Решение № 2-247/2026 2-247/2026(2-3297/2025;)~М-3045/2025 2-3297/2025 М-3045/2025 от 14 января 2026 г. по делу № 2-247/2026

дело № 2-247/2026 (2-3297/2025)

УИД 08RS0001-01-2025-006093-44

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

15 января 2026 года г. Элиста

Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе

председательствующего судьи Бембеевой Н.Н.,

при секретаре судебного заседания Асановой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к индивидуальному предпринимателю ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

акционерное общество «ТБанк» (далее – АО «ТБанк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к индивидуальному предпринимателю ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя требования следующим.

13 января 2025 г. между АО «ТБанк» и ИП ФИО1 заключен кредитный договор <***> путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента или заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в Банке. Составными частями заключенного кредитного договора являются: Условия комплексного банковского обслуживания (далее - УКБО), размещаемые на сайте https://www.tbank.ru; Тарифный план; заявление-анкета (заявка) клиента и договор об ипотеке. Кредитный договор заключен на следующих условиях: лимит овердрафта/сумма кредита – 730 000 руб. определяется условиями договора; периодичность оплаты регулярных платежей по кредитному договору ежемесячно, срок оплаты регулярного платежа доводится до клиента в порядке, предусмотренном кредитным договором. Размер и количество всех плановых регулярных ежемесячных платежей, подлежащих выплате по кредитному договору, указываются в информационном графике регулярных платежей, исходя из условий кредитного договора; период оплаты регулярного платежа устанавливается индивидуально по каждому траншу (части кредита) в пределах срока кредита; срок кредита - устанавливается индивидуально по каждому траншу в пределах от 1 до 60 месяцев; процентная ставка устанавливается индивидуально по каждому траншу (части кредита) в размере, указанном в договоре; при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает кредитору (залогодержателю) штраф в размере 1% от суммы задолженности, увеличенной на 990 руб. Штраф применяется при неоплате регулярного платежа и далее каждые семь дней от рабочего дня, следующего за датой неоплаты. Сумма штрафа (при определении штрафа в процентах от суммы задолженности) увеличивается до суммы, кратной 10 руб.; выдача кредита возможна как единовременно в размере лимита овердрафта после регистрации ипотеки на предмет ипотеки, так и частично по согласованию с залогодержателем до регистрации ипотеки. Размер, количество и сроки выдаваемых частей Кредита (Траншей) определяются залогодержателем; обеспечение исполнение обязательств по кредиту - залог недвижимого имущества (ипотека) имущества, расположенного по адресу: <адрес> (кадастровый номер №), согласно условиям договора об ипотеке. В соответствии с условиями кредитного договора Банк предоставил и перечислил денежные средства на лицевой счет заемщика, который, в свою очередь, воспользовался предоставленными денежными средствами. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, договора об ипотеке, в адрес регистрации ответчиков направлено требование о полном досрочном возврате кредита. Требование не исполнено в добровольном порядке. В связи с неисполнения возложенных на ответчика обязательств по кредитному договору образовалась задолженность. Согласно расчету по кредитному договору, сумма задолженности на момент подачи искового заявления составляет 784 611,03 руб., включая: 608 043,03 руб. - остаток ссудной задолженности; 176 568,00 руб. - пени на сумму не поступивших платежей. Стоимость предмета залога определена в отчете об оценке № 2025-04/868(2570/2025) от 24.10.2025 г., составленным ООО «Бюро Оценки Бизнеса», равной 2 815 203 руб. В соответствии с вышеуказанной правовой нормой начальная продажная цена заложенного имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере 2 815 203,00 руб. х 80% = 2 252 162,40 руб.

АО «ТБанк» просило суд взыскать с ИП ФИО1 в пользу АО «ТБанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 784 611,03 руб., включая: 608 043,03 руб. - остаток ссудной задолженности; 176 568,00 руб. - пени на сумму не поступивших платежей; обратить взыскание на заложенное имущество, расположенное по адресу: <адрес> (№), в счет погашения долга по договору <***>, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 2 252 162,40 руб.; взыскать солидарно с ИП ФИО1, ФИО2 в пользу АО «ТБанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 40 692 руб.

Представитель истца АО «ТБанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения гражданского дела, в судебное заседание не явился. В исковом заявлении представитель Банка ФИО3 просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчики ИП ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела дважды извещались судом по адресам регистрации в порядке, установленном главой 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывают гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат (пункт 67). Статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (пункт 68).

