Решение № 2-819/2018 2-819/2018 ~ М-601/2018 М-601/2018 от 20 мая 2018 г. по делу № 2-819/2018

дело №2-819/2018


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

21 мая 2018 г. Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Ждановой Е.С.,

при секретаре Ковалевой Д.А.,

с участием ответчика ФИО1о,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Публичное акционерное общество «Почта Банк» (далее - ПАО «Почта Банк») обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1о о взыскании задолженности по кредитному договору номер от 02.07.2016 за период с 20.04.2017 по 14.03.2018 в размере 342062,82 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 6620,63 рублей.

В обоснование искового заявления указано, что 02.07.2016 между банком и ФИО1о заключен кредитный договор № номер, в рамках которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 308610 рублей, сроком на 37 месяцев под 29,5% годовых. Факт предоставления кредита и все существенные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету. Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», тарифах по программе «Кредит Наличными». Данные документы, а также график платежей получены ответчиком при заключении договора. Получая кредит, ФИО1о добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО «СК Кардиф». В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. По состоянию на 26.02.2018 размер задолженности по кредиту на период с 20.04.2017 по 14.03.2018 составляет 342062,82 рублей, из которых: 279907,98 рублей – задолженность по основному долгу; 49731,10 рублей – задолженность по процентам; 7900 рублей – задолженность по комиссиям; 4523,74 рублей – задолженность по неустойкам.

Истец ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, представил суду заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

На основании ст.167 ГПК РФ суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик ФИО1о в судебном заседании не оспаривал факт предоставления истцом кредита, расчета задолженности. Указал, что в силу изменения материального положения последний платеж им был внесен в апреле 2017 г. он неоднократно пытался договориться с банком об условиях соглашения по погашению задолженности, однако с ним отказались взаимодействовать. Просил снизить неустойку, применив ст. 333 ГК РФ, о чем также указал в письменном ходатайстве.

Выслушав ответчика, изучив представленные доказательства, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 30 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу требований ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 160 ГК РФ).

Пунктом 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрена возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Из п. 1 ст. 435 ГК РФ следует, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из указанных положений закона следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В силу п. 1 ст. 441 ГК РФ договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Согласно разделу 1 Условий предоставления потребительских кредитов по программе «Кредит наличными» дл заключения Договора Клиент предоставляет в Банк анкету со своими персональными данными и заявление, содержащее существенные условия Договора (п.1.2). Подписанное Клиентом заявление является офертой Клиента Банку заключить Договор. Действия Банка по открытию Клиенту текущего счета являются акцептом оферты Клиента по заключению Договора (п.1.3). Заявление, Условия и Тарифы являются неотъемлемыми частями Договора (п.1.4).

Как следует из материалов дела, 02.07.2016 ФИО1 обратился в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, на основании которого между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> путем подписания согласия заемщика (Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит») (далее – Индивидуальные условия), в соответствии с которыми ответчик выразила согласие на заключение договора с ПАО «Почта Банк», неотъемлемыми частями которого являются Условия и Тарифы.

Индивидуальные условия подписаны ответчиком ФИО1 и сотрудником банка ФИО2 Таким образом, письменная форма кредитного договора, заключенного между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 на основании заявления о предоставлении потребительского кредита от 02.07.2016 соблюдена.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из Индивидуальных условий следует, что кредитный лимит составил 308 610 рублей, срок действия договора – неопределенный, срок возврата кредита – 05.08.2019 (плановая дата погашения), процентная ставка по кредиту – 29,50% годовых, количество платежей - 37, размер платежа – 12 830 рублей, периодичность – до 05 числа каждого месяца.

В п. 19 Индивидуальных условий ФИО1 выразил согласие с общими условиями договора, изложенными в Согласии, Условиях и Тарифах, а также подтвердила получение кредитной карты номер следовательно, согласился с суммой предоставленного ему кредита.

Судом установлено, что ПАО «Почта Банк» был открыт лицевой счет номер на имя ФИО1 и перечислена сумма кредита в размере 308610 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с 02.07.2016 по 13.03.2018. Таким образом, со стороны банка обязательства по кредитному договору были исполнены надлежащим образом.

В соответствии с п.п. 1.7 Условий предоставления кредитов по программе «Кредит наличным» (далее по тексту Условий) датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента.

Клиент возвращает Банку Кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные Договором. Размер процентной ставки по Кредиту указывается в заявлении. Размер комиссии указывается в Тарифах (п.1.8).

В силу п. 2.1.2 Условий проценты на остаток денежных средств на счете не начисляются.

ФИО1, в свою очередь, в соответствии с п. 3.1 Условий для погашения задолженности по договору Клиент в любую дату размещает на счете денежные средства, а Банк в дату размещения Клиентом средств списывает их в счет погашения задолженности по договору (но не более задолженности). Ежемесячно, начиная с даты, следующей за датой закрытия кредитного лимита, Клиент обязан погасить задолженность в сумме не менее платежа (п.3.2). Если, начиная с даты, следующей за датой закрытия кредитного лимита, до даты платежа включительно, клиент разместил на счете денежные средства в сумме платежа, либо более, платеж считается оплаченным. Иначе платеж считается пропущенным (п.3.3).

В соответствии с договором страхования №53.20.122.16177307 от 02.07.2016 за оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» - страховая сумма рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия Договора страхования и составляет 46990 рублей (п.18), страховая сумма – 508000 рублей (п.15).

