Решение № 2-10/2024 2-10/2024(2-1606/2023;)~М-1182/2023 2-1606/2023 М-1182/2023 от 14 февраля 2024 г. по делу № 2-10/2024

Дело № 2-10/2024

УИД 22RS0015-01-2023-001655-12


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 15 февраля 2024 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Полянской Т.Г.,

при секретаре Чесноковой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО4, ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО7, и просит взыскать с надлежащих ответчиков в пределах наследственного имущества задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 32 842,42 руб., из которых просроченная ссудная задолженность- 29 981,41 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 2 025 руб. 15 коп., комиссии -835 руб. 86 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 185,27 руб.

В обоснование иска указано, что ДАТА между ПАО «Совкомбанк» и ФИО7 заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого, заемщику предоставлен кредит в размере 15 000 руб. под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. Обязательство по предоставлению ответчику суммы кредита банком исполнено надлежащим образом. Кредитные денежные средства в размере 15 000 руб. предоставлены заемщику.

Заемщик обязательства по возврату кредита исполнял ненадлежащим образом, с ДАТА возникла просроченная задолженность по ссуде, с ДАТА возникла просроченная задолженность по процентам.

ДАТА заемщик умер, в соответствии со ст. 1112, 1175 ГК РФ ответственность по его долгам несут наследники.

Судом в ходе судебного разбирательства ответчиками по делу привлечены наследники ФИО1 - дочь ФИО5 и дочь ФИО4

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о рассмотрении дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики ФИО5, ФИО4 в судебное заседание не явились, извещались судом, судебная корреспонденция возвращена в суд.

Суд полагает возможным рассмотреть данное дело в отсутствии не явившихся лиц.

Исследовав и оценив представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу пунктов 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ, в редакции на момент спорных правоотношений (НОМЕР от ДАТА), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 этой же главы Гражданского кодекса РФ) и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ДАТА между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор НОМЕР по продукту карта «Халва», по условиям которого банк предоставил кредит путем выдачи кредитной карты с лимитом кредитования 15 000 руб., сроком на 120 месяцев под 0 % годовых – в течении льготного периода кредитования. За пределами льготного периода процентная ставка по кредиту составляет 10 % годовых.

Из содержания Индивидуальных условий договора потребительского кредита НОМЕР следует, что сумма кредита, процентная ставка, ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (пени), периодичность платежей определена Общими условиями договора потребительского кредита, Тарифами.

Пунктами 3.1. Общих условий договора кредитования счета предусмотрено, что Банк на основании заявления предоставляет заемщиком кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользованием кредитом.

Как следует из условий кредитного договора, обязательные условия информирования – соблюдение Заемщиком условий при использовании Продукта «Карта Халва», а именно: установка Мобильного приложения «Халва» и вход в него не менее 3 (трех) раз в отчетном периоде либо вход в Личный кабинет на сайте halvacard.ru 3 (трех) и более раз в отчетном периоде. Комиссия за невыполнение Обязательных условий информирования при наличии подлежит оплате согласно Тарифам Банка. В случае, если сумма к погашению ежемесячного платежа на Банковском счете менее суммы Платежа по рассрочке Заемщик имеет право перейти в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП (минимального обязательного платежа), согласно Общим условиям кредитного договора, комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера МОП подлежит оплате согласно Тарифам Банка, комиссия не взымается в случае, если заемщик производит погашение задолженности по договору в соответствии с графиком платежей по рассрочке. Дальнейшее подключение, отключение режима оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП производится заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия Договора через систему ДБО, офис Банка.

Договор был заключен путем выдачи заемщику электронного средства платежа (расчетной карты НОМЕР), которая была получена заемщиком, о чем свидетельствует его личная подпись в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Содержание индивидуальных условий договора потребительского кредита доведено до сведения заемщика. Также заемщик при заключении договора выразил согласие с Общими условиями договора. Указанное подтверждается собственноручной подписью ФИО1

Банк выполнил свои обязательства по кредиту, выдав ФИО1 потребительский кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Указанные обстоятельства подтверждаются соответствующими заявлениями-анкетами, Индивидуальными условиями потребительского кредита, выпиской по счету.

В соответствии с пунктом 5.2 Общий условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

При этом, согласно тарифам Банка, заемщик обязан вносить обязательный ежемесячный минимальный платеж в размере 1/18 от суммы полной задолженности по договору, процентная ставка составляет 10 % годовых, льготный период кредитования 36 месяцев, за нарушение срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка по 20 % годовых.

ФИО1 умер ДАТА, что подтверждается копией свидетельства о смерти.

Статьей 1111 ГК РФ предусмотрено осуществление наследования, в том числе, по закону.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п.1 ст. 1142 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно наследственному делу, наследниками ФИО1 первой очереди являются его дочери, ФИО4, ФИО5, которые ДАТА обратились к нотариусу с заявлением о принятии по всем основаниям наследования наследства, оставшегося после смерти отца. ФИО2, ФИО3 выданы свидетельства о праве на наследство по закону: по 1/3 доли на денежные средства на четырех счетах ПАО Сбербанк, право на выплату страховой пенсии по старости не полученную в связи со смертью наследодателя, на дом, расположенный по адресу: АДРЕС.

Кроме того, в наследственную массу также входит жилой дом, расположенный по адресу: АДРЕС.

По договору купли-продажи от ДАТА супруга покойного ФИО1 - ФИО6 приобрела жилой дом, площадью 43,6 кв.м., расположенный по адресу: АДРЕС.

ФИО6 умерла ДАТАг.

