Решение № 2-3520/2020 2-3520/2020~М-3124/2020 М-3124/2020 от 13 октября 2020 г. по делу № 2-3520/2020

Дело № 2- 3520/2020 копия

42RS0019-01-2020-007232-78


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Воронович О.А.

при секретаре Гурневой К.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании

в <адрес> 14 октября 2020 г.

гражданское дело по иску АО «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Р. С.» обратился в суд с иском к ФИО1 и просил взыскать с ответчика общую сумму задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 546 870 руб. 94 коп., в том числе 453 456 руб. 64 коп. - сумма основного долга; 52 833 руб. 05 коп. - проценты за пользование кредитом; 354 руб. 00 коп. - плата за СМС-сервис; 40 227 руб. 25 коп. - сумма платы за пропуск платежей по графику/Неустойка, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8 669 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Ответчик обратился в Банк с Заявлением о рассмотрении возможности предоставления ему потребительского кредита в 457 600,00 рублей, принятии решения о заключении с ним потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования», (далее -Договор). Согласно текста заявления № от ДД.ММ.ГГГГ Ответчик просил Банк: 1. Заключить со мной Договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются «Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования». Руководствуясь в своей деятельности в сфере потребительского кредита перечисленными нормами права, АО «Банк Р. С.» (далее - Банк, Ответчик) предлагает К. -физическим лицам следующий порядок оформления договорных отношений. Банк предоставляет информацию об оказываемых финансовых услугах, которая содержится в соответствующих Условиях по потребительским кредитам с лимитом кредитования «Русский С.». Получить Условия имеет возможность любой желающий, поскольку они находятся в свободном доступе для неограниченного круга лиц во всех отделениях Банка и торговых организациях, с которыми сотрудничает Банк, также указанные документы размещены на официальном интернет-сайте Банка. Ознакомившись с информацией, содержащейся в Условиях, потенциальный К., при наличии у него интереса в получении финансовой услуги Банка по предоставлению потребительского кредита, может направить заявление о предоставлении потребительского кредита для рассмотрения и принятия решения о заключении Договора. Заявление заполняется с учетом желания и намерений К., который обозначает, каким продуктом Банка он желает воспользоваться и на каких условиях. Банк в случае принятия решения о заключении с К. Договора потребительского кредита предоставляет К. индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту Банка), являющиеся неотъемлемой частью Договора потребительского кредита, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка. Таким образом, Договор потребительского кредита (далее - Договор ПК) включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия и Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования, будет считаться заключенным, если Банк получит от К. подписанные индивидуальные условия. Также в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Ответчик подтвердил собственноручной подписью, что: «ознакомлен, понимает и соглашается с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ним Договора предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющихся индивидуальными условиями и подписанных аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка». В соответствии с п. 11. Индивидуальных условий: (на личные нужды). ДД.ММ.ГГГГ Банком были получены подписанные, со стороны К., индивидуальные условия. При этом К., в своем акцепте отразила, что «Я принимаю предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных выше в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по потребительским кредитам с лимитом кредитования. Подтверждаю получение мною одного экземпляра настоящего документа. Предоставляю Банку право без моих дополнительных распоряжений списывать с банковского счета, открытого в Банке и номер которого указан на первой странице настоящего документа, денежные средства в погашение задолженности по договору.». Таким образом, договор потребительского кредита был заключен между Банком и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ путем акцепта ФИО1 предложения (оферты) Банка о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях, а так же Условиях, переданных Банком К.. В рамках данного заявления Ответчик, в порядке ст. 845, 849 ГК РФ, дал банку распоряжение по счету, а именно указав: перевести с банковского счёта №, открытого мне в рамках договора потребительского кредита 122869564, денежные средства в сумме 457 600,00 рублей РФ на мой Банковский счёт № открытый в Банке; в пользу АО «ФИО3.» в сумме 57 600,00 рублей РФ по договорустрахования 102329066582. Настоящим я подтверждаю, что настоящее распоряжение является моим свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке. Кредитный договор № является смешанным по своей правовой природе, включающий в себя как элементы кредитного договора, так и элемент договора банковского счета. ДД.ММ.ГГГГ, Банком во исполнение условий Кредитного договора № от 03.06.2019 года, зачислил денежные средства в размере 457 600,00 рублей, на счет №, открытый на имя Ответчика. При этом ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 457 600,00 рублей были распределены и перечислены следующим образом: 400 000,00 рублей РФ на банковский счет 40№, открытый в Банке в рамках договора №; 57 600,00 руб. в пользу АО «ФИО3.» в качестве оплаты по договору С. 102329066582. Утверждение об ознакомлении и согласии с Условиями и Графиком Ответчик скрепил собственноручной подписью в Графике и индивидуальных условиях. Таким образом, в соответствии с Условиями Ответчик должен был ежемесячно размещать на Счете денежные средства, в размере Текущего платежа и в срок, не позднее даты, указываемой в Графике платеже. В соответствии с Условиями, средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения К. со Счета в погашение Задолженности. Ответчик нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата Очередного платежа. При возникновении пропущенного платежа Ответчик должен был уплатить Банку плату за пропуск очередного платежа в размере: Банк на основании п.8.4., Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору выставив ДД.ММ.ГГГГ Ответчику З. требование. Сумма, указанная в З. требовании, являлась полной суммой задолженности Ответчика перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в З. счете-выписке (п. 8.5.1. Условий), т.е. не позднее ДД.ММ.ГГГГ Задолженность К. по Договору, указанная в З. Счете-выписке составляла 546 870 руб. 94 коп. Погашение Задолженности на основании выставленного ФИО4 требования производится путем размещения К. на Счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности. Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, Ответчиком на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору не исполнено. Таким образом, задолженность по Кредитному договору составляет 546 870 руб. 94 коп., в том числе 453 456 руб. 64 коп. - сумма основного долга; 52 833 руб. 05 коп. - проценты за пользование кредитом; 354 руб. 00 коп. - плата за СМС-сервис; 40 227 руб. 25 коп. - сумма платы за пропуск платежей по графику/Неустойка.

