Решение № 2-1184/2024 2-1184/2024~М-995/2024 М-995/2024 от 27 августа 2024 г. по делу № 2-1184/2024

Дело №2-1184/2024

УИД 13RS0019-01-2024-001476-93


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Рузаевка 28 августа 2024 г.

Рузаевский районный суд Республики Мордовия в составе судьи Чугуновой Л.М., при ведении протокола судебного заседания секретарем Колтуновой М.В.,

с участием в деле:

истца общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк»,

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее также ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с требованиями о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, в обоснование иска указав, что 9 ноября 2012 г. между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №2161545470 на сумму 54210 рублей, из которых 40000 рублей - сумма к выдаче, 5280 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 8930 рублей - для оплаты страхового взноса от потери работы, с установлением процентной ставки 69,90% годовых. Сумма ежемесячного платежа составила 4312 рублей 13 копеек. Выдача кредита в размере 54210 рублей произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика, денежные средства в размере 40000 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем 4 мая 2014 г. банк потребовал досрочного погашения задолженности в срок до 3 июня 2014 г. До настоящего времени требование банка о погашении задолженности не исполнено. По состоянию на 26 июня 2024 г. задолженность по кредитному договору составляет 54364 рубля 77 копеек. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору №2161545470 от 9 ноября 2012 г. в размере 54364 рублей 77 копеек, из которых: 33598 рублей 99 копеек – сумма основного долга, 7801 рубль 74 копейки – сумма процентов за пользование кредитом, 3276 рублей 39 копеек - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 9513 рублей 65 копеек - штраф за возникновение просроченной задолженности, 174 рубля – комиссия за направление извещений, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1830 рублей 94 копейки.

Истец - ООО «ХКФ Банк», своевременно и надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание представителя не направило, в исковом заявлении ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка (л.д.2).

Ответчик – ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения извещен своевременно и надлежащим образом, доказательств причин уважительности неявки не представил, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявлял.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

При рассмотрении дела судом установлено, что 9 ноября 2012 г. на основании заявки на открытие банковских счетов между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №2161545470 на сумму 54210 рублей, из которых 40000 рублей - сумма к выдаче, 5280 рубля – сумма страхового взноса на личное страхование, 8930 – сумма страхового взноса от потери работы, процентная ставка установлена в размере 69,90% годовых, количество процентных периодов – 24, дата перечисления первого ежемесячного платежа - 29 ноября 2012 г., ежемесячный платеж – 4312 рублей 13 копеек.

В разделе кредитного договора о документах ФИО1 подтвердил, что получил заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам, прочел и полностью согласен с содержанием условий договора, соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятки об условиях использования карты, памятки по услуге «Извещение по почте», Тарифов Банка, в том числе тарифными планами, и памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Все документы, указанные в настоящем разделе (кроме заявки и графика погашения по кредиту), являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу: www.homecredit.ru, что подтверждается подписью заемщика в кредитном договоре.

Согласно пункту 1.2 раздела I Условий договора, который является составной частью кредитного договора банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии пунктами 1, 1.1 раздела II Условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода - по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в заявке.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно пункту 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в Графике погашения.

Согласно пункту 1 раздела III Условий договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании статьи 329 и статьи 330 ГК РФ, является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами банка.

В силу пункта 3 раздела III Условий договора банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе, в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

В тот же день – 9 ноября 2012 г. с ФИО1 был заключен договор добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней с ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», а также договор добровольного страхования финансовых рисков с ООО «Дженерали ППФ Общее страхование».

Банк исполнил свои обязательства по указанному договору, произведя выдачу кредита в размере 40000 рублей путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету (л.д.24).

Обязательства по возвращению суммы долга и уплаты процентов ФИО1 не исполнены.

Требование Банка о полном досрочном погашении задолженности ФИО1 оставлены без ответа.

По состоянию на 26 июня 2024 г. сумма задолженности составляет 54364 рублей 77 копеек.

Из материалов дела также следует, что с заявлением о выдаче судебного приказа ООО «ХКФ Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № 3 Рузаевского района Республики Мордовия 03 февраля 2020 г.

Судебный приказ мировым судьей выдан 14 февраля 2020 г. и отменен определением от 27 февраля 2020 г. в связи с поступившими возражениями должника относительно его исполнения.

Указанные обстоятельства послужили основанием обращения истца в суд с иском.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1); условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4).

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из приведенных положений норм материального права следует, что заемщик обязан возвратить кредитору то же количество денег, которое им было получено при заключении договора, и если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Право Банка потребовать от заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами предусмотрено пунктом 4 раздела III Общих условий договора.

