Решение № 2-322/2017 2-322/2017~М-282/2017 М-282/2017 от 5 июня 2017 г. по делу № 2-322/2017

Дело №2-322/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Павловск 06 июня 2017 года

Павловский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Кречетовой О.А.,

при секретаре Бекметовой Ю.Ю.,

с участием ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Росбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Росбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <номер> от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <...> руб., в том числе основной долг <...> руб., проценты <...> руб. В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» (в настоящее время ПАО «Росбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор, согласно которому ответчику, путем зачисления на счет заемщика, предоставлен кредит в сумме <...> руб. под <...>% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполняются, требование о досрочном возврате кредита не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в указанной выше сумме, которую истец просил взыскать с ответчика.

В судебное заседание истец не явился, извещен, судебное извещение вручено ДД.ММ.ГГГГ. В письменных пояснениях истец указал, что факт заключения кредитного договора подтверждается подписанием заемщиком индивидуальных условий кредитного договора, а также совершением заемщиком операций с кредитным средствами и внесением платежей в погашение. Истец считает, что сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, банк свои обязательства исполнил, таким образом между сторонами фактически заключен кредитный договор на условиях потребительского кредита.

Ответчик ФИО1 и его представитель ФИО2 исковые требования не признали, при этом пояснили, что ФИО1 не возражает против взыскания предоставленной ему банком суммы за вычетом стоимости страховки, поскольку договор страхования ФИО1 не подписывал. Также выражали несогласие со взысканием с ответчика процентов по кредитному договору.

ФИО1 также пояснил, что в ДД.ММ.ГГГГ он собирался получить кредит на открытие бизнеса, однако не мог его получить из-за отсутствия официальной заработной платы. По совету друга он обратился к ФИО3, которая пообещала помочь получить кредит при помощи знакомых работников банка. Она подготовила документы (трудовую книжку, справку 2 НДФЛ), затем они вместе поехали в отделение Росбанка, где сотрудник банка предложил ему подписать документы, что именно он подписывал, он не читал. Он получил в кассе деньги и передал их ФИО3 вместе с документами, так как она сказала, что нужно заплатить сотруднику банка, впоследствии она ему деньги так и не передала. Платежи по кредиту он не вносил, какие-то деньги внесла ФИО3.

Выслушав пояснения ответчика, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и приходит к выводу о частичном удовлетворении иска.

Обращаясь с данным иском, ПАО «Росбанк» ссылалось на неисполнение ФИО1 обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем в силу ст.56 ГПК РФ на истце лежит обязанность доказывания факта заключения кредитного договора на указанных им в иске условиях.

В силу п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что в данном случае имеют место правоотношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, в связи с чем они регулируются специальными нормами, закрепленными в Федеральном законе от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ч.1 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на ДД.ММ.ГГГГ) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

Часть 6 данной статьи устанавливает, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого Федерального закона.

В части 9 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на ДД.ММ.ГГГГ) закреплены индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Эти индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (ч.2 ст.5 Закона «О потребительском кредите».

Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида (ч.7 ст.7 Закона).

Таким образом, специальным законом установлены конкретные требования к форме и существенным условиям договора потребительского кредита, несоблюдение которых не позволяет признать договор заключенным.

В силу ст. 431 ГПК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Росбанк» обратилось к ФИО1 с офертой, предложив заключить договор потребительского кредита, согласовав индивидуальные условия договора потребительского кредита, в том числе о сумме кредита- <...> руб., сроку действия – до ДД.ММ.ГГГГ, процентной ставке <...>% годовых, о порядке возврата кредита- путем уплаты 60 ежемесячных платежей размером <...> руб. При этом банк предложил заемщику сообщить о своем согласии с предложенными условиями до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 путем проставления даты и подписи заполнил графу «Настоящим отказываюсь от заключения с банком кредитного договора на условиях, изложенных в настоящих индивидуальных и общих условиях» (л.д.14-15).

Доказательств того факта, что от ФИО1 в установленный срок было получено согласие с индивидуальными условиями кредитного договора, истцом не представлено. Ответчик данный факт отрицал.Получение ФИО1 информационного графика платежей и расчета полной стоимости кредита, а также перечисление ему банком денежных средств о заключении кредитного договора не свидетельствует, поскольку договор потребительского кредита носит консенсуальный характер, в обязательном порядке он должен быть заключен в письменной форме с согласованием существенных (индивидуальных) условий, установленных Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», фактическое получение ответчиком денежных средств нельзя признать акцептом заемщика оферты банка.

Согласно примечанию 1 к Информационному графику платежей этот график и информация о включении страховой премии в расчет полной стоимости по кредиту передаются клиенту в качестве справочной информации (л.д.16), что соответствует требованиям ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которой на банке лежит обязанность до заключения кредитного договора предоставлять клиенту информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в том числе процентные ставки в процентах годовых, виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа); диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа); периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу).

