Решение № 2-4813/2018 2-4813/2018~М-3606/2018 М-3606/2018 от 9 сентября 2018 г. по делу № 2-4813/2018

Дело № 2-4813/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 сентября 2018 года город Нижний Новгород

Автозаводский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Телепневой А.А., при секретаре судебного заседания Ширыбановой Ю.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации «Н» в интересах ФИО1 к ПАО «П» о защите прав потребителей, об обязании исключить из числа участников страховой защиты, о взыскании суммы платы за подключение к договору страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец в интересах ФИО1 обратился в суд с указанным иском к ответчику. В обоснование исковых требований указано, что в РОО «Н» обратился ФИО1 с жалобой на ПАО "П" с просьбой о помощи в защите прав и законных интересов.

[ДД.ММ.ГГГГ] года в [ ... ]" в ООО "[ ... ]" истец приобрел в кредит товар телевизор. Оплата была произведена посредством кредитных денежных средств, выданных IIАО "П" с которым был заключен договор [Номер]. Истец был подключен к программе страховой защиты. Стоимость составила 8 980 рублей 32 копеек.

[ДД.ММ.ГГГГ] года истец предъявил заявление с отказом от услуги "Подключение к программе страховой защиты". На данное заявление ответчик ответил отказом. На повторные обращения об отказе от услуги, так же получил отказ. Истец обратился в период действия так называемого "периода охлаждения", в течение которого можно отказаться от договора страхования и вернуть уплаченную страховую премию в полном объеме. (Указание № 4500-У Центрального Банка РФ 21 августа 2017 года). Согласно вынесенного определения по делу [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] Верховного Суда РФ, правила о "периоде охлаждения" распространяются, в том числе и на заемщика, подключенного банком к программе страхования. На день подачи искового заявления требования истца не удовлетворены. В соответствии сост. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с [ДД.ММ.ГГГГ] года (с даты отказа) подлежи начислению законная неустойка в размере 8 980,32*3% 269,41 рублей в день. На день подачи искового заявления неустойка составила 63 дня: 269,41 руб. * 63 дн. = 16 972,83 руб., но не более цены услуги, итого, 8 980 рублей 32 копеек.

На основании изложенного, истец просит обязать ответчика исключить истца из числа участников программы страховой защиты, взыскать с ответчика в пользу истца – 8 980 рублей 32 копеек (стоимость программы), неустойку 3% за каждый день просрочки с [ДД.ММ.ГГГГ] в размере 8 980 рублей 32 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя двадцать пять процентов от суммы присужденной судом.

Взыскать с ответчиков в пользу РОО «Н» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя двадцать пять процентов от суммы присужденной судом.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о явке извещен.

Представители РОО «Н» ФИО2, ФИО3, действующие по доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержали.

Представитель ответчика ПАО «П» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, направил письменные возражения на иск, в котором просили в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица ООО СК В в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся.

Заслушав представителей истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 3 ст. 3 ФЗ "Об организации страхового дела", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с положениями статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона предоставляет доказательства обоснованности своих требований и возражений.

В судебном заседании установлено, что ПАО П заключил с ФИО1 договор [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] на сумму 37 763 рублей 32 копеек. Указанный договор представляет собой совокупность согласия о предоставлении кредита, условий представления кредита и тарифов.

Указанные документы, а также график платежей, были получены истцом при заключении договора, что подтверждается его подписью в согласии [ ... ]

В этот же день [ДД.ММ.ГГГГ] ФИО1 подано заявление на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» в ООО СК «В».

Из содержания данного заявления следует, что подписывая данное заявление, ФИО1 был уведомлен, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. В заявлении содержится информация о сроке страхования с [ДД.ММ.ГГГГ] на 24 месяца, о страховой сумме в размере 57 566 рублей.

Из заявления от [ДД.ММ.ГГГГ] также следует, что сумма комиссии за оказанные услуги по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составляет 8 980 рублей 32 копеек.

Услуга по страхованию истцу ФИО1 осуществлена банком на основании договора коллективного страхования от [ДД.ММ.ГГГГ], заключенного между ПАО «П» и ООО СК «В».

Ответчиком (банком) представлена копия данного договора коллективного страхования от [ДД.ММ.ГГГГ].

Таким образом, при оформлении кредита истец был ознакомлен с условиями страхования, содержащимися в Памятке застрахованному, тарифами, Истец добровольно выразил согласие на участие в программе страхования, о чем свидетельствует его подпись в Заявлении.

