Апелляционное определение № 33-44361/2025 от 7 декабря 2025 г.

Судья Разумная И.А.

дело №33-44361/2025 УИД 50RS0052-01-2025-000288-29


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Красногорск Московской области

8 декабря 2025 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:

председательствующего судьи Протасова Д.В.,

судей Пушкиной А.И., Федуновой Ю.С.,

при ведении протокола помощником судьи Гарнагиной В.Т.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1949/2025 по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа

по апелляционной жалобе ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» на решение Щелковского городского суда Московской области от 10 сентября 2025 г.

Заслушав доклад судьи Протасова Д.В.,

объяснения представителя истца,

установила:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения в размере 1 251 000 рублей, штрафа в размере 50% от суммы удовлетворенных требований, компенсации морального вреда в размере 300 000 рублей, мотивируя свои требования тем, что <данные изъяты> между ФИО1 и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования по программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, путем присоединения, под номером <данные изъяты>. В соответствии с условиями договора страхования срок действия договора составляет 83 месяца.

В соответствии с условиями договора страхования, страховщиком по заявлению на страхование является ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», застрахованным лицом является истица. Общая сумма страховой премии составила 15 769 руб. 34 коп. и оплачена истицей в полном объеме. При этом сторонами согласовано, что страховым случаем является, в том числе наступление инвалидности застрахованного в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования. Выгодоприобретателем страховой выплаты при наступлении страхового случая является ПАО «Промсвязьбанк». Страховая сумма составила 1 251 000 руб.

<данные изъяты> произошёл страховой случай, инвалидность 2 группы в результате общего заболевания.

Истец направила в ООО СК «Ренессанс жизнь» заявление о страховой выплате по договору страхования, получен отказ в осуществлении выплаты.

<данные изъяты> истец направила в адрес ответчика досудебное требование, которое также оставлено без удовлетворения.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, обеспечила явку своего представителя.

Представитель истца ФИО2 в судебное заседание явилась, просила удовлетворить исковые требования в полном объеме по основаниям, приведенным в измененном иске, признать недействительным договор страхования (полис страхования) <данные изъяты> от <данные изъяты>, в части установления условия пунктов 4.5 и <данные изъяты> о том, что наступление инвалидности вследствие онкологического заболевания является исключением из страхового покрытия. Также просила взыскать с ответчика в пользу ПАО «Промсвязьбанк» посредством перечисления в пользу ПАО «Банк ПСБ» части суммы страхового возмещения, необходимой для погашения перед ПАО «Банк ПСБ» кредитной задолженности 739424 руб. 78 коп., взыскать с ответчика в пользу ФИО1 511 757 руб. 22 коп. оставшейся части суммы страхового возмещения, 300 000 руб. в качестве компенсации морального вреда, 90 000 руб. расходы на оплату юридических услуг, штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс жизнь» в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения исковых требований по доводам, изложенным в письменных возражениях, ходатайствовал о назначении судебно-медицинской экспертизы.

Представитель третьего лица ПАО «Промсвязьбанк» ФИО3 в судебное заседание явилась, просила удовлетворить требования истца в полном объеме.

Решением суда постановлено исковые требования ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» - удовлетворить частично.

Признать недействительным договор страхования (полис страхования) <данные изъяты> от <данные изъяты>, в части установления условия пунктов 4.5 и <данные изъяты> о том, что наступление инвалидности вследствие онкологического заболевания является исключением из страхового покрытия.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (ИНН <данные изъяты>) посредством перечисления в пользу ПАО «Промсвязьбанк» (<данные изъяты>) часть суммы страхового возмещения, необходимой для погашения перед ПАО «Промсвязьбанк» кредитной задолженности в размере 739 424 руб. 78 коп.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (ИНН <данные изъяты>) в пользу ФИО1 (паспорт <данные изъяты> оставшуюся часть суммы страхового возмещения в размере 511 575 руб. 22 коп.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (ИНН <данные изъяты>) в пользу ФИО1 (паспорт <данные изъяты> морального вреда 50 000 руб.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (ИНН <данные изъяты>) в пользу ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 90 000 руб.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (ИНН <данные изъяты>) в пользу ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) штраф в размере 280 000 руб.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (ИНН <данные изъяты> в доход бюджета государственную пошлину, от которой истец при подаче иска освобождена в силу закона, в размере 27 510 руб. 00 коп.

