Решение № 2-109/2024 2-109/2024~М-77/2024 М-77/2024 от 2 июня 2024 г. по делу № 2-109/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Половинное 3 июня 2024 года

Половинский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Клещ Е.Г.,

при секретаре Курочкиной А.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-109/2024 (УИД 45RS0016-01-2024-000163-93) по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование иска указано, что 21 декабря 2013 г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор № <номер скрыт>, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № <номер скрыт> с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте ФИО1 был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 21 декабря 2013 г. - 10 000 руб., с 22 февраля 2014 г. – 50 000 руб. В соответствии с условиями договора по предоставленному ФИО1 банковскому продукту «Карта «Польза СВ лайт» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9% годовых. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составлял до 51 дня. По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент взял на себя обязательства погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент взял на себя обязательства ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке на открытие и ведение текущего счета (15-е число каждого месяца). Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Услуга страхования жизни и здоровья является добровольной, и решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика быть застрахованным по программе коллективного страхования, о чем определенно указано в договоре. Соответственно, такая услуга, как страхование в рамках программы коллективного страхования, является отдельной услугой банка в порядке п. 1 ст. 779 ГК РФ не связанной с услугой по предоставлению кредита, а банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в указанном случае. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (процент от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков взимается на момент совершения данной операции. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей. По состоянию на 22 марта 2024 г. задолженность по договору № <номер скрыт> от 21 декабря 2013 г. составляет 55 350 руб. 31 коп. Согласно Тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 руб.; 1 календарного месяца - 800 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб., за просрочку требования банка о полном погашении задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 1 860 руб. 51 коп. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № <номер скрыт> от 21 декабря 2013 г. в размере 55 350 руб. 31 коп., в том числе: сумма основного долга 43 875 руб. 96 коп., сумма возмещения страховых взносов и комиссий 3 474 руб. 35 коп., сумма штрафов 8 000 руб.; а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 1 860 руб. 51 коп.

Представитель ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в заявлении просила рассмотреть дело без ее участия, в удовлетворении заявленных исковых требований просила отказать в связи с истечением срока исковой давности.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) (в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу ст. 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение процентов с заемщика на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При этом согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора) при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, если договором не установлено иное, кредитор вправе требовать уплаты ему процентов за пользование кредитом на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежных средств до их фактического возврата.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (п. 1, 2 ст. 846 ГК РФ).

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная п. 1 ст. 851 ГК РФ, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела следует, что 21 декабря 2013 г. между ООО «ХКФ Банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен договор № <номер скрыт> в соответствии с которым на имя ответчика была выпущена карта к текущему счету № <номер скрыт> с лимитом овердрафта от 10 000 руб. до 300 000 руб.

Согласно заявлению на выпуск карты и ввод в действие Тарифов банка по банковскому продукту Тарифы банка с момента оформления заявления становятся неотъемлемой частью договора, на основании которого открыт текущий счет. В заявлении ФИО1 также выразила согласие быть застрахованной ООО «Хоум Кредит Страхование» по программе добровольного коллективного страхования на условиях договора и памятки застрахованного по программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с условиями заключенного сторонами договора и Тарифами дата начала расчетного периода - 15 число каждого месяца, расчетный период - 1 месяц, платежный период - 20 дней, льготный период - до 51 дня, минимальный платеж - 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.

В соответствии с Условиями договора об использовании карты с льготным периодом (далее - Условия) банк производит начисление процентов на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах. Расчет процентов для их уплаты заемщиком производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода (п. 1 раздела IV «Расчеты по договору» Условий).

Начисление процентов за пользование кредитом по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода (51 день), содержащихся в Тарифах (п. 2 раздела IV «Расчеты по договору» Условий).

При наличии задолженности по договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно Тарифам (п. 5 раздела IV «Расчеты по договору» Условий).

Тарифами по банковскому продукту «Карта CASHBACK 29.9 Н» предусмотрена процентная ставка по кредиту по карте - 29,9% годовых; ежемесячная комиссия за обслуживание овердрафта при задолженности 500 руб. и более - 99 руб. Комиссия за получение наличных денежных средств в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков - 299 руб. Компенсация расходов банка по уплате услуги страхования (процент от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) - 0,77 %, из них: 0,077% - сумма страхового взноса, 0,693% - расходы банка на уплату страхового взноса, в том числе НДС.

Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами банка (п. 1 раздела VI «Ответственность» Условий).

Тарифами банка предусмотрены штрафы за просрочку платежа больше: 10 календарных дней - 500 руб., 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб., а также за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Из выписки по счету видно, что ФИО1 пользовалась предоставленными ей кредитными денежными средствами, находящимися на карте, в период с 21 декабря 2013 г. вносила платежи по кредиту, с 17 марта 2016 г. движение по счету не прослеживается.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По данным истца по состоянию на 22 марта 2024 г. задолженность ФИО1 по кредитному договору № <номер скрыт> от 21 декабря 2013 г. составляет 55 350 руб. 31 коп., в том числе: сумма основного долга 43 875 руб. 96 коп., сумма возмещения страховых взносов и комиссий 3 474 руб. 35 коп., сумма штрафов 8 000 руб.

Ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 2 ст. 196 ГК РФ срок исковой давности не может превышать десяти лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом от 6 марта 2006 года N 35-ФЗ «О противодействии терроризму».

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по основному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Пунктами 24, 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок давности по искам о просроченных повременных платежах (например проценты за пользование заемными средствами) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Согласно п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В период с 21 декабря 2013 г. по 17 марта 2016 г. ФИО1 были совершены операции по получению наличных денежных средств и переводов с использованием карты, после 17 марта 2016 г. операции по карте не осуществлялись.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора ООО «ХКФ Банк» 4 июня 2019 г. обратилось к мировому судье судебного участка № 20 Половинского судебного района Курганской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № <номер скрыт> от 21 декабря 2013 г.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 12 Кетовского судебного района, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 20 Половинского судебного района Курганской области № 2-1040/2019 от 6 августа 2019 г. с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» взыскана задолженности по кредитному договору № <номер скрыт> от 21 декабря 2013 г. за период с 3 февраля 2016 г. по 3 октября 2017 г. в сумме 66 099 руб. 29 коп., в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 1 091 руб. 49 коп.

Однако, 17 февраля 2020 г. судебный приказ № 2-1040/2019 от 6 августа 2019 г. отменен, в связи с поступившими возражениями ответчика.

Настоящее исковое заявление ООО «ХКФ Банк» направлено в суд 11 апреля 2024 г.

Истцом заявлены требования о взыскании задолженности по кредитному договору за период пользования кредитом с 21 декабря 2013 г. по 22 марта 2024 г. Однако, фактически из расчета задолженности следует, что истец просит взыскать задолженность за период с 21 декабря 2013 г. по 17 апреля 2020 г. Таким образом, срок исковой давности по заявленным истцом требованиям истек 18 апреля 2023 г.

Учитывая, что истцом пропущен срок исковой давности, то заявленные им исковые требования о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 (<Данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору № <номер скрыт> от 21 декабря 2013 года в размере 55 350 руб. 31 коп., в возмещение судебных расходов 1 860 руб. 51 коп., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Половинский районный суд Курганской области.

Мотивированное решение изготовлено 3 июня 2024 года.

Судья Е.Г. Клещ