Решение № 2-126/2018 2-126/2018~М-110/2018 М-110/2018 от 14 октября 2018 г. по делу № 2-126/2018

гражданское дело № 2-126/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Радищево Радищевского 15 октября 2018 года

района Ульяновской области

Радищевский районный суд Ульяновской области в составе:

председательствующего судьи Можаевой Е.Н.,

при секретаре Родионовой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в Радищевский районный суд Ульяновской области с исковым заявлением к ФИО1, в котором указаны следующие требования:

- взыскать задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № в размере 58251 рубль 17 копеек;

- взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1947 рублей 53 копейки.

В обоснование своих требований представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в исковом заявлении указала, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт ЗАО «Банк Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», в рамках которого клиент просил: выпустить на ее имя банковскую карту; открыть ей банковский счёт, в том числе для совершения операций с использованием карты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета. При подписании заявления клиент подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна с редакциями условий и тарифов, действующих на дату подписания заявления, их содержание понимает, подтверждает свое согласие с размером процентной(-ых) ставки(-ок) по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размером плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте. На основании вышеуказанного предложения клиента банк открыл ей счёт №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, условиях и тарифах по картам, и тем самым заключил договор о карте №, выпустил на его имя карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита 37000 рублей. С использованием карты клиентом были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту №. Согласно условиям договора о карте клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и (или) тарифами. Клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности. При этом с целью подтверждения своего права пользования картой клиент обязался в соответствии с договором о карте размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее суммы минимального платежа, указанной в выписке. В соответствии с условиями по картам при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора о карте, банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий. Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком (что соответствует п. 1 ст. 810 ГК РФ) - выставления клиенту заключительного счета-выписки. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании п. 5.22. условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 58251 рубль 17 копеек, выставив и направив ей заключительный счёт-выписку ДД.ММ.ГГГГ со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счёте-выписке, исполнены не были. До настоящего момента задолженность по договору о карте ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету клиента, и составляет 58251 рубль 17 копеек.

Наряду с указанным выше, в исковом заявлении приведены правовые нормы, как правовое обоснование исковых требований.

В судебное заседание представители истца АО «Банк Русский Стандарт» не явились, о дне, времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом. В письменном заявлении просили рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Судом, с учетом мнения ответчика ФИО1, определено рассмотреть дело в отсутствии представителей истца - АО «Банк Русский Стандарт».

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась, пояснив, что действительно подписывала договор о предоставлении и обслуживании карты с АО «Банк Русский Стандарт» и ей выдали кредитную карту, с которой она сняла 19000 рублей, в дальнейшем ничего не снимала, карта находилась у сына. Он оплачивала задолженность по карте, но не всегда делала это во время и в нужном размере. Последний раз вносила плату в ноябре 2017 года. У нее имеются еще иные задолженности по другим кредитным договорам, которые она сейчас в настоящее время оплачивает, в связи с чем, не могла производить оплату по данному кредитному договору.

Суд, изучив материалы гражданского дела, в судебном заседании установил следующие обстоятельства.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением в АО «Банк Русский Стандарт» (ранее ЗАО «Банк Русский Стандарт») о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила выпустить на ее имя банковскую карту, открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты в валюте, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, также просила установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитования счета. Ответчик ФИО1 путем подписания заявления согласилась, что принятием банком ее предложения о заключении с ней договора о карте являются действия банка по открытию счета, размер лимита будет определен банком самостоятельно, при этом размер лимита, установленного банком на дату отражения на счете первой расходной операции, не будет превышать 450000 рублей, составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением будут являться условия и тарифы, к которым она присоединилась в полном объеме и положения, которые обязалась неукоснительно соблюдать. Информация о номере открытого банком счета и размере установленного лимита будет ей доведена в порядке, определенном условиями. С момента заключения договора о карте к взаимоотношениям с банком в рамках договора о карте будет применяться тарифный план, указанный в графе «Тарифный план» раздела «Информация о карте» анкеты. Подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна с редакциями условий и тарифов, действующих на дату подписания ею заявления (л.д. 11-12)

В условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» указаны основные положения. Настоящие условия определяют порядок предоставления и обслуживания карт и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком, в том числе, по вопросам открытия и ведения счета, предоставления банком кредита на условиях и в порядке, установленных договором. Договор заключается одним из следующих способов: путем подписания клиентом и банком двустороннего документа на бумажном носителе, в этом случае договор считается заключенным с даты его подписания клиентом и банком. Путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, в этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия банка по открытию клиенту счета. До момента отражения на счете первой расходной операции, совершенной после активации, лимит равен нулю. При активации банк информирует клиента о размере лимита, который будет ему установлен после совершения первой расходной операции. Банк вправе в одностороннем порядке изменять лимит, уведомляя клиента о новом размере лимита в счете-выписке. Клиент поручает банку производить списание со счета сумм операций, осуществляемых в соответствии с п. 5.2.2 условий (оплата клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с условиями) вне зависимости от наличия денежных средств на счете за исключением расходов и платежей, в отношении которых установлен иной порядок взимания, налогов и сборов, а также неустойки, которые списываются со счета при наличии остатка денежных средств на счета и в порядке очередности, установленной условиями (л.д. 15-2??†††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††?В анкете ФИО1 на получение карты, указана информация о карте - карта American Express Card, тарифный план 60/2, валюта счета - рубль, желаемый лимит 20000 рублей (29-30). Тарифным планом ТП6 0=:5B5 8American Express Card, тарифный план 60/2, валюта счета - рубль, желаемый лимит 20000 рублей (29-30).

