Решение № 2-5167/2017 2-5167/2017~М-5245/2017 М-5245/2017 от 2 октября 2017 г. по делу № 2-5167/2017

Дело № 2 -5167/17


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 октября 2017 года г.Казань

Приволжский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Гараевой А.Р.,

при секретаре судебного заседания Камаевой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Анкор Банк Сбережений», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об обязании включения вклада в реестр обязательств, установлении состава и размера возмещения по вкладу, взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Анкор Банк Сбережений», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее –ответчики) в вышеприведенной формулировке, в обоснование своих требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Анкор Банк» был заключен договор банковского вклада № на сумму <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ истцом в кассу банка были внесены денежные средства в размере <данные изъяты>. Таким образом, остаток денежных средств на указанном выше счете вклада по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты>, а сумма процентов по вкладу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>. Приказом от ДД.ММ.ГГГГ была отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Таким образом ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай, в результате которого у истца возникло право на страховое возмещение по вкладу в размере <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено в адрес ГК «Агентство по страхованию вкладов» заявление о несогласии с размером возмещения. Истцом был получен ответ, что у истца отсутствуют основания для получения страхового возмещения. Таким образом, считает действие ответчиков в выплате страхового возмещения незаконными. На основании вышеизложенного истец заявляет требование о включении суммы вклада в реестр обязательств АО «Анкор Банк Сбережений» перед вкладчиками, об установлении размера подлежащего выплате возмещения по вкладу в сумме <данные изъяты>, а также о взыскании с ответчика невыплаченной суммы возмещения по вкладу в размере <данные изъяты>.

Истец в судебное заседание не явился, извещен.

Представитель истца ФИО2. действующая на основании доверенности исковые требования поддержала в полном объеме, представила письменные пояснения по отзыву ответчика и дополнения к пояснениям.

Представитель ответчиков АО «Анкор Банк Сбережений» и Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» ФИО3 действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал, согласно представленного отзыва.

Третье лицо без самостоятельных требований относительно иска ФИО4 в судебное заседание не явился, представлено письменное пояснение.

Представитель третьего лица ФИО4 - ФИО2 исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

Выслушав представителя истца и третьего лица, представителя ответчиков, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад) обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

В соответствии со статьей 835 Гражданского кодекса РФ право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом.

Согласно статье 840 Гражданского кодекса РФ возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

Согласно ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу статьи 846 Гражданского кодекса РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Из статьи 2 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» следует, что вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Статья 5 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» устанавливает, что подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 данного Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 статьи.

В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

5) являющиеся электронными денежными средствами;

6) размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено настоящим Федеральным законом;

7) размещенные индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты.

Страхование вкладов осуществляется в силу Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

В силу действия статей 6 - 9 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» участие в системе страхования вкладов в соответствии с данным Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей приведённого Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», причём страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном указанным Федеральным законом.

В статье 12 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» указано, что Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией, в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в «Вестник Банка России» и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

Указанную в части 1 данной статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.

Согласно части 10 вышеуказанной статьи Федерального закона № 177-ФЗ от 23.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» при несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

В соответствии со статьёй 20 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций считается наступившим срок исполнения обязательств кредитной организации, возникших до дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

Пунктами 2.1 и 2.2 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 30 августа 2016 года N 4120-У "О порядке ведения учета обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчику, форме реестра обязательств банка перед вкладчиками и порядке формирования реестра обязательств банка перед вкладчиками" предусмотрено, что Банк, в отношении которого наступил страховой случай, в соответствии с Федеральным законом обязан обеспечить формирование реестра обязательств на основании учета обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчику и в семидневный срок со дня наступления страхового случая представить реестр обязательств в Агентство. Реестр обязательств формируется на конец операционного дня, в котором наступил страховой случай.

Абзацем 1 пункта 1 и пунктом 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Исходя из положений пунктов 1 и 2 статьи 168 Гражданского кодекса РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Анкор Банк Сбережений» заключен договор срочного банковского вклада № «Анкор-Зимняя Сюита», на основании которого вкладчик размещает, а банк принимает денежные средства в размере <данные изъяты> на срок 366 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно на счет вклада, открытый вкладчику №, с выплатой процентов годовых.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в кассу банка были внесены денежные средства в размере <данные изъяты>. Таким образом, остаток денежных средств на указанном выше счете вклада по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты>, а сумма процентов по вкладу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» заявление о несогласии с размером возмещения, поскольку не выплачены денежные средства по договору.

ДД.ММ.ГГГГ истцом получен ответ № в котором пояснено, что оснований для получения страхового возмещения у истца не имеется.

Ссылки истца и его представителя в обоснование заявленных требований о том, что никаких оснований для отказа во включении ее в реестр обязательств банка перед вкладчиками в связи с наступлением страхового случая у ответчика не имелось несостоятельны.

Предписанием Центрального банка РФ в лице Волго-Вятского главного управления Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № с ДД.ММ.ГГГГ введены АО «Анкор банк Сбережений» ограничения сроком на 6 месяцев на:

привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей во вклады (до востребования и на определенный срок) и на банковские счета, а также путем продажи собственных ценных бумаг, указанные операции ограничиваются:

- в отношении общей суммы средств, принятых от физических лиц и индивидуальных предпринимателей во вклады- объемом остатков денежных средств на счетах физических лиц и индивидуальных предпринимателей, сложившимся на дату введения ограничения:

-в отношении вкладов, страхование которых осуществлялось в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» - объемом ответственности Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по привлеченным вкладам, сложившимся на дату введения ограничения,

- на открытие банковских счетов физическим лицам и индивидуальным предпринимателям путем заключения договоров банковского счета и банковского вклада.