Представитель истца АО «Банк Р. С.» в суд не явился, о дате и месте судебного заседания извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в суд не явился, о дате и месте судебного заседания неоднократно извещался заказными письмами с уведомлениями о вручении, за их получением по почтовым уведомлениям не являлся, то есть фактически отказался от получения, в связи с чем, суд считает, согласно ст. 117 ГПК РФ, его надлежаще извещенным о дате и месте судебного заседания.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению в части, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно ч.1.ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый К. (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения К. о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на счет К. денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению К. выдавать или перечислять со счета денежные средства К. не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк с Заявлением о рассмотрении возможности предоставления ему потребительского кредита в 457 600 рублей, принятии решения о заключении с ним потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования».

Согласно текста заявления № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик просил Банк: 1. Заключить с ним Договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются «Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования».

Также в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Ответчик подтвердил собственноручной подписью, что «ознакомлен, понимает и соглашается с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ним Договора предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющихся индивидуальными условиями и подписанных аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка».

В соответствии с п. 11. Индивидуальных условий ДД.ММ.ГГГГ Банком были получены подписанные, со стороны К., индивидуальные условия.

Таким образом, договор потребительского кредита был заключен между Банком и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ путем акцепта ФИО1 предложения (оферты) Банка о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях, а так же Условиях, переданных Банком К..

В рамках данного заявления Ответчик, дал банку распоряжение по счету, а именно указав: перевести с банковского счёта №, открытого в рамках договора потребительского кредита 122869564, денежные средства в сумме 457 600 рублей РФ на Банковский счёт № открытый в Банке в пользу АО «ФИО3.» в сумме 57 600 рублей РФ по договорустрахования 102329066582.

Ответчик подтвердил, что настоящее распоряжение является свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке.