В силу статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При таких обстоятельствах на основании статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся ответчиков в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (ст. 819 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 13 января 2025 года АО «ТБанк» и ИП ФИО1 заключили кредитный договор на кредитную линию <***> по тарифному плану «Кредитная линия 1.0» сроком действия кредитной линии 120 мес. Тариф по продукту «Кредитная линия» предусматривает лимит задолженности 730 000 руб., процентная ставка устанавливается индивидуально по каждому траншу в размере от 0% до 2,99% годовых, срок возврата кредита (транша) устанавливается индивидуально по каждому траншу в пределах от 1 дня до 12 мес., штраф за неоплату регулярного платежа 990 руб. +1% от суммы задолженности.

Плата за пользование кредитной линией устанавливается индивидуально в размере от 0 до 2,99% от лимита задолженности. Начисляется ежемесячно в дату оплаты регулярного платежа. Плата за пользование кредитной линией начисляется при наличии задолженности. Сумма платы увеличивается до суммы, кратной 10 руб. Применяется при неоплате регулярного платежа и далее каждые семь дней от рабочего дня, следующего за датой неоплаты. Сумма штрафа увеличивается до суммы, кратной 10 руб.

Составными частями договора кредита являются условия комплексного банковского обслуживания, размещенные на сайте банка, тарифный план, заявление-анкета (заявка) клиента и договор об ипотеке.

Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке на кредитную линию ответчика. При этом клиент (ИП ФИО1) подтвердил, что путем ввода в соответствующее поле в Интернет-Банке/Мобильном Банке ключа простой электронной подписи, сгенерированного и направленного Банком на Абонентский номер, Клиент подписывает настоящие Заявку и Тарифный план. Клиент признает, что настоящие Заявка и Тарифный план, подписанные простой электронной подписью, равнозначны документам на бумажном носителе, подписанным Клиентом собственноручно.

Документальным подтверждением предоставления кредита и заключения кредитного договора является выписка по счету ответчика, которая подтверждает факт зачисления на текущий счет ответчика денежных средств по договору кредита, а также доказывает факт использования денежных средств ответчиком.

Из Выписки по счету ответчика № № следует, что 14 января 2025 года ответчику на текущий счет истцом зачислены денежные средства в сумме 730 000 руб.

В соответствии с п. 3.5 Общих условий кредитования на сумму каждого предоставленного кредита (транша) и/или за использование Кредитной линией банк начисляет проценты и/или платы согласно тарифному плану. Погашение задолженности осуществляется ежемесячно регулярными платежами (п. 3.6 Общих условий кредитования).

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате платежа, чем нарушал условия договора.

В соответствии с п. 6.1 Общих условий кредитования банк вправе в любой момент расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке и/или предъявить требование о досрочном погашении задолженности в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по кредитному договору. В этих случаях банк направляет клиенту Заключительный счет. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течении 5 дней, если иной срок не указан в Заключительном счете.

В настоящее время ИП ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк обратился в суд для взыскания просроченной задолженности.

Сумма задолженности по кредиту <***> за период с 14 января 2025г. по 06 ноября 2025 г. составляет 784 611,03 руб., из которых: остаток ссудной задолженности составляет 608 043,03 руб.; пени на сумму не поступивших платежей составляет 176 568 руб.

В связи с нарушением ИП ФИО1 сроков возврата основного долга и процентов АО «ТБанк» 16 июля 2025 года направило ему заключительный счет (требование) о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления претензии. Ответчиком ИП ФИО1 задолженность в добровольном порядке не погашена.

Доказательств обратного суду ответчиком в соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации не представлено.

Оценив доказательства, суд приходит к выводу о том, что нарушение ответчиком обязательств по возврату задолженности по кредитному договору привело к образованию задолженности в сумме 784 611,03 руб. Указанные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности, выпиской по счету.

Суд соглашается с расчетами взыскиваемых сумм, произведенных истцом АО «ТБанк», поскольку указанные расчеты основаны на общепринятых математических формулах и выполнены в соответствии с условиями, принятыми на себя ответчиком ИП ФИО1 и не противоречат требованиям гражданского законодательства.

С учетом указанных обстоятельств, требования истца подлежат удовлетворению.

