. 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 9 Федерального закона N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктами 1, 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита – 1 000 000 рублей, срок действия договора – 60 месяцев, с правом досрочного возврата, дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 16,9% годовых, количество платежей – 60, размер ежемесячного платежа – 24 792 рубля 67 копеек, размер последнего платежа – 24 791 рубль 88 копеек.

Пунктом 10 Индивидуальных условий договора предусмотрено обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору в виде залога транспортного средства, а именно, марки Toyota, модель Land Cruiser, год выпуска - 2010 г.

Из п. 14 Индивидуальных условий договора следует, что заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Кроме того, заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразив свое согласие в заявлении о предоставлении кредита (п. 17).

Кроме того, из вышеназванных Условий следует, что до подписания Индивидуальных условий Договора потребительского кредита заемщик был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними. Также ознакомлен и согласен с действующим Положением дистанционного банковского обслуживания ПАО «Совкомбанк», размещенным в сети Интернет на странице www.sovcombank.ru, Тарифами Банка, понимает их и обязуется соблюдать.

Индивидуальные условия Договора потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ были собственноручно подписаны ФИО1, что не оспаривалось в судебном заседании.

Из п. 1.1 раздела «Г» «Программа добровольной финансовой и страховой защиты» заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного ФИО1 следует, что истец просит Банк одновременно с предоставлением ему потребительского кредита на условиях, обозначенных в разделе «Б» настоящего заявления и Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласно условиям которой он будет являться застрахованным лицом на основании его отдельного заявления в страховую компанию, от возможности наступления следующих страховых случаев: смерть заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний. Понимает и согласен с тем, что будет являться выгодоприобретателем по договору добровольного группового (коллективного) страхования, а в случае его смерти – наследники. Кроме того, ознакомлен с размером платы за программу (раздел 3 заявления), при этом уведомлен, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в Банке не обусловлено участием в Программе, подробно проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита, процентной ставке за пользование кредитом), не предусматривающей включение Программы и уплату Банк, осознает, что выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость Программы и на объем предоставляемых Банком в рамках нее услуг, понимает, что имеет возможность не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать указанные в Программе риски в страховой компании (либо не страховать такие риски), и при этом его расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за Программу, предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в Программе (раздел 4 заявления).

В эту же дату, ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 было подписано заявление на включение его в Программу добровольного страхования, по которой он будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ПАО «Совкомбанк» (банком) и АО «МетЛайф» (страховщиком). Подписывая данное заявление, ФИО1 был ознакомлен с существенными условиями Договора страхования (п. 1), назначает себя выгодоприобретателем по Договору страхования, а в случае его смерти – наследников, указав свой банковский счет для перечисления страхового возмещения при наступлении страхового случая без его дополнительного распоряжения (п. 2), получил полную и подробную информацию о выбранной им Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов Банка, указанной в заявлении и согласен с условиями Договора страхования (п. 6), понимает и соглашается с тем, что участие в Программе добровольного страхования по Договору добровольного страхования не влияет на принятие Банком положительного решения о предоставлении ему кредита (п. 8), получил полную и подробную информацию в соответствии со статьями 3, 6 и 8 Закона РФ «Об организации страхового дела» от ДД.ММ.ГГГГ № (п. 10).

Из заявления-оферты ФИО1 на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ Все Включено» с банковской картой MaesterCard Cold, подписанного заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, следует, что предоставляет акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание данного пакета, согласно действующим Тарифам ПАО «Совкомбанк» с его банковского счета, а также иных счетов, открытых на его имя в ПАО «Совкомбанк». Просит Банк взимать плату за оказание услуг по списанию с указанного банковского счета в безакцептном порядке согласно Тарифов Банка на день совершения операции (п. 8), уведомлен о праве подать в Банк заявление о возврате комиссии за обслуживание банковской карты MaesterCard Cold в течение четырнадцати календарных дней с даты оплаты пакета «Золотой Ключ Все Включено» (п. 9).

Как следует из Общих условий Договора потребительского кредита, устанавливающих порядок кредитования Банком заемщиков – физических лиц на потребительские цели, заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом Банк пожеланию заемщика возвращает ему внесенную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга, либо перечисляется заемщику. Заемщик также вправе обратиться с аналогичным заявлением по истечении 30 календарных дней, в этом случае услуга считается оказанной, а внесенная плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возврату не подлежит. До заемщика в полном объеме доведены независимость всех услуг, возможность получить кредит без участия в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, а также возможность приобретения заемщиком страховки самостоятельно непосредственно в страховой компании без участия в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. С Общими условиями Договора потребительского кредита заемщик ФИО1 был ознакомлен, согласился с ними и обязался неукоснительно их соблюдать, что следует из п. 14 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, подписанных истцом ДД.ММ.ГГГГ.

