Решение № 2-757/2017 2-757/2017~М-941/2017 М-941/2017 от 21 декабря 2017 г. по делу № 2-757/2017

Дело № 2-757/2017
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 декабря 2017 г. г. Невельск

Невельский городской суд Сахалинской области в составе председательствующего - судьи Емельяненко И.В.,

при секретаре Сарычевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании, гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы долга, судебных расходов, указав, что 29 августа 2013 г. между истцом и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № 0047547781, с лимитом задолженности 54 000 рублей. Указанный лимит, в соответствии с пунктом 6.1 Общих условий устанавливается истцом в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения или понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями кредитного договора являются заявление-анкета, подписанная ФИО1, тарифы по тарифному плану, указанному в данном заявлении, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт и Условия комплексного банковского обслуживания. При заключении договора ответчик принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленный срок возвратить заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, в том числе, ежемесячно направлял ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, платежах в соответствии с установленными тарифами, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения, иную информацию по договору. Однако ФИО1 неоднократно допускалась просрочка по оплате минимального платежа, в нарушение условий кредитного договора. В связи с систематическим неисполнением им своих обязательств, 19 июля 2016 г. истцом был расторгнут кредитный договор путем выставления заключительного счета, который подлежал оплате в течение 30 дней после даты его формирования. Вместе с тем, в установленный срок задолженность не была погашена и в настоящее время составляет 103 812,87 рублей, включающая: сумму основного долга – 53 690,8 рублей; сумму процентов – 36 686,24 рублей; сумму штрафов – 13 435,83 рублей. На основании изложенного, в соответствии со статьями 8, 11, 12, 15, 309 - 310, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, просит суд взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 276 рублей 26 копеек.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, при подаче заявления просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не признал исковые требования.

При таких обстоятельствах, в порядке части 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определяет рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

Как установлено судом, 16 августа 2013 г. ФИО1 в ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы», подано заявление-анкета на оформление кредитной карты, - ее выпуске и обслуживании на условиях, указанных в данном заявлении.

При этом в заявлении также отражено, что оно является безотзывным и бессрочным. Акцептом данного предложения будут являться действия Банка по активации кредитной карты. Договор считается также заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей и окончательный размер лимита задолженности будет определен Банком на основании данных, указанных в заявлении.

Тарифы по кредитным картам и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора сторон.

В заявлении также отражено согласие ФИО1 быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков Банка.

Согласно выписке по счету, активация кредитной карты произведена 29 августа 2013 г., что свидетельствует о заключении между сторонами договора кредитной карты в указанную дату.

В соответствии с указанной выпиской, а также расчетом задолженности по договору кредитной карты, в период действия договора ФИО1, помимо гашения суммы основного долга, производились следующие платежи: проценты по кредиту, комиссии за выдачу наличных, плата за Программу страховой защиты, за предоставление услуги SMS-Банк, штрафы за неоплаченные минимальные платежи.

Размеры тарифов по данным платежам установлены Тарифами по кредитным картам ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, утвержденными 26 марта 2013 г.

В соответствии с Договором действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления-анкеты. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты.

ФИО1 получил кредитную карту и активировал ее, следовательно, кредитный договор между Банком и ФИО1 считается заключенным. Подпись ФИО1 в заявлении-анкете доказывает, что он был ознакомлен со всеми существенными условиями договора, тарифами и Общими условиями.

Согласно пунктов 5.1 – 5.3, 5.6, 7.3 указанных Условий, Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту счет-выписку, в которой отражаются все операции, совершенные по кредитной карте, включая начисленные проценты по кредиту в соответствии с тарифами с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа, определяемой Банком в соответствии с Тарифами.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При его неоплате Клиент обязан уплатить штраф согласно Тарифам.

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах.

SMS-Банк является набором дополнительных услуг, позволяющих Клиенту получать соответствующую информацию, плата за данный вид услуг определяется Тарифами.

Согласно расчета задолженности и справки о размере задолженности, в период действия договора, с декабря 2015 г. ответчиком стали нарушаться условия договора в связи с невнесением минимального платежа и, по состоянию на 25 сентября 2017 г. задолженность составила 103 812,87 рублей, включающая: сумму основного долга – 53 690,8 рублей; сумму процентов – 36 686,24 рублей; сумму штрафов – 13 435,83 рублей.

