Решение № 2-835/2024 2-835/2024~М-635/2024 М-635/2024 от 14 мая 2024 г. по делу № 2-835/2024

дело №

№
ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года город <данные изъяты>

<данные изъяты> городской суд <данные изъяты> края в составе:

председательствующего судьи Никитиной М.В.,

при секретаре Аниной М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>» к ФИО2 о взыскании денежных средств по договору кредитной карты и судебных расходов,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>» обратилось в суд с иском к ФИО4 о взыскании денежных средств по договору кредитной карты, судебных расходов, в котором просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору в размере 67 268 рублей 63 копеек, из которых: задолженность по просроченному основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 61 468 рублей 63 копейки; задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 5 800 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 218 рублей 06 копеек.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «<данные изъяты>» и ФИО2 был заключён кредитный договор. Договор заключен офертно-акцептным способом в простой письменной форме путем подписания должником заявления о предоставлении кредита и выдачи банком банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта. В учетной системе банка кредитному договору присвоен уникальный номер №№ от ДД.ММ.ГГГГ. Впоследствии при заключении Банком договоров цессии номер кредитного договора указывался в реестрах должников, подтверждающих передачу права требования задолженности цессионарию. Договор заключен путем предоставления ответчику денежных средств на банковскую карту. Договор, заключенный между банком и ответчиком, включает в себя в совокупности заявление должника и Общие условия обслуживания физических лиц в «<данные изъяты> (АО)». Заключение договора означает, что должник полностью согласен с Общими условиями и обязуется их неукоснительно исполнять. ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями заключенного договора банком выпущена кредитная карта с лимитом кредитования 40 000 рублей, процентная ставка 24,00%, минимальный платеж 5 000 рублей. Выпуск карты подтверждается распиской о получении карты. Срок ежемесячного платежа указан в заявлении должника. Согласно заявлению должника и Общим условиям (п.5.9) должник обязан возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты, а также другие неустойки (штрафы, пени) и ежемесячно оплачивать минимальный платеж в сроки, установленные в заявлении должника. За несвоевременное погашение задолженности банк вправе взимать неустойку. С момента заключения договора должник ненадлежащим образом исполнял его условия, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. На основании договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ банк переуступил право требования задолженности ООО «<данные изъяты>», а на основании договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «<данные изъяты>» переуступило право требования задолженности в ООО «<данные изъяты>». Переход права требования и размер переуступленного права подтверждается платежными поручениями об оплате договора цессии и копией приложения к договору цессии и составляет 82 268 рублей 63 копейки, из которых задолженность по основному долгу 68 110 рублей 39 копеек; задолженность по просроченным процентам – 8 358 рублей 24 копейки; задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) 5 800 рублей. В результате сделок по переуступке прав требования новым кредитором для должника является ООО «<данные изъяты>» в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. В адрес должника от нового кредитора было направлено уведомление об уступке права требования по договору в пользу нового кредитора с указанием суммы задолженности, ее структуры и требования о полном погашении задолженности новому кредитору. Требование о возврате всей суммы задолженности осталось неисполненным, задолженность не погашенной. В связи с чем, ООО «<данные изъяты>» обратилось в суд с иском о взыскании задолженности.

В судебное заседание истец, представитель ООО «<данные изъяты>» не явился, при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия, просил направить копию решения суда.

Согласно ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, в адрес суда вернулись почтовые извещения с отметкой «истек срок хранения».

Частью 1 статьи 113 ГПК РФ установлено, что лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Лицам, участвующим в деле, судебные извещения и вызовы должны быть вручены с таким расчетом, чтобы указанные лица имели достаточный срок для подготовки к делу и своевременной явки в суд (часть 3 статьи 113 ГПК РФ).

В соответствии с положением ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте проведения судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Согласно положению ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Судом предприняты предусмотренные законом меры для надлежащего извещения ответчика, тогда как последняя не приняла мер для получения почтовой корреспонденции, сообщения иного адреса либо иного способа уведомления суду для их извещения не представила.

В соответствии с положением ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте проведения судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ и ст. 233 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - Гражданского кодекса РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Статьей 850 данного кодекса предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (пункт 1).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

В пункте 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что в случае, если заключенный сторонами договор содержит элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор), к отношениям сторон по договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из приведенных выше положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что предоставление кредита, в том числе путем кредитования счета, с обязательством по уплате процентов осуществляется на основании договора, который должен быть заключен в письменной форме.