Из ст. 6 Договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случае и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк) (в настоящее время ПАО «Совкомбанк») (страхователем) и ЗАО «Страховая компания АЛИКО» (в настоящее время - АО «МетЛайф») (страховщиком) следует, что договор действует в отношении застрахованного лица (заемщика) в течение срока действия договора застрахованного лица с Банком в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» при условии своевременной оплаты страховой премии в полном объеме в установленные Договором сроки. В случае досрочного погашения застрахованным лицом обязательств перед Банком Договор страхования в отношении застрахованного лица действует в течение первоначально установленного срока действия договора застрахованного лица с банком. Застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по Договору в течение 30 календарных дней с момент подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц. При этом, страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена страхователю. Страхователь должен уведомить страховщика о подобных случаях не позднее чем в течение одного месяца с момента подписания застрахованным лицом заявления об отказе от включения в список застрахованных лиц по Договору (п. 6.2).

Таким образом, при заключении договора страхования истец не выразил возражений относительно условий договора страхования, не отказался от его заключения.

Судом установлен факт оплаты ДД.ММ.ГГГГ заемщиком страховой премии Банку в общем размере 121 099 рублей, из которых: 111 600 рублей – плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, 9 499 рублей – удержание комиссии за карту Cold, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» получена претензия (вх.№), подписанная представителем ФИО1 – ФИО3, действующим по доверенности, о возврате оплаченной страховой премии в размере 121 099 рублей, при этом к данной претензии документ, подтверждающий полномочия представителя приложен не был. Доказательств иного истцом, либо его представителем, суду не представлено, из претензии не следует (какое-либо приложение к претензии отсутствует), в связи с чем судом принимается довод представителя ответчика в данной части. Копия нотариально оформленной доверенности, выданной ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 на имя ФИО3, приложена к исковому заявлению.

Согласно справки, выданной ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 на сумму 1 000 000 рублей сроком на 60 месяцев, задолженность погашена в полном объеме, договор закрыт.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Однако досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования в связи с наступлением которого у страховщика имеется право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Между тем условиями договора страхования не предусмотрено условий о том, что в случае досрочного прекращения действия договора страхования, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату.

Таким образом, ввиду того, что договором страхования не предусмотрены условия возврата страховой премии при досрочном погашении кредита, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

Суд также учитывает, что в установленный Указанием Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действующей с ДД.ММ.ГГГГ) истец не обратился к страховщику с заявлением об отказе от договора добровольного страхования и возврате страховой премии, соответственно, доводы представителя истца о том, что после погашения кредита все страховые риски прекращаются, суд считает несостоятельным, основанным на ином толковании условий договора страхования и норм материального права, регулирующих правоотношения сторон.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п. 2).

Из материалов дела видно, что положения Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У соблюдены, поскольку согласно п. 6.2 договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай дожития до события недобровольной потери работы застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение 30 дней с момента подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц. При этом, страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена страхователю.

В указанные сроки истец своим правом отказаться от исполнения договора страхования не воспользовался, несмотря на то, что договором был предусмотрен более длительный срок в соответствии с п. 2 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У.

Проанализировав вышеизложенные обстоятельства в их совокупности, суд приходит к выводу, что истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинение вреда здоровью застрахованного, а также смерть в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось. Суд также учитывает, что страховая сумма по заключенному между сторонами договору не является уменьшаемой, и она не привязана к размеру задолженности по кредитному договору.

Исходя из смысла условий договора страхования, возможность наступления страхового случая при фактическом отсутствии задолженности по кредитному договору не исключается. Выгодоприобретателями, имеющими право на получение страховой выплаты, являются сам Застрахованный, а в случае его смерти - наследники.

Довод представителя истца в части не предоставления заемщику ФИО1 полной и достоверной информации об услуге страхования при заключении договора кредитования опровергается исследованными в судебном заседании письменными доказательства (материалами кредитного досье в отношении заемщика ФИО1), представленными в полном объеме стороной ответчика. При этом суд учитывает, что при заключении договора истец располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Положений о том, что заемщику может быть отказано в выдаче кредита в случае, если заемщик не присоединится к программе страхования, заявление о предоставлении потребительского кредита не содержит.

Форма заявления предоставляет заемщику право самостоятельно проставить отметки в графах, выражающих его волеизъявление относительно поименованных пунктов, в том числе о даче согласия на подключение к программе страхования.

Заполнение граф путем проставления соответствующих отметок напротив позиций "согласен", "не согласен" осуществляется заемщиком самостоятельно, рукописным способом, что позволяет ему в полной мере выразить волю и намерение осуществить кредитование на указанных условиях.

При подаче заявления ФИО1 самостоятельно проставил отметки в графах "согласен", выразив согласие со всеми указанными выше положениями.

Более того, приведенная формула для расчета размера платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты является простой, при ее применении специальные познания в области финансов не требуются.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части условий страхования, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования, о чем свидетельствует его подпись в заявлении.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что нарушений прав истца как потребителя ответчиком допущено не было, в связи с чем суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, в связи с чем производные требования истца в виде взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами истца, компенсации морального вреда и взыскании штрафа за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя, удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194–199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, с подачей жалобы через Сухобузимский районный суд <адрес>.

Председательствующий: подпись Е.В. Белобородова

Мотивированный текст решения составлен ДД.ММ.ГГГГ

Копия верна.