Размер комиссии за участие в программе страхования указан в заявлении (п.7), в тарифе и составляет - 0,7% от страховой суммы в месяц. Сумма комиссии составила 8 980 рублей 32 копеек.

Кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Более того в заявления (п.6) до истца была доведена следующая информация: «Я ознакомлен и согласен с тем, что подключении Услуги не является обязательным условием для заключения кредитного договора с Банком. Подписанием настоящего заявления подтверждаю, что подключение Услуги является добровольным».

В силу положений п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор страхования жизни и здоровья заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).

В данном случае указанное условие, предусмотренное п. 2 ст. 934 ГК РФ, соблюдено ответчиком.

Таким образом, истцом собственноручно подписано заявление на подключение к Программе страхования, в котором отражены все существенные условия договора страхования, с которыми истец согласился, возражений не представил.

[ДД.ММ.ГГГГ], а также [ДД.ММ.ГГГГ] и [ДД.ММ.ГГГГ] истец обратился к ответчику (в банк) - с заявлением об отключении услуги «Подключение к программе страховой защиты» [ ... ]

Банком отказано в удовлетворении заявления истца [ ... ]

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.2002 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Данный запрет призван ограничить предусмотренную п. 1 ст. 421 ГК РФ свободу договора в пользу потребителя как экономически более слабой стороны и направлен на реализацию принципа равенства сторон.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. То есть при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать указанные риски заемщиков, что не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах заемщиков с их добровольного согласия.

Такая услуга банка, в силу положений ст. ст. 423, 972 ГК РФ, может быть возмездной.

Правоотношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным Законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно п. 2 ст. 7 названного Федерального закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Доказательств обусловленности предоставления кредитов подключением к программе страхования в материалах дела не имеется, решение о страховании было принято заемщиком осознано и добровольно при наличии возможности отказаться от страхования, о чем свидетельствует подписание заемщиком отдельного заявления с просьбой о подключении к программе коллективного страхования. Своей подписью в заявлении истец подтвердил, что ознакомлен с условиями страхования, размером платы за подключения к программе страхования, ее составляющими частями, порядком уплаты, с ними согласился.

Истец также не представил доказательств того, что имел намерение застраховаться в иной страховой компании.

Оказываемая банком самостоятельная услуга, как и любой договор, в силу положений ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ является возмездной. При этом данная услуга является неделимой, размер платы за подключение к программе страхования, порядок ее исчисления и уплаты содержится в поданном заявлении на подключение к программе страхования, со стоимостью услуги истец был согласен, что выразилось в собственноручном подписании им поданного заявления. Банк не является страховой компанией, вся сумма платы вносится банку и является оплатой услуг банка по подключению к Программе страхования, в которую входит компенсация расходов банка на уплату страховой премии. Страховая премия истцом банку не уплачивалась. Страховую премию в страховую компанию оплачивает банк как страхователь самостоятельно из собственных средств.

Факт обращения истца к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования не влечет обязанности банка по возврату внесенной платы за присоединение к Программе страхования.

Доводы истца о наличии у него в соответствии Указаниями Банка России от 20.11.2015 N 3854-У и от 21.08.2017 N 4500-У "О внесении изменения в пункт 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" права заемщика отказаться от услуги по страхованию состоятельными не являются.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 N 4500-У), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Из содержания указания Банка России следует, что оно распространяется на отношения, возникшие непосредственно между страховой компанией (страховщиком) и физическим лицом (страхователем).

В спорных же правоотношениях истец ФИО4 заключил с банком соглашение на оказание ему услуги «Подключение к программе страховой защиты», то есть к договору страхования, заключенному между банком и страховой компанией. Следовательно, в качестве страхователя в данном случае выступает ООО СК «В», ФИО1 является застрахованным лицом, в связи с чем, к таким правоотношениям Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У не применяется.

Условиями заключенного с истцом соглашения о подключении к программе страхования не предусмотрено право истца на одностороннее расторжение договора с возвратом уплаченной по нему суммы.

Отсутствие указанных условий само по себе не нарушает прав потребителя и не противоречит ст. 958 ГК РФ.

Включение платы за подключение к программе страхования в полную стоимость кредита соответствует положениям ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Поскольку факт нарушения прав заемщика не нашел своего подтверждения при рассмотрении дела, правовых оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа в соответствии со ст. 15 и п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" у суда не имеется.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что права ФИО1, установленные законами или иными правовыми актами Российской Федерации не нарушены. В связи с чем, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «П» о защите прав потребителей, обязании исключить из числа участников страховой защиты, взыскании суммы платы за подключение к договору страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд города Нижнего Новгорода путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: А.А. Телепнева