Решение № 2-2585/2019 2-3560/2019 2-3560/2019~М-2519/2019 М-2519/2019 от 18 июля 2019 г. по делу № 2-2585/2019

Дело №2-2585/19


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 июля 2019 года город Казань РТ

Ново-Савиновский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Петровой А.Р.,

при секретаре судебного заседания Хадиевой Н.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, к публичному акционерному обществу «Почта банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1, обратилась с иском к публичному акционерному обществу «Почта банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование исковых требований указано, что --.--.---- г. между сторонами заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 459 592 рублей, сроком до --.--.---- г.. Форма и текст договора установлен ответчиком. Истец обратился в Банк с целью получения кредита, вместе с тем, при выдаче кредита Банк обусловил получение денежных средств по кредиту присоединением к программе страхования «Оптимум» в ООО СК «ВТБ Страхование», сумма страховой премии по которой составила 52 591 рубля.

Поскольку денежные средства были списаны в момент получения кредита и включены в сумму кредита, на эту сумму за весь период кредитования начислялись проценты по кредиту, которые составили 2 952 рубля 85 копеек (53 591 х 16,90% /265 х 119 дней).

Кроме того, истцом рассчитаны проценты за пользование чужими денежными средствами за период с --.--.---- г. по --.--.---- г., которые составили 1 354 рубля 48 копеек.

Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который он оценивает в 10 000 рублей.

На основании изложенного, истец просит признать недействительными условия кредитного договора в части приобретения дополнительной услуги в виде личного страхования, взыскать с ответчика в свою пользу 53 592 рубля в счет возврата суммы, 2 952 рубля 85 копеек в счет возмещения процентов, уплаченных на страховую премию, 1 354 рубля 48 копеек в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, 10 000 рублей в счет компенсации морального вреда, 10 000 рублей в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя, штраф.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить их.

Ответчик ПАО «Почта Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, заказным письмом с уведомлением, явку представителя в судебное заседание не обеспечил, до рассмотрения дела поступили возражения на исковое заявление.

Третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование» явку представителя в судебное заседание не обеспечило, судом извещено, причина неявки не известна.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями являются предмет договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу статьи 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Как следует из части 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу положений статьи 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, в данной норме сформулированы в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими клиентами: кредитный договор, договор банковского счета, иные договоры, содержащие условия о вознаграждении кредитной организации за оказанные банковские услуги.

Согласно разъяснениям, содержащимся в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного суда РФ от --.--.---- г., обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ч. 2 ст. 935 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона №2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что --.--.---- г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №--, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму 459 592 рублей, под 16,90% годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора, --.--.---- г. между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен на основании письменного заявления о страховании договор страхования на условиях полиса и особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» по страховой программе «Оптимум», в подтверждение чего, истцу выдан полис Единовременный взнос №-- от --.--.---- г., согласно которому страховая премия по данному договору составила 53 592 рубля.

Ответчик в общую сумму кредита включил указанную страховую премию жизни и здоровья в сумме 53 592 рублей.

Из заявления на страхование от --.--.---- г. усматривается, что истец выразил желание быть страхователем (застрахованным) по договору страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» на условиях Полиса и Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», в котором также указал, что подтверждает, что услуга по страхованию выбрана им добровольно по своему желанию и с его согласия, о чем имеется собственноручная подпись истца.

Кроме того, в полисе выданного на основании письменного заявления имеется подпись истца, свидетельствующая о получении им --.--.---- г. самого полиса и Условий страхования, с которыми он ознакомлен и согласен. Согласно условиям договора страхования, указанным в полисе Единовременный взнос №-- от --.--.---- г., страховыми рисками являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением 1-ой группы инвалидности в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу. Порядок оплаты страховой премии единовременно, но не позднее --.--.---- г..

На основании распоряжения истца, данного ПАО «Почта Банк» --.--.---- г., с ее расчетного счета банком был осуществлен перевод денежных средств в размере 53 592 рублей в счет оплаты по договору страхования № №-- от --.--.---- г. в пользу ООО СК «ВТБ Страхование».

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования, заключенному с ООО СК «ВТБ Страхование», в заявлении на страхование от --.--.---- г. отражено, что услуга по страхованию выбрана им добровольно по своему желанию и с его согласия, о чем имеется подпись истца.

При подписании заявления на страхование и полиса истец возражений не имел. Сторонами при заключении договора страхования были согласованы все его существенные условия. При этом истец имел возможность заключить с ответчиком кредитный договор и без заключения договора страхования. Доказательств того, что при заключении с ПАО «Почта Банк» кредитного договора истцу была навязана услуга страхования, материалы дела не содержат.

При таких обстоятельствах, исковые требования ФИО1, к публичному акционерному обществу «Почта банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании суммы страховой премии, суд находит необоснованными и подлежащими отклонению в полном объеме.

Поскольку исковые требования истца в части взыскания суммы страховой премии незаконны, требования о взыскании процентов, начисленных на сумму страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, которые производны от основных требований, подлежат оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1, к публичному акционерному обществу «Почта банк» о признании частично недействительным кредитного договора, взыскании страховой премии, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд РТ через Ново-Савиновский районный суд город Казани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Петрова А.Р.