Решение № 2-2851/2017 2-2851/2017~М-2822/2017 М-2822/2017 от 29 августа 2017 г. по делу № 2-2851/2017

2-2851/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 августа 2017 года гор. Белгород

Свердловский районный суд города Белгорода в составе:

председательствующего судьи Василенко В.В.,

при секретаре Андрющенко Е.В.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, неустойки, судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ между Б.Л.В.. (супругой истца) и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № на сумму 287 300руб. на срок 60 месяцев. В обеспечение условий исполнения кредитных обязательств супруга ФИО2 была подключена к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанка России» (в настоящее время - ПАО «Сбербанк России»), где страховщиком выступало ООО СК «Сбербанк страхование жизнь».

В соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика одним из страховых рисков являлась смерть застрахованного лица.

В течение срока действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ Б.Л.В. умерла.

ФИО2, являясь одним из наследников по закону, обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, однако страховщик в нарушение условий договора отказал в выплате страхового возмещения.

Дело инициировано иском ФИО2., который, с учетом уточнения исковых требований, просил признать событие смерти Б.Л.В. страховым случаем; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховое возмещение в размере 287 300 руб. (обязать перечислить взыскиваемые денежные средства: в размере 256 760,17 руб. на счет №, открытый Б.Л.В. в ПАО «Сбербанк России»; в размере 22 904,87 руб. на счет №, открытый в Доп. офисе № ПАО «Сбербанк России», принадлежащий истцу), неустойку – 21 439,76 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за неудовлетворение законного требования потребителя, расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 руб., расходы на нотариальную доверенность в размере 1300 руб.

В судебное заседание ФИО2 не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Обеспечил участие в деле своего представителя.

Представитель истца ФИО1 поддержала заявленные исковые требования.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного разбирательства общество извещено надлежащим образом. О причинах неявки суд в известность не поставило.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 в судебное заседание не явились. О времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. О причинах неявки суд в известность не поставили.

Суд, выслушав доводы представителя истца, исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, приходит к выводу, что исковое заявление не подлежит удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Б.Л.В.. (заемщик) и ПАО «Сбербанк России» (кредитор) заключен кредитный договор № на сумму 287 300руб. на срок 60 месяцев

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) и ОАО «Сбербанк России» (Страхователь) заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № №.

ДД.ММ.ГГГГ супруга истца Б.Л.В.. подписала заявление на страхование, согласно которому она выражала согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», и просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика».

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (ст. 934 ГК РФ).

В силу положений п. 4, содержащихся в заявлении на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателями являлись ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая Задолженности Застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего Заявления Потребительским кредитам, предоставленным банком. В остальной части (а также после полного срочного погашения Задолженности Застрахованного лица по потребительским кредитам в ПАО «Сбербанк России») Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица).

Б.Л.В. в вышеуказанном Заявлении выразила свое согласие на назначение Выгодоприобретателей и заключение Договора страхования в их пользу. Подтвердила, что выбор Выгодоприобретателей осуществлен с ее слов и по ее желанию.

Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика согласно содержанию заявления от ДД.ММ.ГГГГ заключался на следующих условиях: страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия):

п. 1.1 стандартное покрытие – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 настоящего заявления: смерть Застрахованного лица по любой причине; установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы;п. 1.2 ограниченное покрытие – для лиц, относящихся к категориям, указанных ниже в настоящем пункте: смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая. К категории лиц, в отношении которых договор заключается только на условиях ограниченного покрытия, относятся, в частности, лица, страдающие онкологическими заболеваниями, заболеваниями, вызванными воздействием радиации.

Застрахованное лицо Б.Л.В. своей подписью заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ подтвердила, что уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, которые ей разъяснены и с которыми она была ознакомлена до подписания настоящего заявления.

Согласно ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 г. № 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из содержания п. 1 заявления от ДД.ММ.ГГГГ следует, что лицо, которое желает быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, может быть застраховано либо на условиях стандартного покрытия (страховые риски: смерть Застрахованного лица по любой причине; установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы), либо на условиях ограниченного покрытия (страховой риск: смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая).

Лицо, подписывая соответствующее заявления, может самостоятельно оценить, исходя из своего социального статуса, состояния здоровья, какое на него в соответствии с условиями договора распространяется страховое покрытие, при каких условиях страховое событие считается наступившим.

При этом заемщик не может быть застрахован на условиях стандартного и ограниченного покрытия, поскольку лицо в силу своего социального статуса и состояния здоровья не может одновременно относиться к двум категориям.

В связи с тем, что в Договоре страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика содержатся условия о стандартном и ограниченном покрытии, страхователь ПАО «Сбербанк России» не обязан сообщать страховщику сведения об имеющихся у застрахованного лица заболеваниях. Более того, сообщение или несообщение страхователем страховщику обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), может в дальнейшем повлечь лишь расторжение договора либо признания его недействительным и только по соответствующему иску страховщика. В настоящем деле указанное обстоятельство в силу изложенного не имеет никакого правового значения.

Согласно выписки из амбулаторной карты Б.Л.В., предоставленной <***>, заемщику неоднократно с ДД.ММ.ГГГГ выставлялся диагноз: <***>. Данное обстоятельство не оспаривалось стороной истца в ходе судебного заседания.

При таких обстоятельствах договор страхования в отношении Б.Л.В. был заключен на условиях ограниченного покрытия (страховой риск: смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая).

ДД.ММ.ГГГГ супруга ФИО2. умерла.

Из справки о смерти Б.Л.В.. № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что причиной ее смерти является: <***>.

При этом в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование с ДД.ММ.ГГГГ, под несчастным случаем понимается фактически произошедшее в период действия договора страхования внезапное, непредвиденное и внешнее по отношению к Застрахованному событие, не зависимое от воли Застрахованного лица, повлекшее за собой смерть Застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

Заболевание (болезнь) в вышеуказанных Условиях определено как любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления договора страхования в силу.

Таким образом, смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания, что не является страховым случаем при условии ограниченного покрытия.

По этой причине у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не имеется правовых основании для выплаты страхового возмещения выгодоприобретателям, поскольку в отношении Б.Л.В. не наступил страховой случай.

Положения ст.ст. 961, 963, 964 ГК РФ не применимы к возникшим правоотношениям сторон по делу, как об этом указано в исковом заявлении, поскольку положения гражданского законодательства, касающиеся возможности освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, применяются лишь тогда, когда страховой случай признан наступившим.

На основании изложенного требование ФИО2 о признании события смерти Б.Л.В. страховым случаем не подлежит удовлетворению, в связи с чем не могут быть удовлетворены и оставшиеся исковые требования о взыскании страхового возмещения, неустойки, судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, неустойки, судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Белгородский областной суд через Свердловский районный суд города Белгорода в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы.

Судья – подпись.

Мотивированное решение суда изготовлено 04.09.2017 года.

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>