Решение № 2-237/2025 2-237/2025(2-4130/2024;)~М-3432/2024 2-4130/2024 М-3432/2024 от 23 января 2025 г. по делу № 2-237/2025

Мотивированное
решение суда составлено 24.01.2025.

Дело № 2-237/2025

25RS0010-01-2024-005038-60

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Находка Приморского края 10 января 2025 года

Находкинский городской суд Приморского края в составе председательствующего судьи Майоровой Е.С.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Румянцевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО2, акционерному обществу «Т-Страхование» о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

с участием ответчика ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГ. между АО «ТБанк» (ранее АО «Тинькофф Банк») и ФИО4 в офертно-акцептной форме на условиях, установленных Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифным планом, заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № с установленным лимитом в размере 9000 рублей с процентной ставкой по кредиту на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней пользования 0%, на покупки 29,9 % годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции 49,9% годовых, в соответствии с которым ФИО5 принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии.

ДД.ММ.ГГ. ФИО5 умер. Наследником по закону имущества ФИО5, принявшим наследство в установленном законом порядке, является его супруга ФИО2 Сыновья ФИО5 – ФИО10 и ФИО9 отказались от принятия наследства.

По состоянию на ДД.ММ.ГГ. общая задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ. составляет 9 138 рублей 63 копейки, из которых: основной долг – 9 098 рублей 96 копеек, проценты – 39 рублей 67 копеек.

АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО5 о взыскании задолженности в размере 9 138 рублей 63 копейки, из которых: основной долг – 9 098 рублей 96 копеек, проценты – 39 рублей 67 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 400 рублей.

В ходе рассмотрения гражданского дела в порядке ст. 40 ГПК РФ к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО2, АО «Т-Страхование».

В порядке ст. 43 ГПК РФ в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно спора, привлечены ФИО10 и ФИО9

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлялся в установленном законом порядке, ходатайствовал о рассмотрении гражданского дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных к ней исковых требований, поскольку ответственность ФИО5 по кредитному договору была застрахована, задолженность подлежит взысканию со страховой компании АО «Т-Страхование». При этом, до подачи искового заявления она не знала о наличии у ФИО5 кредитных обязательств перед АО «ТБанк» и о том, что кредитный договор застрахован, она обращалась в банк с требованием предоставить сведения о том, был ли застрахован кредитный договор, прилагая свидетельство о праве на наследство по закону, однако, в ответе от ДД.ММ.ГГ. банк указал, на необходимость представить оригинал или заверенную копию свидетельства о праве на наследство, что она и сделала, при этом до настоящего времени ответа от банка не последовало. Таким образом, она была лишена возможности воспользоваться своим правом на обращение с заявлением о страховой выплате как выгодоприобретатель по договору страхования. Считает, что в действиях банка имеется злоупотребление правом, поскольку истец заведомо зная о том, что кредит застрахован, уклонился от реализации своих прав на получение страхового возмещения по страховому случаю смерти застрахованного заемщика, в связи с чем, просила в удовлетворении исковых требований к ней отказать в полном объеме.

В судебное заседание представитель ответчика АО «Т-Страхование» не явился, о времени и месте рассмотрения гражданского дела уведомлен в установленном законом порядке, об уважительности причин неявки не сообщил, направил письменные возражения на исковое заявление и дополнительные возражения на исковое заявление, согласно которым между АО «Т-Банк» и страховщиком заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита КД-0913 от ДД.ММ.ГГ.. В рамках заключенного договора банк является страхователем, а клиенты банка, согласившиеся на подключение к договору коллективного страхования, являются застрахованными лицами. При присоединении к программе страховой защиты клиенту выдаются Условия страхования по программе страховой защиты заемщиков. Согласие на включение в программу страхования дается при подписании заявления-анкеты на оформление кредита. При этом, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо либо его наследники. Из документов на получение кредита не следует, что при неучастии в программе страхования будет изменена процентная ставка. Участие застрахованного лица в данной программе страхования не являлось обеспечительным страхованием. Поэтому АО «ТБанк» не является приобретателем и не имеет права требовать страховую выплату. В АО «Т-Страхование» по состоянию на ДД.ММ.ГГ. не поступало заявлений от наследников ФИО5 о наступлении события, имеющего признаки страхового. Просит отказать в удовлетворении исковых требований, в случае удовлетворения иска, применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки, штрафа.

