Решение № 2-1273/2019 2-1273/2019~М-1010/2019 М-1010/2019 от 2 января 2019 г. по делу № 2-1273/2019

55RS0003-01-2019-001234-52

Дело № 2-1273/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 апреля 2019 года г.Омск

Ленинский районный суд города Омска в составе

председательствующего судьи Исматова Т.Б.

при секретаре судебного заседания Абишевой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа. В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ при оформлении кредитного договора № с <данные изъяты>, в нарушение действующего законодательства, ответчиком истцу был навязан Полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций №. Согласно п. 5 Полиса страховая премия 90 000рублей уплачивается единовременно в рублях. Денежные средства ответчику были перечислены банком в полном объеме в тот же день, в подтверждение чего имеется Распоряжение. Вв оформленном полисе отсутствует условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием ЦБ РФ «О минимальных (стандартных) требованиям к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», согласно которому в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая

В связи с отсутствием в документах информации о том, что истец имеет возможность в течение 14 дней отказаться от навязанной страховки, не позволило ему обратиться к ответчику с требованием о возврате денег своевременно, ответчиком информация скрыта умышленно.

В Заявлении на страхование указано, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения финансовых услуг, однако это не соответствует действительности, никто согласия на оформление страховки не спрашивал, все бланки были уже подготовлены специалистом, которые истцу просто нужно было подписать, в ином случае кредит бы не выдали.

ДД.ММ.ГГГГ, в адрес ответчика была направлена письменная претензия с уведомлением о расторжении договора страхования и возврате денежных средств в течение 10 дней с момента ее получения Претензия ответчиком получена ДД.ММ.ГГГГ., срок возврата денежных средств истек 28 января 2019 г., однако вместо их возврата мне было направлено письмо от ДД.ММ.ГГГГ., в котором: ответчик указывает, что страховая премия в соответствии со ст. 958 ГК РФ возврату не подлежит, при этом ответчик полностью игнорирует Указание ЦБ РФ, которое им нарушено грубейшим образом. За нарушение срока возврата денежных средств ответчик обязан уплатить неустойку.

Кроме этого, не являясь специалистом в юриспруденции, для составления претензии и настоящего искового заявления ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился к юристу К.С.В. за оказанием данной услуги. За составленные претензию и исковое заявление мной уплачено 3 500 рублей.

Просит взыскать с ответчика денежные средства в сумме 90 000 рублей; взыскать с ответчика неустойку в сумме 132 300 рублей; обязать ответчика компенсировать мне расходы на юридические услуги по составлению претензии и искового заявления в размере 3 500 рублей; взыскать с ответчика штраф предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителя.

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме, пояснил, что в банке ему сказали, что без оформления страховки кредит он получить не сможет. В кредит брал сумму в размере 300 000 рублей, а не 410 000 рублей.

Представитель ответчика ООО СК «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежаще, представил отзыв на исковое заявление. В представленном отзыве указал, что между сторонами был заключен договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ № на Условиях добровольного страхования клиентов финансовых организаций №. Истец добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование, таким образом, согласился со всеми условиями договора страхования. Согласно условиям договора страхования, оплата страховой премии является акцептом. Истец, добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию. Истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная законодательством. Условие о возврате сьователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней/ 14 календарных дней со дня его заключения предусмотрено п. 7.7 Условий страхования. Размер страховой суммы в течение всего срока страхования является единым и фиксированным, он прямо указан в договорах страхования. Указывает, что истцом пропущен срок, установленный договором страхования, а также же Указанием Банка России, при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии. Также считают требования истца о взыскании морального вреда, неустойки и штрафа неправомерными. В случае удовлетворения судом исковых требований ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ходатайствует перед судом об уменьшении неустойки и штрафа в порядке, установленном ст. 333 ГК РФ, ввиду явной их несоразмерности наступившим последствиям. В связи с вышеизложенным, считает исковые требования безосновательными и просит в иске отказать.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, поскольку ответчик о дне рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, представитель истца не возражает рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Заслушав доводы истца, показания свидетеля, исследовав материалы гражданского дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п.1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктами 1 и 2 ст.16 названного закона предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктами 2 и 3 названной статьи предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые нона ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и <данные изъяты> был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Заёмщику денежные средства. Сумма кредита - 410 700 руб. 00 коп. Срок кредита - 60 мес. При этом в условия Кредитного договора не включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заёмщика, кроме того, в согласии заемщика имеется указание на отсутствие обязанности заемщика заключить иные договоры, что опровергает довод истца, указанный в исковом заявлении.

Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица Страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита.