Обеспечением надлежащего исполнения условий указанного кредитного договора на кредитную линию <***> от 13 января 2025 года между АО «ТБанк» и ИП ФИО1 является квартира, расположенная по адресу: <адрес> (№), принадлежащая ФИО2

Согласно п. 1.2.1 договора обеспечение исполнение обязательств по кредиту - залог недвижимого имущества (ипотека) имущества, расположенного по адресу: <адрес> (кадастровый номер №), залогодатель ФИО2 согласился отвечать за исполнение обязательств заемщика ИП ФИО1 по кредитному договору предметом ипотеки.

Из положений п. 1 ст. 334 ГК РФ следует, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Статьей 349 ГК РФ установлено, что требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества.

С учетом названных норм права в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору у кредитора возникает право на обращение взыскания на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

По общему правилу, залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при установлении факта неисполнения должником обязательства, обеспеченного залогом, с учетом суммы долга и периода просрочки обязательства. Указанные обстоятельства могут быть установлены судом и при разрешении иска об обращении взыскания на заложенное имущество с соблюдением общих требований о распределении обязанности по доказыванию этих обстоятельств.

Судом установлено, что заемщик ИП ФИО1 условия по оплате кредитных платежей не исполняются. Заложенное имущество - квартира, кадастровый № №, общая площадь 32,3 кв.м, расположенная по адресу: <адрес>, по данным ЕГРН по состоянию на 29 сентября 2025 года принадлежит залогодателю ФИО2 и его единственным жилым помещением не является (л.д. 23-24).

Таким образом, наличие обязательства, обеспеченного залогом имущества, факт его неисполнения в установленный соглашением срок, ответчиком не опровергнуты, совокупность условий для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество по требованиям кредитора судом не установлена.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

Статьей 349 ГК РФ предусмотрено, что требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке.

Пунктом 1 статьи 56 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ (в редакции от 31 июля 2025 г.) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» определено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов. Кроме того, суд определяет на основе соглашения сторон начальную продажную цену предмета ипотеки на публичных торгах.

Согласно п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Таким образом, указанная норма содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика. Данное положение закона направлено, с одной стороны, на предотвращение продажи заложенного имущество по заниженной цене, а с другой стороны, на уменьшение риска объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.

В материалы дела истцом представлен отчет № 2025-04/868(2570/2025) от 24 октября 2025г., составленный ООО «Бюро Оценки Бизнеса», об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества: жилое помещение общей площадью 32,3 кв.м, расположенное по адресу: <адрес>, из которого следует, что рыночная стоимость указанной квартиры составляет 2 815 203 руб. (л.д. 75-108).

Представленная истцом АО «ТБанк» оценка стоимости объекта недвижимости ответчиками не оспорена. Следовательно, начальная цена предмета продажи залога должна быть установлена равной восьмидесяти процентам от рыночной стоимости, определенной в заключении о стоимости имущества в размере 2 252 162,40 руб. (2 815 203 руб. х 80%).

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ст. 333.19 НК РФ по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции государственная пошлина уплачивается в следующих размерах: при подаче искового заявления имущественного характера, административного искового заявления имущественного характера, подлежащих оценке, при цене иска: от 1 000 001 рубля до 3 000 000 руб. - 25 000 руб. плюс 1 процент суммы, превышающей 1 000 000 руб.; при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, искового заявления неимущественного характера: для организаций - 20 000 руб.

Истцом при подаче искового заявления в суд была уплачена государственная пошлина в размере 40 692 руб., что подтверждается платежными поручениями № 3918 от 05 ноября 2025 г. и № 3508 от 10 ноября 2025 г. В связи с удовлетворением требований истца, указанные судебные расходы суд присуждает взыскать с ответчиков ИП ФИО1 и ФИО2 в равных долях, по 20 346 руб. с каждого.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

р е ш и л:

исковые требования акционерного общества «ТБанк» удовлетворить частично.

Взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО1 (№) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***> ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору от 13 января 2025 года <***> в размере 784 611 руб. 03 коп., в том числе: 608 043 руб. 03 коп. - остаток ссудной задолженности; 176 568 руб. - пени на сумму не поступивших платежей.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженцу <данные изъяты> – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 252 162 руб. 40 коп.

Взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО1 ((№), ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты> в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***> ОГРН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 40 692 руб. в равных долях, с каждого по 20 346 руб.

Ответчики вправе подать в Элистинский городской суд Республики Калмыкия заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение суда в окончательной форме принято 29 января 2026 года.

Председательствующий Н.Н. Бембеева