Решение № 2-363/2019 2-363/2019~М-322/2019 М-322/2019 от 15 июля 2019 г. по делу № 2-363/2019

дело № 2-363/2019

УИД <№>


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 июля 2019 года город Котельнич

Котельничский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Васениной В.Л.,

при секретаре Ежовой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей. Свои требования обосновывала тем, что <дд.мм.гггг> между ней и ответчиком заключен кредитный договор <№> на сумму <...> рублей сроком на <...> месяцев с уплатой процентов 16,9% годовых. В рамках заключения указанного кредитного договора была предоставлена дополнительная услуга по подключению заемщика к программе добровольного страхования, банком была удержана комиссия за подключение к программе страхования в размере <...> рублей. Помимо этого, при заключении кредитного договора ей было навязано приобретение пакета «Золотой ключ Все Включено НС!» с банковской картой MasterCardGold, с ежегодной комиссией за обслуживание в сумме <...> рублей, которая была списана с ее счета за счет кредитных средств. Полагает, что условия кредитного договора, на основании которых банком была удержана сумма комиссии за услугу по присоединению к договору об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования, а также навязывание приобретения кредитной карты, противоречит законодательству и ущемляет ее права как потребителя. Кроме того, при оформлении кредитного договора она была введена в заблуждение относительно процентов по кредиту. Так, в заявлении о предоставлении кредита установлена процентная ставка 16,9% годовых. В п.4 Индивидуальных условий потребительского кредита установлено, что указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы кредита на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора, если этого не произошло процентная ставка устанавливается в размере 21,9% годовых. Однако безналичные операции в индивидуальных условиях не конкретизированы. При подписании кредитного договора Банк выдал график платежей по кредиту для погашения задолженности в случае использования кредитных средств на наличные операции. После оформления кредита ФИО1 оформила поручение о переводе денежных средств в сумме <...> рублей в погашение ранее взятого ею кредита. Однако, через некоторое время ей позвонили из Банка и пояснили, что ей необходимо производить платежи по графику, выданному для использования суммы кредита на наличные операции по процентной ставке 21,9% годовых, поскольку перевод денежных средств на счет другого банка для погашения кредита безналичной операцией не является. Таким образом, она была введена в заблуждение относительно существенных условий договора.

Просила суд признать недействительных п.п.2 п.4 Индивидуальных условий потребительского кредита <№> от <дд.мм.гггг> о применении процентной ставки в размере 21,9% годовых, взыскать с ответчика в ее пользу сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере 54042,18 рублей, сумму комиссии за годовое обслуживание дополнительной банковской карты MasterCardGold в размере 9499 рублей, сумму излишне удержанных процентов по ставке 21,9% годовых в размере 4415,83 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, а также штраф в соответствии с ФЗ «О защите прав потребителей» 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебном заседании на исковых требованиях настаивали в полном объеме, ссылаясь на доводы, изложенные в иске. ФИО1 также пояснила, обратилась в ПАО «Совкомбанк», при заключении договора никакие документы не читала, подписала экземпляр договора для банка, позднее документы также не читала, считает, что её ввели в заблуждение, не довели информацию об условиях кредита в полном объеме. Данный кредит она брала, для того чтобы закрыть кредит в другом банке, денежные средства в сумме 335000 рублей были перечислены на её счет в другом банке.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просили о рассмотрении дела в свое отсутствие, просили в удовлетворении исковых требованиях отказать в полном объеме, представили отзыв, в котором указали, что заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения заемщика в Программу добровольной страховой финансовой защиты подать кредитору заявление о выходе из программы добровольной страховой защиты заемщиков. При этом кредитор по желанию заемщика возвращает уплаченную им плату за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга. Отказ истца от услуги по подключению к программе страхования произошел после установленного 30 дневного срока. Кроме того одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 подала в ПАО «Совкомбанк» заявление на включение в программу «Гарантия отличной ставки 16,888%». Согласно п. 2 индивидуальных условий - Указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80 % и более от суммы кредита на безналичные операции в течении 25 дней с даты заключения договора, если этого не произошло, процентная ставка устанавливается в размере 21,9%. Согласно условиям договора для сохранения пониженной ставки безналичный перевод должен быть совершен на счет юридических лиц, индивидуальных предпринимателей с целью оплаты товаров/услуг. Условия акции не выполнены. Переводы на счет истца, открытый в ПАО "Сбербанк" не попадают под целевое использование средств. Повышение ставки правомерно. Из заявления также следует, что истец получил полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов банка и согласен с условиями договора, программа "Гарантия Отличной Ставки" доступна для кредитных продуктов, в Стандартах которых предусмотрена возможность подключения данной услуги. Также никаких доказательств, подтверждающих, что истца понудили заключить кредитный договор <№>, с обязательным условием включения в данную программу, либо что истец не мог по своему требованию изменить условия договора, в материалах дела не имеется.