Нарушение ФИО1 условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов установлено, в связи с чем у Банка возникло право потребовать суммы задолженности по договору потребительского кредита вместе с причитающимися процентами.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (пункт 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Размер неустойки может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов Банком установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате: свыше 1 календарного месяца – 500 руб., 2 календарных месяца - 1000 руб., 3 календарных месяца – 2000 руб., 4 календарных месяца – 2000 руб.

В соответствии с пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Учитывая, что согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 30 октября 2014 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 04 мая 2014 г. по 30 октября 2014 г.

Исходя из положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» банк по соглашению с заемщиком наряду с условием о процентах, начисляемых на сумму кредита, вправе включить в кредитный договор условия об уплате заемщиком комиссий за оказание банком дополнительных услуг (совершение действий или операций) в рамках исполнения кредитного договора. Содержание таких условий определяется по усмотрению сторон кредитного договора, кроме случаев, когда иное предписано законом или другими правовыми актами.

Оказание услуги - опции «Извещение по почте» исключительной обязанностью Банка не является, непосредственно с открытием и ведением банковского счета, открытого в рамках договора потребительского кредита, выдачей заемщику кредита и зачислением на счет заемщика кредита не связано и по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации является самостоятельной услугой Банка. Тарифом по договору, заключенному с ФИО1 предусмотрено комиссия за направление ежемесячного извещения по почте в размере 29 рублей.

Доказательств отказа заемщика ФИО1 от оказания ему Банком за отдельную плату дополнительной услуги суду не представлено.

Согласно представленному Банком расчету сумма задолженности по договору потребительского кредита №2161545470 от 9 ноября 2012 г. в размере 54364 рублей 77 копеек, из которых: 33598 рублей 99 копеек – сумма основного долга, 7801 рубль 74 копейки – сумма процентов за пользование кредитом, 3276 рублей 39 копеек - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 9513 рублей 65 копеек - штраф за возникновение просроченной задолженности, 174 рубля – комиссия за направление извещений.

Представленный Банком расчет задолженности соответствует фактическим обстоятельствам, проценты за пользование кредитом и неустойка (штраф) начислены в соответствии с условиями договора, задолженность рассчитана с учетом произведенных заемщиком на указанную дату платежей.

Встречный расчет ответчиком не представлен, доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору не представлено.

При исследовании вопроса о допустимости уменьшения размера взыскиваемой неустойки на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм не находит оснований для уменьшения размера штрафа, при этом суд учитывает конкретные обстоятельства дела, а именно допущенное должником нарушение, характер и продолжительность нарушения, соотношение взыскиваемых сумм, необходимость соблюдения баланса прав и интересов сторон спорного правоотношения, принципы разумности и справедливости.

При таких обстоятельствах суд взыскивает с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору потребительского кредита №2161545470 от 9 ноября 2012 г. в размере 54364 рублей 77 копеек, из которых: 33598 рублей 99 копеек – сумма основного долга, 7801 рубль 74 копейки – сумма процентов за пользование кредитом, 3276 рублей 39 копеек - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 9513 рублей 65 копеек - штраф за возникновение просроченной задолженности, 174 рубля – комиссия за направление извещений.

При решении вопроса о судебных расходах суд исходит из следующего.

Судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, а также издержек, связанных с рассмотрением дела, представляют собой денежные затраты (потери), распределяемые в порядке, предусмотренном главой 7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

По общему правилу, предусмотренному частью первой статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. При неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принято итоговое судебное постановление.

При цене иска 54364 рублей 77 копейки истцом на основании платежных поручений от 19 июня 2019 г. и 28 июня 2024 г. уплачена государственная пошлина в размере 1830,94 рублей, исчисленная в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

ООО «ХКФ Банк», в пользу которого состоялось решение суда, суд присуждает с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в размере 1830,94 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) задолженность по договору №2161545470 от 9 ноября 2012 г. в размере 54364 (пятьдесят четыре тысячи триста шестьдесят четыре) рубля 77 копеек, из которых: 33598 рублей 99 копеек – сумма основного долга, 7801 рубль 74 копейки – сумма процентов за пользование кредитом, 3276 рублей 39 копеек - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 9513 рублей 65 копеек - штраф за возникновение просроченной задолженности, 174 рубля – комиссия за направление извещений, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1830 рублей 94 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме, путем подачи жалобы через Рузаевский районный суд Республики Мордовия.

Судья Л.М. Чугунова

Решение суда в окончательной форме принято 28 августа 2024 г.

Судья Л.М. Чугунова