Решение № 2-1794/2020 2-1794/2020~М-1718/2020 М-1718/2020 от 24 ноября 2020 г. по делу № 2-1794/2020

2-1794/2020

37RS0005-01-2020-002506-88


Решение в окончательной форме изготовлено 25 ноября 2020 года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

24 ноября 2020 года город Иваново

Ивановский районный суд Ивановской области в составе председательствующего судьи Фищук Н.В.,

при секретаре Кузнецовой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в Ивановском районном суде Ивановской области гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что в соответствии с решением единственного акционера Банка от 25 января 2016 г. № 01/16 полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (свидетельство от 25.01.2016 сер. 77 № 016459279). 31 января 2020 года в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Банка наименование Банка изменено с ПАО «Почта Банк» на АО «Почта Банк». 2 сентября 2014 года Банк заключил с должником кредитный договор №. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждается прилагаемой выписки по счету. Условия Кредитного договора содержатся в заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», Тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также График платежей получены ответчиком при заключении договора. В соответствии с п. 1.8 Условий предоставления кредита клиент возвращает Банку кредит и начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, Банк направил ответчику заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6 Условий). В установленные сроки требование не исполнено. По состоянию на 13.09.2020 размер задолженности по кредитному договору № за период с 05.10.2017 по 13.09.2020 составляет 257736,61 руб., из них: 42 085,10 руб. - задолженность по процентам, 206174,46 руб. – задолженность по основному долгу, 5307,05 руб. – задолженность по неустойкам, 4 170 руб. – задолженность по страховкам. На основании изложенного Банк просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в сумме 257736,61 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 777 руб.

Истец, извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в порядке главы 10 Гражданского процессуального кодекса РФ, что подтверждается имеющимися в материалах дела документами, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, против вынесения заочного решения истец не возражает.

Ответчик ФИО1, трижды надлежащим образом извещавшийся о дате, времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, документов об уважительных причинах неявки не представил, ходатайств, возражений относительно предъявленных исковых требований в суд не направил.

На основании изложенного гражданское дело рассмотрено судом в соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ в отсутствие представителя истца и при соблюдении положений ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ – в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

На основании ч. 1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. ст. 309,310 Гражданского кодекса РФобязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договорубанкили иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В силу ст.810 Гражданского кодекса РФзаемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 Гражданского кодекса РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплатепроцентыв размере, предусмотренномпунктом 1 статьи 395настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренныхпунктом 1 статьи 809настоящего Кодекса (п.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основаниип.2 ст. 811, ст.813,п. 2 ст. 814Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. Аналогичные нормы закреплены в ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите».

Судом установлено, что 2 сентября 2014 года ФИО1 подал в Банк Заявление о предоставлении потребительского кредита (л.д.15-оборот-16) и выразил Согласие (Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит») на заключение договора с ОАО «Лето Банк», неотъемлемыми частями которого являются Условия и Тарифы, а также просил открыть ему счет в соответствии с Условиями предоставления потребительского кредита (далее – Условия) и предоставить кредит на условиях, указанных в разделе 2 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» настоящего Согласия заемщика (далее – Согласие).

В Согласии указан номер договора – №, а также номер счета №.

Согласно п.п. 1-4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита <данные изъяты> кредитный лимит составляет 300 000 руб., срок действия договора не определен, срок возврата кредита – плановая дата погашения. Процентная ставка по кредиту – 39,90 %.

Пунктом 5 Индивидуальных условий установлено. что количество платежей по кредиту - 48, размер платежа – 15 600 руб., периодичность (даты) платежей – ежемесячно до 05 числа каждого месяца. Размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 13 700 руб.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности.

Из п. 14 Индивидуальных условий следует, что заемщик ознакомлен и согласен с условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

Из п. 17 Индивидуальных условий следует, что заемщик за отдельную плату согласился на оказание кредитором следующих услуг:

- услуга «Меняю дату платежа», «Уменьшаю платеж», «Пропускаю платеж». Размер комиссии -190 руб., периодичность взимания – единовременно за каждое подключение услуги;

- услуга по выдаче наличных денежных средств по карте в банкоматах других банков. Размер комиссии – 3% (мин. 300 рублей) от суммы каждой операции получения наличных денежных средств.

Из п. 20 Индивидуальных условий следует, что заемщик получил карту <данные изъяты>, а также получил Согласие, Условия и Тарифы и подтверждает, что ознакомлен и согласен с ними.

Индивидуальные условия подписаны собственноручно ответчиком и представителем Банка (л.д. 14-15).

В соответствии с условиями кредитного договора составлен График платежей с указанием периодичности и сроков внесения ежемесячных платежей (л.д. 25-26).

Аналогичные условия содержатся в Тарифах по предоставлению потребительских кредитов «<данные изъяты> Кроме того, в тарифах определен размер комиссии за услугу «Участие в программе страховой защиты», которая составляет 0,99 % от суммы кредитного лимита (л.д. 24).

Согласно п. 1.3. Условий при согласии клиента с индивидуальными условиями договора, изложенными в Согласии, Условиями и Тарифами, клиент подтверждает свое согласие заключить договор путем предоставления в Банк Согласия, подписанного собственноручно. При заключении Договора Банк открывает клиенту счет и предоставляет клиенту карту.

Из п.п.1.6.-1.7. Условий следует, что датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счет клиента. Клиент возвращает Банку кредит, уплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

Для обслуживания кредита Банк открывает клиенту счет в валюте Российской Федерации (Рубль), номер которого указан в Согласии (п. 2.1. Условий).

Разделом 3 Условий установлен порядок погашения задолженности.

Порядок пользования дополнительными услугами по договору установлен разделом 4 Условий.