ФИО1, ФИО3, ФИО2 обратились к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти супруги и матери, что подтверждается материалами наследственного дела НОМЕР.

Свидетельства о праве собственности пережившего супруга и праве на наследство на дом не выданы. В настоящее время право собственности наследодателя на указанный дом в установленном порядке не зарегистрировано.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследователя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (п. 58, п. 59, п. 60) под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, стоит понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить сумму кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Из расчета задолженности истца следует, что задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА составляет сумму 32 842,42 руб., из которых просроченная ссудная задолженность 29 981,41 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 2 025 руб. 15 коп., комиссия за услугу «Минимальный платеж» в размере 835,86 руб.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ в случае просрочки исполнения должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму.

В соответствии с п. 6.1 Общих условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредита.

В соответствии с п. 6.1 Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени, согласно Тарифам Банка.

Суд соглашается с расчетом Банка, в части расчета суммы просроченной ссудной задолженности в размер 29 981,41 коп., неустойки на просроченную ссуду в размере 2 025 руб. 15 коп., оснований для применения положений, предусмотренных п. 1 ст. 333 ГК РФ не находит.

Вместе с тем, суд находит не обоснованными заявленные в расчете задолженности иные комиссии по следующим основаниям.

Согласно ч. 7 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции №3 от 03.07.2016 на дату заключения кредитного договора) общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Частями 13,18,19 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" установлено, что в договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату. Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно п. 5, п. 7 ч. 5 ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

В силу ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Истцом заявлено о взыскании комиссии за услугу «Минимальный платеж» в размере 835,86 руб.

Индивидуальными условиями кредитного договора, заявлением – анкетой заемщика не предусмотрено оказание Банком заемщику за отдельную плату услуги «Минимальный платеж». В Тарифах по финансовому продукту «Карта Халва» наименование данной услуги, а также размер ее платы не предусмотрены. В связи с чем, требования о взыскании данной услуги необоснованные.

Кроме того, взимание данных комиссий признается судом противоречащим вышеназванным положениям Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", и соответственно незаконным.

Из содержания общих и индивидуальных условий кредитования, следует, что гашение кредитной задолженности и уплата процентов за пользование кредитными средствами должны осуществляться в размере не менее минимального обязательного платежа. При этом при совершении платежей в торговых сетях - партнерах банка предоставляется рассрочка платежа, и в случае невнесения такого платежа по рассрочке заемщику начисляется комиссия за опцию «Минимальный платеж» (т.е. при гашении задолженности минимальными обязательными платежами).

Таким образом, фактически комиссия «Минимальный платеж» начисляется банком за совершение тех действий, которые заемщик должен производить в силу прямого указания кредитного договора – погашение задолженности путем совершения минимального обязательного платежа.

Какого-либо отдельного имущественного блага для заемщика при предоставлении ему возможности погашать кредит минимальными платежами (что согласовано сторонами в договоре) не предоставляется.

Из имеющихся документов не усматривается, что до сведения заемщика в надлежащей и доступной форме были доведены сведения, что из себя представляет платеж по рассрочке, на какой период предоставляется рассрочка, каков должен быть в денежном выражении платеж по рассрочке, либо как он арифметически рассчитывается.

Между тем такое подключение услуги в отсутствие явно выраженного согласия заемщика противоречит положениям Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и Закона «О защите прав потребителей» (статья 10: изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора).

Из установленных по делу обстоятельств следует, что ФИО5, ФИО4 в наследство получили по 1/3 доли на денежные средства, находящиеся на счетах наследодателя в общей сумме 13 795 руб. 52 коп., дом, расположенный по адресу: АДРЕС.

Банк не представил рыночную стоимость жилого дома на дату смерти заемщика.

Судом по делу назначалась оценочная экспертиза по определению стоимости наследственного имущества.

Согласно заключению эксперта ООО «Оценка плюс» от ДАТА НОМЕР.23 рыночная стоимость дома, расположенного по адресу: АДРЕС., на дату смерти наследодателя составляет 1 270 000 рублей.

Поскольку стоимость наследственного имущества достаточна для погашения задолженности наследодателя по спорному кредитному договору наследниками ФИО5, ФИО4, с них в солидарном порядке в пользу Банка подлежит взысканию сумма задолженности в сумме 32 006 руб. 56 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность- 29 981 руб. 41 коп., неустойка на просроченную ссуду – 2 025 руб. 15 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, поскольку требования истца удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 155 руб. 05 коп. (32 006,56*100:32 842,42=97,45%*1 185,27).

В соответствии со ст.ст. 85,95, 98 ГПК РФ с ФИО4, ФИО5 в солидарном порядке в пользу ООО «Оценка Плюс» подлежат взысканию расходы на оплату судебной экспертизы, выводы которой были приняты судом в качестве относимого и допустимого доказательства и положены в основу принятого решения суда, в сумме 20 000 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» (ОГРН <***>) к ФИО4 (<данные изъяты>), ФИО5 (<данные изъяты>) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО4, ФИО5 в солидарном порядке в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО7, умершим ДАТА, в сумме 32 006 руб. 56 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность- 29 981 руб. 41 коп., неустойка на просроченную ссуду – 2 025 руб. 15 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 155 руб. 05 коп., а всего взыскать 33 161 руб. 61 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ФИО4, ФИО5 в солидарном порядке в пользу ООО «Оценка Плюс» расходы по оплате судебной экспертизы в сумме 20 000 руб.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме

Председательствующий: Т.Г. Полянская

Мотивированное решение изготовлено 22.02.2024