Решение № 2-3856/2018 2-3856/2018~М-3676/2018 М-3676/2018 от 13 ноября 2018 г. по делу № 2-3856/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 ноября 2018г. №2-3856

Дмитровский городской суд Московской области в составе судьи Пресниковой И.А., при секретаре Грибковой К.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском о взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на <данные изъяты> руб., с уплатой <данные изъяты> годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни, здоровья и в связи с не добровольной потерей работы № от ДД.ММ.ГГГГ. При получении кредита, истцом была оплачена единовременная компенсация страховой премии, как полагает истец, в размере <данные изъяты>. Истцом кредитные обязательства были исполнены досрочно — ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился к ответчику о возврате части страховой премии за период с момента погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ. до окончания срока действия договора страхования — ДД.ММ.ГГГГ однако ответчик отказал в удовлетворении заявления истца, поэтому истец обратился в суд с указанным иском. Истец просит суд взыскать с ответчиков часть страховой премии в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5243 руб. 15 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф и судебные расходы.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в суд не явился, извещен надлежаще, в письменном заявлении просил дело рассмотреть в их отсутствие, с иском не согласны, возражения представлены на л.д.38.

Представитель ПАО «Сбербанк России» с иском не согласилась, письменные возражения представлены на л.д.134.

Суд находит иск необоснованным и не подлежащим удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что 08.12.15г. между истцом и ответчиком ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, согласно которому истец предоставил ответчику денежную сумму в размере <данные изъяты> руб. с уплатой <данные изъяты> % годовых на срок ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ответчиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни, здоровья и в связи с не добровольной потерей работы, по условиям которого истец согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб. Кредитные обязательства истцом были исполнены досрочно — ДД.ММ.ГГГГ. В связи с данным обстоятельством истец считает, что оставшаяся часть страховой премии в размере <данные изъяты>. за период с ДД.ММ.ГГГГ. должна быть возвращена истцу. Суд не может согласиться с доводами истца.

Подключение к Программе страхования носит добровольный характер и осуществляется только на основании заявления клиента банка. Согласно положениям статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и понуждение к заключению договора не допускается.

В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ физические и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Положениями части 1 статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченный за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с пунктом 5.1 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с не добровольной потерей работы заёмщика, с которыми истец был ознакомлен и получил экземпляр при заключении договора страхования, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен ; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относится гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая ; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названой статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из анализа приведенных выше норм закона следует, что в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в т.ч. и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса РФ и касающихся возможности возврата части уплаченной суммы по договору страхования.

Истец обратился к ответчику с заявлением о возврате суммы за подключение к Программе страхования ДД.ММ.ГГГГ., т.е. спустя более двух лет с момента заключения договора страхования. Суд принимает во внимание, что обязательства банка в рамках правоотношений по подключению клиента к Программе страхования (договора о подключении к Программе страхования) состоят в заключении договора страхования со страховщиком на условиях Программы страхования, по которому застрахованным лицом выступает клиент банка, выразивший желание участвовать в Программе страхования. Момент заключения договора страхования является моментом окончания исполнения сторонами (банком) обязательства и соответственно, является моментом окончания срока действия договора о подключении к Программе страхования.

Таким образом, отказаться от подключения к Программе страхования в порядке, предусмотренном ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» сторона договора может в период с момента внесения им платы за подключение к Программе и до момента заключения банком со страховщиком договора страхования, соответствующего условиям Программы страхования, застрахованным лицом по которому является гражданин.

Услуга по подключению истца к Программе страхования не является необходимой для целей заключения договора потребительского кредита, поэтому информация о ее оказании не включается в индивидуальные условия кредита. Согласно статье 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности, сведения о потребительских свойствах услуг.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ существенными условиями договора личного страхования являются условия о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховом случае), размере страховой суммы и сроке действия договора страхования.

Все указанные условия приведены в Условиях участия в Программе страхования, с которыми истец ознакомлен. Согласно положениям п.3.2.3 Условий участия в программе добровольного страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнении страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования (п.5 Условий), а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, доводы истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в Программе страхования.

Следует отметить, что истцом уплачивалась не страховая премия, а стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии. Банком услуга по подключению к программе страхования была оказана истцу в полном объеме, плата за оказанную услугу в данном случае возврату не подлежит.

Таким образом, в судебном заседании не установлено оснований, предусмотренных законом для удовлетворения требований истца о взыскании части расходов за подключение к Программе страхования, а следовательно, нарушений прав истца — потребителя действиями ответчиков по отказу в возврате уплаченной суммы за подключение к Программе страхования судом не установлено, поэтому требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа суд находит не основанными на законе и не подлежащими удовлетворению, в иске надлежит отказать.

Учитывая, что исковые требования удовлетворению не подлежат, нет оснований и для взыскания ответчиков в пользу истца судебных расходов по оплате юридических услуг в сумме <данные изъяты> руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.421, 958,934, 942 ГК РФ, ст.ст.193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, процентов — отказать.

Решение может быть обжаловано в Мособлсуд в течение месяца через Дмитровский горсуд.

СУДЬЯ: