Решение № 2-796/2023 2-796/2023~М-820/2023 М-820/2023 от 19 октября 2023 г. по делу № 2-796/2023

УИД 28RS0008-01-2023-001132-56

Дело № 2-796/2023


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Зея Амурской области

20 октября 2023 года

Зейский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Плешкова А.А.,

при секретаре Герасимовой Н.Ю.,

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

<Дата обезличена> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <Номер обезличен>, согласно условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 498114 рублей, в том числе: 450000 руб. – сумма к выдаче, 48114 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, с процентной ставкой по кредиту 22,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 498114 руб. на счет заемщика <Номер обезличен>, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, банк <Дата обезличена> выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. В соответствии с условиями договора, задолженность ответчика по состоянию на <Дата обезличена> перед истцом составляет 563754,23 руб., из которых: сумма основного долга – 384093,79 руб., проценты за пользование кредитом – 25018,39 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 114349,22 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 40147,83 руб., сумма комиссии за направление извещений – 145 руб. Истец обратился в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по вышеназванному кредитному договору в общей сумме 563754,23 руб. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика 8837,54 руб. – расходы, понесенные им по уплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовав о рассмотрении дела в его отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивает, представил письменные пояснения относительно доводов ответчика о применении срока исковой давности.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании, заявленные исковые требования не признала, просит отказать в удовлетворении исковых требований, в связи с пропуском ответчиком срока исковой давности.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав ответчика, изучив и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ, договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В ходе рассмотрения дела, судом установлено, что <Дата обезличена> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <Номер обезличен>, согласно условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 498114 рублей, в том числе: 450000 руб. – сумма к выдаче, 48114 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, с процентной ставкой по кредиту 22,90% годовых, с суммой ежемесячного платежа в размере 14756,97 руб.

С условиями кредитного договора <Номер обезличен> ответчик ФИО1 была ознакомлена и согласна, что следует из заявки на открытие банковских счетов, которая является составной частью договора.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 498114 руб. на счет заемщика <Номер обезличен>, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», на основании распоряжения клиента по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> (неотъемлемой части заявки на открытие банковских счетов).

Согласно п. 1 раздела II общих условий договора, проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый просроченный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого просроченного периода начисляются Банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле Заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по Кредиту на день начала этого процентного периода – по льготной ставке, также указанной в Заявке.

Так, согласно п. 1.2 раздела I общих условий Договора, Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.

Пунктом 1.1. раздела II Условий Договора установлен процентный период (равный одному месяцу), пунктом 1.2. определен размер ежемесячного платежа.

В соответствии с п. 1.4. раздела II Условий Договора, погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме, просроченной к уплате задолженности, при уплате ежемесячного платежа и неустойки.

Разделом III Условий Договора, закреплена имущественная ответственность сторон за нарушение Договора.

Так, согласно п. 1 раздела III Условий договора, обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ, является неустойка (штрафы, пени) предусмотренная Тарифами Банка.

Согласно п. 2 раздела III Условий договора, задолженность по уплате Ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня Процентного периода на Счете отсутствует сумма Ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня Платежного периода, если в указанный срок Заемщик не обеспечил возможность ее списания с текущего счета.

Согласно п. 3 раздела III Условий Договора, Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм:

- убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора;

- расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по Договору.

В соответствии со ст. 33 Федерального закона от <Дата обезличена><Номер обезличен>-I «О банках и банковской деятельности» (с последующими изменениями и дополнениями), при нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

С учётом изложенного и на основании ст.ст. 329, 330, 331 ГК РФ, предусматривающих взыскание неустойки, оговорённой соглашением сторон за ненадлежащее исполнение обязательств, кредитор вправе также требовать от должника уплаты неустойки, в размере, оговорённой рассматриваемым кредитным договором.

Из индивидуальных условий заключенного договора потребительского кредита следует, что ФИО1 должна была вносить ежемесячный платеж по кредиту в сумме 14833,83 руб., в соответствии с графиком погашения по кредиту, количество обязательных платежей – 54.

Вместе с тем, данная обязанность ответчиком исполняется ненадлежащим образом, гашение основной суммы долга и процентов за пользование кредитом должником производится несвоевременно и не в полном объеме, последний ежемесячный платеж был произведен ответчиком <Дата обезличена> (согласно выписке по счету).

Суд находит, что в данном случае истцом представлено достаточно доказательств в обоснование исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору: индивидуальные условия договора потребительского кредита <Номер обезличен>, копия паспорта ФИО1, общие условия договора, заявление на страхование <Номер обезличен>, выписка по счету <Номер обезличен>, требование о полном досрочном погашении кредита, выписка из ЕГРЮЛ о юридическом лице.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд считает, что кредитный договор заключен сторонами в надлежащей форме, не оспаривался ответчиком, в установленном законодательством порядке недействительным признан не был, в связи с чем, его условия учитываются судом при рассмотрении гражданского дела. Данный договор ответчиком, надлежащим образом исполнен не был, денежные средства в установленный договором срок ответчиком истцу не возвращены.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на <Дата обезличена> задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> перед истцом составляет 563754,23 руб., из которых: сумма основного долга – 384093,79руб., проценты за пользование кредитом – 25018,39 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 114349,22 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 40147,83 руб., сумма комиссии за направление извещений – 145 руб.

Расчёт задолженности, предоставленный истцом, является правильным, поскольку он арифметически верен, соответствует положениям договора и требованиям закона.

Вместе с тем, стороной ответчика заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <Дата обезличена><Номер обезличен> «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Кредитные отношения имеют длящийся характер, то есть являются отношениями, срок осуществления которых определен временными рамками, в пределах которых в соответствии с графиком платежей, установлены сроки для выполнения отдельных видов обязательств, в частности, обязанности по возврату основного долга и по уплате процентов по кредитному договору.

Указанные разъяснения содержатся в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ <Дата обезличена>.

Таким образом, из анализа указанных положений следует, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При исчислении сроков исковой давности в отношении требований, предъявленных ко взысканию, и определении периода взыскания задолженности суд, руководствуясь вышеуказанными положениями, исходит из того, что рассматриваемый кредитный договор предусматривает его исполнение аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, являющимся частью договора, определяющим ежемесячное погашение в конкретно указанную дату каждого месяца, начиная с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>, в установленном размере, исчисляя данный срок отдельно по каждому платежу.

В нарушение условий заключенного кредитного договора последнее добровольное гашение задолженности (платеж) в полном размере по указанному договору было произведено <Дата обезличена> в счет гашения задолженности по основному долгу и с <Дата обезличена> обязательства по внесению платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов не исполнялись.

Следовательно, начиная с <Дата обезличена> банк имел право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, при этом последний платеж по графику осуществления платежей, должен был быть внесен ответчиком <Дата обезличена>.

Исковое заявление направлено истцом в суд <Дата обезличена> через сайт Зейского районного суда, то есть за пределами срока исковой давности, в частности по последнему платежу <Дата обезличена>, срок исковой давности истек <Дата обезличена>.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении исковых требований, поскольку они заявлены за пределами срока исковой давности.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Зейский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий

А.А. Плешков

Мотивированное решение составлено <Дата обезличена>

Судья

А.А. Плешков