Ссылка ответчика на то, что ФИО1 исполнял свои обязательства по кредитному договору путем внесения платежей, также не может быть принята судом во внимание.

Согласно предложенным банком индивидуальным условиям, возврат кредита должен был осуществляться ежемесячными платежами <...> числа каждого месяца по <...> руб., что также подтверждается информационным графиком.

Согласно выписке из лицевого счета ДД.ММ.ГГГГ на данный счет поступили денежные средства в сумме <...> руб., затем ДД.ММ.ГГГГ от ФИО2 поступило <...> руб. (л.д.8), иных платежей в погашение кредита от ФИО1 не поступало, в связи с чем доводы истца о согласии ФИО1 с предложенными банком условиями подлежат отклонению.

Таким образом, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности по правилам ст.67 ГПК РФ, принимая во внимание буквальное содержание индивидуальных условий потребительского кредита, суд приходит к выводу о том, что данный договор является незаключенным в связи с несогласованием сторонами существенных условий договора потребительского кредита в установленной форме (ч.6 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Вместе с тем, в силу п.1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 данного Кодекса. Правила, предусмотренные главой 60 ГК РФ, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли (п.2 ст. 1102 ГК РФ).

Судом достоверно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ банк перечислил на счет ФИО1 денежные средства в сумме <...> руб., что ответчик подтвердил.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что на стороне ответчика возникло неосновательное обогащение в указанной сумме, которое подлежит взысканию в пользу ПАО «Росбанк».

Доказательств наличия обстоятельств, предусмотренных ст.1109 ГК РФ, ответчиком суду не представлено, из имеющихся материалов дела таких обстоятельств также не усматривается.

Доводы ответчика об исключении из полученной суммы размера страховой премии – <...> руб. суд отклоняет, поскольку выпиской по лицевому счету подтверждается тот факт, что ответчику были предоставлены денежные средства в общей сумме <...> руб., страховая премия в размере <...> руб. была перечислена в соответствии с условиями договора с страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Сосьете Женераль» и ФИО1, который недействительным не признан, иск об оспаривании данного договора страхования ФИО1 не предъявил.

Поскольку ответчиком возвращены истцу денежные средства в общей сумме <...> руб., то с ФИО1 в пользу ПАО «Росбанк» подлежит взысканию неосновательное обогащение в сумме <...> руб.

В силу п.2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В данном случае ФИО1 узнал о неосновательности получения им денежных средств с момент зачисления их на его банковский счет, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем с этого момента на сумму неосновательного обогащения <...> руб. (с учетом возвращенных сумм) подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами в размере, установленном ст.395 ГК РФ, начисленные за период до ДД.ММ.ГГГГ, в рамках заявленных истцом исковых требований.

Согласно п.1 ст. 395 ГК РФ (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 315-ФЗ) в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (п.3 ст. 395 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 395 ГК РФ (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 42-ФЗ, действовавшей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) размер процентов определялся существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц.

Ранее статья 395 ГК РФ устанавливала, что размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме <...> руб., исходя из следующего расчета.

Задолженность,руб.

Период просрочки

Процентная ставка,Сибирскийфед. округ

Днейвгоду

Проценты,руб.

c
по

дни

[1]

[2]

[3]

[4]

[7]

[8]

[1]*[4]*[7]/[8]

<...>

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

6
8,25%

365

<...>

<...>

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

114

8,25%

365

<...>

<...>

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

3
8,25%

365

<...>

<...>

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

125

8,25%

365

<...>

<...>

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

14

10,89%

365

<...>

<...>

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

30

10,81%

365

<...>

<...>

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

33

9,89%

365

<...>

<...>

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

29

9,75%

365

<...>

<...>

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

30

9,21%

365

<...>

<...>

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

33

9,02%

365

<...>

<...>

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

28

9%

365

<...>

<...>

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

17

7,18%

365

<...>

<...>

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

24

7,18%

366

<...>

<...>

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

25

7,81%

366

<...>

<...>

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

27

9%

366

<...>

<...>

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

29

8,81%

366

<...>

<...>

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

34

8,01%

366

<...>

<...>

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

28

7,71%

366

<...>

<...>

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

29

7,93%

366

<...>

<...>

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

17

7,22%

366

<...>

<...>

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

49

10,50%

366

<...>

<...>

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

104

10%

366

<...>

<...>

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

74

10%

365

<...>

Итого:

<...>

8,96%

<...>

При установленных обстоятельствах требования истца подлежат частичному удовлетворению, с ФИО1 подлежит взысканию неосновательное обогащение в размере <...> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <...> руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме <...> руб. (<...>)

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Росбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Росбанк» (ИНН <***>) неосновательное обогащение в размере <...>., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <...>., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме <...>., всего – <...>

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Павловский районный суд в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Судья О.А. Кречетова

Решение в окончательной форме изготовлено 13.06.2017