Решение № 2-582/2019 2-582/2019~М-507/2019 М-507/2019 от 1 августа 2019 г. по делу № 2-582/2019

РЕШЕНИЕименем Российской Федерации

02 августа 2019 года с. Кинель-Черкассы

Кинель–Черкасский районный суд Самарской области в составе: председательствующего судьи: Рощектаевой О.Н.

при секретаре: Бондаревой Г.В.

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-582/2019 по иску ФИО3 <данные изъяты> к ПАО Банк «ФК Открытие», третьим лицам ООО СК «Ренессанс Жизнь», ПАО СК «Росгосстрах» о признании незаконными действий по навязыванию услуг страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя, штрафа.

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Банк «ФК Открытие», третьим лицам ООО СК «Ренессанс Жизнь», ПАО СК «Росгосстрах» о признании незаконными действий по навязыванию услуг страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя, штрафа.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор № сумма кредита составила <данные изъяты> ответчиком была включена страховая премия, стоимостью 127 855 руб. 00 коп. (сто двадцать семь тысяч восемьсот пятьдесят один) рубль за договор комбинированного страхования от несчастных случае: страхования выезжающих за рубеж № и 15 000 руб. 00 ка (пятнадцать тысяч рублей ноль копеек) за договор страхования «медицина без границ; № В результате чего перечисленная сумма от выданного банком кредита (полученная руки) составила <данные изъяты> рублей. При заключении кредитного договора истца проинформировали, что кредит будет одобрен лишь в том случае, если дополнительно будут заключены договоры дополнительного страхования (данное обстоятельство подтверждаются п 11. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ истец был вынужден заключить с ООО "СК "РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ" договор страхования «медицина без границ» №, а также договор страхования комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования, выезжающих за рубеж № с ПАО СК «РОСГОССТРАХ».

Истец считает, что его права нарушены по следующим основаниям: в соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договора, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными- правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Ответчик включил стоимость страховок в сумму кредита, при этом, возможности истцу добровольно самостоятельно из собственных денежных средств оплатить страховки предоставлено не было, что привело к дополнительным убыткам в виде уплаты процентов. В связи, с чем истец вынужденно оплатил услуги по страхованию в размере: 127 855 руб. 00 коп. (сто двадцать семь тысяч восемьсот пятьдесят пять) рублей за договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № 15 000 руб. 00 коп. (пятнадцать тысяч рублей ноль копеек) за договор страхования «медицина без границ» №.

Согласно п. 1 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.1994г. №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан. Возникшие между истцом и ответчиком правоотношения регулируются Законом PФ «О защите прав потребителей» а, следовательно, на законодательном уровне закреплено дополнительно гарантии защиты прав истца как потребителя.

В соответствии со ст. 16. Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательными приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителей вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правила установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавце полном объеме.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществлю гражданских прав (злоупотребление правом).

Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущен» злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом. В случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установленной настоящим Кодексом. Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Истцом была предъявлена досудебная претензия ответчику с требованием о компенсации денежных средств. Позднее ответчик предоставил письменный отказ в удовлетворении требований истца, в результате чего истец вынужден обратиться в суд для защиты своих прав.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, индивидуальным предпринимателем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п. 6 ст. 13 ФЗ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Ссылаясь на вышеизложенные обстоятельства, истец просит признать незаконными действия ответчика в части навязывания услуг страхования истцу; взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 127 855 руб. 00 коп. в счет убытков, связанных с уплатой страховой премии за договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 15 000 руб. в счет убытков, связанных с уплатой страховой премии за договор страхования «медицина без границ» № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 19 900 pyб. в счет компенсации услуг представителя; взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 100 000 руб. в счет компенсации морального вреда; взыскать с ответчика в пользу истца 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании истец ФИО1 лично не участвовал, воспользовалась своим правом на ведение дела через представителя.