Тарифным планом ТП60/2 установлено, что плата за выпуск и обслуживание карты составляет 1500 рублей, размер процентов, начисляемых по кредиту на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств - 36%, минимальный платеж составляет 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода, плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые-300 рублей, второй раз подряд - 500 рублей, третий раз подряд - 1000 рублей, четвертый раз подряд - 2000 рублей, неустойка взимается за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете выписке и составляет 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном счете выписке, за каждый день просрочки (л.д. 25-26).

Примерным графиком погашения задолженности, установлены даты и суммы, подлежащие уплате (л.д.27-28).

Выпиской из лицевого счета №, открытого на имя заемщика ФИО1, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что ответчиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ была активирована карта. Последний платеж в размере 1050 рублей был произведен ДД.ММ.ГГГГ (л.д.32-39).

Расчетом задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которого видно, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 58251 рубль 17 копеек, в том числе: расходные операции – 36757 рублей 67 копеек, плата за выпуск и обслуживание карты – 7500 рублей, плата за снятие наличных/перевод денежных средств – 931 рубль, проценты за пользование кредитом – 46265 рублей 24 копейки, комиссия за участие в программе по организации страхования – 19048 рублей 26 копеек, плата за пропуск минимального платежа – 23500 рублей, внесено на счет 75751 рубль. Последний платеж в размере 1050 рублей поступил в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8-10).

В адрес ответчика ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ выставлен заключительный счет-выписка по договору №, наименование карты American Express Card, номер счета 40№, где указано, что сумма заключительного счета-выписки состоит из основного долга - 32091 рубль 37 копеек, выставленные к оплате проценты (в том числе просроченные) - 6035 рублей 40 копеек, выставленные к оплате платы, комиссии (в том числе ранее неоплаченные) – 12868 рублей 39 копеек, сумма неустойки (в том числе ранее неоплаченные) – 7256 рублей 01 копейка. Итого 58251 рубль 17 копеек (л.д. 40-44)

Статья 1 ГК РФ устанавливает основные начала гражданского законодательства, в соответствии с которыми граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Исходя из п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ настоящего Кодекса.

В силу п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №8 от 01 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»: акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (п.3 ст.438 ГК РФ).

Из вышеуказанных правовых норм следует, что граждане могут заключить любые, не противоречащие законам договоры.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из положений, установленных ст.ст. 307 – 310 ГК РФ, кредитор имеет право требовать от должника исполнения обязательства. При этом обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Статья 314 ГК РФ содержит норму, в соответствии с которой обязательство, предусматривающее срок, в течение которого оно должно быть исполнено, подлежит исполнению в этот день.

В силу ст.ст. 807, 809, 810, 819 ГК РФ ответчик обязан возвратить истцу сумму кредита и уплатить проценты на нее. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий действующим гражданским законодательством не допускается.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п.1 ст.330 ГК РФ).

В п.1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденных Банком России 24.12.2004 №266-П, указано, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Таким образом, договор договору о предоставлении и обслуживании карты №95292402 от 13.02.2012 заключен сторонами в порядке ст. 438 ГК РФ посредством акцепта банком оферты ФИО1, выраженной в ее заявлении. Существенные условия кредитного договора согласованы сторонами и отражены в заявлении-оферте заемщика. АО «Банк Русский Стандарт» свои обязательства выполнены в полном объеме.

Ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 составила 58251 рубль 17 копеек, в том числе: основной долг - 32091 рубль 37 копеек, проценты - 6035 рублей 40 копеек, платы и комиссии – 12868 рублей 39 копеек, неустойка – 7256 рублей 01 копейка, что подтверждается расчетом сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, а также заключительным счетом (л.д.8-10).

Приведенный истцом расчет суммы задолженности соответствует условиям договора, сомнений у суда не вызывает, ответчиком не оспаривается, иного расчета ответчиком также не представлено.

Вследствие систематического нарушения заемщиком ФИО1 условий договора о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» суммы задолженности в размере 58251 рубль 17 копеек, в том числе: основной долг - 32091 рубль 37 копеек, проценты - 6035 рублей 40 копеек, платы и комиссии – 12868 рублей 39 копеек, неустойка – 7256 рублей 01 копейка.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что она брала только 19000 рублей со счета карты являются несостоятельными в силу того, что по условиям договора о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ, с которыми она согласилась, ответчик поручила банку производить списание со счета сумм операций, осуществляемых в соответствии с п. 5.2.2 условий (оплата клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с условиями) вне зависимости от наличия денежных средств на счете.

Также, несостоятельны доводы ответчика ФИО1 о том, что она в связи с возникшей тяжелой жизненной ситуацией, наличием иных кредитных обязательств, по которым она производит перечисления, погашать задолженность по данному кредиту не может, так как они не основаны на нормах закона.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом того, что истцом предъявлены требования о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходов по оплате государственной пошлины в размере 1947 рублей 53 копейки, а также платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.4), то с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1947 рублей 53 копейки.

Руководствуясь ст.ст.12,56,57,98,194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 58251 (пятьдесят восемь тысяч двести пятьдесят один) рубль 17 (семнадцать) копеек, из которых: основной долг - 32091 рубль 37 копеек, проценты - 6035 рублей 40 копеек, платы и комиссии – 12868 рублей 39 копеек, неустойка – 7256 рублей 01 копейка; расходы по уплате государственной пошлины в размере 1947 (одна тысяча девятьсот сорок семь) рублей 53 (пятьдесят три) копейки.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Радищевский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Е.Н.Можаева