Не согласившись с принятым решением, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» подана апелляционная жалоба.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы с учетом положений ст. 327.1 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из обстоятельств дела, <данные изъяты> между ФИО1В и ООО СК «Ренессанс жизнь» заключен договор страхования по программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, путем присоединения, под номером <данные изъяты>, согласно заявления ФИО1В <данные изъяты>-СО1, на срок до <данные изъяты> (83 месяца), а также в соответствии с Правилами страхования <данные изъяты>-од.

В соответствии с условиями договора страхования <данные изъяты> предметом договора страхования являются следующие риски: установление инвалидности (1 или 2 группы) в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания; смерть в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования.

Размер страховой премии определён сторонами в размере 15 769 руб. 34 коп. Выгодоприобретатель - ПАО «Промсвязьбанк».

<данные изъяты>, как указывает истец, произошёл страховой случай - наступление инвалидности вследствие общего заболевания, о чем в материалы дела представлена справка МСЭ-2022 <данные изъяты> от <данные изъяты>, выданная ФКУ «ГБ МСЭ по Московской области Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы № 71.

Согласно выписного эпикриза от 24 апреля 2023 года, выданного ГБУ Московской области «Московский областной научно-исследовательский институт им. ФИО4», установлен заключительный клинический диагноз: рак правой молочной железы, проведена радикальная мастэктомия справа.

Таким образом, причиной наступления инвалидности явилось онкологическое заболевание – рак правой молочной железы.

<данные изъяты> истец направила в ООО СК «Ренессанс жизнь» заявление о страховой выплате по договору страхования.

<данные изъяты> ПАО «Промсвязьбанк» направило в адрес страховщика в ООО СК «Ренессанс жизнь» заявление о выплате страховой суммы.

<данные изъяты> ответчик ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в выплате страхового возмещения отказало, поскольку наступление инвалидности застрахованного лица не признано страховым случаем и в соответствии с п. <данные изъяты> Правил страхования, на условиях которых заключен договор страхования, не являются страховыми случаями события, произошедшие вследствие ряда заболеваний, в том числе вследствие онкологического.

Разрешая настоящий спор, суд первой инстанции исходил из того, что согласно заявлению на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования и заявлению застрахованного лица, на основании которых в интересах ФИО1 заключен договор личного страхования, страховой случай определен как «установление инвалидности (1 или 2 группы) в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания».

Условия п. <данные изъяты> Правил страхования, на которых заключен договор страхования, суд посчитал, что не могут быть приняты во внимание, так как в силу ст. 422 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» признаются юридически недопустимыми и ничтожны, поскольку посредством таких условий страховая компания, являясь профессиональным участником рынка страхования и экономически сильной стороной страховых правоотношений, неправомерно уменьшает свой обычный предпринимательский риск, связанный с выплатой страхового возмещения по согласованному риску страхования, ставя выплату страхового возмещения в зависимость не от факта наступления определенного страхового случая как объективно произошедшего события, а от иных дополнительных произвольно устанавливаемых условий (смерть не в результате определенного заболевания), которые в страховом риске при заключении договора страхования прямо поименованы не были.

При этом суд указал, что согласно ответу медицинской организации ГБУЗ Московской области «Щелковская больница» от <данные изъяты>, к которой была прикреплена ФИО1 для получения медицинской помощи, заболевания, ставшие причиной наступления инвалидности, ранее <данные изъяты> выявлены не были.

На основании изложенного суд взыскал с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 страховое возмещение в сумме 1 251 000 рублей посредством перечисления в пользу ПАО «Промсвязьбанк» части суммы страхового возмещения, необходимой для погашения перед ПАО «Промсвязьбанк» кредитной задолженности ФИО1В в размере 739 424 руб. 78 коп., и выплаты в пользу ФИО1 оставшейся части суммы страхового возмещения в размере 511 575 руб. 22 коп. по ранее приведенным мотивам.