Представитель истца ФИО1- ФИО2, осуществляющий полномочия на основании нотариально оформленной доверенности от 30.01.2019 года (л.д.85) просил исковые требования удовлетворить по доводам, изложенным в иске. Дополнил, что во всех представленных по запросу суда ответчиком и третьими лицами заявлениях и документах стоит подпись его доверителя ФИО1, который подписал указанные документы, не читая.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» не явился, представил отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать по доводам, изложенным в приобщенном к материалам дела отзыве на предъявленный иск. (л.д.21-25, 120-122).

Представитель третьего лица ООО «СК «РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ» не явился, извещен надлежащим образом, возражений на иск не представил, об отложении не просил.

Представитель третьего лица ПАО СК «РОСГОССТРАХ» не явился, извещен надлежащим образом, возражений на иск не представил, об отложении не просил.

В соответствии с ч.1 ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

В соответствии с ч.4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Неявка лица, участвующего в деле, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела, и поэтому не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу.

При таких обстоятельствах дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Частью 2 статьи 942 ГК РФ предусмотрены существенные условия договора личного страхования, по которым между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в частности: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. При этом согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика поименованных документов.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Из материалов дела следует, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор № сумма кредита составила <данные изъяты>

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ООО "СК "РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ" был заключен договор страхования «медицина без границ» № (л.д.8-9), в соответствии с которыми, истец оплатил страховую премию страховщику в размере 15 000 рублей.

Также, ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и с ПАО СК «РОСГОССТРАХ» был заключен договор страхования комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования, выезжающих за рубеж № (л.д.10), в соответствии с которыми, истец оплатил страховщику, страховую премию в размере 127 855 руб.

Инициируя настоящий спор, истец ссылался на то, что услуги по страхованию ему были навязаны Банком, так как выдача кредита была поставлена в зависимость от заключения договоров страхования, у него отсутствовала возможность изменить условия кредитного договора, так как он был предоставлен на типовом бланке, также были лишен выбора иной страховой компании и оплаты страховых премий из собственных денежных средств.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что в силу ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.Согласно п.п. 1 п.1 ст.8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей. Согласно п.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Статья 153 ГК РФ указывает, что сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В соответствии с п. 1 статьи 160 ГК РФ двухсторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Статья 420 ГК РФ дает понятие договора и указывает, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статья 421 ГК РФ гарантирует свободу договора и указывает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В силу ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч.1 ст.425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с ч.2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Согласно ч.1 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ, заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Проверяя доводы сторон, судом было установлено, что кредитный договор, заключенный 11.12.2018г. между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО Банк «ФК Открытие» состоит из Индивидуальных условий, Условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов и Условий по карте (в случае открытия счета для расчетов с использованием банковской карты или ее реквизитов - СКС).

Кроме того, из условий кредитного договора, подписанного истцом следует, что он согласен с Индивидуальными условиями, помимо которых им получены также График платежей и ПСК, Условий, Тарифов по кредиту и Тарифов по текущему счету (л.д.12 оборот, 26-28).

В п.п.2 п. 11 кредитного договора указано, что Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 127 855 рублей на оплату страховой премии по договору страхования НС по программе «Защита кредита Стандарт» и 15 000 рублей на оплату страховой премии по договору страхования «Медицина без границ. В договоре и в заявлении на получении кредита имеется подпись ФИО1 (л.д.12 оборот, л.д.34).

Однако, несмотря на обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, договорами страхования, от оформления кредитного договора и получения кредита истец не отказался.

Напротив, согласно имеющегося в материалах дела заявления истца ФИО1 от 11.12.18г. № о предоставлении ПАО Банк «ФК Открытие» потребительского кредита истцом было выражено желание о заключении Договора индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней, а также о заключении Договора страхования «Медицина без границ», с оплатой страховых премий за счет кредитных средств, что подтверждается подписью истца в заявлении (л.д.34).

Так, в разделах 12 и 14 Заявления предусмотрены чек-боксы для отражения согласия/отказа Заемщика от получения дополнительных услуг в виде услуг по страхованию. По итогам обсуждения с клиентом, в соответствующем чек-боксе («да», «нет») ставится знак, свидетельствующий о согласии/не согласии клиента с тем или иным условием. Подписывая Заявление, Заемщик подтверждает, что все чек-боксы заполнены в соответствии с его волеизъявлением.