Из заявления на страхование, подписанного ФИО1, и декларации/анкеты страхователя/застрахованного, следует, что Полис-оферту добровольного страхования клиентов финансовых организаций № он получил и прочитал до оплаты страховой премии. Также в заявлении на страхование ФИО1 проинформирован о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или часть из них или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению (л.д. 14,16).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 дано распоряжение ПАО «Почта Банк» осуществить перевод денежных средств с его счета № в размере 90 000 рублей по соответствующим реквизитам на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д. 13).

Анализ заключенных истцом кредитного договора с <данные изъяты> договора добровольного страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», позволяет сделать вывод о том, что ФИО1 заключены два самостоятельных гражданско-правовых договора, каждый из которых имеет свой предмет и нормативно-правовое регулирование. При этом отсутствует указание о том, что заключение кредитного договора обусловлено заключением договора страхования, либо заключение договора страхования обусловлено заключением кредитного договора.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пунктом 6.1 Полиса-оферты добровольного страхования № указано: выгодоприобретатель по всем страховым рискам - в соответствии с законодательством РФ. То есть, в полисе страхования Банк не указан выгодоприобретателем, что соответствует Условиям добровольного страхования, утвержденных приказом №55 от 30.05.2016 года генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Таким образом, права ФИО1, как выгодоприобретателя, по договору страхования не были нарушены.

Согласно п. 7.7. Условий страхования, являющихся неотъемлемой частью договора добровольного страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежитза исключением случаев, указанных в п. 7.6 настоящих Условий страхования.

В соответствии с п. 7.6. Условий добровольного страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования в течение 10 рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.

Из анализа условий договора страхования, содержащихся в полисе и Условиях добровольного страхования, следует, что страховая сумма (в размере 90 000 рублей) является единой и фиксированной (п. 4.1 Полиса), срок действия договора определен календарной датой и не зависит от даты погашения кредита, банк не указан выгодоприобретателем (выгодоприобретателем может быть лицо в соответствии с законодательством РФ, то есть как сам истец - застрахованное лицо, так и его наследники).

Таким образом, суд считает, что утрата интереса у истца в страховании сама по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Следовательно, положения п. 1 ст. 958 ГК РФ не подлежат применению к спорным правоотношениям. Заемщик (наследники) вправе рассчитывать на выплату возмещения в пределах страховой суммы.

Согласно п. 7.7. Условий добровольного страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Из данного условия следует, что договор страхования не предусматривает возможности возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора.

Допрошенный в судебном заседании М.Р.Р. пояснил, что является знакомым истца, в день заключения кредитного договора они выбрали для покупки автомобиль, поехали в отделение банка, где сотрудники пояснили, что без заключения договора страхования кредит истцу предоставлен не будет. Однако истцу были нужны деньги, поэтому кредит и договор страхования он оформил.

Заслушав показания свидетеля, суд приходит к выводу о том, что доводы истца о навязывании услуги по страхованию, отсутствии полной необходимой информации по страхованию, несостоятельны и материалами дела не подтверждаются. Кредитный договор не содержит условий о том, что в случае отказа ФИО1 от страхования кредит ему не будет предоставлен. Требований о признании условий договора недействительными истцом по настоящему делу не заявлялось.

Также, в Полисе-оферте добровольного страхования № истец своей подписью подтвердил, что с условиями настоящего Полиса-оферты и Условий страхования ознакомлен и подтверждается намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр условий страхования на руки получил.

Кроме того, в силу п.1 ст.12 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» право потребителя на отказ от исполнения договора в случае непредставления ему возможности незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге) может быть реализовано в разумный срок.

Заключенный между сторонами договор добровольного страхования содержит информацию о возможности отказаться от него в течение 14 календарных со дня заключения договора.

Из материалов дела усматривается, что договор добровольного страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, с претензией же в страховую компанию об отказе от страхования и выплате суммы страховой премии он обратился только ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17-19,20), т.е. спустя 9 месяцев и 5 дней со дня заключения договора, что, по мнению суда, разумным не является.

В силу п.3 ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

По смыслу п. 6 ст. 13 и ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» основанием для взыскания компенсации морального вреда и штрафа является нарушение прав потребителя и неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя.

Так как требование истца о возврате страховой премии является необоснованным, факт нарушения ответчиком прав ФИО1, как потребителю, не подтвержден, то в удовлетворении требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа следует отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в связи с отказом в удовлетворении иска не имеется оснований для взыскания с ответчика в пользу истца расходов за составление претензии и искового заявления.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Ленинский районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Т.Б. Исматов

Мотивированное решение изготовлено 22 апреля 2019 года.