Решение № 2-2877/2019 2-2877/2019~М-2485/2019 М-2485/2019 от 21 мая 2019 г. по делу № 2-2877/2019

Дело № 2- 2877/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Йошкар-Ола 22 мая 2019 г.

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе судьи Ивановой Н.В., при секретаре Костромине В.С., с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к АО "Страховая компания МетЛайф" о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа

установил:

ФИО2 обратился в Йошкар-Олинский городской суд с иском о взыскании с указанного ответчика денежных средств в сумме оплаченной страховой премии за неиспользованный период страхования; уменьшив в соответствии со ст. 39 ГПК РФ цену иска, просил взыскать 71 365,17 руб., кроме того, компенсацию морального вреда - 2000 руб., штраф в размере 50 % от присужденных сумм.

Требования мотивированы тем, что между истцом и ПАО "Совкомбанк" ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор потребительского кредита на срок до 30 ноября 2020 года, сумма кредита составила 2 244 389,03 руб. По условиям договора истец получил дополнительную платную услугу банка, став участником программы добровольного страхования заемщиков. Размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составил 0,55 % от суммы выданного кредита, умноженной на количество месяцев кредита. Из кредитных средств удержана плата за подключение к программе страхования в АО "Страховая компания МетЛайф". Оплата за каждый месяц составила 12 344 руб., за 36 месяцев - 444 384 руб. Кредит полностью погашен досрочно 26 февраля 2019 г. Истцом было подано заявление о возврате страховой премии за неиспользованный период страхования. 28 февраля 2019 г. кредитором возвращено 185 162,1 руб. При этом страховая премия пропорционально неиспользованному периоду страхования не возвращена и должна ровняться 71 365,17 руб. Письменная претензия истца от 6 марта 2019 г. страховщиком не удовлетворена. Указанное нарушение прав истца как потребителя услуг и неудовлетворение требования в добровольном порядке является основанием в соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей" для взыскания компенсации морального вреда и штрафа.

В судебное заявление истец, представитель ответчика не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежаще.

Ответчиком представлен письменный отзыв на иск, в котором ответчик просил иск оставить без удовлетворения, указывая на то, что по условиям договора страхования при досрочном погашении, договор страхования продолжает действовать.

Представитель истца ФИО1 требования поддержала по доводам, изложенным в иске. Дополнила, что фактически по претензии истца кредитор возвратил сумму, равную вознаграждению банка, полученному ранее за оказание дополнительной платной услуги, приходящуюся на неиспользованный период страхования.

Представитель третьего лица, ПАО "Совкомбанк" не явился; извещены надлежаще, ходатайства не заявляли.

В соответствии с ч. 3, ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия сторон, представителя третьего лица.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Под страховой суммой в силу п. 1 ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размере страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО "Совкомбанк" заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на срок по 30 ноября 2020 г. (36 мес.) в размере 2 244 389,03 руб. под 14.9 % годовых.

Также п. 17 договора предусмотрено, что заёмщик вправе получить дополнительную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой защиты и страховой защиты заемщиков.

Согласно пунктам 3.1, 3.2 заявления на кредитование размер платы за программу - 0,55 %от суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита подлежит уплате единовременно в дату заключения договора. Денежные средства, взимаемые банком с заемщика в виде платы за программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения, при этом банком удерживается из указанной платы по программе А2 27,53 % в счет компенсации страховой премии (страховых взносов) (л.д. 6 оборот).

Подключение банком истца к Программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней сторонами не оспаривается.

Плата за программу, которая составила 12 344.14 руб. за месяц, а всего - 444 389,03 руб., удержана из суммы кредита, что подтверждается выпиской по счету истца (л.д. 16).

Обязательства по кредитному договору истцом исполнены досрочно 27 февраля 2019 г., что подтверждается справкой кредитора от 5 марта 2019 г. (л.д. 18 оборот).

В связи с досрочным погашением кредита ФИО2 обратился 26 февраля 2019 г. в банк с заявлением о возврате платы за застрахование пропорционально неиспользованному периоду.

28 февраля 2019 г. банком на счет истца возвращено 185 162,1 руб. (возврат платы за включение в программу страховой защиты), что подтверждается выпиской по счету.

Данная сумма очевидно не включает 27.53 % от суммы оплаты, приходящихся на размер страховой премии.

По условиям информационного сертификата о присоединении к Программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней в АО "МетЛайф", при вступлении застрахованного лица в программу страхования, в момент выдачи кредита на приобретение автотранспортного средства страховая сумма в отношении застрахованного лица равна первоначальной сумме кредита по договору. Начиная со дня, следующего за днем вступления застрахованного лица в программу страхования, страховая сумма равна 100 % задолженности застрахованного лица в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору кредита, но не более первоначальной суммы кредита (п. 3.1).

При таком условии договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

При данных обстоятельствах, отказ страховщика возвратить истцу часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования не действовал, противоречит положениям абзац 1 пункта 3 этой статьи 958 ГК РФ.

Расчет цены иска, произведенный истцом, судом проверен, является верным.

Таким образом с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в сумме страховой премии за неиспользованный период страхования.

В соответствии со ст. 15, п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию компенсация морального вреда, причиненного нарушением прав потребителя, штраф в связи с неудовлетворением в добровольном порядке требования потребителя оп претензии от 6 марта 2019 г.

Компенсация в заявленном размере отвечает требованиям разумности и справедливости.

С ответчика по правилам ч. 1 ст. 103, п. 1 ст. 333.19 НК РФ подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец, в сумме 2 640,96 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковое заявление удовлетворить.

Взыскать в пользу ФИО2 с АО "Страховая компания МетЛайф" денежные средства в размере страховой премии за неиспользованный период страхования - 71 365, 17 руб., компенсацию морального вреда - 2000 руб., штраф 36 682,59 руб.

Взыскать с АО "Страховая компания МетЛайф" государственную пошлину в доход бюджета 2 640,96 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Н.В.Иванова

Мотивированное решение составлено 27 мая 2019 г.