Решение № 2-858/2020 2-858/2020~М-242/2020 М-242/2020 от 5 октября 2020 г. по делу № 2-858/2020

Решение

Именем Российской Федерации06 октября 2020 года <адрес>

Магасский районный суд в составе: председательствующего судьи Батхиева М.К., при секретаре Саговой Х.Т., с участием представителя истцов по доверенности ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2, ФИО3 к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Ингушского регионального филиала (далее по тексту-Банк) о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительной сделкой,

установил:

Между ФИО2 и Банком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, По условиям договора Банк предоставил Заемщику денежные средства в сумме 300000 руб., а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 14,5 % годовых. Однако Заёмщик, в нарушение условий Кредитного договора, свои обязанности исполнял ненадлежащим образом. Для обеспечения обязательства по договору займа заключен договор поручительства с ФИО4, ФИО5 (далее – Поручители). Просит взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ответчика Банка. в порядке правопреемства на ООО «Алма Групп».ФИО1 в судебном заседании поддержала исковые требования в полном объеме по обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении, считает, что банком не была соблюдена процедура выдачи кредита, денежные средства по кредиту заемщиками получены не были. Ходатайствовали о запросе судом письменных распоряжений о перечислении кредита на текущий счет составленном заемщиком в виде письменного заявления на выдачу кредита, оригинал расходного кассового ордера. Полагает, что банком обязательства по выдаче кредита не исполнены надлежащим образом, в связи с чем просила исковые требования удовлетворить в полном объеме.

ООО «Алма Групп», будучи извещенным о рассмотрении дела надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направило, причин неявки суду не представлено.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. в соответствии со ст. 167 ГПК РФ по имеющимся в деле доказательствам. Заслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, оценив собранные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 46 Конституции Российской Федерации, каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В силу ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В соответствии с п.п. 2,3 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; признания недействительным решения собрания; признания недействительным акта государственного органа или органа местного самоуправления; самозащиты права; присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; компенсации морального вреда; прекращения или изменения правоотношения; неприменения судом акта государственного органа или органа местного самоуправления, противоречащего закону; иными способами, предусмотренными законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Обязанность заёмщика по возврату суммы займа и процентов по нему установлена статьями 809, 810 ГК РФ.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст.309 ГК РФ).

Как следует из объяснений представителя истцов. при исследовании в судебном заседании кредитного досье, кредитный договор подписан истцами. Согласно ч. 2 ст. 68 ГПК РФ признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств.

Пунктом 4.2 кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком, являющимся приложением № к договору и его неотъемлемой частью (л.д. 13,14).

Согласно ч. 2 ст. 67 ГПК РФ, письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. В соответствии с Инструкцией по кредитованию физических лиц №-И ОАО «Россельхозбанк», этап выдачи кредита предполагает открытие счета заемщику в порядке, изложенном в Правилах совершения в ОАО «Россельхозбанке» операций по текущим счетам физических лиц 174-П, а также формирование расходного кассового ордера, заявления на разовое перечисление денежных средств, платежного поручения и/или прием от заемщика (представителя заемщиков) на бумажном носителе заявления на разовое/периодическое перечисление денежных средств.

В соответствии с п. 2.5.5.2 указанной Инструкции, кредит предоставляется заемщику на основании его письменного заявления в безналичном порядке, путем единовременного зачисления всей суммы кредита на банковский счет заемщика, открываемый в банке до выдачи кредита. Использование средств кредита осуществляется путем выдачи наличных денежных средств или безналичных переводов с банковского счета заемщика, осуществляемых в общеустановленном для таких операций порядке.

В соответствии с п. 2.1.2, 2.2, 2.3 "Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 54-П, предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка путем разового зачисления денежных средств на банковский счет либо выдачи наличных денег заемщику - физическому лицу.

Как следует из Письма Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 05-13-5/1941 «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств», устанавливая вышеизложенный порядок предоставления денежных средств физическим лицам, Банк России руководствовался нормами главы 42 "Заем и кредит" (в том числе ст. 819 "Кредитный договор") Гражданского кодекса Российской Федерации.

Данным Письмом банкам разъясняется, что п. 2 ст. 819 "Кредитный договор" Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 "Заем и кредит" Гражданского кодекса Российской Федерации, в частности, п. 1 ст. 807 "Договор займа", в соответствии с которым по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, а также п. 3 ст. 812 "Оспаривание договора займа", в соответствии с которой, если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным. Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Так, в соответствии с нормами, предусмотренными гл. 42 и 45 ГК РФ и п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Постановлением Центрального банка Российской Федерации (ЦБ РФ) от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П, предоставление кредита физическому лицу не может быть поставлено в зависимость от открытия расчетных, депозитных и иных счетов заемщику. Оно также не влечет автоматического заключения договора банковского счета и в силу ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" является правом, а не обязанностью граждан.

Законодательством не предусмотрено обязательного открытия счета при предоставлении кредитов физическим лицам.