В силу статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и <данные изъяты> (АО) путем заполнения и подписания последней анкеты на получение банковской карты, заявления с предложением о заключении договора о предоставлении и обслуживании банковской карты и акцептом, банком, с учетом данного предложения был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты <данные изъяты>.

Договор состоит из Заявления с предложением о заключении договора о предоставлении и обслуживании банковской карты, Общих условий обслуживания физических лиц в <данные изъяты> (АО)".

Акцептовав оферту о заключении договора о карте, Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил на имя ФИО2 банковскую карту, и в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.

Получение карты <данные изъяты> ФИО2 подтверждается распиской от ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия карты до 12/2012 года (л.д. 16).

Из выписки по счету кредитной карты и расчета задолженности следует, что последняя оплата в счет погашения кредита была произведена заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, а последняя операция по снятию кредитных денежных средств с данной карты произведена ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Как следует из материалов дела, заключенный сторонами договор о предоставлении и обслуживании карты не является классическим кредитным договором, а имеет смешанную правовую природу, так как содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Процесс кредитования при использовании кредитной карты основан на установлении для заемщика отчетного и платежного периодов.

Отчетный период - это период времени между выписками по кредитной карте, в течение которого заемщик вправе совершать операции с помощью карты за счет средств кредитного лимита.

Платежный период - срок, в течение которого заемщик обязан внести платеж в погашение кредита не менее ежемесячного минимального обязательного платежа, размер которого устанавливается кредитным договором, общими условиями кредитования по кредитным картам эмитента, тарифами банка, иной кредитной организации.

Платежный период начинается с того, что банк формирует выписку по кредитной карте, в которой указывается общий размер задолженности по карте, задолженность за предшествующий отчетный период и минимальный обязательный платеж, срок его внесения, а также размер комиссий и иных платежей (например, платы за подключение к программе страхования, смс-информирование).

Минимальный обязательный платеж - это сумма ежемесячного платежа для частичного погашения задолженности по кредитной карте. Он рассчитывается банком ежемесячно после окончания отчетного периода и указывается в выписке по карте. Минимальный платеж определяется по условиям кредитного договора.

Крайний срок внесения минимального обязательного платежа банк указывает в выписке.

Заключительный счет - требование банка о досрочном возврате всей суммы задолженности с причитающимися процентами, неустойками и иными платежами в срок, указанный в таком счете. При отсутствии в заключительном счете такого срока он считается равным не менее 30 календарным дням с момента направления такого счета.

Из вышеприведенного примера механизма кредитования следует, что срок возврата части кредита, включенной в обязательный минимальный платеж, а также ежемесячно начисляемых процентов (в случае несоблюдения льготного периода кредитования) наступает в дату, указанную в выписке по кредитной карте, которую банк ежемесячно направляет заемщику, например на адрес электронной почты или в смс-сообщении. Соответственно, для указанных сумм срок исполнения обязательства истекает в дату, указанную в выписке, а уже на следующий банковский день кредитор вправе начислить заемщику предусмотренные кредитным договором штраф за пропуск минимального обязательного платежа или пени.

Указанные условия по кредитной карте направлены на формирование у заемщиков культуры использования льготного периода кредитования или сокращения срока возврата кредитных средств, за пользование которыми по истечении льготного периода начисляются проценты, заметно отличающиеся от процентных ставок по потребительским кредитам, предоставленным на заранее определенный срок.

Между тем, при внесении только минимальных платежей по кредитной карте, срок использования денежных средств может значительно удлиняться во времени, так как обычно часть основного долга, входящего в минимальный обязательный платеж, рассчитывается от суммы израсходованного кредитного лимита.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Из приведенных норм следует, что при неоднократном пропуске заемщиком сроков внесения минимальных обязательных платежей, у кредитора возникает право досрочно истребовать всю задолженность по кредитной карте и выставить клиенту заключительный счет.

Таким образом, по кредитным картам предусматриваются как периодические платежи в виде ежемесячного минимального обязательного платежа, так и платеж по заключительному счету, срок исполнения которого определен моментом востребования со стороны кредитора.

В этой связи судам следует отличать срок заключения кредитного договора по кредитной карте от сроков исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита.