Заслушав истца и его представителя, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке части 1 статьи 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, в соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из содержания указанных норм закона в их системном толковании следует, что включение в кредитный договор условий о страховании жизни и здоровья заемщика в качестве обеспечения обязательств положениями закона не запрещено.По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Из материалов дела следует, что <дд.мм.гггг> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор <№>, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в сумме <...> рублей на срок <...> месяцев с уплатой процентов 16,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы кредита на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора, если этого не произошло процентная ставка устанавливается в размере 21,9% годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 обратилась в Банк с Заявлением на включение в программу добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события, недобровольная потеря работы, являющихся заемщиками по кредитам ПАО «Совкомбанк».

Размер платы за участие в Программе страхования составляет 0,226% (<...> рублей) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита и подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита (пункт 2.1 Заявления).

При подписании Заявления ФИО1 подтвердила, что присоединение к программе страхования осуществляется ею на добровольной основе. При этом она была уведомлена о том, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита Банком (пункты 1.1., 1.2. Заявления).

В вышеуказанном заявлении ФИО1 выразила свое желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен Банком со страховой компанией.

Как следует из заявления на присоединение к программе страхования, ФИО1 известно, что заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения заемщика в Программу добровольной страховой финансовой защиты подать кредитору заявление о выходе из программы добровольной страховой защиты заемщиков.

При оформлении кредитного договора истец получила полную и подробную информацию об условиях добровольного страхования, собственноручно подписав соответствующие документы, подтвердив, что ознакомлена и согласна с данными условиями, а также с полной стоимостью кредита, перечнем и размерами платежей, в том числе по уплате единовременного страхового взноса. Доказательств того, что ответчиком была предоставлена неполная информация о договоре страхования, истец суду не представила.

Учитывая, что условие заявления на получение кредита, предусматривающее взимание платы за присоединение к Программе страхования не противоречит требованиям Закона РФ "О защите прав потребителей", основания для признания сделки по подключению к программе страхования недействительной и применении последствий ее недействительности отсутствуют.

Кроме того, из материалов дела следует, что <дд.мм.гггг> по заявлению ФИО1 последней ПАО «Совкомбанк» выдана кредитная карта.

Согласно заявления-оферты ФИО1 выразила согласие на удержание ежегодной комиссии за обслуживание пакета «Золотой Ключ Все Включено НС» согласно действующим Тарифам ПАО «Совкомбанк». При этом он уведомлена о праве подать в банк заявление о возврате комиссии за обслуживание банковской карты MasterCardGold в течение четырнадцати дней с даты оплаты пакета «Золотой Ключ Все Включено НС». При этом возврат комиссии осуществляется при отсутствии операций по банковской карте.

Кроме того, доводы истца о том, что ее понудили подписать заявление на приобретение пакета «Золотой ключ Все Включено НС!» с банковской картой MasterCardGold ничем не подтверждены.

Также не подлежат удовлетворению требования истца о признании недействительными п.п.2 п.4 Индивидуальных условий потребительского кредита <№> от <дд.мм.гггг> о применении процентной ставки в размере 21,9% годовых и взыскании излишне удержанных процентов по ставке 21,9% годовых в размере <...> рублей.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно указанному кредитному договору между Банком и Истцом были подписаны Общие условия Кредитного договора, а также Индивидуальные условия Кредитного договора, в которых отражаются согласованные Банком и Истцом индивидуальные параметры кредитования, а также параметры, уточняющие и дополняющие Общие условия.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий процентная ставка по кредиту составляет 16,9% годовых. Тем же пунктом Индивидуальных условий предусмотрено, что указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80 % и более от суммы кредита на безналичные операции в течении 25 дней с даты заключения договора, если этого не произошло, процентная ставка устанавливается в размере 21,9%.

Согласно графика платежей, которые являются приложением к Индивидуальным условиям (л.д.9) и Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее-Общие условия) (л.д.51) для сохранения пониженной ставки безналичный перевод должен быть совершен на счет юридических лиц, индивидуальных предпринимателей с целью оплаты товаров/услуг, при этом исполнение кредитных обязательств не является безналичной операцией.

Согласно выписки по счету <дд.мм.гггг> ответчиком денежные средства в сумме <...> рублей были зачислены на счет ФИО1 открытый в ПАО «Совкомбанк», впоследствии перечислены в счет погашения кредита в ПАО Сбербанк, данное обстоятельство также подтвердила истец в судебном заседании.

В связи с этим является необоснованным довод истца о том, что в она была введена в заблуждение относительно процентов по кредиту.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 при подписании заявления на получение кредита, располагала полной информацией о предложенных ей услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договорами.

Поскольку истцом лично подписаны заявления о на получение кредита и кредитной карты, заявление на страхование, то указанное свидетельствует о принятии заемщиком условий кредитных договоров и страхования, в связи с чем суд приходит к выводу, что истец не был лишен возможности подробно ознакомиться с условиями кредитования, изучив предлагаемые Банком условия сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора с получением кредита и открытия банковского счета, при этом истец имел реальную возможность обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях.

Поскольку основные требования ФИО1 суд признает необоснованными, производные требования истца о взыскании суммы штрафа, компенсации морального вреда также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Котельничский районный суд Кировской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 19 июля 2019 года.

Судья В.Л.Васенина