В судебное заседание третье лицо ФИО10 не явился, о времени и месте рассмотрения гражданского дела уведомлялся в установленном законом порядке.

В судебное заседание третье лицо ФИО9 не явился, согласно свидетельству о смерти III-ВС № от ДД.ММ.ГГ. ФИО9 умер ДД.ММ.ГГ..

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ проведено в отсутствие не явившихся представителя ответчика АО «Т-Страхование» и третьего лица ФИО10, своевременно извещенных о времени и месте судебного заседания и не представивших сведений о причинах неявки в суд.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 1, 421 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Стороны свободны в заключении договора, они могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является заключенный между сторонами договор.

Согласно ст. 425 ГК РФ после заключения условия договора становятся обязательными для его сторон.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа (кредитным договором) предусмотрено возвращение займа (кредита) по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа (кредита), заимодавец (кредитор) вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа (кредита) вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГ. между АО «ТБанк» (ранее АО «Тинькофф Банк») и ФИО4 в офертно-акцептной форме на условиях, установленных Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифным планом, заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № с установленным лимитом в размере 9000 рублей с процентной ставкой по кредиту на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней пользования 0%, на покупки 29,9 % годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции 49,9% годовых, в соответствии с которым

Согласно условиям договора кредитной карты № от ДД.ММ.ГГ., заемщик принял на себя обязательства уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренные комиссии и платы, а также обязанность в установленные сроки вернуть заемные денежные средства, что подтверждается справкой о размере задолженности, расчетом/выпиской задолженности по договору, заявлением-анкетой заемщика, тарифным планом, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт.

ДД.ММ.ГГ. ФИО5 умер, что подтверждается свидетельством о смерти II-ВС № от ДД.ММ.ГГ..

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГ. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Поскольку заемщик умер, обязательства по кредитному договору исполняться перестали, перед кредитором образовалась задолженность, которая согласно справке о задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГ. составляет 9 138 рублей 63 копейки, из которых: основной долг – 9 098 рублей 96 копеек, проценты – 39 рублей 67 копеек.

Согласно сообщению нотариуса Находкинского нотариального округа ФИО6 от ДД.ММ.ГГ., наследником по закону имущества ФИО5, принявшим наследство в установленном законом порядке, является его супруга ФИО2 Сыновья ФИО5 – ФИО10 и ФИО9 отказались от принятия наследства.

Наследственное имущество состоит из ? доли в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: <.........>, стоимость которой на дату смерти ДД.ММ.ГГ. составляет 2 566 245 рублей 69 копеек и ? доли в праве собственности на автомобиль марки Toyota Town Ace, 1985 г.в., рыночная стоимость которого на дату ДД.ММ.ГГ. составляет 188 600 рублей.

ФИО2 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на указанное имущество.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из Условий страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней» следует, что в случае отсутствия специально указанного в Заявлении-Анкете несогласия клиента на участие в «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней», клиент АО «Тинькофф Банк» автоматически становится участником программы страхования. Условия программы страхования определяются договором коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенным между АО «Тинькофф Банк» и АО «Тинькофф Страхование», а также общими условиями добровольного страхования от несчастных случаев страховщика в редакции, действующей на момент подключения клиента банка к программе страхования.

В анкете-заявлении ФИО5 указание на несогласие клиента на участие в «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней» отсутствует, следовательно, ФИО5 автоматически стал участником программы страхования.

Как следует из тарифного плана, стоимость участия в программе страховой защиты заемщиков банка составляет 0,89% от суммы задолженности в месяц.

Согласно условиям присоединения к договору коллективного страхования по программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГ. N КД-0913, действие страховой защиты начинается со дня, следующего за днем окончания расчетного периода, в котором заемщик подключил услугу страхования. Расчетный период – период с даты сформированного счета-выписки до даты формирования следующего счета-выписки.

Согласно выписке по номеру договора № с ДД.ММ.ГГ. по ДД.ММ.ГГ. последняя плата за программу страховой защиты была осуществлена ДД.ММ.ГГ..