При невыполнении обязательств по выплате кредита предусматривается возможность расторжения договора в одностороннем порядке с направлением заключительного счета - документа, формируемого банком и направляемого клиенту, содержащего требование о погашении всей задолженности, включая кредит и проценты по нему, а также информирование о сумме такой задолженности (п. п. 9.1, 9.2 Общих условий).

В соответствии с положениями части 1 статьи 433, части 1 статьи 435 и частей 1, 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцепт, - ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

При таких обстоятельствах, исходя из указанных положений Гражданского кодекса Российской Федерации, предложение ответчика в заявлении о выпуске и обслуживании кредитной карты, принятое истцом, - свидетельствует о заключении между сторонами соответствующего договора.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 810, 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Договор, заключенный между Банком и ФИО1 считается смешанным и содержит условия о выдаче кредитов, возмездного оказания услуг.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п. 1 ст. 781 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором (п.1.8. Положения ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П).

Учитывая положение указанной нормы, кредитная карта, выпущенная Банком на имя ФИО1, является инструментом безналичных расчетов. Таким образом, производя операции по снятию наличных денежных средств, ФИО1 воспользовался услугой Банка, плата за которую предусмотрена в тарифном плане, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора

При этом согласно расчету задолженности по договору, представленному Банком, ФИО1, начиная с 02 сентября 2013 г. совершались операции по снятию наличных денежных средств с карты Банка (кредитование наличными), за что Банком обоснованно начислялась комиссия (оплата услуг) за снятие наличных денежных средств.

Кроме того, п. 5.10, 5.11 Общих условий установлено, что при неполучении заемщиком ежемесячно направляемого по почте ему счета-выписки, в котором Банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии/платы/штрафы, начисленные проценты по кредиту с момента составления предыдущего счета-выписки, клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. При этом неполучение счета-выписки не освобождает заемщика от выполнения им своих обязательств по договору. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа Клиент должен уплатить штраф согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами.

Как усматривается из представленных документов, где прослеживаются операции, совершенные ФИО1, а именно их дата и тип, а также снимаемые и вносимые суммы, платежи по кредиту вносились нерегулярно и не в полном объеме, неоднократно допускались просрочки, вследствие чего образовалась задолженность по уплате основного долга, процентов и штрафов.

ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы», реорганизовано 12 марта 2015 г. в Акционерное общество «Тинькофф Банк».

Согласно части 5 статьи 58 Гражданского кодекса Российской Федерации, при преобразовании юридического лица одной организационно-правовой формы в юридическое лицо другой организационно-правовой формы права и обязанности реорганизованного юридического лица в отношении других лиц не изменяются, за исключением прав и обязанностей в отношении учредителей (участников), изменение которых вызвано реорганизацией.

С учетом изложенного, в настоящее время истец является правопреемником «Тинькофф Кредитные системы» Банк ЗАО, заключившего с ответчиком кредитный договор, соответственно, вправе решать вопрос о привлечении заемщика к гражданско-правовой ответственности за его ненадлежащее исполнение.

Ответчик просит снизить размер штрафных процентов, в связи с тяжелым материальным положением.

Согласно п.1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствия нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из содержания приведенной нормы закона следует, что уменьшение неустойки является правом, а не обязанностью суда.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки, в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по существу установлена обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Разрешая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд исходит из того, что неустойка носит компенсационный характер, не должна влечь обогащение кредитора за счет должника. Учитывая обстоятельства дела, длительность допущенной заемщиком просрочки нарушения обязательства, размер просроченного долга. Кроме того, за нарушение обязательства по ежемесячному внесению платежей условиями кредитного договора предусмотрено, помимо штрафа, начисление повышенной ставки по процентам за пользование кредитом, что также является штрафной санкцией за ненадлежащее исполнение кредитных обязательств.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы, присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, оплаченная истцом государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в части.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов – удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредиту в размере 90 377 (девяносто тысяч триста семьдесят семь) рублей 04 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 911 руб.31 коп., а всего 93 288 (девяносто три тысячи двести восемьдесят восемь) рублей 35 копеек.

В остальной части исковых требований Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 – отказать.

Решение может быть обжаловано в Сахалинский областной суд в апелляционном порядке через Невельский городской суд с момента его полного изготовления.

Решение в окончательной форме изготовлено 25 декабря 2017 года.

Судья И.В. Емельяненко