При этом п. 3.1 кредитного договора обуславливает выдачу кредита обязательным открытием «представителем заемщиков» текущего счета в валюте Российской Федерации. Указанный пункт договора предусматривает, что выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет № представителя заемщиков, открытый у кредитора, с которого производится выдача наличных денежных средств или перечисление на банковские счета третьих лиц для осуществления расчетов в соответствии с целями кредитования, указанными в п. 21. Договора. Выдача кредита производится при обязательном выполнении заемщиком следующих условий: предоставления всех документов, предусмотренных правилами кредитора, а также иных документов, затребованных кредитором; открытия представителем заемщиков текущего счета у кредитора в валюте Российской Федерации; получения кредитором надлежащим образом оформленного обеспечения исполнения обязательств заемщика.

Согласно п.п. 3.1, 3.2 Правил совершения в ОАО «Россельхозбанке» операций по текущим счетам физических лиц 174-П, счет открывается банком физическим лицам на основании договора для совершения операций, не связанных с осуществлением физическим лицом предпринимательской деятельности, заключение которого производится путем подачи в банк заявления на открытие счета, подписанного клиентом.Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Согласно ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с ч.1 ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. В соответствии с п. 3.17 Правил совершения в ОАО «Россельхозбанке» операций по текущим счетам физических лиц 174-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению оригиналов расчетных документов, подписанных клиентом, осуществляется банком путем проверки наличия и соответствия собственноручной подписи клиента образцам и оттиска печати.

Как разъясняет п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета", проверка полномочий лиц, которым предоставлено право распоряжаться счетом, производится банком в порядке, определенном банковскими правилами и договором с клиентом. В случаях передачи платежных документов в банк в письменной форме банк должен проверить по внешним признакам соответствие подписей уполномоченных лиц и печати на переданном в банк документе образцам подписей и оттиска печати, содержащимся в переданной банку карточке, а также наличие доверенности, если она является основанием для распоряжения денежными средствами, находящимися на счете.

Если иное не установлено законом или договором, банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Согласно п. 1.1 "Положения о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации", утвержденным Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 318-П и действовавшим по состоянию на 10.10.2013г., (далее - Положение), кредитная организация (филиал) (далее - кредитная организация), открытые в соответствии с нормативными актами Банка России внутренние структурные подразделения кредитной организации могут осуществлять следующие кассовые операции - прием, выдачу, размен, обмен, обработку, включающую в себя пересчет, сортировку, формирование, упаковку наличных денег.Главой 5 Положения регламентирован порядок выдачи наличных денег клиентам. В соответствии с п.п. 5.2-5.4 Положения, выдача наличных денег физическому лицу осуществляется по расходному кассовому ордеру 0402009, составленному физическим лицом или бухгалтерским работником кредитной организации. Проверенный и оформленный бухгалтерскими работниками расходный кассовый документ передается кассовому работнику. Кассовый работник, получив расходный кассовый документ, выполняет следующие действия: проверяет наличие подписей бухгалтерских работников, проверивших и оформивших расходный кассовый документ, и соответствие этих подписей имеющимся образцам; сверяет соответствие сумм наличных денег, проставленных в расходном кассовом документе, цифрами и прописью; проверяет соответствие данных на расходном кассовом документе данным предъявленного клиентом паспорта или другого документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (далее - документ, удостоверяющий личность); подготавливает сумму наличных денег, подлежащую выдаче, и уточняет у клиента сумму получаемых наличных денег; сверяет номер контрольной марки, отрывного талона с номером на расходном кассовом документе и приклеивает контрольную марку, отрывной талон к расходному кассовому документу (если контрольная марка, отрывной талон отделялись от расходного кассового документа); передает клиенту расходный кассовый документ для проставления подписи клиента в присутствии кассового работника; пересчитывает подготовленную к выдаче сумму наличных денег в присутствии клиента таким образом, чтобы клиент мог видеть количество пересчитываемых банкнот Банка России, монет Банка России и их номиналы, сверяет подпись клиента в расходном кассовом документе с подписью, проставленной в документе, удостоверяющем личность, выдает наличные деньги лицу, указанному в расходном кассовом документе, подписывает расходный кассовый документ и проставляет оттиск штампа кассы на расходном кассовом ордере 0402009.

В подтверждение выдачи наличных денег физическому лицу со счета по вкладу по договору банковского вклада бухгалтерским работником производится запись в сберегательной книжке, которая заверяется подписями бухгалтерского и кассового работников. Если при открытии счета по вкладу по договору банковского вклада сберегательная книжка не оформлялась, физическому лицу выдается подписанный кассовым работником второй экземпляр расходного кассового ордера 0402009 с проставленным оттиском штампа кассы.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности...

Судом неоднократно направлялись запросы о представлении доказательств получения истцами денежных средств. Запросы суда ответчиками проигнорированы.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

Исковое заявление ФИО2, ФИО3 к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Ингушского регионального филиала удовлетворить.

Признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО2 и ФИО3 недействительной сделкой.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца в Верховный Суд Республики Ингушетия через Магасский районный суд Республики Ингушетия.

Председательствующий:Копия верна: Судья: