Решение № 2-5447/2018 2-5447/2018~М-5103/2018 М-5103/2018 от 26 ноября 2018 г. по делу № 2-5447/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 ноября 2018 года город Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Малаховой Т.Г., при секретаре Каратеевой А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5447/2018 по иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о возложении обязанности принять досрочное исполнение по договору потребительского кредитования № от ** согласно платежного поручения № от **.

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, указав, что ** между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредитования №, согласно которому был предоставлен в сумме 400000 рублей под 19,50 % годовых. Срок возврата - по истечение 48 месяцев, с даты предоставления кредита. Согласно пункту 17 кредитного договора текущим счетом для обслуживания указанного кредита сторонами согласован счет №. Порядок погашений предусмотрен пунктом 6 договора и производится следующим образом: 48 ежемесячных Аннуитетных платежей в размере 12065,84 рублей. Способ исполнения обязательств по уплате установлен пунктом 8 договора: погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или счета третьего лица, открытого у кредитора. Пунктом 21 установлен порядок погашения кредита, предусматривающий возможность досрочного погашения. В октябре 2016 года истец обратился в Банк ПАО «ВТБ 24» с вопросом о рефинансировании с целью погашения имеющегося в ПАО «Сбербанк России» кредита. На момент обращения в банк ПАО «ВТБ 24» сумма задолженности по действующему в ПАО «Сбербанк» кредиту составляла 348000 рублей, что подтверждается справкой предоставленной в банк при оформлении кредита. ** между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 был заключен договор кредитования, согласно которому был предоставлен кредит в сумме 519000 рублей по 15,00 % годовых. Срок возврата - **. Пунктом 18 кредитного договора, заключенного с ВТБ 24 (ПАО) установлено, что банковским счетом заёмщика для предоставления кредита значится счет №. При этом пунктом 20 кредитного договора, заключенного с ВТБ 24 (ПАО) установлено, что заемщик дает поручение Банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет № перечислить с Банковского счета № денежные средства в соответствии и согласно следующим платежным реквизитам: сумма 348000 рублей, счет №, наименование банка - Байкальский Банк ПАО Сбербанк, кор. Счет 30№, назначение платежа: «Перевод средств с целью досрочного погашения задолженности по договору № ФИО2». Согласно платежного поручения № от ** ВТБ 24 надлежащим образом исполнил обязательство предусмотренное пунктом 20 кредитного договора и осуществил перевод денежных средств со счета ФИО2 в сумме 348000 рублей на счет № при этом в назначение платежа указано: «перевод средств с целью погашения задолженности по договору №». Работниками ВТБ 24 истцу было пояснено, что каких-либо дополнительных мер для дополнительных для проведения операции по досрочному погашению кредита в ПАО Сбербанк ему производить не нужно, т.к. полное погашение задолженности должно произойти в рамках взаимоотношений между банками и с учетом того, что в назначении платежного поручения № от ** имеется указание, что денежные средства перечисляются в счет исполнения обязательств по кредитному договору №. Поэтому полагал, что кредит в ПАО «Сбербанк» полностью им оплачен. Вместе с тем, ** на его номер пришло смс-оповещение о погашении кредита. Он обратился в ПАО «Сбербанк» за предоставлением разъяснений, где ему было пояснено, что в течение предшествующих 14 месяцев с его счета происходило списание денежных средств, т.е. досрочное погашение произведено не было. ** он обратился в Банк с претензией. Последующими ответными письмами ему было разъяснено, что досрочное погашение не было произведено, так как на ** необходимая сумма для полного погашения кредита составляла 349025,36 рублей, а переведено было 348000 рублей + имеющиеся на счету 47 рублей 62 копейки, т.е. всего 348047,62 рублей, чего не хватило для полного погашения ФИО2. Так как не хватило 977 рублей 74 копеек Банк не исполнил составленное им поручение о досрочном погашении ФИО2 и соответственно пересчет процентов в сторону уменьшения произведен не был. Истец просит возложить обязанность на ПАО «Сбербанк России» принять досрочное исполнение по договору потребительского кредитования № согласно платежного поручения № от **.

В судебном заседании истец и его представитель ФИО4, действующий на основании устного заявления, исковые требования поддержали, пояснения дали аналогично изложенным в исковом заявлении.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО5, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, представила письменные возражения на иск, пояснения дала аналогично изложенным в возражении.

Суд, заслушав стороны, изучив материалы дела, находит требования истца не подлежащими удовлетворению.

Судом установлено, что ** между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен кредитный договор №, согласно которого кредитор обязуется предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 400000 рублей на срок до **, считая с даты фактического предоставления.

** Банком было осуществлено перечисление денежных средств в размере 400000 рублей на счет №, указанном в п. 17 кредитного договора.

В соответствии со ст. 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Аналогичные положения содержатся в ст. 810 ГК РФ, где указано, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейной домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерение заемщика возвратить денежные средства досрочно (ч.2 ст.810 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (ч.3 ст.810 ГК РФ).