Кроме того, в соответствии с разделом 10 Заявления («Дополнительные услуги в кредит»), Заемщик выразил согласие на получение дополнительных услуг - Индивидуальное страхование НС по программе «Защита кредита Стандарт» за счет кредитных средств, а также страхование «Медицина без границ» (услуга не является необходимой для заключения Кредитного договора) (л.д.34).

В соответствии с п.7 раздела 14 заявления, заемщик заверил, что «с выбранными им Тарифами и Условиями ознакомлен, полностью согласен и обязуется их выполнять» (л.д.34).

В пункте 10 раздела 14 заявления указано: «Подтверждаю, что мне предоставлена информация по условиям страхования. Подтверждаю, что ознакомлен и согласен с тарифами на страхование» (п.10 раздела 14).

Также в пункте 11 раздела 14 заявления, подписанного ФИО4 указано: «Я подтверждаю свое желание быть застрахованным за счет кредитных средств по Договору страхования НС. Сумма страховой премии, на оплату которой предоставляется кредит, указывается в Индивидуальных условиях. Я заявляю, что ознакомлен, понимаю, полностью согласен и обязуюсь неукоснительно соблюдать условия Договора страхования НС. Я подтверждаю свое желание быть застрахованным за счет кредитных средств по Договору страхования «Медицина без границ». Сумма страховой премии, на оплату которой предоставляется кредит, указывается в Заявлении и Индивидуальных условиях. Я заявляю, что ознакомлен, понимаю, полностью согласен и обязуюсь неукоснительно соблюдать условия Договора страхования «Медицина без границ». Подтверждаю, что мне предоставлены Комплексные условия страхования по программе «Медицина без границ». Подтверждаю, что ознакомлен и согласен с тарифами на страхование».

Также в соответствии с имеющимся в материалах дела, заявлением, подписанным ФИО1 в ПАО СК «РОСГОССТРАХ» № от ДД.ММ.ГГГГ. истец подтвердил свое волеизъявление на заключение договора комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж, указав, что проинформирован о том, что страхование является добровольным, договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования, по его усмотрению и его наличие не влияет на принятие ПАО Банк «ФК Открытие» решения о предоставлении кредита (л.д. 36).

Таким образом, изложенное, свидетельствует о том, что условиями заключенного между сторонами договора, предусмотрена возможность истца воспользоваться услугой банка, связанной с подключением к программе страхования, но не ставится возможность получения кредита в зависимость от страхования.

В связи, с чем судом отклоняются доводы представителя истца о том, что его доверитель был вынужден заключить договор страхования, так как при отказе от заключения договоров страхования ему бы отказали в выдаче кредита и что его доверитель был лишен возможности заключить договор страхования с другой страховой компанией, поскольку указанные доводы опровергаются материалами дела, в частности, заявлением, подписанным истцом.

Более того, в судебном заседании было установлено и следует из материалов дела, что истец ФИО1, лично, подписав заявления на страхование, также выразил согласие с тем, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию Страхователя. Досрочное прекращение Договора страхования производится на основании его письменного заявления в адрес Страховщика с приложением к нему копии Договора страхования. При этом, он понимает и согласен с тем, что при его досрочном отказе от Договора страхования страховая премия не подлежит возврату, за исключением его отказа от Договора страхования в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом Страховщика в течении 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Кроме того, согласно раздела 11 имеющегося в материалах дела договора страхования «Медицина без границ» №, подписанного истцом ФИО4 и представителем ООО «СК Ренессанс Жизнь» договора страхования на основании комплексных условий страхования по программе «Медицина без границ» в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии Страхователь имеет право отказаться от договора страхования (аннулировать) при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, предоставив Страховщику письменное заявление. По соглашению сторон датой прекращения действия договора страхования будет являться дата, указанная как начало его действия, и уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в течение 10 рабочих дней в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая» (л.д.38). По желанию Заемщика (выраженное в Заявлении на предоставление кредита, Заявлении на страховании, Полисах страхования) условие о получении кредитных средств в том числе для оплаты страховых премий было включено в Индивидуальные условия. Так, в соответствии с Индивидуальными условиями Истцу был предоставлен кредит общей суммой <данные изъяты> (пункт 11 Индивидуальных условий).