Как следует из заявления на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» ФИО1 выразил согласие с даты заключения договора быть застрахованным в страховой компании ООО «СК Кардиф» по договору коллективного страхования по программе страховой защиты «Новый стандарт». Своей подписью на распоряжении Клиента на перевод ФИО1 поручил банку списать со счета номер, открытого в рамках договора в ПАО «Почта Банк».

Из выписки по лицевому счету за период с 02.07.2016 по 13.03.2018 следует, что 02.07.2016 из предоставленной суммы кредита в размере 308610 рублей банком была единовременно списана сумма страховой премии в размере 46990 рублей.

Согласно представленному графику платежей по договору <***> от 02.07.2016 ФИО1 в счет погашения кредита должны были вноситься ежемесячные платежи в размере 12830 рублей, включающие часть основного долга и начисленные проценты.

В нарушение принятых на себя обязательств ответчиком неоднократно допускалась просрочка уплаты суммы основного долга, процентов за пользование кредитом. Последний платеж был произведен ФИО1 15.04.2017 в размере 13000 рублей.

Согласно п. 16 Индивидуальных условий следует, что ответчик выразил согласие на оказание Услуг по Договору и оплату комиссий по Договору в соответствии с Условиями и Тарифами.

Кроме того в заявлении о предоставлении потребительского кредита от 01.07.2016 ответчик также дал согласие на подключение Услуги «Кредитное информирование». Согласен на оказание Услуг по Договору и оплату комиссий по Договору в соответствии с Условиями и тарифами. Размеры комиссий и периодичность взимания в соответствии с Тарифами.

Так, комиссия за оказание Услуги «Кредитное информирование». Размер (стоимость) комиссии – 1-й период пропуска платежа – 500 рублей, 2-й период пропуска платежа – 2 200 рублей, 3-й период пропуска платежа – 2 200 рублей, 4-й период пропуска платежа – 2 200 рублей, что также отражено в Тарифах.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что ФИО1 начислены комиссии в размере 7900 рублей.

Принимая во внимание, что судом установлен факт неоднократной просрочки внесения ответчиком ежемесячных платежей, исходя из размера начисленных комиссий, представленного истцом расчета, сумма комиссий в размере 7900 рублей, заявленная банком к взысканию, начислена ФИО1 за оказание услуги «Кредитное информирование» в соответствии с п. 16 Индивидуальных условий, заявления о предоставлении потребительского кредита от 01.07.2016.

В соответствии с п. 6.6. Условий в случае пропуска Клиентом платежей банк вправе потребовать от клиента возврата задолженности по кредиту в полном объеме, при этом банк выставляет клиенту заключительное требование.

Банком в адрес ФИО1 направлено заключительное требование исх. №16177307 от 25.09.2017 об исполнении обязательств по договору в полном объеме не позднее 25.10.2017 включительно.

В судебном заседании установлено, что задолженность по кредитному договору №16177307 от 02.07.2016 ФИО1 до настоящего времени не погашена, доказательств обратного стороной ответчика в суд не представлено.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика перед банком по основному долгу составляет 279 907,98 рублей, по процентам за пользование кредитом – 49 731,10 рублей, по комиссиям за пропуск платежей – 7 900 рублей.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора стороны достигли соглашения по всем существенным его условиям, в том числе по срокам, порядку возврата полученной суммы, размера и порядка уплаты процентов за пользование денежными средствами, а также неустойки и комиссиям. ФИО1о собственноручно подписана декларация ответственности заемщика, в которой указано, что заемщик понимает, что кредит это его личная большая ответственность перед банком и законом.

Расчет, представленный истцом, проверен и признан арифметически верным.

Принимая во внимание факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору, положения п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ, в соответствие с которыми банк вправе требовать досрочного возврата кредита в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств, суд находит требования ПАО «Почта Банк» о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в размере 279 907,98 рублей, задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 49 731,10 рублей, суммы комиссии за пропуск платежей в размере 7 900 рублей обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может быть обеспечено неустойкой.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Из п. 11 Индивидуальных условий следует, что при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности. Указанное предусмотрено и Тарифами Банка.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено ходатайство о снижении неустойки в связи с ее несоразмерностью.

В период срока действия кредитного договора со стороны ФИО1 имело место нарушение обязательств по внесению платежей в счет погашения задолженности по кредиту, в связи с чем, ответчику обоснованно была начислена неустойка. С учетом общего размера задолженности ответчика перед банком, периода просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, средневзвешенных ставок процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам, размер заявленной к взысканию суммы неустойки суд полагает соразмерным последствиям нарушения обязательств, допущенного ответчиком, в связи с чем, требование ПАО «Почта Банк» о взыскании с ФИО1 неустойки за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора в размере 4523,74 рублей, подлежит удовлетворению. Оснований для снижения размера неустойки по основаниям, предусмотренным ст. 333 ГК РФ, суд не усматривает.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска ПАО «Почта Банк» уплачена государственная пошлина в размере 6620,63 рублей, что подтверждается платежными поручениями номер от дата на сумму 3372,63 рублей, номер от дата на сумму 3248 рублей.

Принимая во внимание, что исковые требования банка удовлетворены в полном объеме, с ФИО1 в пользу ПАО «Почта Банк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору номер от дата за период с 20.04.2017 по 14.03.2018 в размере 342 062,82 рублей, из которых: 279 907,98 рублей – задолженность по основному долгу; 49 731,10 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом; 7 900 рублей – сумма комиссий за пропуск платежей по кредитному договору; 4 523,74 рублей – неустойка за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 620,63 рублей.

Решение может быть обжаловано, путём подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение месяца со дня изготовления текста судебного решения в окончательной форме.

Судья Е.С. Жданова