Сроки возврата кредитных средств зависят от того, в какой отчетный период заемщик воспользовался денежными средствами Банка.

Так, составными и неотъемлемыми частями договора о карте являются заявление от ДД.ММ.ГГГГ, Общие условиями обслуживания физических лиц в <данные изъяты> (АО).

Таким образом, внесение определенной суммы денежных средств именно на счет карты свидетельствует как о ее использовании, так и о единственном способе погашения долга, поскольку только через счет карты, Банк был вправе списывать погашение кредита.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании статей 421, 422 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно части 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ).

В п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ указано, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в <данные изъяты> (АО) с заявлением, содержащим предложение о заключении на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт <данные изъяты>, договора о предоставлении и обслуживании карты <данные изъяты>, в рамках которого просила банк выпустить на её имя банковскую карту неперсонифицированную <данные изъяты>, в соответствии с тарифами Банка с лимитом кредитования 40000 рублей, расчетный период с 26-го по 25-е число месяца, с процентной ставкой 24% (л.д.12).

Рассмотрев заявление ФИО2, <данные изъяты> (АО) выдал последней банковскую карту №, с кредитным лимитом 40 000 рублей, срок действия карты 12/2012 года, минимальный платеж 5000 рублей (л.д. 12).

Банк открыл клиенту банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам <данные изъяты> (АО).

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты содержатся в заявлении клиента, в общих условиях обслуживания физических лиц в <данные изъяты> (АО), являющихся его неотъемлемыми составными частями (л.д. 13-15).

ФИО2 своей подписью в заявлении подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия и Тарифы по картам <данные изъяты> (АО).

Таким образом, ФИО2 при подписании заявления клиента располагала полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах.

По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой ФИО2 обязалась ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счёт в размере не менее минимального платежа.

Карта ответчиком ФИО2 активирована, с использованием карты совершены расходные операции, что подтверждается расчетом основного долга по графику платежей по кредиту (л.д. 18-20).

ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> (АО) и Общество с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>» заключили договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым право требования по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ перешло к ООО <данные изъяты> (л.д. 30-31).

ДД.ММ.ГГГГ Общество с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>» и Общество с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>» заключили договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым право требования по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ перешло к Обществу с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>» в размере 82 268,63 рублей (л.д. 32-39).

Определением мирового судьи судебного участка №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ, выданный мировым судьей судебного участка <данные изъяты> по заявлению ООО «<данные изъяты>» о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 82 268, 63 рублей и расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 334,03 рублей (л.д. 29).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «<данные изъяты>» в адрес должника ФИО2 направлено уведомление об уступке прав требования и требование о погашении задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому уведомил должника о необходимости погашения задолженности по кредитному договору в размере 61038,63 рублей в течение 7 дней с момента получения уведомления (л.д. 45).

Из представленного истцом расчёта, задолженность ФИО2 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 67268,63 рублей, из них: просроченный основной долг 61 468,63 рублей, штрафы согласно тарифам банка 5800 рублей (л.д. 17-28).

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан соответствующим договорным отношениям сторон, арифметически правильным и юридически обоснованным. Ответчик образовавшуюся задолженность не оспорил, иного расчета суду не представил.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 67 268,63 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждена оплата истцом ООО «<данные изъяты>» при подаче искового заявления о взыскании задолженности с ФИО2 государственной пошлины в сумме 2 218 рублей 06 копеек (л.д.9), которая в соответствии со статьей 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ФИО2 в пользу ООО «<данные изъяты>».

Руководствуясь ст.ст. 98, 194 – 199,237,244 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования Акционерного общества ООО «<данные изъяты>» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, <данные изъяты> в пользу Общества с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>» ИНН № сумму задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 67 268 (шестьдесят семь тысяч двести шестьдесят восемь) рублей 63 копеек, из которых: задолженность по просроченному основному долгу 61468 (шестьдесят одна тысяча четыреста шестьдесят восемь) рублей 63 копейки, задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) 5800 (пять тысяч восемьсот) рублей.

Взыскать с ФИО2, <данные изъяты> в пользу Общества с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>» ИНН № расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 218 рублей (две тысячи двести восемнадцать) рублей 06 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Никитина М.В.

подпись

Копия верна: Судья Никитина М.В.