Таким образом, учитывая, что все заявления, как на предоставление кредита, так и на получение услуг страхования, а также кредитный договор и договоры страхования были подписаны истцом лично, что не оспаривалось его представителем в ходе рассмотрения дела, суд приходит к выводу о том, что волеизъявление ФИО4 как на заключение кредитного договора, так и на заключение договоров страхования на обусловленных сторонами условиях сформулировано однозначно, выражено ясно и понятно. Подписав договоры страхования, истец, выразил свое согласие, в том числе и с размером страховой премии, а, следовательно, и тарифом, исходя из которого, она рассчитывалась.

При этом, доказательств того, что ответчик понуждал ФИО4 к заключению договоров страхования, а также доказательств факта отказа банка прекратить оказание данной услуги истец в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представил.

Кроме того, суд полагает необходимым отметить, что для заключения кредитного договора без условия участия в программе страхования клиенту достаточно было поставить об этом соответствующую отметку в заявлении, чего сделано не было.

Таким образом, договоры страхования были заключены с соблюдением требований действующего законодательства. Все вышеуказанные обстоятельства подтверждаются собственноручной подписью истца в заявлении на добровольное страхование, доказательств обратного истцом суду не представлено.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и п.т., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и изменения его условий не допускается.

В силу ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 (ред. от 05.05.2014 года) «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Кроме того, из материалов дела следует, что Банком во исполнение п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» вся необходимая и достоверная информация по оказанию банком финансовых услуг клиенту в рамках кредитного договора была предоставлена клиенту для ознакомления, о чем свидетельствует его подпись на заявлении.

Учитывая вышеизложенное и установленное, суд приходит к выводу о том, что своими действиями истец выразил согласие на заключение договоров страхования ООО «СК Ренессанс Жизнь» и ПАО «РОСГОССТРАХ», все оговоренные договорами страхования пункты его устраивали, он был с ними согласен, о чем свидетельствует наличие подписи истца в тексте договора и под текстом заявления.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что нарушений прав истца со стороны ответчика при заключении кредитного договора, допущено не было, договор был заключен при согласовании всех его существенных условий, доказательств понуждения Банком истца к заключению договоров страхования не представлено, а, напротив, установлено, что у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования, либо без такового. Кредитный договор не содержит условий, которые бы обуславливали предоставление банком кредита заемщику заключением договоров страхования между заемщиком и страховой организацией.

Не может быть принят во внимание судом и довод представителя истца о том, что кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, заемщик, как сторона в договоре был лишен возможности влиять на его содержание, поскольку в материалах дела отсутствуют доказательства того, что при заключении данного договора ФИО1 предлагал кредитору изложить часть пунктов договора либо договор в целом в иной редакции, чем та, что была предложена банком для подписания, и истцу в этом было отказано ответчиком со ссылкой на какие-либо типовые формы или правила, утвержденные кредитной организацией, не допускающие внесения в проект кредитного договора изменений по сравнению с разработанной и утвержденной формой договора.

Не обоснован и доводы истца о том, что на стороне Банка возникло неосновательное обогащение в размере уплаченных страховых премий и действиями Банка ему причинены убытки на сумму уплаченных страховых премий, поскольку как было установлено судом и следует из материалов дела, денежные средства в размере страховых премий в полном объеме были перечислены Банком на реквизиты страховщиков, в соответствии с заключенными между страховщиками и истцом договоров страхования.

Таким образом, проанализировав, представленные сторонами доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 <данные изъяты> к ПАО Банк «ФК Открытие», третьим лицам ООО СК «Ренессанс Жизнь», ПАО СК «Росгосстрах» о признании незаконными действий по навязыванию услуг страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя, штрафа - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке через Кинель-Черкасский районный суд в Самарский областной суд в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение суда в мотивированном виде изготовлено 02.08.2019года.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>