Таким образом, действие программы страхования распространялось на договор кредитной карты, на момент смерти ФИО5

В соответствии с условиями договора коллективного страхования по программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГ. N КД-0913, заключенному между АО «ТБанк» (на момент заключения договора ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы») и АО «Т-Страхование» (на момент заключения договора ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование») страхования, к которому был присоединен ФИО5 одновременно с заключением кредитного договора, является, в том числе «смерть в результате несчастного случая» и «смерть в результате болезни», выгодоприобретателем по договору является клиент банка, а в случае его смерти - его наследники.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии 05 № от ДД.ММ.ГГ., смерть заемщика ФИО5 наступила в результате заболевания, внутримозговое кровоизлияние множественной локализации.

Как следует из пояснений ответчика ФИО7, до подачи банком искового заявления она не знала о наличии у ФИО5 кредитных обязательств перед АО «ТБанк», а также о том, что кредитный договор застрахован, при этом, в ходе рассмотрения настоящего дела, она обращалась в банк с требованием предоставить сведения о том, был ли застрахован кредитный договор, прилагая свидетельство о праве на наследство по закону, однако до настоящего времени ответа банка не последовало. Таким образом, она была лишена возможности воспользоваться своим правом, обратиться с заявлением о страховой выплате, как выгодоприобретатель по договору страхования.

В соответствии с ч. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные, в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданским правоотношений.

В соответствии со ст.1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Согласно п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

По общему правилу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГ. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

Из приведенных правовых норм, следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц.

При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.

В соответствии с условиями договора коллективного страхования по программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГ. N КД-0913 при наступлении страхового события застрахованному лицу или его родственникам необходимо сообщить страхователю (банку) о таком событии в течение 30 календарных дней со дня, когда стало известно о наступлении страхового события, предоставить страхователю (банку) документы, необходимые для страховой выплаты.

Суд признает заслуживающим внимания довод ответчика ФИО2 о том, что она была лишена возможности обратиться с заявлением о получении страховой выплаты ввиду неосведомленности о наличии кредитных обязательств у наследодателя ФИО5 и наличии договора страхования, а также учитывает то, что такая информация по запросу ответчика банком ей не была предоставлена.

Суд также приходит к выводу о том, что наследники должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в выплате страхового возмещения, вместе с тем, при наличии события, являющегося страховым случаем, именно на страховщика должна быть возложена обязанность осуществить выплату страхового возмещения.

При этом, в судебном заседании установлено, что смерть заемщика ФИО5 наступила в результате заболевания в период действия договора страхования, в связи с чем, суд приходит к выводу о наступлении страхового случая как основания для возложения на страховщика АО «Т-Страхование» ответственности по выплате соответствующего страхового возмещения.

Согласно условиям присоединения к договору коллективного страхования по программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГ. N КД-0913 страховая сумма устанавливается в размере 100% от суммы задолженности по кредиту, указанной в счете-выписке на дату начала периода страхования застрахованного лица. Страховая выплата производится в пределах страховой суммы, определенной в отношении каждого застрахованного, в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая либо на дату признания случая страховым. По риску «смерть» выплата производится в пределах страховой суммы в размере задолженности по кредиту на дату смерти.

Согласно заключительному счету, выставленному банком ФИО5, по состоянию на ДД.ММ.ГГ. (дата смерти заемщика) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ. составляет 9 138 рублей 63 копейки, из которых: основной долг – 9 098 рублей 96 копеек, проценты – 39 рублей 67 копеек.

При таких обстоятельствах суд считает, что с АО «Т-Страхование» в пользу АО «ТБанк» подлежит взысканию страховая выплата по состоянию на дату смерти заемщика ДД.ММ.ГГ. в размере 9 138 рублей 63 копейки, из которых: основной долг – 9 098 рублей 96 копеек, проценты – 39 рублей 67 копеек.

В удовлетворении исковых требований АО «ТБанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты умершего заемщика в размере 9 138 рублей 63 копейки, надлежит отказать.

На основании ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины с ответчика АО «Т-Страхование» в размере 400 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «ТБанк» удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «Т-Страхование» (ИНН №) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ. в размере 9 138 рублей 63 копейки, из которых: основной долг – 9 098 рублей 96 копеек, проценты – 39 рублей 67 копеек; расходы на оплату государственной пошлины 400 рублей, всего – 9 538 рублей 63 копейки.

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «ТБанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в <.........>вой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Находкинский городской суд <.........>.

Судья Майорова Е.С.