В соответствии с п. 6.1 Условий при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает Банку неустойку. Размер платежа увеличивается на сумму неустойки, начисленной до выставления к оплате такого платежа. Начисление неустойки производится с даты образования просроченной задолженности, в случае наличия просроченной задолженности, начиная с шестого календарного дня, следующего за прошедшей датой платежа.

В случае пропуска платежа клиентом, не имевшим на момент пропуска других пропущенных платежей, платеж считается пропущенным в 1-й раз. При наличии на момент пропуска одного пропущенного платежа, платеж считается пропущенным 2-й раз подряд. При дальнейших пропусках платежи считаются пропущенными 3-й и 4-й раз подряд, соответственно (п. 6.3.-6.4 Условий).

Из п.п. 6.4.-6.5. Условий следует, что стороны договорились о следующем порядке расторжения договора в случае пропуска клиентом платежей: Банк вправе направить клиенту заключительное требование в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Срок исполнения заключительного требования указывается в заключительном требовании, и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту. Банк вправе направить клиенту заключительное требование письмом на любой адрес, указанный в заявлении или предоставленный клиентом Банку в предусмотренном договором порядке, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме. В числе прочего заключительное требование содержит информацию о последней дате исполнения заключительного требования. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, то в этом случае кредитный договор считается расторгнутым с даты, следующей за последней датой исполнения заключительного требования. При этом сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению не подлежит.

В день заключения кредитного договора ответчиком в Банк направлено заявление на оказание услуги «Участие в программе страховой защиты», в котором ФИО1 просит Банк оказать ему услугу «Участие в программе страховой защиты» и выражает согласие на включение его в перечень застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и <данные изъяты> Своей подписью на заявлении заемщик заранее дал акцепт банку на ежемесячное списание со счета №, открытого по договору в ОАО «Лето Банк» без дополнительного распоряжения денежных средств (в полном объеме или частично) в сумме комиссии. Размер комиссии – 0,99 % от первоначальной суммы, периодичность взимания – ежемесячно. Заемщик просит Банк учитывать комиссию за оказание Услуги в составе платежа по договору и осуществлять списание комиссии в дату платежа, определяемую в соответствии с условиями договора (л.д. 16-оборот).

Банк свои обязательства по договору выполнил надлежащим образом, перечислив денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 31).

Как следует из материалов гражданского дела, ответчик нарушил свои обязательства по своевременному возврату кредита: из расчета задолженности (л.д. 27-30) и выписки по счету следует, что ФИО1 в счет погашения задолженности вносил платежи до 08.02.2018. С указанной даты платежи по кредиту не вносятся.

В связи с указанными обстоятельствами Банк 5 апреля 2018 года направил в адрес ответчика заключительное требование об исполнении обязательств по договору в полном объеме в сумме 257736,62 руб. в срок до 05.05.2018 (л.д. 44).

С указанной даты начисление комиссий и процентов по договору Банк не осуществлял.

18 января 2019 года Банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа на взыскание с ответчика задолженности по кредитному договору от 02.09.2014 №.

20 февраля 2019 года мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 пользу Банка задолженности по указанному кредитному договору. 27 января 2020 года в связи с поступившими от должника возражениями судебный приказ отменен.

В соответствии с решением единственного акционера Банка от 25 января 2016 г. (решение № 01/16 от 25 января 2016 г.) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц. 31 января 2020 года в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Банка наименование Банка изменено с ПАО «Почта Банк» на АО «Почта Банк» (л.д. 45-46).

В соответствии с представленным истцом расчетом задолженность ответчика по состоянию на 13.09.2020 за период с 05.10.2017 по 13.09.2020 составляет 257736,61 руб., из них: 42 085,10 руб. - задолженность по процентам, 206174,46 руб. – задолженность по основному долгу, 5307,05 руб. – задолженность по неустойкам, 4 170 руб. – задолженность по страховкам.

При разрешении вопроса о размере задолженности суд руководствуется представленным истцом расчетом, который учитывает все имеющие для дела обстоятельства, произведен в соответствии с согласованными сторонами условиями кредитного договора, соответствует положениям 319 Гражданского кодекса РФ и является арифметически верным. Доказательств полного или частичного погашения задолженности в большем размере, чем указано в исковом заявлении и расчете истца, ответчиком не представлено.

Суд также принимает во внимание, что в силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд РФ в Определении от 21 декабря 2000 г. № 263-О разъяснил, что в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что исключает для истца возможность неосновательного обогащения за счет ответчика путем взыскания неустойки в завышенном размере.

В связи с несвоевременной уплатой ответчиком платежей по кредитному договору Банком в соответствии с условиями кредитного договора начислена неустойка исходя из 20 % годовых, что соответствует п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и условиям договора. Неисполнение, или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему до настоящего времени неправомерно пользоваться чужими денежными средствами.

Суд не усматривает оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса РФ и снижения неустойки, поскольку установленные фактические обстоятельства дела не свидетельствуют о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства. Ответчиком доказательств несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора суду не представлено.

На основании изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 02.09.2014 № в сумме 257736,61 руб.

На основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФстороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из представленных платежных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 5 777 руб.

В силу приведенных положений гражданского процессуального законодательства, принимая во внимание, что суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме, расходы истца по оплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком в сумме 5 777 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> ССР в пользу Акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору от 02.09.2014 № в размере 257736 руб. 61 коп., из них: 42085 руб. 10 коп. - задолженность по процентам, 206174 руб. 46 коп. – задолженность по основному долгу, 5 307 руб. 05 коп. – задолженность по неустойкам, 4 170 руб. – задолженность по страховкам, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 777 руб., а всего 263 513 (двести шестьдесят три тысячи пятьсот тринадцать) руб. 61 коп.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Н.В. Фищук