Судебная коллегия, проверив доводы апелляционной жалобы, не может согласиться с выводами суда первой инстанции ввиду следующего.

На основании статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Подпунктом 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Таким образом, страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

При заключении договора страхования между его сторонами должно быть достигнуто соглашение о страховом случае, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Пунктами 1 и 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3 ст. 943 данного кодекса).

Согласно пункту <данные изъяты> Правил страхования не являются страховыми случаями события, произошедшие вследствие заболеваний: онкологических; заболеваний центральной или периферической нервной системы; заболевания сердечно-сосудистой системы и их осложнений (ИБС, инфаркт миокарда, инфаркты мозга, артериальная гипертония/гипертоническая болезнь II - IV степени, инсульты, атеросклероз, сердечная недостаточность, сердечная астма, аневризмы), крови, кроветворных органов; заболевания печени (гепатиты вирусной и невирусной природы, цирроз печени любой этиологии) и ЖКТ; заболевания дыхательной системы (ХОБЛ - хроническая болезнь легких, бронхиальная астма, туберкулез, саркоидоз, амилоидоз); любых врожденных заболеваний; заболеваний почек (т.1, л.д. 76).

Как следует из заявления ФИО1 от 02.07.2021г. на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» <данные изъяты>-СО1, клиент ознакомлен до подачи заявления и согласен с действующей на дату подачи заявления редакцией Правил страхования (п.1.4.1).

Клиент уведомлен о возможности получения экземпляра Правил на бумажном/электронном носителе или через телекоммуникационные каналы общего пользования.

Кроме того, согласно п. 1.4.3 заявления при оформлении заявления клиент получил от банка Информационную памятку застрахованного лица.

Как следует из Приложения <данные изъяты> к Соглашению о порядке заключения договоров страхования <данные изъяты> от 21.07.2020г. Правила страхования являются составной частью Информационной памятки застрахованного лица (т.2, л.д. 1- 11). Приложение <данные изъяты> к Соглашению о порядке заключения договоров страхования <данные изъяты> от 21.07.2020г. – заявление на получение страховой выплаты.

Каждая страница заявления подписана личной подписью ФИО1, что не оспаривалось сторонами.

Как следует из искового заявления, ФИО1 основывает свои требования о наступлении страхового случая также на основании Правил страхования (т.1, л.д. 5).

При изложенных обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу о том, что в соответствии с положениями ст.431 и п. 3 ст.943 ГК РФ стороны согласовали, что страховым случаем является установление инвалидности (1 или 2 группы) в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания, за исключением произошедших вследствие онкологических заболеваний.

Учитывая, что истцу была установлена группа инвалидности вследствие рака правой молочной железы, то в соответствии с условиями программы страхования подобный случай не относится к страховому случаю, в связи с чем не имеется правовых оснований для взыскания страхового возмещения как в пользу банка, так и в пользу истца.

Доводы о том, что заболевания, ставшие причиной наступления инвалидности ФИО1, ранее <данные изъяты> выявлены не были, в данном деле не имеют правового значения, так как не имеется спора относительно предоставления страховщику недостоверных сведений при заключении договора.

В свою очередь, правовых оснований для признания недействительным договора страхования (полис страхования) <данные изъяты> от <данные изъяты> в части установления условия пунктов 4.5 и <данные изъяты> о том, что наступление инвалидности вследствие онкологического заболевания является исключением из страхового покрытия, не имеется, поскольку истец присоединилась к условиям Программы добровольного страхования, которые являются едиными для всех клиентов, и стороны своим волеизъявлением согласовали заключение договора на указанных условиях. Также отнесение того или иного события к страховому случаю не допускает расширительного и произвольного толкования, поскольку обусловлено размером уплачиваемой страховой премии, страховой выплаты, сроком действия договора и т.д.

Соответственно, не имеется оснований для удовлетворения производных исковых требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 199, 328 ГПК РФ,

определила:

Решение Щелковского городского суда Московской области от 10 сентября 2025 г. отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» - отказать.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 22.12.2025 г.