Решение № 2-1402/2019 2-1402/2019~М-964/2019 М-964/2019 от 9 июня 2019 г. по делу № 2-1402/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 июня 2019 года г. Ставрополь

Октябрьский районный суд г. Ставрополя в составе:

председательствующего судьи Эминова А.И.,

при секретаре Джалиловой З.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Капитал - Лайф Страхование жизни» о взыскании страховой суммы, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с иском, впоследствии с уточненном, к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой суммы, судебных расходов. В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между её супругом ФИО6 и «ООО СК Росгосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья №. В соответствии с полисом выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследник застрахованного лица. В разделе «Краткое наименование страховых рисков указано – «Смерть в результате несчастного случая». ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ. Причиной смерти указано - острая сердечная недостаточность, острый инфаркт миокарда. До момента смерти её супруг никогда не страдал данными заболеваниями. Причина смерти была как для него, так и для них внезапной. Сумма, подлежащая выплате по страховке, составляет 1333585 руб. Она обратилась в ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», которая является правопреемником ООО «СК Росгосстрах-Жизнь», т.к. изменило свое название с ДД.ММ.ГГГГ, для указанной выплаты. Своими письмами от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» отказало ей в выплате указанной суммы, мотивировав тем, что выплаты в связи со смертью застрахованного лица в результате заболевания не предусмотрена условиями договора. Считает, данный отказ незаконным по причине того, что её супруг никогда не страдал указанным заболеванием, и инфаркт является несчастным случаем, т.к. его никто не мог предвидеть, диагностировать, выявить, соответственно лечить. В соответствии с Программой страхования «Несчастный случай – фактическое происшествие, внезапное, непредвиденное событие, в результате которого наступило расстройство здоровья застрахованного лица или его смерть». ДД.ММ.ГГГГ её супругу была вызвана бригада скорой помощи, ему сделали кардиограмму – патологий со стороны сердечно – сосудистой системы выявлено не было. ДД.ММ.ГГГГ её супруг был экстренно госпитализирован в ГБЗУ СК городская клиническая больница № в эндокринологическое отделение, по причине впервые выявленного сахарного диабета. При оформлении в стационар ему была сделана кардиограмма сердца. Острой патологии со стороны сердечно - сосудистой системы не выявлено. Таким образом, считает её доводы о несчастном случае, полностью подтверждаются имеющимися медицинскими документами, и она имеет полное право на получение выплаты. Подписывая договор, ФИО6 не знал о том, что с ним может случиться несчастье. Ни она, ни её супруг не предвидели наступление несчастного случая. Из всего изложенного видно, что она имеет полное право на получение страховой суммы в размере 1 333 585 руб., так как является выгодоприобретателем по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с тем, что является бывшей супругой ФИО6, с которым у нее был заключен брак ДД.ММ.ГГГГ в отделе ЗАГС <адрес>. Ею понесены расходы, связанные с обращением к адвокату. Консультации, помощь в составлении запросов в больницу, составление претензий к ответчику, написание искового заявления, обошлись ей в 50000 руб. Так же ею были понесены расходы по оплате госпошлины. Считает, что указанная сумма должна быть взыскана с ответчика. Так же она несет моральные страдания. После смерти мужа она воспитывает двоих детей. Она рассчитывала на эту сумму, переживала по поводу ее получения, но после отказа со стороны ответчика вообще потеряла веру в справедливость, законность. Свои моральные переживания и страдания она оценивает в 200000 рублей. Так же считает правильным взыскать с ответчика сумму равную 50 процентов в виде штрафа за неудовлетворения в добровольном порядке требований потребителя. Просила взыскать в её пользу с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» страховую сумму в размере 1 333 585 руб., как выгодоприобретателю по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, сумму морального вреда в размере 200000 руб., сумму понесенных затрат на услуги адвоката в размере 50 000 руб., госпошлину в размере 6 533 руб., сумму штрафа в размере 50 процентов от суммы взысканной суммы за не исполнение в добровольном порядке требований истца.

