Решение № 2-2381/2019 2-2381/2019~М-1971/2019 М-1971/2019 от 14 мая 2019 г. по делу № 2-2381/2019

Дело № 2-2381/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Йошкар-Ола 15 мая 2019 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе

председательствующего судьи Митьковой М.В.,

при секретаре Нурмухаметовой Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском, указанным выше, просило взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 67184 рубля 65 копеек, в том числе основной долг в размере 40935 рублей 61 копейка, проценты в размере 11447 рублей 40 копеек, плату за выпуск и обслуживание карты в размере 3000 рублей, плату за запрос информации о платежном лимите карты в размере 499 рублей, комиссию за участие в программе по организации страхования клиентов в размере 2325 рублей 16 копеек, плату за запрос информации о платежном лимите карты 30 рублей, неустойку за пропуск оплаты ежемесячного платежа в размере 4200 рублей, неустойку за пропуск минимального платежа в размере 4747 рублей 48 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2215 рублей 54 копейки.

В обоснование заявленных требований указано, что 03 октября 2016 года на основании заявления ФИО1 между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого на счет ответчика № была перечислена сумма 59000 рублей, с процентной ставкой за пользование кредитом 31,9% годовых. Ответчик не исполняет свои обязательства, в связи с чем у ответчика перед банком образовалась задолженность.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, в заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в отзыве на иск с требованиями согласился частично, просил провести анализ расчета и применить ст. 333 ГК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Таким образом, следующие условия являются существенными для любого договора: условие о предмете договора; условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которым лицо, получившим оферту, в срок, установленный для акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В силу норм ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное, что следует из ст. 850 Кодекса.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что 03 октября 2016 года между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 на основании заявления о предоставлении потребительского кредита заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 59000 рублей, с процентной ставкой за пользование кредитом 31,9% годовых, а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные договором проценты на условиях, определенных договором.

В силу п. 2 индивидуальных условий договор заключается на неопределенный срок. Срок возврата заемщиком кредита определяется моментом востребования Кредита банком – выставлением заемщику заключительного счета выписки.

Ответчиком ФИО1 факт заключения кредитного договора не оспаривался.

Таким образом, сторонами по кредитному договору достигнуто соглашение по всем существенным условиям: о предмете, процентах, по сроку возврата кредита. Договор заключен в письменной форме, подписан обеими сторонами.

Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, зачислив ФИО1 денежные средства на счет № при совершении ответчиком операций по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты на сумму 49848 рублей 76 копеек, что подтверждается выпиской по счету.

Сторонами договора согласован возврат суммы предоставленного кредита путем внесения минимального платежа на дату окончания расчетного периода, размер процентов за пользование кредитом. В силу п. 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка за пользованием кредитом составляет 31,9% годовых.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении денежных обязательств по уплате ежемесячных платежей заемщик уплачивает банку неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях (п. 12 условий предоставления потребительских кредитов).

До выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размер 20% годовых на сумму основного долга и просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования. После выставления заключительного требовании и при наличии после даты оплаты заключительного требования неоплаченного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет.

В связи с нарушением договорных обязательств ответчиком Банк с целью погашения ответчиком задолженности 04 февраля 2018 года выставил ФИО1 заключительный счет – выписку на сумму 67184 рубля 65 копеек со сроком уплаты до 03 марта 2018 года.

Из материалов дела следует, что в нарушение требований кредитного договора ФИО1 задолженность по кредитному договору не погасил.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям.

В связи с наличием задолженности в адрес ответчика истцом направлено требование о возврате задолженности, однако до настоящего времени ответчик принятые обязательства не исполнил, сумму задолженности не погасил. Доказательств, свидетельствующих об обратном, ответчиком суду не представлено.

Расчет суммы основного долга, процентов, пени, комиссий и плат, представленный истцом, произведен в соответствии с Условиями и тарифами, с учетом всех внесенных ответчиком платежей, не противоречат выписке по счету ответчика, судом проверен. Иного расчета суду ответчиком не представлено.

Требование истца об уплате штрафа (пени) в соответствии со ст. 330 ГК РФ обоснованно, поскольку факт нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору судом установлен и является основанием ответственности ответчика.

В силу ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика.

Разрешение вопроса об уменьшении размера неустойки ввиду ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости.

Из содержания кредитного договора и обстоятельств его исполнения следует, что им установлен чрезмерно высокий размер неустойки: 20 % годовых (со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и до даты полного погашения просроченного основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования). С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размер 20% годовых на сумму основного долга и просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования. После выставления заключительного требовании и при наличии после даты оплаты заключительного требования неоплаченного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Тем самым сумма заявленной истцом неустойки вследствие ее очевидного завышения явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства или сумме возможных убытков. Кроме того, величина неустойки не соответствует длительности просрочки исполнения денежного обязательства и сумме просроченного кредита и процентов за пользование кредитом.

Суд, с учетом обстоятельств дела, срока нарушения обязательств, пришел к убеждению о возможности снижения размера неустойки с целью баланса между применяемой к нарушителям мерой ответственности и оценки действительного размера ущерба, считает необходимым применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки в общем размере до 4000 рублей.

Истцом заявлено требование о взыскании платы за выпуск и обслуживание карты в размере 3000 рублей, платы за информацию о платежном лимите карты в размере 499 рублей, комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов в размере 2325 рублей 16 копеек, платы за запрос информации о платежном лимите карты в размере 30 рублей, которые являются правомерными, поскольку ответчик был ознакомлен с Тарифным планом и Условиями использования карты, предусматривающими взимание дополнительных плат за оказанные Банком самостоятельные услуги.

На основании изложенного, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере 62237 рублей 17 копеек, в том числе основной долг в размере 40935 рублей 61 копейку, проценты в размере 11447 рублей 40 копеек, плата за выпуск и обслуживание карты в размере 3000 рублей, плата за запрос информации о платежном лимите карты в размере 499 рублей, комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов в размере 2325 рублей 16 копеек, плата за запрос информации о платежном лимите карты 30 рублей, неустойка в размере 4000 рублей 00 копеек.

Истцом за подачу искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 2215 рублей 54 копейки согласно платежному поручению № от 09 июля 2018 года.

Исходя из удовлетворенных требований, согласно ст.98 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 2215 рублей 54 копейки в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ФИО1 сумму основного долга в размере 40935 рублей 61 копейку, проценты в размере 11447 рублей 40 копеек, плату за выпуск и обслуживание карты в размере 3000 рублей, плату за запрос информации о платежном лимите карты в размере 499 рублей, комиссию за участие в программе по организации страхования клиентов в размере 2325 рублей 16 копеек, плату за запрос информации о платежном лимите карты 30 рублей, неустойку в размере 4000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2215 рублей 54 копейки.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл путем подачи апелляционной жалобы через Йошкар-Олинский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья М.В. Митькова

Мотивированное решение

составлено 20.05.2019 года