Согласно п. 3.8. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит (далее - Общие условия кредитования) заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть. Для досрочного погашения кредита или его части заемщику необходимо не позднее дня осуществления досрочного погашения обратиться посредствам личной явки в подразделение кредитора по месту получения кредита или иное подразделение кредитора с заявлением о досрочном погашении кредита или его части с указанием даты досрочного погашения, суммы счета, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств в досрочное погашение кредита или его части, а также обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита или его части. Дата досрочного погашения, предусмотренная заявлением о досрочном погашении, должна приходиться исключительно на рабочий день (п. 3.8.1. Общих условий кредитования).

Согласно Индивидуальным условиям «Потребительского кредита» заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами.

Согласно п. 3.2. Общих условий кредитования уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей.

Согласно п. 3.2.2. Общих условий кредитования периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал за один календарный месяц между датой в прошедшем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно).

Заемщик обязуется принять все возможные меры для пополнения счета в сумме, достаточной для погашения аннуитентного платежа, в том числе, не позднее рабочего дня, предшествующего дню очередного платежа по Договору, указанному в графике платежей, если дата погашения задолженности приходится на нерабочий день.

Таким образом, в силу вышеуказанных условий кредитного договора заемщик самостоятельно обязан исполнять принятые на себя обязательства и самостоятельно следить за состоянием своего счета.

Способ исполнения обязательств по уплате установлен пунктом 8 договора: погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или счета третьего лица, открытого у кредитора.

Пунктом 21 установлен порядок погашения кредита, предусматривающий возможность досрочного погашения.

** между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 был заключен договор кредитования, согласно которому был предоставлен кредит в сумме 519000 рублей по 15,00 % годовых. Срок возврата - **. Пунктом 18 кредитного договора, заключенного с ВТБ 24 (ПАО) установлено, что банковским счетом заёмщика для предоставления кредита значится счет №.

При этом пунктом 20 кредитного договора, заключенного с ВТБ 24 (ПАО) установлено, что заемщик дает поручение Банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет № перечислить с Банковского счета № денежные средства в соответствии и согласно следующими платежными реквизитами: сумма 348000 рублей, счет №, наименование банка - Байкальский Банк ПАО Сбербанк, кор. Счет 30№, назначение платежа: «Перевод средств с целью погашения задолженности по договору № ФИО2».

Согласно платежного поручения № от ** ВТБ 24 (ПАО) исполнил обязательство, предусмотренное пунктом 20 кредитного договора и осуществил перевод денежных средств со счета ФИО2 в сумме 348000 рублей на счет № при этом в назначение платежа указано: «перевод средств с целью погашения задолженности по договору № ФИО2».

В пункте 20 кредитного договора, заключенного с ВТБ 24 (ПАО) и платежном поручении № от ** не указано, что это досрочное погашение задолженности по договору №.

Таким образом, из суммы 348000 рублей со счета №, ответчик, исполняя распоряжение заемщика - списывал денежные средства согласно условиям кредитного договора ежемесячно, т.к. распоряжений от заемщика в банк о досрочном исполнении кредитных обязательств не поступало.

По состоянию на ** размер задолженности по кредитному договору № от ** составил 349025,36 руб. (в т.ч. 346624,56 руб. - задолженность по основному долгу, 2400,80 руб. - задолженность по процентам), а заемщиком были внесены денежные средства в размере 348000 руб., то есть в меньшем размере, чем требовалось для досрочного погашения задолженности, в связи с чем, ответчиком был сохранен прежний порядок погашения кредита.

Кроме того, истец в ПАО Сбербанк с письменным заявлением о досрочном погашении задолженности по кредитному договору № от ** не обращался, что подтвердил в судебном заседании истец.

В соответствие со ст.845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Поэтому законом и кредитным договором № от ** предусмотрено право банка получить проценты по кредиту.

Также судом установлено, что после зачисления денежных средств в размере 348000 руб. на счет №, которые были предназначены, как указывает истец, для погашения задолженности по кредитному договору № от **, ФИО2 самостоятельно расходовал денежные средства со счета, путем перечисления денежных средств со счета вклада № на счет банковской карты № и дальнейшего распоряжения по усмотрению клиента.

Всего со счета № на счет банковской карты № было переведено по распоряжению клиента 170200 руб.

В счет погашения задолженности по кредитному договору № от ** с ** было списано со счета № всего 181762,71 руб.

Таким образом, истец, требуя признать кредитный договор исполненным, не принимает во внимание то обстоятельство, что фактически им, как заемщиком была погашена только часть задолженности в размере 181762,71 руб., остальные денежные средства, а именно 170200 руб. были израсходованы самим истцом.

Доводы ФИО2 о том, что он только ** узнал об имеющейся задолженности по кредитному договору №, несостоятельны, поскольку в судебном заседании установлено, что истец с помощью программного обеспечения Сбербанк Онлайн не однократно заходил в свой личный кабинет в период действия кредитного договора №, переводил денежные средства между своими счетами, в том числе и со счета № (согласно выпискам), был проинформировал о всех банковских продуктах (наличие вкладов, кредитных карт, не погашенных кредитах) которые открыты на его имя. Должным образом не реагировал на то, что кредитный договор № от ** не был им погашен **, в банк не обращался с заявлением о досрочном погашении кредита.

руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о возложении обязанности принять досрочное исполнение по договору потребительского кредитования № от ** согласно платежного поручения № от ** – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение месяца, со дня изготовления мотивированного решения.

Судья Т.Г.Малахова