Кредитный договор № является смешанным по своей правовой природе, включающий в себя как элементы кредитного договора, так и элемент договора банковского счета. ДД.ММ.ГГГГ, Банком во исполнение условий Кредитного договора № от 03.06.2019 года, зачислил денежные средства в размере 457 600 рублей, на счет №, открытый на имя Ответчика.

При этом ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 457 600 рублей были распределены и перечислены следующим образом: 400 000 рублей РФ на банковский счет 40№, открытый в Банке в рамках договора №; 57 600 руб. в пользу АО «ФИО3.» в качестве оплаты по договору С. 102329066582.

Утверждение об ознакомлении и согласии с Условиями и Графиком Ответчик скрепил собственноручной подписью в Графике и индивидуальных условиях.

Таким образом, в соответствии с Условиями Ответчик должен был ежемесячно размещать на Счете денежные средства, в размере Текущего платежа и в срок, не позднее даты, указываемой в Графике платеже.

В соответствии с Условиями, средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения К. со Счета в погашение Задолженности. Ответчик нарушал условия Договора в течение срока действия Договора Ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата Очередного платежа.

При возникновении пропущенного платежа Ответчик должен был уплатить Банку плату за пропуск очередного платежа, Банк на основании п.8.4., Условий, потребовал досрочного возврата задолженности по Договору выставив ДД.ММ.ГГГГ Ответчику З. требование.

Сумма, указанная в З. требовании, являлась полной суммой задолженности ответчика перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в З. счете-выписке (п. 8.5.1. Условий), т.е. не позднее ДД.ММ.ГГГГ

Задолженность К. по Договору, указанная в З. Счете-выписке составляла 546 870 руб. 94 коп.

Погашение Задолженности на основании выставленного ФИО4 требования производится путем размещения К. на Счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности.

Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, Ответчиком на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору не исполнено.

Ответчик ФИО1 существенно нарушает свои обязательства по кредитному договору, несвоевременно и не в полном объеме вносит платежи в погашение кредита и процентов.

Таким образом, задолженность по Кредитному договору составляет 546 870 руб. 94 коп., в том числе: 453 456 руб. 64 коп. - сумма основного долга; 52 833 руб. 05 коп. - проценты за пользование кредитом; 354 руб. 00 коп. - плата за СМС-сервис; 40 227 руб. 25 коп. - сумма платы за пропуск платежей по графику/Неустойка.

Расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, судом проверен, признан правильным, ответчиком не оспорен, иной расчет не представлен.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание, что неустойка является формой гражданско-правовой ответственности за допущенное ответчиком нарушение обязательства, учитывая последствия нарушения обязательства, отсутствие доказательств наступления иных неблагоприятных последствий, размер неправомерно удерживаемой суммы, уровень инфляции, высокую процентную ставку, значительное превышение ее суммы над размером возможных убытков, длительность неисполнения обязательств, суд считает возможным уменьшить сумму платы за пропуск платежей по графику/Неустойку до 15 000 руб.

Таким образом, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 521643,69 руб. в том числе: 453 456 руб. 64 коп. - сумма основного долга; 52 833 руб. 05 коп. - проценты за пользование кредитом; 354 руб. 00 коп. - плата за СМС-сервис; 15 000 руб. - сумма платы за пропуск платежей по графику/Неустойка,

Поскольку кредитным договором предусматривалось возвращение кредита по частям, и возвращение кредита не производилось в установленный договором срок, то суд считает, что требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в сумме 521643,69 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании изложенного суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика расходов на уплату госпошлины подлежат удовлетворению в сумме 8 669 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 пользу АО «Банк Р. С.» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 521643,69 руб. в том числе: 453 456 руб. 64 коп. - сумма основного долга; 52 833 руб. 05 коп. - проценты за пользование кредитом; 354 руб. 00 коп. - плата за СМС-сервис; 15 000 руб. - сумма платы за пропуск платежей по графику/Неустойка, а также расходы на оплату госпошлины в сумме 8 669 руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий (подпись) О.А. Воронович

Верно. Судья. О.А. Воронович

Решение вступило в законную силу «__________»___________20_____г.

Судья. _________________