Операции ограничиваются количеством счетов на дату введения ограничения.

Введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка признается страховым случаем (п. 2 ч. 1 ст. 8 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» - далее - Закон о страховании).

Приказом Банка России от 03.03.2017 № ОД-550 у Банка отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Национальный банк Республики Татарстан направил в Арбитражный суд Республики Татарстан ходатайство о признании Банка несостоятельным.

Решением Арбитражного Суда РТ от 11.04.2017 АО «Анкор Банк Сбережений» признан несостоятельным ( банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство сроком на 1 год.

В связи с тем, что с ДД.ММ.ГГГГ у ответчика не имелось полномочий по привлечению денежных средств физических лиц во вклады и на банковские счета, по открытию текущих счетов и счетов по вкладам физических лиц, то представленный истцом договор об открытии вклада физического лица от ДД.ММ.ГГГГ в силу ничтожности не является основанием для включения истицы в реестр обязательств банка перед вкладчиками.

При этом из материалов дела следует, что в рассматриваемом случае операция по зачислению денежных средств во вклад истца являлся внутрибанковской проводкой, носил исключительно технический характер и совершен в условиях фактической неплатежеспособности банка, т.е. не породил правовых последствий, характерных для договоров банковского вклада.

Как видно из представленных документов, на ДД.ММ.ГГГГ банком не было исполнено <данные изъяты> требований кредиторов на сумму <данные изъяты>, т.е. банк был неплатежеспособен и не имел возможности выполнять поручения клиентов банка, включая истца, о выдаче (перечислении) денежных средств, а клиенты банка, не могли свободно распоряжаться денежными средствами, находящимися на их счетах в банке, что исключало на ДД.ММ.ГГГГ у остатков по счетам признакам денег. В дальнейшем остаток по указанному счету увеличивался и на ДД.ММ.ГГГГ на дату отзыва у банка лицензии составил <данные изъяты>.

Таким образом, собранными по делу доказательствами подтверждается, что, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, банк перестал исполнять в полном объеме свои обязательства перед кредиторами по предъявленным ими платежным поручениям и другим требованиям; по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Акционерное общество «АНКОР БАНК СБЕРЕЖЕНИЙ» было неплатежеспособным, а его клиенты не могли свободно распоряжаться денежными средствами, находящимися на открытых счетах. Исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, в том числе при исполнении им собственных обязательств перед клиентом, не могло осуществляться при отсутствии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.

Доводы представителя истца и третьего лица без самостоятельных требований о том, что ФИО4 совершена расходная операция о снятии через кассу банка суммы в размере <данные изъяты>, а также одновременным оформлением приходных записей о внесении на счет истца суммы в размере <данные изъяты> необоснованны, поскольку в данном случае при наличии неисполненных обязательств перед клиентами банк до погашения требований не мог на законных основаниях осуществить перечисление денежных средств в размере <данные изъяты> со счета ФИО4 на счет истца. Пояснения о том, что на момент внесения истцом вклада, в отношении банка запрет на привлечение денежных средств отсутствовал опровергаются материалами дела.

Указание на то, что третьим лицом были в течение нескольких дней сняты денежные средства и в более крупных суммах и отражение их в бухгалтерских документах по проведенным операциям показывают, что остаток по счету сокращался, до возможности получения возмещения по вкладу, что им и не отрицается.

Действия ФИО4 и ФИО1 по перечислению денежных средств в размере <данные изъяты> совершены в условиях фактической неплатежеспособности Акционерного общества «АНКОР БАНК СБЕРЕЖЕНИЙ», банк не имел достаточных денежных средств для выдачи их наличными клиентам, обратившимся для снятия денежных средств со своих счетов.

Соответственно, сумма <данные изъяты> не могла быть сформирована на счете истца, поскольку отсутствовала фактическая возможность совершить действия по перечислению данных денежных средств.

В бухгалтерском отчете Банка произошло переоформление денежных средств с одного счета на другой, при этом сумма операций не превышала предельного размера страхового возмещения, предусмотренного Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».

Таким образом, операции по перечислению денежных средств со счета третьего лица на счет истца представляют собой совершение технических корреспондирующих записей в данных бухгалтерского учета Банка и не означают поступление на счет истца реальных денежных средств, в связи с чем нельзя считать, что истцом была получена указанная сумма. Операции совершены с единственной целью - создать обязательства, формально подлежащие страхованию.

Совокупность приведенных выше обстоятельств свидетельствует о том, что вышеуказанные действия истца по получению на свой счет денежных средств, совершены в условиях фактической неплатежеспособности Акционерного общества «АНКОР БАНК СБЕРЕЖЕНИЙ», данные действия представляют собой формальную внутрибанковскую бухгалтерскую проводку, не свидетельствуют об исполнении условий договора банковского счета.

По мнению суда, в данном случае действия клиентов Банка по переводу денежных средств имели своей целью искусственное создание остатка по счету физического лица в целях последующего предъявления требования к ответчику о выплате страхового возмещения, влекущее за собой ущемление прав других кредиторов банка.

С учетом изложенного суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к акционерному обществу «Анкор Банк Сбережений», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об обязании включения вклада в реестр обязательств, установлении состава и размера возмещения по вкладу, взыскании страхового возмещения оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном Верховный Суд РТ через Приволжский районный суд <адрес> в течение месяца.

Судья