В судебном заседании истец требования искового заявления поддержала и просила их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика, ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» по доверенности ФИО5 в судебном заседании возражала против удовлетворения иска, в письменных возражениях на исковое заявление указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» был заключен договор страхования жизни здоровья № на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № и на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков АО «ЮниКредит <данные изъяты> на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховыми рисками, при наступлении которых у страховщика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» возникла обязанность по выплате страхового возмещения являлась, в т.ч. смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования, за исключением случаев, которые по соглашению страховщика и страхователя не являются страховыми случаями. ФИО1 обратилась в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью ДД.ММ.ГГГГ застрахованного ФИО6 Ответчик, изучив представленные ФИО1 документы, в выплате страхового возмещения отказало по следующим основаниям. Условие договора страхования о характере события, на случай наступления, которого производилось страхование, не оспорено и недействительным не признано. Из изложенного следует, что условия договора обязательны для истца. В соответствии с условиями договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, страховым случаем с учетом всех положений и исключений, предусмотренных договором, являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, инвалидность I, II группы, установленная в результате несчастного случая. Согласно раздела «Страховые случаи/Страховые риски» Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков АО «ЮниКредит ФИО4<данные изъяты> под определением несчастного случая понимается фактически произошедшее в период действия договора страхования, независимо от воли застрахованного лица и/или страхователя, и/или выгодоприобретателя, внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие (в том числе противоправные действия третьих лиц, включая террористические акты), характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой нарушение здоровья, трудоспособности или смерть застрахованного лица, и не являющееся следствием заболевания или медицинских манипуляций (за исключением неправильных). К последствиям несчастного случая относятся: травма, случайное острое отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (включая токсин, вызывающий ботулизм), удушение при попадании в дыхательные пути инородных тел, утопление, переохлаждение организма, анафилактический шок. Не является несчастным случаем остро возникающие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии органов. Таким образом, из буквального толкования условий договора коллективного страхования, следует, что риск «Смерть в результате заболевания», либо риск «Смерть по любой причине» не предусмотрен договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ №. Согласно справки о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти ФИО6 явилась болезнь – острая сердечная недостаточность; острый инфаркт миокарда. Таким образом, в связи с тем, что смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания, а не в результате несчастного случая, основания для признания заявленного события страховым случаем отсутствуют. В связи с тем, что страховой случай по договору по договору страхования не наступил, основания для взыскания с ответчика страхового возмещения отсутствуют. Учитывая, что страховой случай по договору страхования жизни и здоровья не наступил, основания для взыскания штрафа отсутствуют. Однако, в случае удовлетворения требований истца, просила применить положения ст. 333 ГК РФ. Так же, представитель ответчика просила отметить и принять во внимание то обстоятельство, что категория дел, связанных с взысканием выплат по договору страхования, не сопровождается сбором значительного количества доказательств, подобные дела содержат в себе минимальный объем доказательственной базы, не относится к сложными нетиповым судебным спорам, разрешение по существу заявленных требований производится судом, как правило, в одно заседание. Указанные обстоятельства означают, что если суд придет к выводу о необходимости удовлетворения заявленных истцом требований, то понесенные им расходы по оплате услуг представителя подлежат максимальному снижению до 3 000 руб., с учетом требований ст. 100 ГПК РФ. Учитывая, что ответчиком не были нарушены права истца, считает, что основания для взыскания компенсации морального вреда отсутствуют. Просила отказать в удовлетворении исковых требований истца в полном объеме.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы данного гражданского дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 и ООО «СК «РГС-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья № на основании заявления о страховании и Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, на условиях Программы добровольного индивидуального страхования заемщиков АО ЮниКредит ФИО4 «<данные изъяты> являющейся неотъемлемо частью договора страхования.

В соответствии с подписанным ФИО6 заявлением о страховании от ДД.ММ.ГГГГ, полисом страхования жизни и здоровья, страховыми рисками в соответствии Программой страхования являются: смерть в результате несчастного случая, инвалидность I, II группы в результате несчастного случая.

Выгодоприобретателем, согласно условиям страхования, по договору является застрахованное лицо, а в случае смерти - наследник (наследники) застрахованного лица по Закону.

Согласно свидетельства о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО6 умер ДД.ММ.ГГГГ.

Смерть ФИО6, в соответствии с протоколом патолого -анатомического вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ, наступила от развившегося острого инфаркта миокарда.

Судом установлено, что наследниками умершего являются его жена - ФИО1, дочь - ФИО2, сын - ФИО3.

ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением № о страховой выплате по случаю смерти застрахованного ФИО6, однако письмом от ДД.ММ.ГГГГ № истцу было отказано в выплате ввиду того, что выплаты в связи со смертью застрахованного лица в результате заболевания не предусмотрены условиями договора страхования.

Истец в обоснование требований о взыскании страхового возмещения указывает на незаконность отказа в выплате, поскольку её супруг никогда не страдал указанным заболеванием, и инфаркт является несчастным случаем, так как его никто не мог предвидеть, диагностировать, выявить и, соответственно лечить.

Суд не может согласиться с указанными доводами истца по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему (ст. 943 ГК РФ).

В силу ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Согласно п. 1 ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Перечень событий, являющихся страховым случаем по договору страхования, является исчерпывающим и расширительному толкованию не подлежит, поскольку в силу ст. 942 ГК РФ событие, являющееся страховым случаем по договору страхования, должно быть прямо оговорено сторонами в договоре.

Договор страхования с ФИО6 заключался на условиях Программы добровольного индивидуального страхования заемщиков АО ЮниКредит <данные изъяты> являющейся неотъемлемой частью договора.

С данной программой умерший был ознакомлен, о чем свидетельствует его личная подпись в полисе страхования.

Страховым случаем (страховым риском) по Программе являются следующие события, произошедшие с застрахованным лицом в период действия договора страхования: смерть застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования; инвалидность I, II группы, первично установленная застрахованному лицу в результате последствий несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования.

При этом, под несчастным случаем понимается фактически произошедшее в период действия договора страхования, независимо от воли застрахованного лица и/или страхователя, и/или выгодоприобретателя, внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие (в том числе противоправные действия третьих лиц, включая террористические акты), характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой нарушение здоровья, трудоспособности или смерть застрахованного лица, и не являющееся следствием заболевания или медицинских манипуляций (за исключением неправильных).

К последствиям несчастного случая относятся: травма; случайное острое отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (включая токсин, вызывающий ботулизм); удушье при попадании в дыхательные пути инородных тел; утопление; переохлаждение организма; анафилактический шок.

Не являются несчастным случаем остро возникающие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии органов.

Таким образом, исходя из буквального толкования условий договора страхования, следует, что смерть ФИО6 от развившегося острого инфаркта миокарда, не является страховым случаем и не влечет обязанности страховщика произвести истцу страховую выплату.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к ООО «Капитал – Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой суммы, в размере 1333585 руб., суммы морального вреда в размере 200000 руб., суммы понесенных затрат на услуги адвоката в размере 50 000 руб., госпошлины в размере 6533 руб., суммы штрафа в размере 50 процентов от суммы взысканной суммы за не исполнение в добровольном порядке требований истца, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Ставрополя в течение месяца со дня его изготовления в мотивированной редакции.

Мотивированное решение суда изготовлено 14.06.2019 года.

Судья А.И.Эминов